來源：長江商業(yè)評論

5月18日11時18分，漢口北大道88號眾邦銀行大廈，紅色幕布落下，武漢眾邦銀行正式開業(yè)。

藏青色的“Z-BANK”標識從誕生起就自帶光環(huán)——它是湖北省首家民營銀行，也是中國首家交易服務銀行，同時，它也是國內率先采用線上線下交互模式運營的民營銀行。

▲眾邦銀行揭牌現(xiàn)場

公開資料顯示，眾邦銀行由卓爾控股、當代科技、壹網通科技、鈺龍集團、奧山投資、法斯克能源等六家股東發(fā)起設立，注冊資本20億元。其中卓爾控股為主發(fā)起人，第一大股東，認購該行發(fā)行股本的30%。

開業(yè)現(xiàn)場，卓爾控股董事長、眾邦銀行黨委書記閻志致辭表示：“眾邦銀行將是一個有溫度的銀行，致力于滿足每一份看起來都微不足道的金融需求，讓民營企業(yè)擁有及時、普惠的金融助力，成為最具影響力的中小微金融機構和專業(yè)交易銀行，鏈接天下生意，成就百年銀行。”

▲ 閻志（右）陪同湖北省副省長曹廣晶（中）、武漢市長萬勇（左）入場

湖北首富開的銀行到底長什么樣

也許你很好奇，想要上街去看看。抱歉，眾邦銀行出生于互聯(lián)網時代，只有一家營業(yè)網點，想要偶遇，上網也許比上街更靠譜。

也許你在盼望一場開業(yè)大酬賓，買一筆定制理財，那你可能會失望，比起銀行傳統(tǒng)的現(xiàn)金業(yè)務，眾邦銀行更關注千千萬萬的生意人。

那么，眾邦銀行到底做的是哪些人的生意？做的又是什么生意？

差異化競爭解鎖銀行新玩法 

眾邦銀行從2013年11月27日開始申報，于2016年12月6日獲批籌建，2017年4月24日正式獲準成立。

近年來，隨著民間資本進入銀行業(yè)的“玻璃門”被打破，民營銀行逐漸成為新的風口。截至目前，全國已經批準籌建民營銀行17家，眾邦銀行是第12家開業(yè)的民營銀行。

2013年起，關于湖北申報民營銀行的消息就時有流出，流傳過的股東名單里，都是實力頗為雄厚的地方民營企業(yè)。

最初，豐厚的利潤是銀行業(yè)對民間資本的一大誘惑。然而，隨著利率市場化深入推進，銀行早已告別躺著掙錢的時代，存貸利差收窄，傳統(tǒng)的盈利模式難以為繼，在此背景下誕生的民營銀行未免稍顯尷尬。

“我們深知，作為民營銀行，在傳統(tǒng)的銀行經營領域中沒有任何優(yōu)勢，一開始就必須尋求差異化、特色化發(fā)展，才能在市場中爭得一席之地。”閻志顯然準備充分。

事實證明，差異化生存的壓力，恰恰解鎖了民營銀行諸多新玩法。

有交易的地方就有眾邦銀行

眾邦銀行要“玩”的，是國內尚在起步階段的交易服務銀行。

通俗而言，交易就是買賣，買賣各個環(huán)節(jié)的參與者都有跟錢有關的需求。而所謂交易服務銀行，就是圍繞買賣各環(huán)節(jié)產生的金融需求開展業(yè)務的銀行。

事實上，在貿易金融、供應鏈金融方向，國內已有銀行做出探索，但是，真正形成完善體系的專業(yè)交易銀行卻始終沒有出現(xiàn)。眾邦銀行行長晏東順用略帶隨州口音的普通話緩緩道，“這是市場的縫隙，也是上天留給眾邦的機會。”

晏東順以一家棉花廠為例，上游有棉農、收購商等供應商，下游則是布廠、服裝廠等消費方。交易鏈中每個環(huán)節(jié)都有結算、融資等金融需求，“我們要做的，就是根據交易的商業(yè)模式和數(shù)據分析，建立風控模型，一個環(huán)節(jié)一個環(huán)節(jié)提供金融產品和服務。”

▲ 曹廣晶、萬勇參觀眾邦銀行線下體驗店

與傳統(tǒng)銀行倚重零售業(yè)務不同，眾邦銀行絕大多數(shù)客戶都是中小微企業(yè)，圍繞產業(yè)鏈的布局，以及大批量獲客的需求，決定了眾邦銀行平臺化的發(fā)展策略。

