來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道

    “對于小微企業(yè)，發(fā)展困難主要集中在兩個方面：一是由于自身實力弱和發(fā)展能力有限，經(jīng)營風(fēng)險較高。二是小微企業(yè)融資不足。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛坦言。

　　“今年我們行對于小微企業(yè)的扶持力度確實大了不少，貸款額度相比去年上升了20%左右，特別是利率出現(xiàn)明顯的下降，從年初的7.4%已經(jīng)降至目前的5.2%，降幅達到30%，對于小微企業(yè)來說還是收到了實實在在的實惠。不過銀行貸款首先考慮的是安全，從目前的放貸情況來看，信用貸仍舊比較謹慎，抵押貸款依然是主流。”一家國有大行中小企業(yè)部的負責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，今年上半年銀行業(yè)金融機構(gòu)對于小微企業(yè)的貸款有明顯增長。截至2018年二季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額為32萬億元，同比增13.1%，高于其他貸款的平均增速。

　　多方合力扶持激發(fā)金融機構(gòu)傳導(dǎo)機制

　　從半年報數(shù)據(jù)來看，不論是國有大行還是股份制銀行，對于小微企業(yè)的貸款力度均有不同程度的增強。如工商銀行中報顯示，2018年上半年該行在銀保監(jiān)會普惠口徑的小微企業(yè)貸款余額較年初增長16.8%。建設(shè)銀行截至今年6月末普惠金融貸款余額4912.89億元，比上年末新增727.87億元，同比增速44.33%，普惠金融貸款客戶數(shù)86.85萬戶，同比新增38.34萬戶。招商銀行今年前6個月，小微貸款余額3328.57億元，較上年末增長7.04%；民生銀行2018半年報顯示，截至今年6月末，該行小微貸款余額4066.04億元，比上年末增加333.42億元，增幅8.93%。

　　政策暖風(fēng)也頻頻吹拂，包括商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的利息收入免征增值稅、擴大中期借貸便利擔(dān)保品范圍等等。通過貨幣政策、財政政策、監(jiān)管政策等多方位合力，激發(fā)金融機構(gòu)的積極性，暢通政策傳導(dǎo)機制。

　　“對于小微企業(yè)，發(fā)展困難主要集中在兩個方面：一是由于自身實力弱和發(fā)展能力有限，經(jīng)營風(fēng)險較高。二是小微企業(yè)融資不足。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛坦言。

　　東方金誠首席宏觀分析師王青表示，小微企業(yè)往往缺乏金融機構(gòu)認可的擔(dān)保物和抵押物，財務(wù)制度不健全也加劇了與商業(yè)銀行的信用信息不對稱。銀行審貸成本偏高，造成商業(yè)銀行特別是大中型商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供融資服務(wù)過程中難以達到互利互惠。

　　“以前確實貸款非常困難，以我們公司為例，在東莞經(jīng)營超過20年，我父親從上世紀(jì)90年代初就已經(jīng)開始辦廠，主要是做電機設(shè)備，多是為一些知名電器品牌做配件，經(jīng)營情況一直較為穩(wěn)定。但即使這樣，在2018年之前，我們都沒有辦理過信用貸款，不是不想辦，而是根本不會給我們辦。這20年來，我們的貸款都是抵押貸，對于抵押物的要求也都非常嚴格，比如設(shè)備就很難作為抵押品進行抵押。直到今年5月份我們才第一次拿到信用貸，貸款額度為100萬，雖然不多，但總是一個好的開始。”東莞一家小微企業(yè)的負責(zé)人李陽告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者。

　　潛在融資缺口依然巨大

　　從金融機構(gòu)自身看，也在積極改善。以小微企業(yè)非常發(fā)達的廣東地區(qū)為例，廣東銀監(jiān)局轄內(nèi)五家大型銀行廣東省分行均在原有小微業(yè)務(wù)部門的基礎(chǔ)上組建了普惠金融事業(yè)部，并逐步下沉經(jīng)營重心，延伸服務(wù)半徑。其中農(nóng)行、建行在各二級分行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，將信貸資源向小額分散、融資相對不足的小微企業(yè)傾斜。

　　“我們行今年針對小微企業(yè)設(shè)計了很多產(chǎn)品，比如‘建行惠懂你，APP，實現(xiàn)了小微快貸在線一站式辦理。最快只要幾分鐘就可以申請到貸款，與傳統(tǒng)銀行貸款耗時1至2個月相比，效率大大提升。截至2018年7月末，建行廣東省分行小微企業(yè)貸款余額1497億元，貸款戶數(shù)6.66萬戶。其中，普惠金融貸款余額超500億元，新增135億元。”建設(shè)銀行有關(guān)負責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。

　　貸款力度雖然有所增強，但是純粹的信用貸款依然較難。“銀行貸款首先是安全，小微企業(yè)本身抗風(fēng)險的能力較弱，對于經(jīng)濟波動反應(yīng)十分敏感，純粹的信用貸，銀行需要承擔(dān)很大的風(fēng)險。不過銀行也在積極想辦法，通過各種大數(shù)據(jù)來提高企業(yè)的征信。”一家國有大行中小企業(yè)部的負責(zé)人表示。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解，為了能夠更精準(zhǔn)地尋找客戶，科技平臺的應(yīng)用已經(jīng)成為各大銀行的必爭之地，其中稅務(wù)數(shù)據(jù)和知識產(chǎn)權(quán)成為銀行發(fā)放貸款最為重要的數(shù)據(jù)參考。2018年21家銀行與廣東省稅務(wù)局開展線上系統(tǒng)直連合作，提升以稅獲貸效率。截至6月末，省內(nèi)銀行業(yè)小微企業(yè)“銀稅互動”產(chǎn)品貸款余額247.89億元，惠及2.39萬戶小微企業(yè)。

　　和以往相比，廣東多家銀行機構(gòu)推出的小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款，可根據(jù)企業(yè)自身銷售的淡旺季情況，提高資金使用效率，在授信額度內(nèi)隨借隨還。截至6月末，廣東轄內(nèi)該業(yè)務(wù)貸款余額733.20億元，戶數(shù)15323戶，2018年新發(fā)放續(xù)貸貸款376.08億元。

　　“這種‘核定額度、隨借隨還’的模式對我們中小企業(yè)非常實用，我們一個月可能就那幾天缺錢，按照以前的借款方式，如果審批下來的貸款期為一個月，即使我們周轉(zhuǎn)只用5天，也要負擔(dān)一個月的利息，這無疑增加了企業(yè)的融資成本。現(xiàn)在隨借隨還，我們測算了下，一年大概可以節(jié)約1/4的成本。”深圳一家上市藥企的財務(wù)總監(jiān)對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。

　　雖然小微企業(yè)的融資境況在今年有所改善，但是融資難融資貴的問題其實一直嚴峻。東興證券分析師譚凇表示：我國中小微企業(yè)潛在融資需求達4.4萬億美元，融資供給僅2.5萬億美元，潛在融資缺口高達1.9萬億美元。據(jù)Wind資訊披露，2018年第一季度小微企業(yè)民間借款，有息民間借款利率平均為16.4%，是銀行貸款利率4.9%的近四倍。