疫情期間，用錢的地方一點沒少，家長要給海外留學的孩子匯學費、老人要知道養(yǎng)老金到賬了沒、茶葉公司收購新茶要貸款、老板要給員工線上批量發(fā)工資、員工收到工資要買理財、家長要給孩子買健康保險等。這些需求不能線下解決，客戶開始涌入線上渠道。線上金融服務能力強的金融機構(gòu)，順應老百姓無接觸金融服務的需求，抓住此輪機會可實現(xiàn)逆勢增長。鑒于線上金融服務有明顯的馬太效應，強者更強，這些領(lǐng)先機構(gòu)將蠶食落后者的市場份額。線上能力不足的金融機構(gòu)只能眼睜睜看著業(yè)務規(guī)模萎縮。疫情對金融業(yè)務的產(chǎn)品、營銷和科技到底帶來了哪些變化？對線上金融有什么樣的深遠影響？金融機構(gòu)有哪些逆勢增長的妙計？對從業(yè)人員有哪些啟發(fā)？下面將從網(wǎng)絡金融、理財、保險、消費金融、小微金融和信托等六個領(lǐng)域分別進行梳理、總結(jié)與解讀。
1、生活服務、數(shù)字政務能否拯救銀行APP的日活？網(wǎng)絡金融條線，疫情期間的銀行APP活躍度明顯下降。根據(jù)易觀千帆的數(shù)據(jù)，工行、建行、招行等大行的手機銀行APP從1月18日開始，日活最多下降達800萬，降幅最高達60%，而支付寶等綜合金融服務平臺，得益于生活服務場景的嵌入，疫情期間日活并未有顯著降低，支付寶APP日活維持在3億。這次疫情使得銀行發(fā)現(xiàn)，生活場景服務更容易走進消費者內(nèi)心，而且還能獲取消費數(shù)據(jù)，有助于提高APP活躍度、交叉銷售其他金融產(chǎn)品。浦發(fā)銀行上線了生活場景類APP-甜橘APP，支持在線找房、房價查詢、按揭貸款申請、購車購家電等功能，還有為消費貸款、經(jīng)營性貸款導流的入口。
工行、農(nóng)行和山西本地生鮮零售平臺“全球蛙”合作，為太原地區(qū)用戶提供蔬果生鮮到小區(qū)服務。安徽農(nóng)商行在合肥、阜陽、淮北等區(qū)域推出了“送菜到家”服務。濰坊銀行聯(lián)合壽光市翔琦蔬菜專業(yè)合作社通過微信公眾號提供“濰銀愛心平價菜”，支持順豐次日達小區(qū)。建行在武漢和本地生鮮“長江嚴選”、“美菜商城”等合作，推出線上菜籃子服務。中行在微信小程序為企事業(yè)單位上線“快易報”健康自查上報公共服務平臺。齊魯銀行開發(fā)了“打卡”統(tǒng)計平臺。上海農(nóng)商行開發(fā)了“銀居通”，提供復工登記和口罩預約服務。建行開發(fā)了基于電子社保卡的健康碼和返崗復工服務系統(tǒng)。農(nóng)行推出了智慧校園的在線遠程教育平臺。民生銀行APP聯(lián)合學而思推出了“疫情期間小學生免費學”公益活動。此外，各家銀行也強化了線上金融服務功能，如建設銀行推出了云工作室，可以實現(xiàn)通過微信和朋友圈向客戶推介產(chǎn)品和資訊的服務。
（1）堅定地鏈接本土優(yōu)質(zhì)生態(tài)、打造差異化的生活場景服務平臺，增加對于客戶的必需價值；（2）將以線上鏈接線下，開啟社區(qū)銀行戰(zhàn)略，密切銀行和社區(qū)生態(tài)的聯(lián)系；（3）銀行APP將成為社會和企業(yè)治理的數(shù)字政務基礎(chǔ)設施之一。
2、理財沒了開門紅，直播、抗疫產(chǎn)品扛大旗每年的1、2月份本應是各銀行存款、理財銷售的開門紅。但大部分銀行理財主要依靠線下營銷，此次受疫情影響，2月8日-14日這一周，284家銀行發(fā)行1728款理財產(chǎn)品，產(chǎn)品發(fā)行量減少1998款，沒有線上營銷渠道的小型城商行、農(nóng)商行，業(yè)績比較慘淡。
短期內(nèi)，銀行理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將進行調(diào)整。投向餐飲、娛樂、酒店、旅游、交通、商貿(mào)等領(lǐng)域的銀行理財資產(chǎn)短期內(nèi)仍將面臨較大風險。客戶對保本、類保本資產(chǎn)及抗疫主題理財產(chǎn)品需求增加，銀行開始嘗試視頻直播這種線上理財銷售模式。
