市民正在銀行柜臺辦理信用卡業(yè)務(wù)。 朱洪波 攝

原標(biāo)題：銀行將自主確定透支利率信用卡可充值第三方支付

來源：南方日報

人行近日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），并于2017年1月1日起施行。《通知》宣布信用卡行業(yè)多項變革，其中最突出的一條便是取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理。

業(yè)內(nèi)分析人士指出，根據(jù)新規(guī)，銀行、持卡人、第三方支付將發(fā)生角色大轉(zhuǎn)變。銀行在利率市場化進一步加大的環(huán)境下，將加大“優(yōu)惠戰(zhàn)”，第三方支付正式獲得允許進入信用卡市場分一杯羹，而最大的獲益者是廣大持卡人。

撰文：南方日報記者 譚冰梅

A.《通知》

大幅推進利率市場化

根據(jù)《通知》規(guī)定，將信用卡行業(yè)的幾項重要費率由央行固定改為發(fā)卡機構(gòu)自主確定，主要有信用卡透支利率、免息期和最低還款額、違約金等，并放在了《通知》最重要的第一、二、三條中。

《通知》內(nèi)容中，變革力度最大的包括以下幾點：一是取消現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%；二是取消關(guān)于透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定；三是取消滯納金，由發(fā)卡機構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金；四是取消超限費，并規(guī)定發(fā)卡機構(gòu)不得對服務(wù)費用計收利息。

記者對比了一下，以前刷卡透支利率一般都是日利率萬分之五，現(xiàn)在央行給了銀行一個區(qū)間，這個區(qū)間就是上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。銀行給出什么樣的利率，將由銀行自行決定。

金融業(yè)信用卡分析師孟麗偉認(rèn)為，新規(guī)有助于發(fā)卡機構(gòu)在利率市場化過渡階段積累定價數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，引導(dǎo)其完善最終的定價機制。“此前‘一刀切’的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將朝著個性化方向發(fā)展，各行信用卡業(yè)務(wù)的差異將加大。”

融360信用卡專家李永梅分析認(rèn)為，《通知》執(zhí)行后，整個行業(yè)的參與者，無論是銀行、持卡人還是戲份增重的第三方支付機構(gòu)，甚或是大數(shù)據(jù)本身，都將會有重要的角色變化。

B.銀行

大數(shù)據(jù)作用將日益凸顯

記者留意到，近3年來，無論是在信用卡的申請還是對現(xiàn)有持卡人的服務(wù)上，一、二梯隊的銀行政策已默默地由“跑馬圈地”變?yōu)榱恕熬?xì)作”。從本次新規(guī)可以看出，幾項與持卡人最密切相關(guān)的費率，都改由發(fā)卡機構(gòu)自主確定，“這意味著，今后信用卡行業(yè)的龐大地盤上，誰能在競爭中勝出，還要看誰的政策能夠得民心。”孟麗偉說。

深圳一家股份制銀行的信用卡部的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，大數(shù)據(jù)將在信用卡行業(yè)中扮演越來越重要的角色。

“對銀行來說，制定利率要依據(jù)大數(shù)據(jù)；網(wǎng)上申卡比重加大后，對信用卡申請的審核不僅需要個人信用報告，還要參考申請人的網(wǎng)上交易信息等等。對持卡人來說，選擇申請哪家銀行的信用卡、何種消費場景中使用哪張信用卡等等，都將越來越多地參考大數(shù)據(jù)。”上述銀行業(yè)內(nèi)人士說，“此外，對行業(yè)來說，評判這個行業(yè)發(fā)展是否健康、費率是否合理，也需要綜合各種大數(shù)據(jù)。”

C.持卡人

話語權(quán)加大 用卡更安全

央行公布的一組數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，全國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計3.9億張，信用卡期末應(yīng)償信貸余額為3.1萬億元，占國內(nèi)居民人民幣短期消費貸款比重約75%。也就是說，全國75%的短期消費貸款都來自信用卡的消費。

央行信用卡新政對龐大的持卡人有哪些影響？

孟麗偉分析認(rèn)為，新規(guī)對持卡人的權(quán)益主要表現(xiàn)在兩方面，一是選擇地位更為突出，二是安全得到進一步保障。持卡人地位更為突出表現(xiàn)在新規(guī)第六條明確了銀行的信息披露義務(wù)，銀行今后想要“加價”或者“暗度陳倉”，先得要考慮持卡人是否接受。

在安全保障上，針對盜刷現(xiàn)象猖獗，對非本人授權(quán)交易的處理，新規(guī)明確了銀行的義務(wù)，持卡人的資金安全比原來得到更多保障。

此外，過去大多數(shù)銀行采用的是“全額罰息”“按未清償部分計息”的計結(jié)息方式，第一種方式很可能因為持卡人一時疏忽沒有按時還款而被收取高額利息和滯納金。未來，持卡人無論采取哪種還款方式、溢繳款是否計算利息這些都將由發(fā)卡機構(gòu)自己決定。根據(jù)新規(guī)，今后關(guān)于還款期的最長期限、最低還款額的標(biāo)準(zhǔn)都將由發(fā)卡機構(gòu)自己決定。

