來源：澎湃新聞

3月結束之前，香港將迎來有可能顛覆行業的新成員——虛擬銀行（virtual bank）。1月14日，香港特別行政區行政長官林鄭月娥在第12屆亞洲金融論壇上表示，香港將引入虛擬銀行交易機制，第一批虛擬銀行牌照即將在第一季度落地實施。

虛擬銀行，泛指不設實體網點只依靠網絡或手機提供服務的銀行，類似于內地的網上銀行、微眾銀行等互聯網銀行。在服務對象上，香港金融監督管理局認為，虛擬銀行應當面向零售客戶和中小型企業，提供普及的金融服務。

面對來自金融科技企業的挑戰，服務同一客群的民營銀行、消費金融公司、外資銀行們有各自的見解。

重慶富民銀行行長孫中東在接受澎湃新聞記者采訪時表示，銀行業確實是一個競爭相對充分的市場，2018年底我國銀行業金融機構有超過4500家，虛擬銀行能否帶來新的業務競爭，關鍵在于虛擬銀行能否通過差異化的服務模式和能力改善用戶體驗，降低經營成本，防范金融風險。一定程度上虛擬銀行發展是大勢所趨，也必然能帶來一定的鲇魚效應，促進整個銀行業的服務升級。

“從宏觀上來講，我們比去年好做一些”，馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶說道，“2019年以來不論是資金面還是信用程度都比以前要好了，隨著一些關于數據的基礎設施互聯互通和去年對P2P行業進行的有效整治，業內也形成了一個更有可能性的共振方向，即更好的支持民營企業小微企業，支持實體經濟的復蘇”。

法國巴黎銀行中國區交易銀行部負責人張熒坦言，從業務上看，法國巴黎銀行與新興金融科技公司扮演的是不同的角色。“相比之下，我們主打的是大宗交易，以及利用賬戶管理去提高供應鏈上的結款效率”，張熒說道。

相比傳統銀行業，虛擬銀行在獲客、服務渠道、風控模式及服務成本等方面有不可否認的優勢。

孫中東認為，在獲客成本手段上，虛擬銀行雖然沒有存量客戶，但是能夠基于金融服務痛點提供針對性的產品，發展新客戶會比較容易；在服務渠道上，虛擬銀行的服務渠道完全基于互聯網，有別于傳統銀行業的大量的線下網點布局，利用互聯網跨越時空限制到達各類場景，服務終端客戶，服務效率獲得提升；在風控模式上，虛擬銀行主要基于大數據風控和反欺詐手段，有別于傳統銀行以人工審批、抵質押等風險緩釋措施，在大規模高并發的互聯網場景下具有巨大優勢；在服務成本上，虛擬銀行主要依賴于互聯網平臺展業，避免了傳統銀行業大量線下資源布局及成本，大大縮減了互聯網端的邊際服務成本。

但是互聯網銀行目前仍然存在一些局限，比如在賬戶開立、業務辦理等領域仍然無法與傳統銀行線下業務達到同一水平。趙國慶認為，全渠道全場景才能讓金融科技公司所具備的科技能力具備廣泛的適配性。“像微眾銀行，主要的用戶實際上來自于微信的白名單。這種情況下，它更多可能性是給白名單內的人員和機構提供服務，出了體系就不一定了”，趙國慶說道。

此外，傳統銀行業與虛擬銀行存在多方面差異。孫中東在接受澎湃新聞記者采訪時總結了傳統銀行業與虛擬銀行之間的管理思維差異、科技驅動差異和客戶服務的差異等。

其中，管理思維的差異表現在，傳統銀行更強調穩健增長的管理思維，在既定KPI目標下開展標準化、流水化的業務經營；虛擬銀行更強調突破創新，一切以從0到1發展的管理思路，探索差異化和規模化的發展模式。

科技驅動的差異是指，傳統銀行的科技能力注重按部就班，以業務需求為導向，循序漸進，穩扎穩打，通過科技能力在一定程度上降低經營成本；虛擬銀行的科技能力可能會更加追求新技術的快速迭代，他們以產品為導向，科技直接驅動業務，不斷推陳出新，一定程度上科技能力能直接帶來營收增長。

客戶服務的差異表現在，傳統銀行更注重“座商”，利用自有的成熟的產品體系服務既有的客群；虛擬銀行更注重“行商”，一切以客戶為中心，以市場為導向，不斷打造差異化的產品體系，在追求客戶的極致體驗和提升客戶服務效率和品質上下功夫。

孫中東還認為，傳統銀行向開放銀行、虛擬銀行甚至賦能銀行發展是必然趨勢。在傳統銀行的戰略轉型的過程中，首先需要有靈活的機制來保障，其次是有開放銀行、賦能銀行領域領軍型的職業經理人帶領專業化的隊伍，驅動銀行轉型。最終目的是一切以客戶為中心，打造虛擬銀行的差異化競爭力。