交易銀行是商業銀行創新服務模式，轉變管理理念，擁抱新技術優勢下傳統公司銀行轉型的成果，是“數字化時代下的公司銀行”。當前交易銀行已經成為國內各類商業銀行業務轉型的聚焦點與發展方向，部分國有大行和股份制銀行，以及城商行已經在交易銀行發展之路上開始收獲一定程度的成功。
財資君為此整理了各大銀行發展交易銀行的案例匯總，本文為交易銀行案例匯總系列第一篇：大型商業銀行篇。在傳統的銀企模式下，銀行開展業務時往往只關注企業的資金狀況，對企業經營的狀況缺乏了解和調查，這直接導致了銀行業務風險難以控制和業務效率低下。而現在，我們逐步進入了大數據時代，中國工商銀行交易銀行中心副總經理唐亮認為，銀行服務實體經濟應該更加關注經營數據，對其進行系統分析，并且可以從以下兩方面入手加強與企業的聯系與合作：第一，以客戶為中心，挖掘客戶商業價值。對于任何企業來說，只要其商業模式是合理的，就能生存發展，在商業模式不斷迭代的過程中，企業擁有了自身的商業價值，也為商業銀行提供了金融服務的依據。第二，關注企業的特性，提供量身定制的服務方案。每個企業的發展都具有其獨特性，銀行需要將每個企業作為獨立的個體進行解讀。當企業需要對外支付時，銀行可以為其提供快速支付服務；當企業需要擔保支付、延遲支付或票據支付時，通過銀企互聯互通，銀行依托企業交易數據，快速完成盡職調查，為企業提供相應的在線融資類、票據類服務，在提升客戶體驗度的同時，避免信用風險；當企業資金充裕需要投資理財服務時，銀行可以及時提供符合企業需求的在線理財服務。在不斷總結經驗、充分調研市場趨勢的基礎上，中國工商銀行創新推出以服務大中型企業為核心、惠及上下游中小企業的產業供應鏈互聯網平臺——“工銀聚”。“工銀聚”的服務對象主要分為兩類：第二類是屬于泛供應鏈的機構客戶、平臺客戶及其相關往來方，含繳費等公共服務，并形成了電子供應鏈和金融服務平臺對接“兩大模式”。在供應鏈場景中，“工銀聚”平臺融合商流、物流、資金流和信息流，為企業提供采購、支付、理財等服務，構建起一個以互聯網為核心的金融生態圈。1-協助核心企業建立網站及移動端服務，上下游客戶可隨時隨地、自助登入操作。2-代建網上商城交易平臺、產業電商平臺，與核心企業ERP無縫對接，整合企業采購、銷售、物流等各個子系統，業務覆蓋供應鏈上下游全流程。核心企業與上下游客戶間的采銷交易可以通過“網購”替代原有的電話、傳真、郵件等方式，進行在線下單等操作，信息實時傳遞至企業內部銷售系統，加快與下游客戶的信息交易，提高工作效率和準確度。3-全功能、一體化的支付結算體系，實現資金、商品、信息“三流”合一。在不改變客戶收付款習慣基礎上，保障信息溝通及時，自動財務記賬處理，減輕財務工作量，降低差錯率。4-結合產業鏈上下游交易場景，與企業采購賬期等特點高度融合，提供一站式在線自助循環貸款——工銀e貸，隨借隨還，按日計息，利率優惠。5-為供應鏈上下游客戶的閑散資金提供在線自助理財，“T＋0”贖回，資金實時到賬。6-建立企業數據分析和應用服務，打造企業移動信息化處理平臺，為核心企業的各級管理層提供“數據魔方信息視圖”和移動端審批功能，為企業及時掌握數據信息與經營情況、提升管理和處理業務提供決策依據。以功能模塊化、快速復制化為基礎，通過銀企ERP的“無縫對接”實現數據實時交互，將企業交易行為與銀行金融服務有機結合，為客戶提供定制化和個性化的服務，成為企業的延伸。