近日，裁判文書網披露的一則貸款詐騙一審刑事判決書顯示，一名高中文化無業人員在一年內15次騙取涼山州商業銀行（以下簡稱州商行）共計9300萬元，“內鬼”是該行風險管理部主管，引起廣泛關注。判決書顯示，被告人朱皓，男，漢族，1978年8月19日出生，四川省會理縣人，高中文化，無業。經審理查明，2012年底至2013年底，被告人朱皓與**利（另案處理）、曾溢（另案處理）、毛某2（另案處理）、鄒仲宇（在逃）、謝某2等人為騙取州商行的貸款，與四川省欣融融資性擔保有限公司、四川綿陽市興陽融資擔保有限公司、西昌匯源融資擔保有限公司，及銀行工作人員毛某2等人共謀后，采用無實際經營場所和具體經營業務的貸款主體，由朱皓偽造相關貸款資料，共騙得州商行貸款9300萬元。案發后，尚有本金8772.35萬元未歸還。其中，被告人朱皓非法占有使用銀行貸款資金1230萬元。綜上所述，朱皓作為一名高中文化無業人員，之所以能成功騙取州商行貸款9300萬元，關鍵在于有銀行“內鬼”的協助。據悉，毛某2于2008年5月進入州商行工作，先后任州商行西昌支行行長，州商行小企業信貸中心主任，州商行風險管理部主管，2017年5月免去風險管理部主管職務。涉案人員毛某2證言稱：“我幫助**利在州商行辦理的貸款，貸款主體都不是**利本人，貸款資料基本上都是偽造的，貸款也沒有按照貸款資料上的用途使用。**利在州商行小企業信貸中心貸款只要有擔保公司擔保就沒有問題。**利貸款都事先找我說好，如我沒有異議，**利就去找貸款主體，偽造貸款資料交銀行客戶經理，客戶經理按流程逐級上報，我主持審貸會通過后就放款給**利。”根據判決書，朱皓與**利、曾溢、毛某2、鄒仲宇、謝某2等人騙取9300萬元的貸款是在2012年底至2013年期間通過15次騙貸行為完成，大致操作都是利用自己和別人的身份信息，制作虛假資料，從而成功騙貸，最高一筆達2000萬元。例如，**利為騙取州商行貸款490萬元，安排朱皓偽造貸款資料。朱皓用其身份信息注冊成立了西昌市消息樹建材經營部（以下簡稱消息樹經營部），并偽造了貸款資料。2013年4月11日，消息樹經營部以支付涼山州萬達實業有限責任公司（以下簡稱萬達實業公司）貨款為由，向州商行小企業信貸中心申請貸款490萬元，該筆貸款由興陽擔保公司提供擔保。2013年4月24日，州商行向消息樹經營部發放貸款490萬元，隨后，該筆貸款轉入**利指定賬戶。案發后，尚有本金489.13萬元未歸還。2013年初，曾溢、毛某2、鄒仲宇三人共謀騙取州商行貸款資金960萬元，后曾溢將其弟曾洋的身份信息交給朱皓，朱皓用該身份信息注冊成立了西昌市垚磊商貿有限公司（以下簡稱垚磊商貿公司），并偽造了貸款資料。2013年6月7日，垚磊商貿公司以裝修咖啡廣場為由，向州商行大客戶貸款中心申請中期保證貸款960萬元，興陽擔保公司為該筆貸款提供擔保。2013年8月13日至9月3日，州商行分六次將960萬元發放至曾溢等人指定的賬戶。案發后，尚有本金840萬元未歸還。。涉案人員**利的證言顯示：“2012年底，我貸款比較多，找不到貸款主體了，我就喊朱皓幫我找貸款主體，款貸下來給他10至20萬元的報酬。”針對朱皓等人的犯罪事實，四川省涼山彝族自治州中級人民法院認為，偽造貸款資料是貸款詐騙的重要環節，朱皓多次偽造貸款資料，數額特別巨大。判決如下：被告人朱皓犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑十年，并處罰金人民幣三十萬元。