晏東順透露，發(fā)展初期，眾邦銀行將依托各家股東企業(yè)的交易平臺，快速實現(xiàn)客戶轉換與場景接入。目前，圍繞發(fā)起股東企業(yè)的核心交易生態(tài)圈，已經形成卓爾云市、華棉網、中農網、壹藥網等十多家交易平臺，年交易額超5000億元，活躍用戶超過20萬家。這些擁有大量交易數(shù)據的中小商戶，將順利轉變?yōu)楸姲钽y行的客戶。

未來，平臺的成功經驗未來將復制推廣至更多交易場景，最終實現(xiàn)“有交易的地方，就有眾邦銀行。”

▲ 開業(yè)當天，眾邦銀行分別與省工商聯(lián)及聯(lián)投集團、九州通、華工科技等10大集團客戶簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，與10家中小微商戶代表簽訂授信合同。

對于個人用戶，眾邦銀行也敞開懷抱歡迎。想要嘗鮮體驗的市民，可前往位于建設大道眾邦金融中心的眾邦銀行營業(yè)部現(xiàn)場開卡，辦理現(xiàn)金及信貸業(yè)務。

輕資產銀行全云端運行

作為一家輕資產運營的互聯(lián)網銀行，眾邦銀行只有位于建設大道的唯一一家營業(yè)部，以及設在漢口北眾邦銀行大廈的體驗店，絕大多數(shù)業(yè)務都在線上完成。

客戶線上提出融資申請后，銀行通過基礎身份數(shù)據、信用狀況、平臺真實交易數(shù)據、社會化第三方數(shù)據等四重識別，以及上百種風控模型及算法，為客戶進行立體“畫像”，確定授信額度，提供非抵押、非擔保、可循環(huán)的金融產品。客戶在線操作APP，可實現(xiàn)“秒借秒還”。

技術系統(tǒng)是眾邦銀行的生命線，也是其資產中最重的部分。為了提升智能化程度，優(yōu)化用戶體驗，眾邦銀行投資5000萬元自建核心運營系統(tǒng)，晏東順笑稱，比起銀行，眾邦銀行更像一家科技金融機構，“一家線上金融產品的設計公司”。

▲ 眾邦銀行工作人員演示線上業(yè)務

在人員配備方面，眾邦銀行從北上廣深招募既懂銀行又懂互聯(lián)網的跨界精英，團隊中從一線城市回流的人才占了三分之一。

晏東順本人也是湖北人。從華中師范大學畢業(yè)后，晏東順先后供職于農業(yè)銀行、民生銀行、徽商銀行，輾轉襄陽、北京、深圳、合肥、南京多個城市后，他選擇回到武漢，掌舵家鄉(xiāng)第一所民營銀行。

“眾邦銀行定位清晰，發(fā)展方向明確，機制現(xiàn)代靈活，顛覆了傳統(tǒng)銀行的概念，對于一個高級職業(yè)經理人是極富價值的挑戰(zhàn)。”晏東順說。

靈活設計撬動交易價值

隨著湖北自貿區(qū)落地、武漢建設國家商貿物流中心城市、搭建全球智能交易生態(tài)圈，武漢正在成為全國智能交易、物流和供應鏈管理的重要樞紐，眾邦銀行立足于湖北，根植于交易，無論是起跳平臺還是發(fā)展機遇都堪稱絕佳。

然而，眾邦銀行撬動交易價值所借助的并非強大的資本金，而是通過產品設計，實現(xiàn)資本的高效流動。

“傳統(tǒng)銀行的資金更側重‘持有’，一筆貸款放出去，到期了再收回來，而眾邦銀行則更側重資金的流動性，今天放出去一筆貸款，可能第二天就通過資產證券化，轉換為其他形式的金融產品，賣給有理財需求的客戶。”晏東順說。

通過靈活設計，眾邦銀行首期推出應收易、即時付、采購贏等多款產品，客戶可通過線上融資，提前“收回”應收賬款，提前足額支付貨款，降低成本，加快商品流轉。

“比如采購供應商的貨品，即時付款的價格比賬期90天便宜5%，但因為采購方資金緊張，不得以延長賬期，無形中增加了采購成本。”晏東順算了一筆賬，如果采購方在眾邦銀行申請，即便算上90天的融資成本，也能省下3%左右的采購資金。