客戶風險是指借款人本身的風險，即從借款人角度來看有哪些風險。

一、借款人經(jīng)驗及能力不足的風險

1．借款人無行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗或從業(yè)時間短，管理能力較差。

2．借款人受教育程度低或能力較弱。

3．借款人頻繁更換所從事的行業(yè)，且成功率很低。

4．借款人經(jīng)營項目時間不長。

借款人行業(yè)經(jīng)驗和能力不足往往會導致其經(jīng)營項目的失敗，從而影響到正常還款。

對于行業(yè)經(jīng)驗不足的借款人，一是要求其本項目經(jīng)營時間必須達到六個月以上，保證經(jīng)營正常穩(wěn)定后才給予貸款；二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度；三是要求提供可靠的擔保人。

二、借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風險

1．借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史。

2．與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關(guān)系惡劣。

婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人往往會隱藏很大的風險。婚姻、家庭都經(jīng)營不好的人往往也經(jīng)營不好事業(yè)，要么品德有缺陷，要么沒有將主要精力用在經(jīng)營事業(yè)上。同時，如果在夫妻之間關(guān)系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。

對于婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款；如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。

三、借款人居住不穩(wěn)定的風險

主要表現(xiàn)為借款人非本地常住人口，在本地無固定居住地或無住房。

由于借款人居住不穩(wěn)定，流動性很大，在貸款后如果借款人離開當?shù)兀瑒t對貸款的回收造成很大麻煩。

如果向居住不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款，一是要求其提供在本地居住穩(wěn)定、實力的人擔保，或是在本地居住穩(wěn)定、對借款人有控制力的人擔保；二是如果借款人在本地的經(jīng)營項目很穩(wěn)定，投資很大，不宜輕易轉(zhuǎn)讓，居住的穩(wěn)定性則不重要。

四、借款人品質(zhì)及道德風險

1．借款人品行較差，有欺詐或欺騙行為。如那些長期上訪戶（無多大理長期找政府麻煩）、長期賴賬不還的、家住廉租房或簡租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法機關(guān)判監(jiān)坐牢的。

2．借款人有不良嗜好，如好賭、涉毒、涉黃等。

3．借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款（借款人很有可能會將貸款用在非正常渠道）。

借款人的品質(zhì)及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質(zhì)及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質(zhì)及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質(zhì)、道德很差的人，則不應給予貸款。

五、借款人及家人的健康風險

1．借款人身體不健康或有嚴重疾病。

2．借款人家人有重大疾病。

如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。

對于借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款；如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。

六、借款人信用風險

1．借款人有不良的信用記錄，以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款。

2．借款人拖欠供貨商的貨款。

3．借款人拖欠稅費、電費、水費等費用。

4．借款人拖欠其員工的工資。

對于有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。

如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，并要求提供擔保。如果以后還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。

七、經(jīng)營資質(zhì)風險

經(jīng)營資質(zhì)風險，即借款人企業(yè)不具備相應的法定的經(jīng)營條件和經(jīng)營許可。

1．借款人經(jīng)營項目需特種許可的，沒有特許經(jīng)營證明。如無安全生產(chǎn)許可證、環(huán)保證、消防證明等。

2．污染嚴重、消防安全不達標、安全生產(chǎn)隱患嚴重等其他情況。

一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬于無證經(jīng)營，在這種情況下，借款人企業(yè)有可能隨時被政府部門責令關(guān)閉；后一種情況雖有可能有相關(guān)可證件，但實質(zhì)的經(jīng)營活動不能達到相關(guān)法律法規(guī)的要求，也有可能被關(guān)閉停業(yè)整頓。所以對上述情況最好不要給予貸款。

八、股權(quán)風險

1．在合伙企業(yè)中股份占比少，借款人在企業(yè)中不占主導地位。

2．虛假股權(quán)風險。在企業(yè)中，借款人本來沒有股權(quán)，但為了能貸款，制造虛假的公司章程和合伙協(xié)議。

對于前一種情況，由于借款人沒有決策權(quán)，對收入和資產(chǎn)的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權(quán)的合伙人作為擔保人或共同債務人。

為了防范第二種情況，一是要對提供的公司章程或合伙協(xié)議進行真實性調(diào)查；二是要對企業(yè)的員工進行走訪，核實合伙行為是否真實；三是要求其他合伙人提供擔保。一旦核實是借款人虛構(gòu)股權(quán)，應拒絕貸款。

九、借款人管理不足風險

1．管理制度缺失，缺少相應的管理制度。

2．財務管理、賬務混亂。

3．生產(chǎn)經(jīng)營營場地臟、亂、差。

4．工人生產(chǎn)積極性不高，士氣低落。

5．安全、消防存在重大隱患。

6．生產(chǎn)現(xiàn)場管理不到位，存在窩工、偷工現(xiàn)象。

7．倉庫管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象。

8．其他管理不足的情況。

由于借款人對企業(yè)的管理不足，其企業(yè)的資產(chǎn)就可能受到損害，企業(yè)的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業(yè)的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。