責令被告人朱皓對貸款詐騙自己使用的金額1224.68萬元以及伙同他人貸款詐騙的金額，予以退賠給涼山州商業銀行。銀行經營管理的每個部門、每道環節都會有道德風險，但是最集中、風險最大的還是在管錢管物管人的部門和“權、錢、人”這三個主要環節。一是權力行使中的道德風險。銀行的各級經營管理人員，手中都掌握著一定的權力，如：貸款審批權、資金調度權、大宗物品采購及基建裝修工程項目招標投標決策拍板權等等。正確地運用好這些權力，對支持國民經濟發展，發揮金融在資源配置中的核心作用，提升銀行自身的地位和競爭實力等，都起著重要的作用。但是，如果權力被思想動機不純、道德素質不高的人所掌握和運用，就很可能產生濫用權力、逃避責任和以權謀私的風險。二是業務操作中的道德風險。銀行的各項業務幾乎都同金錢有關。員工天天面對的是錢，接觸客戶談論的是錢，業務操作盤算的是錢。在這方面存在的道德風險主要為：見利忘義，貪財損德；弄虛作假，失信毀德；違規懈怠，無視公德；好人主義，縱容惡德。三是人事工作中的道德風險。選人不當，重才輕德；用人不公，難以服眾。（一）缺乏長期、有效的學習教育機制。個別基層機構管理者沒有正確處理好加快業務發展和加強員工教育之間的關系，忽視和放松了對員工思想道德的關注，與員工之間缺少溝通，對員工的學習教育內容不夠全面，方式呆板低效，導致員工對本行的企業文化缺乏強烈的認同感和歸屬感，難以形成共同的價值取向和一致的目標追求，甚至產生抵觸和叛逆情緒。特別是近年來面對銀行分配制度改革、經營模式創新、后勤保障社會化等問題，部分員工心理失衡，思想產生極大波動，如不及時加以疏導這種情緒將不斷累積和激化從而埋下道德風險禍根。（二）無法抵御不良思想的侵蝕影響。在市場經濟大潮中，受拜金主義、享樂主義等社會上一些不健康思想的沖擊和侵蝕，部分意志薄弱、缺乏自制力的員工容易產生嚴重的不平衡心理，人生觀、價值觀迷失。個別員工逐漸背離了應有的誠實守信、無私奉獻的道德觀念，愛慕虛榮，貪圖、迷戀燈紅酒綠的生活方式，崇尚不勞而獲，導致出現挪用公款用于大額博彩、經商辦企業，甚至參與非法集資等違法違紀行為，給銀行的資金和聲譽造成巨大損失。（三）內控管理不到位，責任追究力度不夠。部分基層機構內部控制薄弱，制度執行不到位，而且內部監督部門對制度執行情況缺乏有效監督，對不執行制度規定者查處不力、處理偏松，對各種違法違規行為缺乏嚴厲的懲戒機制，從而導致員工遵紀守法、依法合規經營的觀念淡薄，玩忽職守、見利忘義等行為時有發生。（一）堅持依法治行與以德治行相結合。法律和道德都是維護社會秩序、規范人們思想和行為的重要手段。法治以其權威性和強制手段規范人們的行為，德治以其說服力和勸導力提高全體成員的思想認識和道德覺悟。防范銀行道德風險，必須法治與德治相結合，法律約束、紀律約束與員工的道德自律相結合。首先，各級領導和職能部門要高度重視道德建設，把它們同各項業務建設一道，放在重要的位置上，提供各種有利條件，切切實實地抓緊抓好。其次，領導干部要以身作則、率先垂范。治行先治官，治官先治德。銀行的各級領導干部既是法律、紀律和道德建設的倡導者、組織者，又首先是法紀和道德的信奉者、示范者，我們的干部必須真正做到像溫家寶總理所要求的那樣：“如履薄冰，如臨深淵，慎之又慎，為人民用好權，管好錢，”以德示人，以德服人，以自身的模范行動，帶動全行業的道德建設。（二）深入開展員工道德教育。一是要堅持不懈地開展理想和信念教育，引導員工樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀，自覺抵制拜金主義、享樂主義、極端個人主義思想的影響和侵蝕。