『 銀行是什么？』

從上述定義看，銀行一般具有以下特點(diǎn)： 

銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)主要是：

一是市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。擁有龐大的客戶群，擅長(zhǎng)匯集資金與人才，實(shí)力強(qiáng)、效率高、能力強(qiáng)，銀行的信譽(yù)口碑與信用能力強(qiáng)過(guò)任何自然人和單位；

二是中介優(yōu)勢(shì)。擁有人才與管理系統(tǒng)，擅長(zhǎng)收集處理信息與風(fēng)控，機(jī)構(gòu)多、渠道廣、網(wǎng)絡(luò)通暢，能獲取更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)與客戶，并管理到位；

三是地位優(yōu)勢(shì)。憑借市場(chǎng)與制度兩種支撐，擅長(zhǎng)趨勢(shì)與戰(zhàn)略思維，具有資金樞紐、政策把控、商業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及技術(shù)的雄厚基礎(chǔ)，總能占先機(jī)。

要真正認(rèn)識(shí)中國(guó)的銀行，必須認(rèn)定幾個(gè)基本事實(shí)：

其一，銀行的經(jīng)營(yíng)模式五年內(nèi)不會(huì)大變，只有小動(dòng)，穩(wěn)定是未來(lái)發(fā)展的基礎(chǔ)?，F(xiàn)今國(guó)家監(jiān)管銀行、調(diào)控經(jīng)濟(jì)的方式是有效的，金融管理模式仍將持續(xù)一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期。金融靠穩(wěn)定，不能大動(dòng)作，急于改弦易轍只會(huì)引發(fā)經(jīng)濟(jì)震蕩和金融風(fēng)險(xiǎn)。

其二，經(jīng)濟(jì)發(fā)展給予銀行業(yè)很大的成長(zhǎng)空間，毋庸置疑。發(fā)展方式依然是外延式增長(zhǎng)與內(nèi)涵式轉(zhuǎn)型相結(jié)合。經(jīng)濟(jì)越難越要?jiǎng)佑勉y行，在金融多元化、社會(huì)化進(jìn)程中，銀行業(yè)比重會(huì)逐步下降，這是大趨勢(shì)，是個(gè)漸進(jìn)過(guò)程。

其三，銀行自身的改革基本完成，已成為全球最優(yōu)，未來(lái)重點(diǎn)解決發(fā)展問(wèn)題。一要不斷跟進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展?jié)M足市場(chǎng)新需求；二要適應(yīng)金融體制改革完善經(jīng)營(yíng)方式。兩方面都是挑戰(zhàn)。由于銀行立足的金融政策基礎(chǔ)尚在變革中，例如利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化和監(jiān)管方式都在變，銀行需不斷調(diào)整去適應(yīng)。

『 銀行的本源是什么？』

在全國(guó)金融工作會(huì)議上習(xí)近平指出，金融要“回歸本源，服從服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。金融要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，全面提升服務(wù)效率和水平，把更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求?！?/span>

理由，首先從商業(yè)銀行定義引出。根據(jù)“維基百科”的詞義：“銀行是吸收存款，并將存款資金投入借貸活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)?！备鶕?jù)《中國(guó)商業(yè)銀行法》對(duì)銀行的定義是：“商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！币虼耍y行就是從事存貸款的金融機(jī)構(gòu)，存貸款就是本源。

貸款是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主體，而服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是貸款的內(nèi)核。這是個(gè)最簡(jiǎn)單的常識(shí)，也是最古老的傳承。從幾百年商業(yè)銀行發(fā)展史看，中世紀(jì)早期的銀行為政府服務(wù)，16世紀(jì)后期銀行轉(zhuǎn)向?yàn)樯倘朔?wù)，到1810年美國(guó)的儲(chǔ)蓄銀行才開(kāi)放吸收平民存款。直到20世紀(jì)70年代花旗銀行推出了消費(fèi)金融產(chǎn)品，才開(kāi)啟了消費(fèi)信貸之門(mén)。中國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)信貸從90年代后期起步，僅僅20年。因此，為工商業(yè)服務(wù)一直是銀行業(yè)務(wù)的主體，不容動(dòng)搖置疑，更不能偏離。這些年來(lái)，按揭消費(fèi)貸款大幅提升，個(gè)人貸款高達(dá)三分之一，結(jié)果當(dāng)然使得其他行業(yè)貸款吃緊，不利于改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，也是中央所不希望的。因此，控制個(gè)人消費(fèi)貸款政策的出臺(tái)理所當(dāng)然。

