文/陳曉明 江西銀行董事長

載于《中國銀行業(yè)》雜志2016年第10期

近年來，為進一步做大做強地方金融力量，更好地支持和服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展，在各地省級政府的大力推動下，已有20多家省級法人銀行陸續(xù)組建，呈現(xiàn)群體性崛起趨勢。這些省級法人銀行在我國133家城商行和4000多家銀行類金融機構(gòu)中形成了一道特殊風(fēng)景。

何為省級法人銀行

迄今為止，“省級法人銀行”還只是作為地方政府公文或媒體報道中出現(xiàn)的一個概念，尚未得到監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)威界定和正式規(guī)范。但這并不妨礙從學(xué)術(shù)上對這一新生事物進行前沿性研究，為監(jiān)管和地方金融發(fā)展提供決策參考。

省級法人銀行本質(zhì)上仍屬地方法人銀行。地方法人銀行是指由地方政府或商業(yè)組織依法成立的、經(jīng)營范圍受地域限制的區(qū)域性中小銀行機構(gòu)，包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等。作為地方法人銀行中的一個新興亞群體，一般地方法人銀行所具有的特點，省級法人銀行也都有。如既有地方法人銀行體制機制靈活、決策鏈條短、“船小好掉頭”的優(yōu)勢，也存在著規(guī)模偏小、人才短缺、業(yè)務(wù)同質(zhì)化、經(jīng)營方式單一、公司治理相對不健全、綜合經(jīng)營能力不強等劣勢。

省級法人銀行又有其獨特性。與一般地方法人銀行不同，省級法人銀行還表現(xiàn)出六個新特征：一是行名中通常冠以所在省市區(qū)的全稱或簡稱。如江西銀行、甘肅銀行、徽商銀行、晉商銀行等。也有一些是冠以所在省市區(qū)歷史或地理標(biāo)志等代稱，如長安銀行、中原銀行、北部灣銀行等。而非省級法人銀行多數(shù)冠以地級市或區(qū)縣的名稱。二是由省級政府或地方國企控股，在公開、公正和依法合規(guī)的前提下，在改革先行先試方面得到了省級政府的優(yōu)先支持。三是省級區(qū)域內(nèi)通常只有一家省級法人銀行，未來不排除會有兩家甚至更多。四是目前主要限于省級城商行，不包括全國性股份制銀行和農(nóng)商行、農(nóng)信社等，但未來也不排除會有省級農(nóng)商行出現(xiàn)。五是組建方式多元化。既有兩家或多家省內(nèi)地市級城商行、城信社合并新設(shè)的情況，如江西銀行、中原銀行、徽商銀行、長安銀行等；也有以一家地方法人銀行為基礎(chǔ)升級而成的例子，如晉商銀行、河北銀行、青海銀行等；還有直接新設(shè)成立的，如西藏銀行、海南銀行等。六是資產(chǎn)規(guī)模在地方法人銀行中處于偏上規(guī)模，但未必是省級區(qū)域內(nèi)最大的。部分省會城市或計劃單列市的城商行、農(nóng)商行由于成立較早、公司治理規(guī)范、發(fā)展勢頭良好，規(guī)模并不遜于省級法人銀行。這反過來也給省級法人銀行帶來了壓力，倒逼其加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐。但從發(fā)展趨勢上看，省級法人銀行應(yīng)具有較強后勁。

發(fā)展省級法人銀行意義重大

我國地方法人銀行為數(shù)眾多，但“小、散、弱”的現(xiàn)象較為普遍，受資金實力和經(jīng)營區(qū)域限制，無法在全省范圍內(nèi)統(tǒng)籌配置金融資源，支持全省經(jīng)濟社會發(fā)展的潛力也較為有限。從省級政府和地方金融管理部門的角度看，省級法人銀行的發(fā)展壯大具有重要的政策意義和緊迫的現(xiàn)實意義。

