雖然互聯網金融監管政策并未出臺，但是“信息中介”、“去擔?；?rdquo;已是監管部門對互聯網金融明確的監管方向。但是對于“信息中介”的風控問題行業并未形成統一意見，“去擔保化”是否意味著互聯網金融平臺放棄風控，讓客戶裸奔？

　　“這是對互聯網金融平臺的誤讀。”鳳凰金融總裁張震接受記者采訪時明確表示，“信息中介”的定位讓互聯網金融平臺能更專注于“平臺風控”，而“項目風控”則由合作的頂級保障機構來承擔，專業化的分工迎來的將是多方共贏的局面。所謂保障機構，即當借款方無法按期償還借款時，承擔代償義務的公司，包括擔保機構、保險公司、小額貸款公司、商業保理公司等金融服務企業。
 

　　“去擔?；?rdquo;風控誰來做？

　　互聯網金融平臺“信息中介”、“去擔保化”的發展方向已是定論。定位于信息中介的互聯網金融平臺，最重要的在于確保信息的準確性，而不是承擔過多的傳統金融機構屬性，此互聯網之“金融”非彼“金融”。
 

　　“P2P機構是為借貸雙方的小額交易提供信息服務的中介機構，不應是資金經營機構、受托理財機構，也不是擔保機構。” 銀監會創新監管部主任王巖岫在2014年銀行業發展論壇上明確表示，P2P機構不得為投資人提供擔保，不得對借款本金收益和保證承諾，不得從事貸款和受托投資業務、不得自保自融，只是信息的提供者。
 

　　那么互聯網金融平臺明確信息中介之后，風控誰來做？

　　廣東互聯網金融協會會長陳寶國認為平臺去擔?；侵钙脚_主要起中介的作用，但在項目方面而言，無論是引進擔保公司也好，還是保險公司也好，都不能做到去擔?；?。
 

　　“這就涉及到兩個概念，‘平臺風控’和‘項目風控’。”張震解釋說，首先要澄清這兩個不同的概念。“信息中介”化的互聯網金融平臺將專注于“平臺風控”，致力于平臺信息質量的把控，從而控制整個平臺的風險，而“項目風控”則交由專業的保障機構來做。
 

　　一方面銀監會明確表示，互聯網金融平臺不是擔保機構不應對項目進行擔保。另一方面，現在多數互聯網金融平臺并不具備擔保的能力，更不具備保障機構金融牌照的業務資質。
 

　　項目風控需要較高的專業水準和成熟的操作體系，不僅需要利用復雜的數據模型進行數據分析，而且往往需要熟悉當地情況的專業人士對借款企業和個人進行實地考察，具有顯著的專業性和地域性。除了能力和經驗上的不足之外，互聯網金融平臺都定位于線上，在目前我國征信不足的情況下，線上的風控可把控度也有待觀察；而線下的項目風控有時間和地域的限制，需要較高的時間成本和人力成本，互聯網金融平臺在短時間內無法克服這些客觀障礙。因此，通過“各取所長，各司其職”的資源配置，保障機構和互聯網金融平臺發揮自身的優勢，實現對借款項目的全面風險控制。
 

　　實力雄厚的金融服務企業為何與互聯網金融平臺合作？

　　優質的項目是所有金融服務企業都在極力爭取的，那么為什么實力雄厚的金融服務企業會將審核并承保后的優質項目與互聯網金融平臺合作？
 

　　首先，一直以來我國眾多中小微企業普遍存在融資難現象，尤其以銀行為代表的傳統金融機構融資門檻相對高，從而促使多層次、多元化的融資渠道的不斷創新，一定程度有效緩解融資企業的資金饑渴。舉例子來說，融資性擔保機構需要為擔保的項目尋找資金，目前大部分的資金首選銀行，其審核流程復雜，資金獲取的周期也就相應較長。更為關鍵的是，囿于“存貸比”的監管考核，加之2014年11月21日央行降息舉措的催化作用，銀行的貸款額度受限嚴重。
 