產(chǎn)品層面：就抗疫理財產(chǎn)品而言，農(nóng)行面向醫(yī)療從業(yè)人員推出業(yè)績基準4.06%專享產(chǎn)品，6天時間全部賣光；中行推出白衣天使產(chǎn)品，業(yè)績基準4.05%；交銀理財、工銀理財分別推出業(yè)績基準4.10%、3.7%且1元起購的抗疫專屬理財。這些抗疫理財募集資金主要投向抗疫生產(chǎn)領(lǐng)域。
營銷層面：直播已成為重要的在線理財營銷途徑，金融機構(gòu)也加強了和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作。蘇寧金融APP開通了“財富直播+”，直播了《慧眼識基》、《2020年黃金投資策略》、《一季度資本市場展望》等干貨課程，單場直播最高達10萬次觀看。支付寶APP也開通了理財直播，春節(jié)至2月19日，共有百萬人次在線觀看。
銀行理財子公司也加速下海直播。建信理財開通了理財云課堂，中銀理財在2月11日開通了空中小課堂。
長遠來看，今年疫情期間，工銀理財、建信理財、光大理財、交銀理財?shù)燃娂娚暇€了線上自助評估功能，產(chǎn)品介紹、協(xié)議簽署、估值報告、產(chǎn)品贖回都在線上完成。這為理財產(chǎn)品線上銷售鋪平了道路。
（3）理財子公司貼近市場主題做差異化的精準創(chuàng)新。
3、互聯(lián)網(wǎng)保險收割市場，保險科技推動場景保險崛起根據(jù)華金證券數(shù)據(jù)，保險公司一季度開門紅將占到全年保費收入的40%以上，最高可達55%，但受疫情影響，一些公司線下保費只有同期的5%左右。
疫情期間新增保費結(jié)構(gòu)也有很大變化：車險大規(guī)模下降，健康險、醫(yī)療險大規(guī)模增長，貨運險、團險業(yè)務受到明顯沖擊。壽險降幅明顯，2020年1-2月，中國五大壽險公司，有三家保費收入明顯下滑。
以平安保險為例，2020年1-2月累計原保費收入1893.32億元，同比下降8.56%。其中，健康險18.64億元，同比增長83.1%；產(chǎn)險476.2億元，同比增長2.72%；壽險1365.1億元，同比下降12.57%；養(yǎng)老險33.38億元，同比下降5.55%。
一些傳統(tǒng)保險公司打造線上無接觸服務。某保險公司通過微信小程序?qū)崿F(xiàn)線上車險的保單服務、理賠服務等，線上自助理賠使用率達40%，用戶瀏覽防疫信息、保險產(chǎn)品信息達900萬人次，既確保了客戶滿意度，又實現(xiàn)了交叉營銷。農(nóng)業(yè)保險公司為春耕農(nóng)資農(nóng)機保險產(chǎn)品推出了遠程自主投保、自主預賠償、風險防控建議等線上服務。
互聯(lián)網(wǎng)保險公司借機瘋狂收割市場。水滴保險，既有相互保險，也有線上保險商城代銷保險，疫情期間逆勢增長，2020年1月新單年化保費收入突破10億元，是去年同期近7倍；2月保費收入達到去年同期的10倍。水滴保險還打造了“新冠肺炎無憂保”，5天被領(lǐng)取200萬份。眾安在線2020年前2個月保費收入達25.65億，同比增長55.17%。
出人意料的是，此前風頭強勁的相互保險產(chǎn)品受到較大影響，主要由于其必須要做線下調(diào)查核實。如有7000多萬會員的支付寶相互寶，疫情期間無法線下調(diào)查，互助保險理賠申請審核受到較大影響。預計相互保險公司將會開發(fā)線上保險調(diào)查模式。
后疫情時代，保險線上化進程將深度應用保險科技，推動場景保險全面崛起：人工智能精算、信保產(chǎn)品、社交保險推廣平臺、經(jīng)紀人線上展業(yè)工具、基于圖像識別的保險RPA流程機器人、短期場景保險、智能保險顧問、物聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動的遠程農(nóng)險。保險科技也將幫助保險滲透到生活場景的方方面面，實現(xiàn)場景保險的繁榮。
