——訪珠海華潤銀行供應鏈金融部總經理羅德文

Q：請您大致介紹華潤銀行供應鏈金融業務的發展情況和當前取得的業績？

A：黨的十九大報告提出“建設現代化經濟體系，必須把發展經濟的著力點放在實體經濟上，把提高供給體系質量作為主攻方向，顯著增強我國經濟質量優勢”。

華潤銀行作為華潤集團旗下成員，秉承“助力實業、融惠民生”的使命，以供應鏈金融作為全行公司金融業務的戰略版塊及全行業務發展的突破點。

經過5年時間的市場耕耘，華潤銀行供應鏈金融做出了三點特色，一是“產融結合”，二是“創新發展”，三是信息化應用。

產融結合方面，華潤銀行背靠華潤集團強大的產業優勢和豐富的產業資源，圍繞產融結合，緊貼產業生態，發揮集團成員單位的產業優勢，服務華潤產業鏈上下游，形成專業優勢；

創新發展方面，華潤銀行供應鏈金融做精做專，深耕家電、汽車、醫藥、快消品、工程機械及高端裝備5大行業，貼近市場及產業做創新，與近百家核心企業建立業務合作，助力我行供應鏈金融業務規模超千億。

信息化應用方面，華潤銀行供應鏈金融以信息化為創新突破口，自主設計了華潤銀行供應鏈金融系統，實現全流程、全產品的線上化操作，并與集團內、外部多家核心企業實現系統對接，率先在集團產業內部落地區塊鏈+供應鏈金融的案例，堅持供應鏈金融創新的信息化驅動。

Q：國家高度重視供應鏈創新與應用，供應鏈金融的協同與發展。貴行的供應鏈金融業務，有哪些獨特的特點和優勢？

A：1、助力實業并深耕行業需求：我行依托華潤集團強大的實業基礎，以產融結合方式，深入行業研究，培養行業專長，根據行業交易習慣、貿易模式及客戶需求，量身定制供應鏈金融服務方案。產業探索的創新經驗從內向外延伸，融入五大行業生態圈，幫助企業深入了解并應用其上游供應商、下游經銷商的生產、交易、庫存、結算等信息，與核心企業共同促進其供應鏈協調發展，構建了銀行對企業客戶多維度、多層次的線上服務體系。

2、全流程一站式服務：以全流程線上化方式高效集成系統功能，從訂單到發貨管理、從商品入庫到提貨、從融資申請到還款，供應鏈上的各流程節點均可實現一站式線上操作；

3、高質量客戶體驗：供應鏈金融線上流程再造，提供“極簡”、“極速”的客戶體驗；

4、全產品的綜合運用：從基礎產品、標準產品、行業特色產品到創新模式，線上化供應鏈金融服務提供智能組合與創新定制，滿足企業在各業務流程及節點上的金融服務需求。

Q：供應鏈金融業務已成為商業銀行經營轉型的新趨勢。那么，華潤銀行發展供應鏈金融業務，與整個銀行的戰略轉型有何關聯？

A：1、供應鏈金融是實現“小銀行、大網絡”戰略轉型的重要途徑

我行以“小銀行、大網絡”作為戰略轉型目標，供應鏈金融發揮著關鍵的作用。作為一家地方性城商行，我行存在物理網點較少、分布區域受限等短板，我行的供應鏈金融從系統、操作、流程、制度、內部管理等方面均可實現“一家做全國”，即“一家分行服務一家核心企業及其全國上下游”，是我行實現“小銀行、大網絡”戰略轉型的重要途徑；

2、供應鏈金融是夯實基礎客群的重要手段

秉承“助力實業、融惠民生”的使命，華潤銀行供應鏈金融的“初心”是為實體企業提供符合其需求，簡單且便捷的金融服務。依托生產型/平臺型核心企業，通過對商流、物流、信息流、資金流的管理，深入產業生態圈，拓展上下游客戶，是夯實基礎客群的重要手段；通過業務及技術創新，為大型核心企業鏈條上的中小微上下游企業的批量開發及安全融資提供了產品和技術支持。

Q：眾所周知，消費互聯網經過多年的發展已經步入成熟期，加上有BATJ的巨頭，To C市場已經空間不大。產業互聯網已經迎來了社會的極大關注，您如何看待這一種趨勢與變化？

A：1、To B產業互聯網的商業模式，通過傳統行業、傳統企業 + 互聯網的融合，尋求全新的管理與服務模式，提高行業資源利用率，充分調配生產，調節按需生產能力，避免產能過剩，為消費者提供更好的服務體驗，創造出更高價值的產業形態和生意模式。在數據時代，無論個體還是企業都應該適應時代的變化，重視數據的價值，探索信息化變革。

2、產業互聯網有龐大的市場容量及市場機遇，產業的升級、互聯網技術應用激發交易生態的變化或革新，改變金融生態。產業互聯網金融應用最多場景是供應鏈金融，運用互聯網技術，改進企業的經營管理、財務運作，從而讓整個產業結構得到優化，并進一步促進產業互聯網的形成。