　　交通銀行首席經濟學家連平對記者表示，在利率市場化改革、互聯網金融以及金融脫媒的沖擊之下，銀行存款流失嚴重。央行最新數據顯示，中國銀行業三季度的存款為112.7萬億元，減少了9500億元，這是自1999年以來，存款首次下降。連平認為，銀行存款流失已是大勢所趨，無法逆轉。
 

　　沒有足夠存款，銀行也就不能夠提供足夠的貸款額度。能高效融資的互聯網金融平臺，自然引起金融服務企業的重視。

　　當然，栽下梧桐樹，才能引來金鳳凰，并非所有的互聯網金融平臺都能獲得與實力雄厚的金融服務企業的合作。
 

　　據介紹，除了鳳凰的品牌影響力之外，作為一個媒體集團，僅以鳳凰網為例，日均網頁瀏覽量達到8.3億，日均獨立訪問量達4037萬，月度覆蓋達到4.0億人次。同時，鳳凰的用戶較為高端，鳳凰網以本科及以上學歷用戶為主，占比達到77.7%，高學歷特征較為明顯，個人平均月收入較高。穩定的流量和高端的用戶自然引來優質的合作伙伴。
 

　　鳳凰金融對于引入第三方金融服務企業的要求上，門檻極高。其中包括，山東再擔保、武漢信用風險、廣東銀達擔保、瀚華擔保等多家具有國資和上市公司背景的頂尖專業金融服務企業正在陸續入駐鳳凰金融平臺。這些機構資質過硬，業務規范，風險管理能力強，資金雄厚，長期信用評級均在AA級范圍以上。
 

　　打造多方共贏的生態圈

　　“專業的機構干專業的事情。”張震認為，互聯網金融平臺和優質保障機構的合作將是長期存在的趨勢，各自發揮所長，實現多方共贏。
 

　　優質的保障機構承擔“項目風控”管理和代償責任，能夠在保證風控質量的基礎上縮短風控時間，提高風控效率。而優質借款人或企業則可以借助互聯網金融平臺的線上優勢，擺脫地域的限制，實現跨域快速融資。這也是廣東銀達擔保首次選擇與鳳凰金融這樣的互聯網金融平臺合作的重要原因之一。
 

　　而“去擔?；?rdquo;的“信用中介”互聯網金融平臺，則更加專注于“平臺風控”，保證進入平臺的投融資兩端的信息質量。為投融雙方提供居間信息服務，幫助雙方完成交易撮合，減少中間環節，使得資金的供給與需求信息在更大范圍內進行匹配，從而為優質的借貸雙方提供安全的、個性化的投融資服務。
 

　　“未來將形成包括優質的中小微企業、個人、金融和商業服務企業用戶在內的，高效、安全、高附加值的共贏生態圈。”張震認為在目前我國征信不足的情況下，互聯網金融平臺和權威保障機構的合作模式將會長期穩定存在，尤其是保障機構的精心挑選是值得高度重視的。
 

　　“我們目標是要搭一個比較大的全國范圍內的金融生態圈，與業內一線的保障機構合作，力爭將借款方的綜合融資成本控制在13%以下。”張震表示，在這樣的合作模式下企業的融資成本將能夠獲得一個合理的降低，而投資者也將獲得安全穩定的投資回報。
 

　　據介紹，未來鳳凰金融平臺還將開放融資端口，借款人可以直接在平臺上進行融資申請，由相應的保障機構對借款人進行項目風控，再由平臺進行線上融資。保障機構可以在鳳凰金融的平臺上獲得更多的業務增長點，拓寬融資項目渠道來源，同時平臺也可以提供更多的優質項目標的供投資人選擇，而且這樣的合作模式將減少投融資的中間環節，提高優質投融資信息匹配效率，使整個借貸過程透明。積極打造優質的融資方，保障方，投資方等多方共贏的良好金融生態圈。
 

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