來源：金融時報 孟揚

　　6月16日，江蘇蘇寧銀行在南京正式開業(yè)。與已經(jīng)開業(yè)的微眾銀行、網(wǎng)商銀行一樣，江蘇蘇寧銀行也將自身定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行。

　　近期，民營銀行迎來開業(yè)潮。繼武漢眾邦銀行和吉林億聯(lián)銀行上月開業(yè)之后，山東首家民營銀行威海藍海銀行及北京市首家民營銀行中關(guān)村銀行本月相繼獲得開業(yè)批復。此外，從批復籌建的時間來看，本月底前安徽新安銀行、遼寧振興銀行都會相繼獲批開業(yè)。

　　“目前有的民營銀行走傳統(tǒng)化銀行道路，也有一些銀行依托股東特點，選擇不同的發(fā)展路徑。這種差異化定位很大程度上取決于股東的資源優(yōu)勢。目前的總體趨勢是，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的重要性相對而言在下降，很多民營銀行選擇了用互聯(lián)網(wǎng)方式進行業(yè)務拓展，這種輕資產(chǎn)模式也被認為是新銀行彎道超車比較好的載體。”中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛表示。

　　2016年12月16日獲中國銀監(jiān)會批復籌建，2017年6月14日獲江蘇銀監(jiān)局開業(yè)批復，江蘇蘇寧銀行成為了江蘇省首家成立的民營銀行。

　　區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，江蘇蘇寧銀行更注重線上布局，以用戶體驗為核心，以大數(shù)據(jù)應用為基礎(chǔ)，滿足中小微企業(yè)和個人用戶需求。而與純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行不同，江蘇蘇寧銀行更注重線下渠道，聯(lián)合股東線下門店資源和財富中心打造實體金融體驗中心，為用戶帶來線上、線下全場景金融服務。

　　作為發(fā)起股東代表，蘇寧控股集團董事長張近東在致辭中精準闡述了江蘇蘇寧銀行的定位，即定位于“科技驅(qū)動的O2O銀行”。他表示，江蘇蘇寧銀行作為全國第一家O2O銀行、江蘇首家民營銀行，一方面，要做服務實業(yè)、服務中小微企業(yè)發(fā)展的領(lǐng)先力量；另一方面，發(fā)展金融科技和普惠金融，通過差異化的經(jīng)營、特色化的服務打造金融新生態(tài)。

　　“江蘇蘇寧銀行將以市場需求為導向，利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等新一代信息技術(shù)，提高中小微企業(yè)申貸獲得率，降低金融服務門檻；依托線上線下渠道優(yōu)勢，致力于互聯(lián)網(wǎng)基因與金融業(yè)務的深度融合，實現(xiàn)低成本運營，降低金融服務費率，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成差異化發(fā)展的態(tài)勢。”張近東介紹說。

　　他表示，在O2O運營方面，營業(yè)部將作為江蘇蘇寧銀行線下實體運營的核心，同時輔助在線下渠道基礎(chǔ)上拓展的智慧化電子網(wǎng)點，做實本地化金融服務。并通過大力建設(shè)線上互聯(lián)網(wǎng)平臺，打破物理網(wǎng)點時間和空間上的局限，從用戶體驗出發(fā)，借助社交化、移動化技術(shù)發(fā)展，大幅度提高對用戶的覆蓋面和服務效率，在獲客、資產(chǎn)、風控、運營、賬戶等方面充分發(fā)揮雙線融合的優(yōu)勢。

　　據(jù)介紹，江蘇蘇寧銀行將立足江蘇，著重向?qū)嶓w經(jīng)濟特別是基礎(chǔ)個人客戶、中小微企業(yè)提供全方位、定制化的普惠金融服務。

　　在開業(yè)儀式上，江蘇蘇寧銀行還舉行了普惠金融合作簽約儀式，與南京市建鄴區(qū)政府簽署入駐河西金融集聚區(qū)戰(zhàn)略合作協(xié)議，同時分別與江蘇省國稅局、江蘇省公共信用信息中心、南京市地稅局、南京市公積金中心等省市政府機構(gòu)簽署數(shù)據(jù)合作協(xié)議，與交通銀行、興業(yè)銀行、江蘇銀行、微眾銀行、易方達基金及江蘇省信用擔保有限責任公司、匯鴻集團、江蘇香如生物科技、江蘇兆盛環(huán)保、南京三寶科技、南京中超新材料簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。

