文\許達，作者為銀行業人士，央行觀察專欄作家

來源：央行觀察（ID：YANGHANGGUANCHA）

民生銀行案一出，渾身一個激靈，特別是我等在銀行干了多年零售的老同志們！此案極具爆炸性，絕不亞于一年多前某行39億票據大案，對商業銀行的警示更甚于前者。集體作案、時間很長、金額巨大，遠不是“私售”、“飛單”可以解釋的。或許就是打著銀行名義、在銀行營業場所操作、以銀行高端個人客戶為詐騙目標的非法集資、龐氏騙局，蒙蔽性強、欺騙性強、危害性大。

為啥當事銀行總是后知后覺？整個事件中的內控又上哪兒去了了？拋個磚：

1、內控控啥？管人是第一要務，職業道德和專業能力缺一不可，德才兼備，還要以德為先。這樣的案子中，支行的各層級員工都可能涉及，不知他們在其中扮演了何種?色？如果行長是案件的策劃者，副行長和理財經理呢？若是知情且參與，是同案，道德風險；若是不知情被蒙騙，那就根本不具備基本的專業知識和合規意識，根本不具備銀行從業的基本資質。帶出這樣的隊伍，銀行難辭其咎。

2、內控咋控？業務、流程、員工行為、營業場所都要納入視野，全面、全程、全員，常規手段之外，數據分析、交叉預警、飛行檢查等措施一定得有，關鍵是，對預警信號和異常線索絕不能漠視。可能有人會說，此案中的所謂理財銷售，所有操作應該是游離在銀行業務系統之外的，銀行以流程監控為手段的現場和非現場措施可能都不易發現。其不不然，此案持續這么長時間、金額如此巨大，僅僅是這150位客戶資金的流動就足以提示異常了！更何況，這些業務都是在銀行的營業場所辦理的，還都做了所謂的“雙錄”。我相信，銀行自身的各種自查、檢查、排查，各種技術手段運用，不會一點預警信號都沒有。只要在某個點上深入一下，可能不至于把事情拖到不可收收拾。

3、文化和精神去哪兒了？說不清楚。百年前，票號的掌柜和伙計們都知道為東家和客戶的利益盡心盡力，現而今，為一己之私而不擇手段者常有。

小結一下，此案的原因有五個層次，“一有四缺”。

第一位是道德風險“有”。個人認為，這是一個徹頭徹尾的騙局，產品假，雙錄假，表面看起來挺正軌的銷售過程，都是用來忽悠客戶的。

第二位是團隊的專業能力“缺”。風險合規能力是銀行從業人員最基本的資質，從此案看，不合規的疑點甚多，主動參與者是道德風險，被動者呢？無知不是理由，只能說明銀行的團隊建設不到位。

第三位是內控的交叉制約“缺”。借用沙瑞金書記一句話“權力缺乏監督”，在這里是“權力和能力都缺乏監督”。異常的痕跡到處有，僅僅反洗錢一個系統就能發現很多問題，監督在哪里？

第四位是投資者教育“缺”。有幾個客戶知道理財產品可以在官方系統查到？要普及這個知識，讓客戶監督銀行。

第五位是產品設計和流程可能有“缺”陷。不了解民生理理財產品轉讓的設計，應該是大有漏洞被居心叵測者利用。其實，即使無漏洞，不軌者也可能利用，因為你永遠叫不醒一個裝睡的人。

不管怎么說，汲取教訓，完善自己，是我們最好的選擇。