4、消費金融飛入百姓家，菜場、醫(yī)療、教育全滲透清華大學國家金融研究院院長朱民在“五道口在線大講堂”上分析，疫情導致今年1至2月消費減少1.38萬億，餐飲業(yè)消費下降4211億元，度假休閑旅游消費下降9026億元。
中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2020年1-2月，住戶部門短期貸款（主要是消費貸款、個人經(jīng)營貸款）較去年同期減少了5653億元，消費金融業(yè)務在疫情期間的發(fā)展情況可見一斑。
汽車、租金、線下教育、手機、家裝、婚慶、美容、旅游等分期業(yè)務在疫情期間基本沒有開展，一些公司業(yè)務量甚至為0。純線下的消金機構(gòu)，如果沒有線上流量備份，業(yè)務開展很難。為此，消金機構(gòu)紛紛尋找新出路。馬上金融、度小滿、捷信、360金融紛紛發(fā)行消費金融ABS，降低融資成本，拓寬融資渠道，為過冬加一層棉衣。捷信等面對線下業(yè)務挑戰(zhàn)，著重加強線上服務能力，通過APP、微信小程序等渠道彌補線下?lián)p失。
與醫(yī)療平臺合作。疫情期間，平安好醫(yī)生新增用戶日均問診量是平時9倍，新注冊用戶量增長了10倍，平臺疫情期間累計訪問人次達到11.1億，吸引小贏錢包、百度有錢花、玖富借貸等入駐。
進軍生鮮電商。蘇寧菜場2020年2月銷售額環(huán)比增長了7倍，用戶復購率達到61%，一躍成為頭部生鮮電商平臺。蘇寧金融“任性付”已經(jīng)支持蘇寧菜場的買菜信用支付。多點Dmall 2020春節(jié)期間GMV同比增長232.2%，新增注冊用戶同比增長236.3%。多點公司已經(jīng)在招聘消費金融產(chǎn)品經(jīng)理，準備布局消費分期或貸款超市。
在線教育能成為消費金融的新戰(zhàn)場嗎？聯(lián)合國教科文組織數(shù)據(jù)顯示，全球已有8.5億學生因新冠疫情停課。吳曉波頻道數(shù)據(jù)顯示，教育行業(yè)App日均用戶規(guī)模達1.27億，較節(jié)前大漲46%。松鼠AI、新東方、學而思、VIPKID都推出了在線直播課程，松鼠AI 2月學生人數(shù)同比增長429%。消費金融機構(gòu)也加緊了布局步伐。在線青少兒英語培訓平臺VIPKID與微粒貸、招聯(lián)金融合作。度小滿金融也和新華教育集團、山東藍翔、達內(nèi)科技合作。海爾消費金融公司和中華會計網(wǎng)校和TUTORABC合作。
疫情期間貸后管理挑戰(zhàn)巨大，線下催收很難開展，逃廢債比比皆是，一些消金產(chǎn)品逾期率明顯上升。AI貸后管理嶄露頭角，蘇寧消費金融公司打造了線上貸后管理系統(tǒng)“千尋”，包括智能分案、催收失聯(lián)修復、知識圖譜等技術(shù)，實現(xiàn)無接觸催收。
（1）為了應對寒冬，消費金融機構(gòu)對于線上剛需消費場景的爭奪將空前的激烈；（2）貸后管理條線將全面線上化，避免出現(xiàn)疫情期間貸后管理停擺帶來的巨大風險；（3）客群全面“上移”，消費金融機構(gòu)要么和銀行機構(gòu)合作，開放場景給銀行，一起做高質(zhì)量的銀行客群，要么直接和銀行機構(gòu)拼刺刀爭奪高質(zhì)量消費金融客戶；（4）金融科技在消費金融全流程中的應用將加速，客服、呼叫中心、精準營銷、貸中監(jiān)控都將全面迎來技術(shù)革新。
5、小微金融未來：場景化、全在線、全維度增信、AI貸后管理疫情讓小微企業(yè)在變化中加速轉(zhuǎn)型線上求生存。以餐飲行業(yè)為例，根據(jù)美團研究院《新冠肺炎疫情對中國餐飲行業(yè)的影響》數(shù)據(jù)，疫情期間，餐飲消費環(huán)比下降87.8%，到店消費下降91%，外賣下降64%；九成餐飲商戶資金短缺，15%商戶有閉店計劃；同時，餐飲商戶加速線上轉(zhuǎn)型自救，有53.76%的商戶外賣收入占營業(yè)收入一半，42.9%商戶外賣占比超過70%。
據(jù)一些銀行小微企業(yè)貸款部門反映，疫情期間小微企業(yè)逾期率上升非常明顯。