　　政銀、銀銀、銀企共同搭建普惠金融合作平臺，將營造良好的金融環(huán)境。江蘇蘇寧銀行將聚焦零售金融、供應鏈金融、科技金融、財富資管、金融市場五大基礎(chǔ)業(yè)務，加大科技創(chuàng)新力度，開發(fā)具有科技元素和O2O概念的特色產(chǎn)品與服務，真正實現(xiàn)普惠金融的發(fā)展使命。

　　“在3到5年內(nèi)，江蘇蘇寧銀行力爭成為江蘇地區(qū)普惠金融客群最多的銀行、Fintech應用最多的新銀行。”江蘇蘇寧銀行董事長黃金老說。

　　我國民營銀行產(chǎn)生的主要意義，在于改善銀行服務和經(jīng)濟發(fā)展不均衡的狀況，增加金融供給主體，填補我國商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行無法或無力顧及的市場，從而優(yōu)化和完善金融體系、改進和提升金融服務。

　　2014年，銀監(jiān)會啟動了民營銀行試點工作，首批設(shè)立5家，包括金城銀行、華瑞銀行、民商銀行、網(wǎng)商銀行和微眾銀行。

　　首批試點民營銀行開業(yè)以來，各家銀行逐漸摸索出了適合自己的發(fā)展路徑。微眾銀行堅持“個存小貸”，金城銀行側(cè)重于“公存公貸”，網(wǎng)商銀行側(cè)重于“小存小貸”，民商銀行和華瑞銀行則定位于“特定區(qū)域”。

　　進入2016年后，民營銀行擴容速度明顯加快，民營銀行發(fā)展正在駛?cè)肟燔嚨馈＝刂?016年三季度末，民營銀行資產(chǎn)總額為1329.31億元，各項貸款達611.57億元，各項存款達428.20億元，撥備覆蓋率達471.21%。

　　依托股東優(yōu)勢、堅持錯位競爭成為民營銀行的首要生存法則。“當前，蘇寧正在全面踐行智慧零售新模式，在蘇寧平臺上集聚著超過10萬家線上及線下合作伙伴、4億多名全渠道用戶人群，這些數(shù)據(jù)資源、商戶資源均可以向蘇寧銀行開放共享。不僅如此，除了進行市場資源的共享外，還將充分發(fā)揮蘇寧遍布全國城鄉(xiāng)市場的3500多家門店資源、強大的IT研發(fā)團隊以及充沛的現(xiàn)金流等優(yōu)勢，為更多的蘇寧銀行用戶提供線上、線下全場景的金融服務體驗，打造個性化、差異化的金融服務能力。”張近東告訴記者。

　　值得關(guān)注的是，民營銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中還將面對各種挑戰(zhàn)，如資本補充渠道狹窄、吸收存款難度大、網(wǎng)點擴張受限影響零售業(yè)務擴展、非利息收入占比偏低、產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新能力不強等。

　　“民營銀行應揚長避短，或發(fā)揮股東優(yōu)勢，或深耕區(qū)域特點，形成具有自身特色與優(yōu)勢的客戶群體。要圍繞當?shù)亟?jīng)濟的特點和中小微企業(yè)客戶的需求，聚焦重點行業(yè)，通過調(diào)整信貸投向額度、優(yōu)化利率風險定價策略、動態(tài)設(shè)定風險權(quán)重等方式，實施具有區(qū)域或行業(yè)特色的差異化經(jīng)營，實現(xiàn)盈利能力的穩(wěn)定和提升。”恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、人大重陽客座研究員董希淼認為。