——訪重慶銀行總行貿(mào)易金融部負責人

作者 | 橙子同學

來源 | 貿(mào)易金融

這場來勢洶洶的疫情是一把數(shù)字化時代的推手，無疑將科技推向更高的臺階。

疫情期間，大數(shù)據(jù)平臺成為疫情通報、輿論引導、物資配置的重要載體，眾多互聯(lián)網(wǎng)公司打造“疫情地圖”，提供“同程排查”“線上問診”等工具；人工智能技術顯著提升了診療效率，浙江省疾控中心基于阿里AI算法，大幅縮短疑似病例確診時間；百度、阿里云等也為加速新藥疫苗研發(fā)提供免費AI算力。

誠然，“硬核”科技是此次疫情的重要援手。

頂層設計：利用新技術提升能金融服務質(zhì)效

風聲鶴唳，草木皆兵。疫情對經(jīng)濟的影響不容小覷，數(shù)字化時代也并非所有企業(yè)都是這場疫情的對手，戰(zhàn)疫的背后，對于我國貿(mào)易、走出去的企業(yè)開展業(yè)務更是造成了不利影響。

但令人暖心的是，在中國，哪里有需要哪里便會積極馳援，頂層設計的“及時雨”，更是讓小微企業(yè)恰逢甘霖。

2月7日，銀保監(jiān)會副主席周亮表示，2020年將重點從增量、降價、提質(zhì)和擴面四個方面著手來做好小微企業(yè)的金融服務。另外，周亮提出了六個方面的具體措施，其中明確表示，利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術提升小微企業(yè)的金融服務質(zhì)效。

據(jù)《貿(mào)易金融》記者了解，此前，銀保監(jiān)就兩次發(fā)文，“鼓勵積極運用技術手段，在全國范圍特別是疫情較為嚴重的地區(qū)，加強線上業(yè)務服務，提升服務便捷性和可得性。”“要加強全國范圍特別是疫情嚴重地區(qū)的線上服務，引導企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機APP等線上方式辦理金融業(yè)務。”

那么，銀行作為服務小微企業(yè)的金融機構，應如何保障金融市場的平穩(wěn)有序運行？對于面臨生存大考的小微企業(yè)又將如何幫助他們脫困？帶著眾多疑問，《貿(mào)易金融》記者線上采訪了重慶銀行貿(mào)易金融部負責人。

疫情期間：利息酌情申請減免，不納入企業(yè)征信系統(tǒng)

該負責人告訴記者，為了渠道貿(mào)易金融業(yè)務的有序開展，重慶銀行建立了跨境業(yè)務綠色通道，對于疫情相關的物資進口、外匯捐贈、資本項目收入結匯支付等業(yè)務，按照特事特辦的原則簡化流程，并且對外做好業(yè)務追蹤，積極聯(lián)絡賬戶行等同業(yè)渠道，多方聯(lián)動，高效辦理；

同時，對內(nèi)保障跨境金融相關各個系統(tǒng)正常運作，確保跨境通道運行平穩(wěn)暢通。在辦公模式方面，做好防護措施的前提下，重慶銀行采取了個別人員輪流現(xiàn)場辦公，特定人員VPN遠程操作，其他人員通過微信群、QQ群等方式協(xié)同處理的模式，辦理跨境貿(mào)易金融業(yè)務。

對于此間到期的信用證和保函等業(yè)務，重慶銀行堅持對外按期付款，維護良好國際金融形象，對客靈活處理，提前一周做好臺賬預警，提前與客戶取得聯(lián)系，確認到期是否能按時付款。正常付款的客戶，按時高效付至境外；對于客戶因疫情原因確實無法按時提供付款資金的情況，將提供墊款融資支持，對客戶在疫情期間的利息酌情申請減免，不納入企業(yè)征信系統(tǒng)。

可以看出，面對肆虐的新型冠狀病毒肺炎疫情，重慶銀行堅持防疫優(yōu)先原則，多措并舉，為防疫企業(yè)的結算、融資等金融活動提供便利，從實際出發(fā)解決中小企業(yè)燃眉之急，切切實實提供金融便利。

在積極服務中小企業(yè)的過程中，該負責人感受到，此次疫情，雖然對銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營方式帶來新的挑戰(zhàn)，但同時也促進了銀行推進非接觸式的數(shù)字化、線上化金融服務。