豐富多層次信貸體系。我國信貸體系具有“兩頭大、中間小”的特點。一方面，大型銀行和全國性股份制銀行信貸資金實力較強，但對接的多為央企、地方龍頭國企和重大基礎(chǔ)設(shè)施項目，而相關(guān)客戶和項目在地方，特別是中西部省份較為缺乏。另一方面，多數(shù)地方法人銀行定位于服務(wù)本地實體經(jīng)濟，服務(wù)“兩小”（小區(qū)金融和小微金融）、履行普惠金融和精準(zhǔn)扶貧責(zé)任，但受資金規(guī)模和經(jīng)營管理水平等限制，不但難以充分照顧到千千萬萬中小企業(yè)的融資需求，在支持省內(nèi)、地級市和縣域經(jīng)濟發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和市政項目方面也表現(xiàn)得力不從心。省級法人銀行作為中等規(guī)模銀行出現(xiàn)后，圍繞大型銀行意愿不強、覆蓋不到和小微型銀行能力不夠的領(lǐng)域著力，可以較好地填補這中間的金融服務(wù)空白，有助于緩解中小企業(yè)“融資難”“融資貴”現(xiàn)象。

防范區(qū)域性金融風(fēng)險。作為省內(nèi)標(biāo)桿銀行，省級法人銀行可帶頭強化信息披露，提高金融產(chǎn)品和金融市場行為的透明度，確保任何金融交易都在監(jiān)管范圍之內(nèi)，降低監(jiān)管部門、地方政府、銀行和投資者之間的信息不對稱。此外，省級法人銀行還可發(fā)起建立覆蓋省內(nèi)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等銀行機構(gòu)的流動性互助機制等安全網(wǎng)絡(luò)，滿足機構(gòu)間流動性調(diào)劑需求，增強行業(yè)自律和自我救助能力。

提升精準(zhǔn)扶貧質(zhì)效。“十三五”規(guī)劃提出，到2020年，我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口全面實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困。截至2015年末，我國仍有5575萬貧困人口和592個國家級貧困縣。短短幾年，要如期兌現(xiàn)全面脫貧的目標(biāo)和承諾，時間緊、任務(wù)重。解決途徑就是遵照習(xí)近平總書記的指示，“堅持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，重在提高脫貧攻堅成效”。與一般地方法人銀行相比，省級法人銀行規(guī)模相對較大、實力較強、網(wǎng)點覆蓋面較廣，在貫徹中央普惠金融和精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略、履行金融扶貧使命方面被地方政府寄予厚望，應(yīng)有更強的主動服務(wù)意識。

省級法人銀行發(fā)展中面臨的困惑

當(dāng)前，我國地方法人銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，存在兩個較為突出的現(xiàn)象：一個是“不知往哪轉(zhuǎn)”。這并不是說沒有戰(zhàn)略，恰恰相反，地方法人銀行現(xiàn)在最大的挑戰(zhàn)就在于可供選擇的方向?qū)嵲谔啵ù笸缎小⒋筚Y管、大零售、輕資產(chǎn)、輕資本、輕成本、社區(qū)銀行、智慧銀行、直銷銀行、交易銀行等，令人無所適從。另一個是“一窩蜂轉(zhuǎn)型”。也就是什么概念流行就往哪兒扎堆，真正能夠形成特色化、個性化的并不多見。這兩個現(xiàn)象在省級法人銀行身上表現(xiàn)得尤為明顯。對于省級法人銀行而言，當(dāng)前轉(zhuǎn)型發(fā)展中有四大困惑值得關(guān)注。

做大還是做強。從國內(nèi)外情況來看，經(jīng)過次貸危機的洗禮后，“大到不能倒”似乎成了金融機構(gòu)發(fā)展的一個普遍經(jīng)驗。從我國地方政府的角度看，也希望省級法人銀行的規(guī)模能持續(xù)壯大，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供堅強的金融后盾。但另一方面，片面追求資產(chǎn)規(guī)模在短時間內(nèi)急劇擴張又可能引發(fā)一系列問題和風(fēng)險：不僅容易突破人民銀行MPA框架對廣義信貸的考核限制，也容易陷入高風(fēng)險業(yè)務(wù)泥潭。2016年9月，全球最大的對沖基金橋水和穆迪評級同時將中國銀行業(yè)最大的風(fēng)險指向中小銀行批發(fā)性融資業(yè)務(wù)。由于中小銀行流動資產(chǎn)目前多以銀行間資產(chǎn)形式存在，一旦市場產(chǎn)生負面消息，銀行急需從同業(yè)抽回資金以滿足其自身融資需求，這反過來又會造成恐慌情緒傳染，放大對負面消息的集體反應(yīng)，引發(fā)系統(tǒng)流動性驟然收緊。

