交易銀行因其“輕資本、高流轉(zhuǎn)、高黏性、弱周期、低風(fēng)險”等特點(diǎn)，不僅被業(yè)內(nèi)視為主導(dǎo)未來十年商業(yè)銀行經(jīng)營思維和業(yè)務(wù)模式變革的新方向，更是成為商業(yè)銀行公司銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要引擎。關(guān)于交易銀行的技術(shù)賦能、變革發(fā)展、具體實踐以及未來趨勢，各銀行大咖各抒己見。

技術(shù)賦能，驅(qū)動轉(zhuǎn)型

前央行副行長朱民

金融科技對傳統(tǒng)銀行的顛覆就好比是畢加索吃魚，傳統(tǒng)金融是“畢加索的魚”，而金融科技則是那個瞪著眼睛“蠶食”魚的“畢加索”。如果面對金融科技的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不做反擊和斗爭，用不了多久，金融科技就會慢慢地分解傳統(tǒng)商業(yè)銀行，那這條魚即便還是那條魚，也會被蠶食得只剩魚頭和魚骨，最終沒了任何價值。

花旗銀行（中國）副行長裴奕根

交易銀行成為商業(yè)銀行的有機(jī)組成部分，主要有三大驅(qū)動因素：

一是利率市場化。一方面，有助于發(fā)揮市場機(jī)制在利率形成中的決定性作用，提高資金要素的優(yōu)化配置；另一方面，將倒逼商業(yè)銀行不斷增強(qiáng)自主定價能力，改變過度依賴息差的收入格局，加快盈利模式轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。這對商業(yè)銀行實施交易銀行戰(zhàn)略既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)。

二是全球化和人民幣國際化。隨著企業(yè)“走出去”，客戶的需求在不斷變化，如何服務(wù)好企業(yè)走向海外，尤其是在“一帶一路”倡議下，銀行將擁有更多市場機(jī)會；同時，人民幣國際化背景下，銀行資金流動性管理風(fēng)險、信息不對稱風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險等都充滿挑戰(zhàn)；反之，這也有利于促進(jìn)銀行更加注重和鞏固客戶關(guān)系，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及增強(qiáng)風(fēng)險管理水平。

三是數(shù)字化的浪潮。隨著金融科技的興起，商業(yè)銀行受到了一定沖擊，如何強(qiáng)化產(chǎn)品研發(fā)、布局新的生態(tài)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。銀行可通過與金融科技機(jī)構(gòu)合作，推出滿足企業(yè)需求的服務(wù)；與此同時，銀行還可以運(yùn)用數(shù)字化手段，對自身內(nèi)部服務(wù)流程進(jìn)行升級改造，從而提高對企業(yè)服務(wù)質(zhì)量，改善用戶體驗。

當(dāng)前，國內(nèi)率先開展交易銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，更多的是業(yè)務(wù)板塊、組織架構(gòu)的整合與再造，如對現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，從而推出交易銀行的綜合金融服務(wù)方案；抑或成立交易銀行部，在組織架構(gòu)上推動交易銀行的開展。這是一個銀行轉(zhuǎn)型的過程，但不能止步于此。

層層遞進(jìn)，多維度實施

中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松教授

商業(yè)銀行向交易銀行轉(zhuǎn)型的實施路徑主要遵循以下三個關(guān)鍵點(diǎn)：

首先，以多層級的賬戶體系為核心，連接全產(chǎn)業(yè)鏈上的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，為產(chǎn)業(yè)鏈上的平臺和企業(yè)賦能。人類發(fā)展至今，從特定意義上可以說，連接，是人類文明發(fā)展的重要動力之一。幾千年前，當(dāng)人類的生產(chǎn)方式與植物連接后，就出現(xiàn)了農(nóng)耕文明；幾百年前，當(dāng)人類的生產(chǎn)方式與機(jī)器、水電煤連接后，就出現(xiàn)了工業(yè)文明；今天，當(dāng)我們的生產(chǎn)生活方式通過互聯(lián)網(wǎng)與全世界的萬物連接時，互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)到來。商業(yè)銀行通過賬戶體系、支付結(jié)算通道與各個產(chǎn)業(yè)鏈上的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)互聯(lián)互通之后，實現(xiàn)數(shù)據(jù)、資源、資金的高效運(yùn)作，徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，正式開啟交易金融時代。