貸款機構(gòu)的評估人員發(fā)現(xiàn)管理不足的現(xiàn)象后，要與借款人溝通，讓其盡快糾正；如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人采取整改措施，有明顯效果后才考慮給予貸款。

十、經(jīng)營風險

1．借款人使用或經(jīng)營的原料或產(chǎn)品品質(zhì)低劣。

2．進貨成本費用很高，進貨中間環(huán)節(jié)多。

3．借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機器設備老化、陳舊，生產(chǎn)工藝差。

4．安全生難產(chǎn)條件差，消防安全隆隱患嚴重，沒達到國家規(guī)定的安全要求，事故風險高。

5．銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶。

6．應收賬款收款期長、余額大，收款困難。

7．營業(yè)利潤率低，費用大，經(jīng)營杠桿高。

8．產(chǎn)品技術(shù)含量低，無競爭力。

9．學習營業(yè)績中，主營業(yè)務盈利較小。毛利潤率和凈利潤率低，甚至處于虧損狀態(tài)。

10．存貨周轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品。

11．其他的經(jīng)營風險狀況

由于存在上述的經(jīng)營風險，當某一情況嚴重后，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業(yè)處于不穩(wěn)定的經(jīng)營狀態(tài)。

貸款機構(gòu)的評估人員發(fā)現(xiàn)有上述的經(jīng)營風險后，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利的局面。如果借款人企業(yè)雖然有某些方面的經(jīng)營風險，但并不嚴重，或短時間內(nèi)無法改變，預計將來一段時間內(nèi)也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業(yè)消除或減輕這種風險后才考慮給予貸款。

十一、借款人還款能力不足風險

1．經(jīng)營項目投資較小或固定資產(chǎn)少、很容易轉(zhuǎn)移或出讓。

2．經(jīng)營項目利潤少，收入不足。

3．調(diào)整后的資產(chǎn)負債比率過高。

4．流動比率和速動比率過低（一般情況下，流動比率為2、速動率為1較合適）。

5．現(xiàn)金流入量相比每期的還款額較低。

當借款人出現(xiàn)貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內(nèi)發(fā)放貸款；也可要求提供抵押或保證擔保。

十二、借款人過度負債風險

1．企業(yè)的金融機構(gòu)貸款、應付貨款、應付工資、各種應付稅費等債務很大，超過了其資產(chǎn)的承受能力。

2．借款人有大量的民間借貸，特別是有高利貸。

3．借款人已經(jīng)嚴重資不抵債。

借款人過度負債，導致其經(jīng)營破產(chǎn)的情況在實際操作中經(jīng)常發(fā)生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。原因是：

（1）目前發(fā)放小額貸款的金融機構(gòu)眾多，競爭激烈，使得借款人能很方地在多個貸款機構(gòu)貸款。

（2）在一些地方，民間借貸活躍，利率較高，借款人也能很方便地借到資金。

（3）目前征信系統(tǒng)不完善，人民銀行征信系統(tǒng)只包含了銀行和少數(shù)非銀行金融機構(gòu)的債務信息和信用記錄，眾多的類似于小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在征信系統(tǒng)內(nèi)，又無其他查詢平臺，這為貸款機構(gòu)全面評估借款人的債務帶來了難度。

為了能獲得貸款，對于其擁有的資產(chǎn)，借款人會充分地展示，評估人員可通過實地查看和提提供的資料進行分析和掌握；但對于其負債，借款人有可能會隱瞞，對借款人債務的評估是整個評估工作的重點，也是評估的難點。由于存上述問題，借款人的負債往往不能被全面掌握。除了與借款人充分交流溝通通過人民銀行征信系統(tǒng)了解借款人債務信息外，還可通過以下方法進一步進行分析：

（1）對借款人的員工、鄰居、朋友等進行訪問，了解其有無大額的應付資、民間融資、高利貸債務等信息。

（2）對借款人的供貨商、客戶等進行訪問，了解有無大額的應付貨款、其他欠款信息。

（3）將借款人的發(fā)展歷史、收入來源與其現(xiàn)有的資產(chǎn)實力進行對比分析，如其歷史收入大大小于其現(xiàn)有資產(chǎn)額，則有部分資產(chǎn)有可能是通過債務形成的，借款人沒有公開這部分債務，應進一步與其溝通確認（如果其歷史收入大于其現(xiàn)有賞資產(chǎn)額，則有可能借款人隱瞞了資產(chǎn)）。

（4）如懷疑借款人有其他大額負債，但又難以查實的，可要求借款人簽署《債務聲明書》，聲明書中規(guī)定，借款人對其所有的債務必須全面向貸款機公開,貸款機構(gòu)以此聲明書為依據(jù)之一為借款人提供貸款，如借款人隱瞞債務的，將構(gòu)成合同欺詐，貸款機構(gòu)有權(quán)對其追究法律責任。

對于負債較高的借款人（負債率已達50%，未到70%），一般不應再為其提供貸款，如要貸款，則應提供抵押或擔保。對于負債很高（已達70%以上）甚至有高利貸的，應堅決不給予貸款。