小微企業(yè)在疫情期間面臨很大的困難，金融機構(gòu)一方面積極開發(fā)無接觸的小微貸款產(chǎn)品，一方面創(chuàng)新面向小微企業(yè)的資金管理和貸后管理等金融服務。
創(chuàng)新貸款產(chǎn)品方面，交行開發(fā)基于國擔基金體系的疫情特色政策的“抗疫擔保貸”，免除反擔保物與降低、免除擔保費。還為生產(chǎn)疫情防控物資企業(yè)，提供線上政府采購貸專門融資。江蘇省金農(nóng)公司、紫金財險公司為江蘇省小貸公司開發(fā)了“信保貸”，小貸公司和保險公司平行作業(yè)，對客戶進行審核準入，審核通過后，保險公司對客戶提供貸款保證保險并出具保單，小貸公司核實保單真實性后進行貸款發(fā)放。微眾銀行開發(fā)了“網(wǎng)約車司機專項貸款”，通過微眾銀行汽車金融小程序進行額度申請、提款和還款，最快20分鐘到賬。
全流程在線的小微金融產(chǎn)品對于疫情期間的無接觸小微金融支持十分的關(guān)鍵。蘇寧金融為醫(yī)療衛(wèi)生、糧油食品、果蔬生鮮、大快消等行業(yè)安排80億元專項融資資金支持，基于知識圖譜、微商分和人工智能等技術(shù)開發(fā)了場景化、全在線小微金融產(chǎn)品“樂業(yè)貸”，無需線下操作審批，為藍月亮、滴露、威露士等7家疫情防控企業(yè)和經(jīng)銷商發(fā)放供應鏈融資超千萬元。蘇寧銀行運用金融科技打造的線上小微貸產(chǎn)品“微商貸”，可以7×24小時為客戶提供申請、審批、放款、還款全流程在線服務，讓小微企業(yè)主最快1個工作日獲得在線融資服務。截至目前，蘇寧銀行已完成對金燕化學、真誠速遞、潤至仁、康之誠、匯福糧油等8家抗“疫”企業(yè)的授信支持，累計授信上億元。
交行、建行、焦點小貸也通過普惠線上服務專區(qū)為疫情防控物資生產(chǎn)企業(yè)提供在線金融服務。
交行通過“蘊通賬戶”為疫情防控企業(yè)提供全在線的資金結(jié)算、工資發(fā)放、銀企對賬、信息查詢等功能。
建行為小微企業(yè)推出了“企業(yè)線上經(jīng)營工具箱”，配合企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行，全面提供一鍵式在線金融服務，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬業(yè)務、代發(fā)代扣、投資理財、信貸融資、繳費業(yè)務、現(xiàn)金管理、票據(jù)業(yè)務、國際業(yè)務、企業(yè)信用報告、在線客服等功能。
南京焦點小貸公司以科技力量對小微企業(yè)客戶提供基于AI的溫情貸后管理服務。焦點小貸的用戶畫像系統(tǒng)在疫情期間，發(fā)揮出了重要作用。通過用戶畫像系統(tǒng)，焦點小貸一方面通過人工篩選定位地區(qū)標簽，提取出疫情嚴重地區(qū)的目標客戶；一方面通過系統(tǒng)智能標簽定位篩選，精準定位出湖北地區(qū)外，受到疫情沖擊影響較為嚴重的企業(yè)，提煉出待幫扶企業(yè)名錄。針對這些企業(yè)，用戶畫像更是精準描繪出對應問題，便于我們提供系統(tǒng)性的解決方案。與此同時，結(jié)合大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和AI系統(tǒng)的預判，焦點小貸針對每個客戶的實際情況，制定了智能延期還款計劃和智能資金支持計劃，既有效給中小微企業(yè)支撐，又能確保企業(yè)恢復元氣后按期歸還本息。
（1）銀行加緊建設全在線、無紙化、綜合化的小微金融產(chǎn)品；（2）非現(xiàn)場的企業(yè)風險排查和預警將獲得高度重視，提升非現(xiàn)場貸后管理效率；（3）小微金融綜合平臺將出現(xiàn)，保險公司、征信公司、擔保公司等多方共同參加，為小微金融增信和建立立體的信用約束機制，為小微金融建立檔案和信用評分，促進資金進入小微金融市場。