當然，非接觸式的數(shù)字化、線上化服務也會不可避免地存在一些難點，比如傳統(tǒng)風控思維已然落后、手段不再適用，措施無法執(zhí)行，甚至傳統(tǒng)風控模型下的金融產(chǎn)品已不能滿足多種多樣的客戶需求。

未雨綢繆：提升科技實力，推動業(yè)務線上化

針對眾多的難點和痛點，重慶銀行未雨綢繆，提升金融科技實力。近年來其一直致力于交易銀行業(yè)務智能化轉型，大力推動業(yè)務線上化，結合客戶需求和市場變化，借助金融科技發(fā)展紅利，積極建設和優(yōu)化業(yè)務系統(tǒng)。基于傳統(tǒng)化的獲客模式和風控模式已不能滿足發(fā)展的需要，重慶銀行更多地將風控理念和思維融入到場景化、線上化的金融產(chǎn)品中，提升金融科技實力、提升金融風控能力和高質(zhì)量發(fā)展能力。

高屋建瓴，成立專業(yè)風控團隊。在總行貿(mào)易金融部設立風險管理中心，統(tǒng)籌相關業(yè)務的各類風險識別、評估、監(jiān)測、控制，從產(chǎn)品研發(fā)、項目營銷、貸后管理、系統(tǒng)建設、政策合規(guī)、操作管控等方面進行全面風險管理。

“在推進非接觸式的數(shù)字化、線上化服務的過程中，銀行服務的形式在變，但服務的本質(zhì)沒變；風控的手段在變，但風控的邏輯沒變。堅守底線，服務實體經(jīng)濟是重慶銀行義不容辭的責任，也是堅守底線的客觀需要。” 該負責人如是說到。

此次新冠肺炎疫情期間，商業(yè)銀行依托現(xiàn)有金融科技力量在強化線上服務的同時，也日漸認識到進一步發(fā)展金融科技、拓展線上服務渠道的重要性。

該負責人進一步說到，基于普惠金融的多樣性和獨特性，線上化業(yè)務可以通過集約化方式，減少銀行人力、物力支出同時，亦可以提升客戶申請融資可得性合并提高業(yè)務處理和辦理效率；同時，通過線上化電子化提供金融服務的方式，可以使企業(yè)客戶單一的融資需求激發(fā)出更深層次、更綜合化的金融服務，如財務管理、現(xiàn)金結算、賬戶體系搭建和管理、支付結算等一體化綜合服務。除此之外，場景化金融服務也會不斷涌現(xiàn)。

數(shù)字化時代：容易形成贏家通吃的局面

隨著科技和商業(yè)模式的進步，整個社會行業(yè)的更新迭代也會隨之加快，在這個社會行業(yè)的大變革之下，不能順應社會潮流的行業(yè)也終將面臨著被淘汰的危機。

近幾年，國有行、股份行、城商行、農(nóng)商行和民營銀行多次強調(diào)銀行數(shù)字化轉型，如今數(shù)字浪潮已然成為時代趨勢，數(shù)字化轉型為銀行業(yè)下一步發(fā)展指明了方向，不跟潮流，同樣會被時代淘汰。因此，數(shù)字化也是各家銀行必爭之地。

目前，銀行數(shù)字化轉型已經(jīng)逐漸從個人網(wǎng)銀、手機銀行在內(nèi)的電子服務渠道，拓展到包括戰(zhàn)略、組織架構、業(yè)務、渠道等各個領域。而數(shù)字化逐漸會使銀行的獲客渠道、獲客方式甚至獲客思維都將發(fā)生巨大轉變，并不像以前一樣拘泥于經(jīng)營機構的設立，或是更多的僅依靠于線下營銷能力。在該負責人看來，這也許會成為一些中小銀行彎道超車的機會。

他進一步分析說到，數(shù)字化的核心不是金融產(chǎn)品或者APP的創(chuàng)新，而是交易數(shù)據(jù)的獲得。對于大型國有行、股份行來說，其具有天然的客群集聚的先發(fā)優(yōu)勢，在一些細分領域極容易形成贏家通吃的局面。

不過，優(yōu)勝劣汰在所難免，資源會逐漸向優(yōu)勢企業(yè)匯聚。銀行會越來越大，傳統(tǒng)行業(yè)受到這次危機的沖擊，也會加速形成線上的多邊交易平臺。因此，對于城商行等中小銀行來說，和這些大型平臺聯(lián)合，才能獲得足夠的有效數(shù)據(jù)，自身的線上產(chǎn)品才不是無源之水，數(shù)字化轉型才不會空談。