文 | 本刊記者 張銘研

來(lái)源《貿(mào)易金融》雜志2021年12月刊

人工智能時(shí)代已悄然而至，金融科技已滲入到人們的生活和工作中。金融科技的崛起給眾多商業(yè)銀行帶來(lái)了沖擊、挑戰(zhàn)和機(jī)遇。我國(guó)商業(yè)銀行紛紛制定金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，這其中最具代表性之一的是招商銀行。招商銀行作為銀行業(yè)金融科技的先行者，自2017年提出建設(shè)“金融科技銀行”以來(lái)，一直圍繞客戶需求，以科技敏捷帶動(dòng)業(yè)務(wù)敏捷，打造最佳客戶體驗(yàn)。

2021年1~11月，我國(guó)貨物貿(mào)易進(jìn)出口總值35.39萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22%，已實(shí)現(xiàn)連續(xù)18個(gè)月正增長(zhǎng)，外貿(mào)進(jìn)出口持續(xù)向好。在國(guó)際貿(mào)易中，跨境匯款、跟單信用證、跟單托收等傳統(tǒng)國(guó)際結(jié)算方式仍然占據(jù)主流地位，商業(yè)銀行通過(guò)提供國(guó)際結(jié)算服務(wù)實(shí)現(xiàn)進(jìn)出口企業(yè)貨物及服務(wù)貿(mào)易的資金結(jié)算。隨著我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易的快速發(fā)展，進(jìn)出口企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)效率、服務(wù)質(zhì)量、專業(yè)能力等也提出了更高要求。

在這樣的背景下，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路是什么？招商銀行如何把金融科技與國(guó)際結(jié)算集約運(yùn)營(yíng)相融合？目前招商銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)線上化程度如何？帶著諸多問(wèn)題，《貿(mào)易金融》雜志記者采訪了招商銀行跨境金融部副總經(jīng)理胡輝。

胡輝告訴記者，“招商銀行是國(guó)內(nèi)首家采用國(guó)際結(jié)算集約化運(yùn)營(yíng)模式的銀行，長(zhǎng)期致力于為進(jìn)出口企業(yè)提供專業(yè)高效的跨境結(jié)算服務(wù)，踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方針，不斷擴(kuò)大基礎(chǔ)國(guó)際結(jié)算集約化運(yùn)營(yíng)的內(nèi)涵與范圍，將傳統(tǒng)集約優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為以數(shù)字技術(shù)支撐的智能化運(yùn)營(yíng)，逐步構(gòu)建高度智能化、差異化、數(shù)字化的服務(wù)體系，形成專業(yè)集中、運(yùn)營(yíng)集中、數(shù)據(jù)集中和信息集中的基本架構(gòu)。”

招商銀行提出：“科技終究只是工具和手段，客戶才是一切商業(yè)邏輯的起點(diǎn)。” 基礎(chǔ)國(guó)際結(jié)算集約化運(yùn)營(yíng)的轉(zhuǎn)型之路終點(diǎn)是借助金融科技的力量實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)的騰飛，要根植于客戶需求，想客戶所想，解客戶之憂。雖然跨境業(yè)務(wù)的復(fù)雜性決定了道阻且長(zhǎng)，但勇于創(chuàng)新使得招商銀行在國(guó)際結(jié)算集約化、運(yùn)營(yíng)服務(wù)智能化探索方面一直走在同業(yè)前列，并逐漸開(kāi)花結(jié)果。