6、雪上加霜的信托業(yè)，疫情催化結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型和線上產(chǎn)品發(fā)行信托行業(yè)疫情之前實際上已經(jīng)面臨很大的挑戰(zhàn)。以前，信托主要收益來自政策性通道費用，隨著《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》頒布，信托在非標項目上的收益降低。2019年信托業(yè)資產(chǎn)規(guī)模是21.6萬億，比2018年的23萬億，減少了1.4萬億。截止2019年底，風險較高的信托項目達1547個，比2018年增加了一倍。
突如其來的疫情，讓面臨風雨的信托行業(yè)雪上加霜。2020年Q1，很多房地產(chǎn)的銷售都停擺。根據(jù)中國基金報數(shù)據(jù)，2018年，房地產(chǎn)的銷售收入在房地產(chǎn)資金中占比高達27.27%，這讓房地產(chǎn)信托承擔了很大的兌付壓力。根據(jù)廣州日報數(shù)據(jù)分析，已經(jīng)有一些信托公司的房地產(chǎn)信托項目到期未能兌付規(guī)模達165億元。因為疫情對于消費和生產(chǎn)也有較大的影響，信托公司的政信產(chǎn)品也面臨較大的風險。
現(xiàn)有的信托產(chǎn)品面臨極大兌付壓力，那么新的一年，新的信托項目儲備情況怎么樣呢？
疫情期間，80%的信托業(yè)務因無法進行實地盡調(diào)和面簽，暫時陷入停頓狀態(tài)。2020年1月，共有61家信托公司參與集合信托產(chǎn)品發(fā)行，規(guī)模1738億，環(huán)比近乎腰斬。2020年2月，只有58家信托公司參與集合信托產(chǎn)品發(fā)行，發(fā)行規(guī)模為1543億元，環(huán)比減少23.87%。每年的一季度都是項目儲備和客戶營銷的關(guān)鍵期，一季度的發(fā)行規(guī)模大幅度下降，對于信托行業(yè)全年的業(yè)績將有很大的影響。
信托產(chǎn)品發(fā)行只是信托項目的開始，最重要的是信托產(chǎn)品募資。以往募資大多在線下進行，疫情期間信托產(chǎn)品線上銷售讓募資難度增大，因為一些客戶目前還很難信任線上募資。也有一些信托公司異軍突起，比如中原信托、平安信托、中融信托等開發(fā)了全流程、全線上的信托發(fā)行平臺，包括網(wǎng)絡遠程盡調(diào)系統(tǒng)、在線資金資產(chǎn)撮合平臺、非現(xiàn)場遠程視頻面簽系統(tǒng)，實現(xiàn)疫情期間信托項目的快速成立，但是募資進度依然不如傳統(tǒng)線下快。
信托行業(yè)線上能力的不足讓信托業(yè)務的發(fā)展受到很大的影響。根據(jù)用益信托數(shù)據(jù)，2020年1月，集合信托成立規(guī)模1449.83億元，環(huán)比減少41.52%，2月成立規(guī)模為1094.31億元，環(huán)比減少43.85%。
（1）疫情催化之后，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將加速重平衡，從通道型項目向場景型項目轉(zhuǎn)變，信托將跑步進入消費金融、小微金融等風險較低、較分散的新戰(zhàn)場，房地產(chǎn)信托將會大幅度壓降，工商企業(yè)信托將一定程度壓降，并將聚焦到新基建類和高科技類項目；
（2）信托公司一定會堅定地建設全流程、全線上的信托發(fā)行平臺，并培養(yǎng)客戶線上信托發(fā)行和募資的習慣；
（3）信托將強化財富管理業(yè)務，增強募資能力，并打造為財富管理的客戶提供理財、生活、醫(yī)療、行業(yè)研究等綜合性服務，提升客戶黏性。
科技創(chuàng)新推動下，金融服務的邊界已經(jīng)愈發(fā)模糊，跨界融合、平臺化發(fā)展已是行業(yè)大趨勢，疫情來襲無疑加速了這一進程，直播帶貨、抖音品宣、場景推廣，金融機構(gòu)的腳步越來越快，步調(diào)也越來越靈活。誰會在此輪金融模式變革中拔得頭籌？誰能成為線上金融帶貨的“李佳琦”？讓我們拭目以待！