中國工商銀行利用自身在金融、科技方面的優勢，在服務客戶的同時，穩步擴張存貸業務。2014年至2018年，“工銀聚”已服務了143家大型企業，實現訂單數669萬筆，結算金額8119億元。中國銀行圍繞集團戰略和年度重點工作，持續深化組織架構和管理機制改革，聚焦客戶需求和體驗，重塑客戶和產品服務體系。優化普惠金融組織架構，在總行組建新的普惠金融事業部，加大對小微企業支持力度，提升普惠金融服務能力。完善公司金融產品與服務體系，在總行組建交易銀行部，面向公司金融客戶提供綜合化、場景化、智能化的交易銀行服務。（1）充分發揮貿易金融業務傳統優勢，加快創新業務模式，有效防控業務風險，推動貿易金融業務穩健發展，市場領先優勢持續鞏固。2018年，集團完成國際結算業務量4.63萬億美元，中國內地機構國際貿易結算市場份額穩居同業首位，跨境擔保業務市場份額保持同業領先。同時，中國銀行積極踐行國家對外開放戰略，全方位服務首屆中國國際進口博覽會（簡稱“進口博覽會”）（2）有序推進人民幣國際化業務，擔當人民幣跨境流通的主渠道，擔當產品和服務創新的引領者。同時，中國銀行推動人民幣在新興領域的使用，支持上海國際能源交易中心順利實現原油期貨上市，支持大連商品交易所鐵礦石期貨國際化，支持鄭州商品交易所PTA（精對苯二甲酸）期貨國際化，為境內外投資者提供配套金融服務，助力人民幣進入大宗商品交易和定價體系。在匈牙利、巴基斯坦、柬埔寨等國舉辦人民幣推介會，擴大人民幣在“一帶一路”沿線國家的使用。持續發布中國銀行跨境人民幣指數(CRI)、中國銀行離岸人民幣指數(ORI)和《人民幣國際化白皮書》，為全球客戶了解和使用人民幣提供全面、有力的專業支持。（3）穩步拓展自由貿易試驗區（簡稱“自貿區”）業務，全力支持海南自貿區建設。密切跟進自貿區深化改革帶來的政策機遇，為區內重點項目和客戶提供全面優質金融服務，保持自貿區業務的業內領先。全程參與“單一窗口”金融服務模塊建設，開發了稅費支付、預約開戶、保函在線申請等功能。首家推出電子匯總征稅保函，并實現了與海關的電子化擔保數據傳輸。依托上海、新加坡、倫敦、紐約四地大宗商品業務中心，推廣交易型和結構化大宗商品融資業務。推進供應鏈融資的數字化轉型，在線融資業務規模持續增長。參與“區塊鏈福費廷交易平臺”和“數字票據交易平臺”的建設和投產，有效提升交易安全性和效率。研發下游供應鏈融資方案，在電商平臺經銷商融資等場景取得突破。成功上線與上海票據交易所直連項目，為開展票據交易奠定系統基礎。推動預約開戶、移動開戶等流程優化，提升開戶效率和客戶體驗。中國銀行充分發揮全球一體化經營優勢，持續提升全球現金管理服務能力，中標多家跨國企業現金管理項目，現金管理集團客戶實現快速增長。加快現金管理產品推廣，為客戶提供資金集中管理、信息分類核算等綜合服務，支持“走出去”企業全球信息可視及資金運作，助力行政事業單位財務管理改革，做了國內首筆SWIFT直連“中銀智匯(GPI)”跨境匯款業務，首次在境外推廣銀銀直連業務。持續完善“全球現金管理平臺＋”綜合產品體系，實現全球現金管理平臺、SWIFT直連、銀銀直連、多銀行現金管理、交易數據運用等產品的互聯互通，滿足客戶多渠道、多領域、一站式資金管理需求。