貸款從來(lái)是一家銀行經(jīng)營(yíng)水平的標(biāo)志，也是真正提高中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力、能力的必由之路。貸款之難難在企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更大，尤其在經(jīng)濟(jì)下行期、轉(zhuǎn)型期經(jīng)營(yíng)環(huán)境不好，特別是中小、小微企業(yè)貸款，風(fēng)險(xiǎn)四起危機(jī)四伏，經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)任何一點(diǎn)的疏忽都容易失誤，或被追究責(zé)任。

做好信貸業(yè)務(wù)需要扎扎實(shí)實(shí)地練內(nèi)功、抓管理，認(rèn)認(rèn)真真地培養(yǎng)人才素質(zhì)、積累經(jīng)驗(yàn)才干去提升風(fēng)控能力，除此別無(wú)捷徑，任何不專業(yè)、不認(rèn)真、不規(guī)矩的行為都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。企圖繞開(kāi)貸款去迅速擴(kuò)張資產(chǎn)，企圖通過(guò)資產(chǎn)規(guī)?？焖倥蛎洬@取利潤(rùn)增收，以為這樣發(fā)展得更快、做大了銀行，其實(shí)都是脫實(shí)向虛的離經(jīng)叛道，不是中國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)之道，更不符合新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。

金融之亂來(lái)自金融自由化思潮，來(lái)勢(shì)兇猛導(dǎo)致大面積嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng)。這是改革還是亂來(lái)？令人懵懂不清。有人說(shuō)銀行轉(zhuǎn)型要向輕資產(chǎn)方向發(fā)展，更有銀行將其寫(xiě)在改革的旗幟上，不愿意多放貸款，熱衷于大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)，什么都敢試敢做，積累的風(fēng)險(xiǎn)到了十分嚴(yán)峻的程度，當(dāng)然沖擊了銀行貸款業(yè)務(wù)。

例如，2016年末在城商行的資產(chǎn)中，一半銀行貸款已低于40%，三成低于30%；三成多股份制銀行貸款降至40%以下。城商行投資類(lèi)資產(chǎn)（交易性金融資產(chǎn)、可供出售金融資產(chǎn)、持有至到期投資、應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資、衍生金融資產(chǎn)和貴金屬投資）占比生息資產(chǎn)高達(dá)約四成。以“理財(cái)-投資”向表外等擴(kuò)張飆升，理財(cái)余額年遞增20%多，加重了資金向非實(shí)體經(jīng)濟(jì)空轉(zhuǎn)、向以購(gòu)房為主體的消費(fèi)貸款偏離。這當(dāng)然不是國(guó)家的初衷。

又如，互聯(lián)網(wǎng)金融違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)在積聚暴露。媒體報(bào)道：“數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服在重慶市的兩家小貸公司凈資本合計(jì)106億元人民幣，但截至2017年6月月底，螞蟻金服的總貸款余額達(dá)到了2651億元，融資總額與資本金額的比例高達(dá)25.0倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了重慶銀監(jiān)局2.3倍的杠桿要求?！毙庞酶軛U如此之高，世界上有哪個(gè)國(guó)家、哪條金融法規(guī)允許這樣無(wú)視規(guī)則？國(guó)際上有巴塞爾協(xié)議對(duì)全球銀行業(yè)資本做出規(guī)定，國(guó)內(nèi)有銀監(jiān)會(huì)對(duì)資本進(jìn)行嚴(yán)格的管理，資本充足率一般在12%左右，這是紅線。該小貸公司利令智昏、無(wú)法無(wú)天、漠視規(guī)則，也暴露了監(jiān)管之手軟弱，難道非得闖下大禍、損失無(wú)數(shù)才去收拾殘局？

自2015年下半年開(kāi)始至2017年以來(lái)，深入開(kāi)展的金融專項(xiàng)整治活動(dòng)已經(jīng)取得了重要成果。從最近銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的有關(guān)總結(jié)看，主要有：

專項(xiàng)整治圍繞著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)根本，嚴(yán)查資金脫實(shí)向虛在金融體系空轉(zhuǎn)的行為，嚴(yán)查“陽(yáng)奉陰違”或選擇性落實(shí)宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管要求的行為，積極貫徹新發(fā)展理念，形成金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融和房地產(chǎn)、金融體系內(nèi)部的良性循環(huán)；抓住影子銀行及交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)重點(diǎn)，嚴(yán)查同業(yè)、理財(cái)、表外等業(yè)務(wù)層層嵌套，業(yè)務(wù)發(fā)展速度與內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不匹配，違規(guī)加杠桿、加鏈條、監(jiān)管套利等行為等。2018年依舊是這個(gè)中心任務(wù)，引導(dǎo)銀行業(yè)健康發(fā)展。