Q：您認為當前銀行開展供應鏈金融業務的難點有哪些？該如何破解？

A：1、國家政策層面多次發文，支持、鼓勵供應鏈金融業務發展的背景下，供應鏈金融業務的市場巨大，但同時也充滿競爭，包括商業銀行、非銀金融機構、互聯網金融公司、產業自金融公司等紛紛介入，從產品、價格、系統、宣傳等多方面競爭，紛紛搶食這塊市場。中小型城商行如需突破重圍，則必須形成行業專長，結合產業特點，深耕重點行業，形成行業專長，做精做專。 

2、傳統銀行業的風控理念尚未隨著互聯網時代的興起而轉變，數據時代來臨，各個產業都在向資產數據化轉型，但銀行的傳統風控理念仍然停留在重資產輕數據階段，產業與金融間無法形成較為協調統一的局面，導致基于數據形成的業務模式無法很好的推行落地。要想供應鏈金融業務在產業互聯網領域推行，傳統銀行需要從上至下形成通過數據風控理念達成一致共識，找準行業，深入研究，形成行業模式。

3、部分核心企業協助銀行為交易鏈條的上下游中小企業獲取融資的同時，希望獲取部分利益，導致上下游中小企業融資成本增加；風險集中在核心企業，變相導致核心企業融資規模擴大；上下游企業所處地域較為分散，對于網點較少的中小銀行操作成本較高等問題。

上述問題，可通過金融科技手段解決，如人臉識別、反欺詐技術等，既能解決銀行操作成本過高無法介入，又能提升客戶體驗，降低融資成本。同時，通過互聯網技術，可最大程度解決信息不對稱問題，弱化核心企業的捆綁責任，加速產業的發展。

Q：風險管理是供應鏈金融一個繞不開的話題，我們在風控方面有哪些舉措？應該如何做好供應鏈金融風險管控？

A：舉措：

1、聯手銀行風控在產品設計、信貸審查、業務執行等方面防范業務風險點，并通過發布專項指導意見等方式，幫助經營單位防范業務風險；

2、借助供應鏈金融系統，引導業務在線上操作以實施業務的操作風險與過程風險管控；

3、建立專業的供應鏈金融業務團隊，由具備專業能力的人員進行產品管理和業務操作，最大程度降低操作風險的產生；

如何做好供應鏈金融風險管控：

供應鏈金融風險主要分為信用風險、操作風險、行業風險。

信用風險管控：通過審核授信主體資信情況、歷史交易情況、主要股東情況等方面入手審核，并實時監控授信主體的異常或重大信息；

操作風險管控：首先貿易背景真實性的審核，確保客戶向我行申請授信的真實意思表示，避免出現善意第三方情況（如貨權問題、應收賬款權利問題等），合同明確約定各方權責，避免發生糾紛時無據可依，依法依規進行操作，嚴格按照合同約定執行，避免出現操作瑕疵；

行業風險管控：定期關注行業動態，了解行業最新情況，行業出現重大變動時及時跟進授信主體經營情況，如遇異常，及時采取必要措施。

Q：結合貴行的實際情況，談談貴行金融科技的實踐之路以及新技術在供應鏈金融領域的應用情況及實踐？

A：華潤銀行供應鏈金融系統歷經三期系統建設，陸續完備了應收、預付、存貨、組合類、行業類等各個產品線，融貫核心企業與上下游企業采購和銷售流程，并相繼推出行業解決方案及圍繞產融結合的特色線上化供應鏈金融產品。

目前已與核心企業、監管公司、物流平臺、電商平臺等對接進行深入合作，實現業務流程全線上化處理，信息數據充分共享。

華潤銀行供應鏈金融業務線上化，通過與核心企業對接，將融資服務整合入企業內部的原有的業務流程中，建立商務、資金服務與物流服務的高速工作通道，使上下游企業融資在線可得，極大提升客戶融資效率；通過與監管公司、物流平臺、電商平臺等對接合作，實現了各方割裂信息的整合與共享，便于銀行提供增值服務，也幫助核心企業了解供應鏈上下游供應商、經銷商融資、庫存等信息，促進供應鏈協調發展，同時構建了銀行對企業客戶全方位、全流程多層次的線上服務體系。

同時，隨著網聯網、大數據、區塊鏈等新興技術的產生，我行也在積極探索和運用上述技術，如利用大數據降低風控成本，實現對風險定價信用評估的全流程管理；云服務動態調配計算資源，共享網絡服務模式，為大數據挖掘提供良好的計算環境和基礎支撐。區塊鏈構建滿足經濟社會發生發展的信任生態體系，降低金融交易成本，提高經濟效率等方面都在逐步實現和運用。

Q：貴行在發展供應鏈金融業務方面將會有哪些新的思路和遠景？請為我們介紹一下貴行供應鏈金融業務的發展階段以及未來的大致發展規劃？供應鏈金融新生態的大繁榮需要哪些條件或者配套措施？

A：華潤銀行線上供應鏈金融實現累計放款逾千億，服務集團內、外近百家核心企業，已實現核心企業及上下游、監管公司、物流平臺、商品交易所、電商平臺等角色見的無縫鏈接，交易信息全線上交互，業務流程全線上處理，產品模式全線上覆蓋，通過多年的行業探索及模式創新，鍛造十八般武藝，鑄劍線上化供應鏈金融。

未來，華潤銀行始終堅持以客戶為中心，擁抱金融科技創新，鑄劍線上化金融，構筑開放、交互、共享的供應鏈金融業務新業態，助力實業騰飛，實現銀企共贏。