其次，利用金融科技實現(xiàn)智能風(fēng)控、智慧撮合，助力向平臺化、交易性、輕資產(chǎn)方向轉(zhuǎn)型。UBER沒有一輛自己的汽車，卻發(fā)展成世界上最大的出租車公司，這就是互聯(lián)網(wǎng)思維下，平臺化、交易性、輕資產(chǎn)的商業(yè)模式所帶來的魅力。而這個商業(yè)模式同樣適用于我們銀行，通過賬戶和支付等基礎(chǔ)設(shè)施連接產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個節(jié)點(diǎn)，使其成為一個“虛擬網(wǎng)點(diǎn)”，再以自建平臺或者嵌入平臺的模式，將各關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上沉淀的數(shù)據(jù)信息經(jīng)過銀行的智能風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行清洗、篩選、應(yīng)用，實現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)畫像。同時利用智慧撮合技術(shù)，將整個產(chǎn)業(yè)鏈上的資金方和資產(chǎn)方進(jìn)行高效撮合，實現(xiàn)銀行金融服務(wù)和產(chǎn)品高效批量地輻射到產(chǎn)業(yè)鏈上的百千家企業(yè)。

最后，商業(yè)銀行通過自建產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺或內(nèi)嵌到專業(yè)平臺的模式，構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈的金融生態(tài)平臺。圍繞已經(jīng)建立起來的交易場景，進(jìn)而打通金融、支付、結(jié)算、倉儲、物流的產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)。通過整合產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈和生態(tài)鏈，構(gòu)建“產(chǎn)、融、投一體化”的產(chǎn)業(yè)鏈場景金融商業(yè)模式。

招商銀行交易銀行部副總經(jīng)理張鵬

交易銀行數(shù)字化服務(wù)的途徑主要是三個方面：一是思維模式的轉(zhuǎn)變，二是科技推動，三是平臺化運(yùn)營。

1.思維模式的轉(zhuǎn)變是指要打造最佳的客戶體驗，能夠先于客戶滿足其潛在的需求，比如銀行服務(wù)企業(yè)的上下游，促進(jìn)企業(yè)業(yè)務(wù)改革。

2.金融科技推動就是靠科技手段打造最佳客戶體驗銀行。隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的模式出現(xiàn)，企業(yè)的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化的腳步加快，金融機(jī)構(gòu)有了更好的營銷渠道去快速地深入到企業(yè)的產(chǎn)供銷體系中去，甚至可以伴隨著企業(yè)的數(shù)字化模式來做銀行金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

3.平臺化運(yùn)營就是基于平臺的模式，為核心企業(yè)和各種平臺的企業(yè)建立B2B的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，整合相應(yīng)的各種金融資本和服務(wù)。平臺的一個特點(diǎn)就是以客戶為中心，不是從銀行的視角，而是站在客戶的視角去定制服務(wù)，為企業(yè)提供科學(xué)的金融賦能。

認(rèn)清趨勢，展望未來

民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理羅勇

未來，商業(yè)銀行新金融服務(wù)的發(fā)展方向是從線上銀行（E-bank）、直銷銀行（D-bank）逐漸發(fā)展為開放銀行（O-bank）的新金融模式。

1.線上銀行（E-bank）

即在全行建立一個數(shù)字化線上銀行，在一個大平臺上支持包括零售網(wǎng)金、公司網(wǎng)金、金融市場、網(wǎng)絡(luò)支付和數(shù)據(jù)銀行等在內(nèi)的各類應(yīng)用。其中，網(wǎng)絡(luò)支付和數(shù)據(jù)銀行是數(shù)字化線上銀行的重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容，也是銀行未來的重點(diǎn)發(fā)展方向。

2.直銷銀行（D-bank）

本質(zhì)上是需要根據(jù)不同的渠道形成對應(yīng)的自動化銷售，如目前各家銀行都在推的智能廳堂、直銷銀行或微信銀行，這些渠道都是在實現(xiàn)敏捷直達(dá)的金融服務(wù)過程。同時，在這個過程中衍生出了金融云的應(yīng)用機(jī)會。

3.開放銀行（O-bank）

在新金融模式下，銀行就像蘋果公司一樣，在OPEN-BANK平臺上，銀行的服務(wù)不是直接面向客戶，而是一批APP開發(fā)者，他們會基于場景、應(yīng)用、錢包、商城來進(jìn)行不同生態(tài)的應(yīng)用開發(fā)，形成ISV開發(fā)者生態(tài)。同時，銀行原本具有的生活、理財、支付、網(wǎng)貸、風(fēng)控，包括賬戶、客戶和用戶也都會形成流量，這兩者互為流量和平臺，促進(jìn)“交易＋金融”的融合，進(jìn)而實現(xiàn)金融云服務(wù)。在這種經(jīng)營服務(wù)模式下，如果將銀行在企業(yè)和個人領(lǐng)域的線下標(biāo)簽和所有場景中匯集的線上標(biāo)簽全部打通，當(dāng)這些標(biāo)簽集聚完成以后，將實現(xiàn)真正的AI服務(wù)。O-bank能夠?qū)⒘髁糠妒秸嬲剞D(zhuǎn)化為經(jīng)營模式，是未來3—5年所有銀行的主流發(fā)展方向。

   來源：深圳市名企市值戰(zhàn)略研究院