二是要結合崗位培訓，開展全面系統的員工職業道德教育。要把學習《員工職業操守》和《員工行為規范》作為培訓教育必修課，通過培訓學習，使員工熟悉和牢記銀行的職業道德、職業紀律，明確什么是對的，什么是錯的，什么是可以做的，什么是不應該做的，從而自覺地遵守各項規章制度和銀行職業道德準則。三是要結合日常的工作實際開展經常性道德教育。銀行的各項業務工作和經營活動中，處處都蘊含著是與非、善與惡、美與丑、應該與不應該等等道德關系。利用發生在員工身邊的這些人和事，適時地開展道德評價和輿論褒獎，可以起到事半功倍的教育效果；在實施獎勵的時候，配合以道德方面的贊譽和表彰，懲罰人的時候也不為罰而罰，給以必要的道德評論和警示，也可以使員工受到正反兩方面教育和引導，見賢思齊，防微杜漸。（三）強化制度執行，規范員工操作行為。堅持業務發展制度建設優先，根據業務發展情況，不斷建立健全各項規章制度。在建立健全規章制度的基礎上，在強化制度執行上下功夫，不斷強化內部監督機制。要建立舉報制度，依靠和發動社會各界和一線員工，鼓勵檢舉違法違規問題，對舉報查實的案件，要予以獎勵。對堅持規章制度，勇于斗爭而制止案件發生的一線員工，要有特別的激勵機制和規定。要加大對制度執行不力的查處、懲戒力度，實行嚴格的問責制，對出現大案、要案，或措施不得力的，要從嚴追究管理人員和直接責任人的責任。反復發生案件，問題長期得不到有效解決的機構，要對班子成員進行問責。要建立員工行為日常排查制度，對于涉嫌賭博、經常遲到早退、交友混亂、收入與支出明顯不符等“問題人員”要重點監控，實現員工相互之間橫向縱向的有效控制。（四）營造良好的道德環境。環境對員工的道德養成與提升，有著直接的影響，良好的環境可以使“近朱者赤”，而污濁的環境也能使“近墨者黑”。社會、單位、家庭是員工道德形成的主要環境，三者相互銜接、密不可分。我們不僅要關注員工在單位的道德教養，而且要關注他在社會和家庭生活的潛移默化中所受到的影響；不僅要看他八小時以內的道德表現，還要看他在八小時外與什么樣的人交往，有什么樣的業余興趣和愛好，要把家庭教育、社會教育和單位教育緊密結合。要充分利用新聞報道、行內通報、黑板報、宣傳欄等輿論工具，大張旗鼓地宣揚好人好事，批評不道德行為，弘揚正氣，抵制歪風邪氣；要提倡員工讀好書、唱好歌、看好戲，開展健康有益的文化體育活動，擯棄那些低級、庸俗的文化垃圾，使員工在真、善、美的文化熏陶中不斷提高道德修養。（五）建立有效的制度保障。加強道德建設離不開嚴格的制度保障。首先，在用人機制上，一定要堅持用好的作風選人，選作風好的人，把那些德才兼備、群眾公認的人放到重要崗位上，決不能讓那些無德無能或者雖然有才但卻德行很差的人占據各級領導崗位。其次，在利益導向上，一定不能讓老實人吃虧而讓那些投機鉆營的人有利可圖。對于那些愛崗敬業、誠實守信、扎實工作、默默奉獻的好員工、好典型，要給予大力的宣揚和適當的物質獎勵，使他們成為實際利益的獲得者。而對那些違反道德、不守信譽、弄虛作假的人和事，必須給予處罰，讓他們付出沉痛的代價，以儆效尤。三是要建立員工道德檔案，把它作為評先、考核、晉升、晉級的重要依據。要使每一位員工都認識到：道德也是一種寶貴資源和財富，是我們銀行員工在未來的事業發展和市場競爭中的立身之本、成功之源，從而珍惜自身的道德記錄，規范自己的道德言行，爭做有理想、有道德、有文化、有紀律的合格員工。
