來源：北京商報

記者：孟凡霞 吳限

首家民營銀行開門迎客以來，民營銀行的發展已經走過了五個年頭。從1家到19家，五年時間里，民營銀行的陣營不斷壯大，業務也逐漸步入正軌，目前已全部實現盈利。但整體看來，各家發展水平差距較大，其中定位于互聯網模式的民營銀行處于領跑位置。分析人士指出，在未來的發展過程中，民營銀行應重視金融科技的投入和應用，探索差異化發展模式。

民營銀行陣營擴容至19家

12月16日，民營銀行迎來五周歲生日。五年間，民營銀行碩果累累，截至目前，民營銀行獲批籌建19家，開業18家。從區域來看，民營銀行的分布相對均勻，覆蓋全國16個省市。上述已經開業的18家民營銀行中，廣東省、浙江省分別有2家，江蘇省、福建省、安徽省、湖北省、山東省、湖南省、吉林省、遼寧省、四川省、江西省、北京市、天津市、上海市和重慶市分別有1家。

從運營情況來看，民營銀行的業務也逐漸步入正軌，整體經營情況良好。銀保監會日前公布的數據顯示，今年前三季度，民營銀行實現凈利潤57億元，較去年同期整體凈利潤規模增長逾七成。截至三季度末，凈息差升至3.57%；不良貸款率為0.99%，遠遠低于銀行業平均水平；撥備覆蓋率為384.64%。

而這一切都要從2014年3月說起。彼時原銀監會開始啟動民營銀行試點工作，首批共設立5家民營銀行，分別為深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行與上海華瑞銀行。當年12月16日，深圳前海微眾銀行正式成立，成為我國第一家民營銀行。同時獲批的其他4家民營銀行也隨后于2015年全部開業。

進入2016年，民營銀行掀起一股成立熱潮，當年有12家民營銀行獲批籌建，其中有7家銀行的批復時間更是集中在2016年12月單月內。此后進入設立“冰凍期”，2017年、2018年兩年間無一家獲批籌建。直至2019年，陣營才再次擴容。今年5月，江西裕民銀行正式開業，9月無錫錫商銀行獲銀保監會批復籌建。

零壹研究院院長于百程表示，原銀監會推動民營銀行試點，其目的是引導民間資本進入銀行業，錯位競爭，提升銀行業創新能力和活力，從而為中小微企業、“三農”和社區等實體經濟服務。經過2017年和2018年的審批暫停后，銀保監會在今年重新開啟了對民營銀行的審批，可見民營銀行的試點發展得到了監管的認可。在目前大力推動金融支持中小微等實體經濟的背景下，積極發揮民營銀行的創新先鋒作用具有非常重要的意義。

梯隊分層效應凸顯

作為普惠金融的重要力量，民營銀行的發展一直備受關注。五年以來，民營銀行均已實現盈利。不過，由于開業時間、股東背景、業務模式等因素的不同，各家民營銀行的業績相差較大。

北京商報記者通過銀行官網和股東財報等渠道統計發現，上述18家開業民營銀行中，有半數銀行披露了2019年上半年業績，包括上海華瑞銀行、重慶富民銀行、四川新網銀行、湖南三湘銀行、福建華通銀行、吉林億聯銀行、江蘇蘇寧銀行、北京中關村銀行和梅州客商銀行等9家銀行。其中，重慶富民銀行僅披露了資產負債情況，未披露凈利潤數據。

綜合來看，民營銀行上半年業績不錯，多家銀行扭虧為盈。例如，定位于互聯網銀行的四川新網銀行凈利潤規模達4.67億元；湖南三湘銀行和上海華瑞銀行的凈利潤規模也在1億元以上，分別為1.59億元和1.41億元；北京中關村銀行、梅州客商銀行、江蘇蘇寧銀行、吉林億聯銀行和福建華通銀行的凈利潤規模均在1億元以下。其中，吉林億聯銀行和福建華通銀行均為開業以來首次實現扭虧為盈，凈利潤規模分別為5062.2萬元和370.39萬元。

民營銀行由于開業時間長短、經營模式不同等原因，造成盈利規模差異較大，參考同比數據更能體現銀行業績的成長性。在凈利潤增速上，湖南三湘銀行上半年以2012%的增速穩居榜首；四川新網銀行的凈利潤也實現了翻倍增長，為223.8%。而與之相對的是，梅州客商銀行、上海華瑞銀行、北京中關村銀行的凈利潤均為負增長，分別同比下滑29.57%、14.99%和4.34%。

另外，從2018年年報數據來看，微眾銀行、網商銀行這兩家定位于互聯網銀行的民營銀行盈利規模也均處于梯隊中的領先位置，其中，微眾銀行2018年凈利潤達到24.74億元；網商銀行凈利潤6.71億元。

于百程分析稱，18家開業民營銀行中，有10家民營銀行是在2017年及以后才開業，多數業務依然在探索階段。而成立比較早的幾家銀行都已經進入規模化盈利的階段，在技術創新、模式創新和業務靈活性上，相比傳統銀行都具有明顯的優勢，此外，基于股東背景、技術能力、業務能力的不同，民營銀行的梯隊分層局面比較明顯。

錯位競爭服務長尾客戶

除了業績外，仍處于探索階段的民營銀行，還面臨著高管頻繁更換的“煩惱”。北京商報記者不完全統計，在五年發展時間里，18家開業的民營銀行中，已有至少10家銀行出現過董事長或者行長的更迭，占比達到近六成。此外，由于物理網點的限制，民營銀行的資金來源嚴重依賴同業存放、同業存單等。

民營銀行受“一行一點”的約束，吸儲能力較弱，不少業務資質也受到限制。為緩解吸儲難題，去年以來，民營銀行嘗試探索收益高、流動性好的智能存款，不過由于存在部分風險，引起監管的關注，多家民營銀行隨后作出限額銷售或者下架處理。

在監管趨嚴、吸儲困難等情況下，民營銀行未來應如何發展？新網銀行首席研究員董希淼認為，民營銀行應堅持差異化經營，注重普惠金融領域。他指出，民營銀行的發展思路雖略有差異，但核心基礎還是要走差異化的發展道路，與主流商業銀行錯位競爭，特別是要以服務好大量長尾客戶的需求為主要落腳點，如各類民營企業、小微企業、普惠金融、消費金融等，形成具有差異化、特色化的基礎客戶群體。

在差異化經營時，民營銀行還應不斷挖掘科技潛力。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮也表示，民營銀行首先應當堅守定位，尤其需要關注地域金融的發展，探索適合自身發展的道路與模式；其次，民營銀行需要提升技術水平，加大對金融科技的投入，提升經營效率；最后，民營銀行應當總結歷史經驗，在制度方面發揮優勢，加強后備人才隊伍的建設與培養。

“目前看，在消費數字化和產業數字化的背景下，民營銀行提升業務數字化能力，深入消費和產業場景，把自身打造成開放平臺，做場景、傳統銀行等參與者之間的連接器模式，是一條比較期待的發展路徑。”于百程建議道。