另外，銀行取消滯納金和對超出額度部分收取的超限費對持卡人無疑也是利好。

D.第三方支付

將在信用卡行業(yè)分一杯羹

《通知》中的另一大亮點是允許第三方支付機構(gòu)的加入。新規(guī)第四條對“現(xiàn)金充值”規(guī)定，“允許向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值。現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶”。

李永梅表示，所謂“本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶”其實就是時下熱門的第三方支付機構(gòu)賬戶，比如微信錢包、支付寶等。按照此前執(zhí)行的信用卡政策，從信用卡賬戶向微信錢包或支付寶等第三方支付機構(gòu)充值是被嚴(yán)令禁止的。

上述分析人士指出，《通知》給第三方支付機構(gòu)帶來機遇。“可以看出，今后第三方支付機構(gòu)將能名正言順的在信用卡行業(yè)分一杯羹。第三方支付機構(gòu)的加入，會讓行業(yè)更‘接地氣’。”李永梅說。

業(yè)界預(yù)測

信用卡免息期或因人而異 銀行將集中打“優(yōu)惠戰(zhàn)”

對未來銀行信用卡業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型方向，孟麗偉給出了自己的預(yù)測：一是信用卡免息期長短或因人而異。參照美國信用卡免息期規(guī)則，信用卡免息期由各行自主確定后，有可能是各行設(shè)置一個免息期最低時限（如最少可享25天免息期），然后根據(jù)申卡人的具體資質(zhì)核定最長的免息期時限。

二是信用卡利息多少或“因卡而異”。按照國際慣行方式，各大銀行可能對不同卡種的利息收取標(biāo)準(zhǔn)做區(qū)別處理，比如同行的高端卡由于權(quán)益好、優(yōu)惠多，透支利息也高；而學(xué)生卡、青年卡等低端卡種則設(shè)置相對較低的利息標(biāo)準(zhǔn)。對于辦卡人來說，辦卡不光要選擇合適的銀行，更要選對卡種。

三是銀行競爭加劇，未來或?qū)⒓写颉皟?yōu)惠戰(zhàn)”。利率市場化趨勢下，各行在信用卡業(yè)務(wù)的定價上有了更大的自主空間，市場競爭將更為激烈，為了吸引辦卡用戶及激勵客戶刷卡消費，銀行在信用卡辦卡禮、刷卡消費返利等方面將進一步加大運營力度。因此，辦卡人還需根據(jù)各行的運營優(yōu)惠來選擇更實惠的卡種。

聲音

融360CEO葉大清：

“央行信用卡新規(guī)符合普惠金融的本質(zhì)”

對于此次央行信用卡新規(guī)，融360CEO葉大清認(rèn)為，這是利率市場化的一大進步，符合普惠金融的本質(zhì)。

葉大清是信用卡行業(yè)的“老兵”，在美國兩家排名前五的信用卡公司先后干過八年。他向記者提到一個案例，網(wǎng)絡(luò)紅人“鳳姐”不久前在美國發(fā)微博稱“經(jīng)常收到信用卡公司的推銷單，難道他們認(rèn)為我是個有錢人？”

在中國，鳳姐基本上被定義為“屌絲”，很難獲得銀行的貸款或申請到信用卡。“就算申請到信用卡，透支利率按目前的水平，即便銀行打七折也是百分之十二點多。而她到美國才幾年，作為一個還未獲得正式身份的美甲工，美國有銀行愿意給她信用卡，并且利率連續(xù)15個月為零。”

“國內(nèi)目前欠缺的，正是數(shù)據(jù)與征信，以及對用戶的理解。”葉大清說。

美國信用卡普及率超過90%，居民對信用卡和分期業(yè)務(wù)接收度高。據(jù)統(tǒng)計，美國共有約15億張信用卡，人均持卡量超過5張。葉大清認(rèn)為，這和美國利率市場化和風(fēng)控業(yè)務(wù)的成熟是分不開的。

再看國內(nèi)，根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2015年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張，人均持卡量僅0.3張，而且居民對信用卡的接受度也較低，對信用卡分期業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。“個人申請信用卡總體通過率較低、手續(xù)麻煩、銀行對個人資質(zhì)審核時間較長，這些表象背后隱藏的深層原因是，銀行供給側(cè)與用戶需求不對稱，傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)不能很好解決廣大‘鳳姐’的需求。”葉大清說。

據(jù)悉，以股份制銀行為代表，過去兩年信用卡線上發(fā)卡率從10%快速上升到50%。葉大清介紹，此次新規(guī)發(fā)布釋放一個信號，銀行的自主定價權(quán)將逐漸擴大，銀行有動力利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，根據(jù)用戶人群的不同資質(zhì)進行風(fēng)險定價，進而提供差異化、個性化的產(chǎn)品。這符合普惠金融的本質(zhì)。