國(guó)際信用證業(yè)務(wù)和匯款業(yè)務(wù)不同，有更復(fù)雜的單據(jù)，并需要遵守各種國(guó)際慣例條款，智能化之路更加崎嶇。ICC（國(guó)際商會(huì)International Chamber of Commerce）2020年發(fā)布了《信用證下自動(dòng)審單指引》征求意見(jiàn)稿，以引導(dǎo)和促進(jìn)信用證這一傳統(tǒng)結(jié)算工具的智能化發(fā)展。招商銀行認(rèn)為“人+數(shù)字化”是必由之路，如何將人的知識(shí)數(shù)字化，是達(dá)成目標(biāo)的關(guān)鍵。胡輝提到，多年來(lái)，招商銀行不僅鍛造了一支精通國(guó)際慣例、國(guó)際貿(mào)易規(guī)則、國(guó)際清算等的高素質(zhì)專家隊(duì)伍，還致力于全方位提升隊(duì)伍的數(shù)字化應(yīng)用能力，業(yè)務(wù)部門與信息技術(shù)部門開(kāi)放融合，不斷探索國(guó)際單證業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、智能化。目前，招商銀行的投入已初顯成效，通過(guò)應(yīng)用AI（人工智能）、OCR（光學(xué)字符識(shí)別）、NLP（自然語(yǔ)義處理）等技術(shù)在部分領(lǐng)域輔助人工審核及智能處理，大幅提升了各類單證業(yè)務(wù)的處理效率。例如，在出口信用證通知環(huán)節(jié)，招商銀行通過(guò)梳理近萬(wàn)條NLP數(shù)據(jù)，甄別2000多種貨物類型，大數(shù)據(jù)篩選3000多家常見(jiàn)開(kāi)證行銀行信用，人工提取200多條全自動(dòng)處理保底規(guī)則，實(shí)現(xiàn)出口信用證通知自動(dòng)錄入、風(fēng)險(xiǎn)條款智能化審核提示和銀行信用風(fēng)險(xiǎn)提示，為客戶提供國(guó)際信用證智慧通知服務(wù)，目前自動(dòng)錄入率穩(wěn)定在90%以上。在出口跟單托收交單環(huán)節(jié)，招商銀行已實(shí)現(xiàn)智能識(shí)別單據(jù)、智能審核單據(jù)內(nèi)容和系統(tǒng)自動(dòng)錄入：通過(guò)OCR技術(shù)對(duì)提交的單據(jù)影像進(jìn)行智能分類和識(shí)別，對(duì)客戶申請(qǐng)書、發(fā)票、運(yùn)輸單據(jù)等關(guān)鍵字段進(jìn)行智能審核判斷，將智能審錄后的數(shù)據(jù)經(jīng)人工校驗(yàn)后，自動(dòng)完成經(jīng)辦錄入，目前自動(dòng)識(shí)別錄入率已達(dá)85%。

2020年年初，一場(chǎng)突如其來(lái)的新冠疫情蔓延全球，徹底打亂了全球經(jīng)貿(mào)的正常運(yùn)作，外貿(mào)企業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。企業(yè)需要復(fù)工、運(yùn)作和發(fā)展，居家辦公成為疫情下新的辦公形態(tài)，各家銀行的線上化功能也更加被企業(yè)重視。如何幫助企業(yè)解決單據(jù)傳輸、轉(zhuǎn)遞等困難，如何實(shí)現(xiàn)全流程無(wú)紙化流轉(zhuǎn)從而滿足客戶時(shí)效性需求，如何協(xié)同線上線下強(qiáng)化全流程陪伴體系，是擺在各商業(yè)銀行面前的一道必修課。胡輝以銀行較為復(fù)雜的資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一的進(jìn)口信用證為例介紹了招商銀行進(jìn)口信用證全流程線上化。客戶從通過(guò)招商銀行企業(yè)網(wǎng)銀發(fā)出申請(qǐng)到信用證開(kāi)出最快只需要40分鐘，真正做到企業(yè)足不出戶辦理進(jìn)口信用證開(kāi)立、來(lái)單審核、承兌付款進(jìn)口信用證全流程。針對(duì)客戶需求，招商銀行不斷優(yōu)化線上化功能，銀企直聯(lián)、免Ukey自助填單、閃電開(kāi)證等功能的逐一落地為客戶帶來(lái)沉浸式、立體式線上交互體驗(yàn)，擯除繁瑣、復(fù)雜的操作步驟，處理流程更簡(jiǎn)便，辦理時(shí)效耗時(shí)更少，實(shí)現(xiàn)用戶體驗(yàn)全面提升。金融科技正在深層次地改變銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)及服務(wù)模式，業(yè)務(wù)辦理線上化、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)智能化需要商業(yè)銀行以客戶為中心做徹底的流程和運(yùn)營(yíng)再造。

大浪淘沙，不進(jìn)則退。只有不斷嘗試與業(yè)務(wù)結(jié)合，持續(xù)敏捷和高效，金融科技才能在銀行領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用。目前，在國(guó)際結(jié)算領(lǐng)域，雖然諸如招商銀行等金融科技銀行在前幾年已經(jīng)先試先行，取得了一定的進(jìn)展，但仍面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在銀行內(nèi)部，金融科技的應(yīng)用降本增效明顯，縮短業(yè)務(wù)用時(shí)的同時(shí)大大縮短客戶等待時(shí)長(zhǎng)，提升客戶體驗(yàn)是銀行內(nèi)驅(qū)力的來(lái)源之一，同時(shí)技術(shù)難題仍然是要突破的關(guān)鍵。過(guò)去無(wú)數(shù)真實(shí)的企業(yè)故事告訴我們，打敗你的往往不是對(duì)手或同行，而是沒(méi)有與時(shí)代共同進(jìn)步。我們堅(jiān)信，只要堅(jiān)持 “客戶+科技”的正確方向，國(guó)際結(jié)算必能以金融科技之光，照亮智能化運(yùn)營(yíng)之路。