聚焦到產業鏈金融業務上，交通銀行主要圍繞核心企業推出了快易貼、快易收、快易付、蘊通 e鏈、智慧汽車金融等拳頭產品，利用這些業務，可以根據核心企業的付款，為上游供應商進行融資，這些融資都已實現全流程線上辦理，取得了不錯的效果。但是整個市場的應收賬款量很大，不是每個供應商都能找到合適的核心企業，如何將核心企業的信用傳遞到多級以上的供應商上，如何通過協議約定核心企業的權利義務，交通銀行在和一些平臺和大企業不斷溝通研究，希望借助一些區塊鏈技術去嘗試解決。通過區塊鏈技術，核心企業、平臺，各級供應商都分布式記賬，在平臺上構建相互信任機制，然后通過銀行融資來破解中小企業“融資難、融資貴”問題。在下游經銷商領域，供應鏈業務難度更高。交通銀行在汽車領域，開發了智慧汽車系統，把經銷商、第三方合作公司，還有汽車消費的信息節點，信息流，通過平臺融合起來。一方面提高業務效率，另一方面也有助銀行風險管控。汽車經銷商融資有其鮮明的行業特性，在其他行業不易復制，大宗商品行業難度就很大。但是，產業鏈金融下游市場非常大，資金流量也很大，可以作為一個研究重點，探討在控制風險方面新的做法和手段。建設銀行結算與現金管理業務持續穩健發展。該行創新推出“惠市寶—對公專業結算綜合服務平臺”，打造“監管易”多級資金監管模式，全面滿足客戶在專業市場、資金監管等領域的財資管理需求；完善全球賬戶信息報告體系，拓展全球資金收付功能，為客戶提供高效便捷的全球現金管理服務；電子票據業務快速增長，電子繳稅服務為客戶帶來更多便利。在同業中率先建立區塊鏈貿易金融平臺，系統內近40家境內外機構參與，并與20家同業簽訂合作協議；截至2018年末，該平臺累計交易金額超過2,000億元。積極推進“跨境e+”與海關“國際貿易單一窗口”對接，為外貿企業提供全流程線上金融服務。依托大數據技術，首創“跨境快貸”系列產品，為小微外貿企業提供純信用、全線上的融資服務。人工智能審單項目在業內實現零的突破，第一期功能成功試點上線。作為較早開展交易銀行業務的外資銀行——花旗銀行，其交易銀行業務已經發展得風生水起，為眾多企業量身定制的流動性服務案例成為了業內的典范。花旗銀行跨境雙向資金池業務持續穩健發展。該行創新推出“惠市寶—對公專業結算綜合服務平臺”，打造“監管易”多級資金監管模式，全面滿足客戶在專業市場、資金監管等領域的財資管理需求；完善全球賬戶信息報告體系，拓展全球資金收付功能，為客戶提供高效便捷的全球現金管理服務；電子票據業務快速增長，電子繳稅服務為客戶帶來更多便利。目前，花旗銀行在幾個層面上推進數字化銀行建設：第一是新一代的網上銀行系統，已經有移動版，可以用iPad或者智能手機進行網銀操作；第二是ERP的連接，ERP智能對話，最終實現銀企直連，這是數字化的重要一環；第三是eBAM，即企業遠端開戶功能。在海外的企業，開戶過程極其繁瑣，通過eBAM電子開戶能減少文件的傳遞，簡化繁瑣的流程，提高開戶效率，從而提升客戶體驗。花旗銀行根據區塊鏈技術和金融體系的特點，在2017年5月與NASDAQ合作推出了幫助證券交易所使用區塊鏈技術進行證券交易的解決方案；展望將來，區塊鏈可逐步運用于境內結算、跨境支付結算及貿易融資等財資與貿易金融業務，以及回購、數字化結算和智能合約等金融和證券市場業務。此外，在大數據方面，花旗銀行還致力于提供現金流的預測。通過大數據的手段，有效地管理和分析數據。通過全世界的合作銀行數據采集和客戶的ERP對接，以改善客戶的運營和提供更好的服務。