向上還是向下。省級法人銀行正處于發(fā)展的十字路口。一個方向是資金和網(wǎng)點向省會城市和省內(nèi)其他大中型城市集中，綜合運用信貸、理財資金、債務(wù)融資工具、結(jié)構(gòu)化融資等方式為城市建設(shè)和重點項目提供融資支持，但往往會面對議價能力較強的客戶和激烈的同業(yè)競爭。另一個方向則是下沉資金、下沉機構(gòu)、下沉市場、下沉渠道、下沉服務(wù)，特別是向縣域下沉。縣域是國民經(jīng)濟的基本單元，是我國工業(yè)化和現(xiàn)代化進程中首當(dāng)其沖的空間載體。縣域還是我國貧困人口的主要集聚區(qū)，是金融扶貧的主戰(zhàn)場。通過壯大縣域經(jīng)濟實力，有助于擴大財政稅收來源，創(chuàng)造更多就業(yè)機會，加快實現(xiàn)縣域脫貧。對于省級法人銀行而言，如何在“向上”和“向下”之間妥善擺布金融資源，同樣需要結(jié)合省情、行情和政策導(dǎo)向來精確定位。

外地還是本地。不少地方法人銀行都深藏著跳出本省、走向全國，甚至走向全世界的一流銀行集團的雄心。省級法人銀行也不例外。但從監(jiān)管約束來看，短期內(nèi)暫時還無法直接走出去。從實際情況來看，不少省級法人銀行對本地市場尚未實現(xiàn)全覆蓋，深化普惠金融和機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)還有很大潛力可挖。以江西銀行為例，目前雖已實現(xiàn)地市全覆蓋，但在全省還有部分縣尚未開設(shè)支行，在25個國家級貧困縣中也還有8個縣尚未進駐。江西銀行計劃到2018年實現(xiàn)省內(nèi)縣域全覆蓋。長遠來看，走出去與深耕本地兩者之間其實并不矛盾。不腳踏實地深耕本地客戶，不提高服務(wù)意識和服務(wù)能力，就算一時走出去了，也將缺乏足夠競爭力，可能折戟而歸，甚至主、客場都失去。

競爭還是合作。省級法人銀行原本就是地方法人銀行，即便已經(jīng)“升格”為省級法人銀行，但在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品類型、客戶來源等方面與地方法人銀行之間仍有一定重疊，存在市場化競爭的關(guān)系。但與此同時，從地方政府和金融管理部門的角度，又希望省級法人銀行更多地發(fā)揮帶頭作用，與省內(nèi)其他金融機構(gòu)協(xié)作互補共同支持地方經(jīng)濟、企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的投融資需求，履行扶貧等社會責(zé)任。對于省級銀行而言，如何讓市場化競爭行為與共同社會責(zé)任達到最佳平衡點，同樣是一大挑戰(zhàn)。

探索省級法人銀行的特色之路

省級法人銀行要出色圓滿地達成地方政府的期待、履行企業(yè)社會責(zé)任，又要較好地促進自身發(fā)展，讓政府滿意、監(jiān)管滿意、社會滿意、股東滿意、員工滿意，關(guān)鍵在于真正落實轉(zhuǎn)型發(fā)展，有效提升金融服務(wù)能力，做到“五個重塑”：

重塑戰(zhàn)略規(guī)劃。尚福林主席在2016年城商行年會上明確要求，城商行要摒棄“規(guī)模求大、地域求廣、業(yè)務(wù)求全”的發(fā)展情結(jié)，這為我國城商行指明了發(fā)展方向。省級法人銀行雖在支持地方實體經(jīng)濟、發(fā)展普惠金融、參與金融扶貧等方面承擔(dān)了更重大的社會責(zé)任，可以有合理適度的規(guī)模增長，但也應(yīng)當(dāng)把做精、做優(yōu)、做強、做特色的發(fā)展理念挺在前面，不宜一味求大、求全。根據(jù)中央和地方金融監(jiān)管和規(guī)劃的要求，圍繞“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)居民”的基本定位，打造目標(biāo)明確、架構(gòu)完整、層次清晰、覆蓋全面、內(nèi)容合理的戰(zhàn)略新體系。同時，加緊推動境內(nèi)外上市進程，加強公司治理體系建設(shè)，加快引進戰(zhàn)略投資人，讓省級法人銀行實現(xiàn)脫胎換骨的轉(zhuǎn)變，增強經(jīng)營管理水平和市場競爭力。

重塑資本配置。在資本配置上實現(xiàn)由“重型銀行”向“輕型銀行”轉(zhuǎn)變。一是人員輕。通過運用VTM等先進技術(shù)，在增強服務(wù)體驗、提升服務(wù)效率的同時降低網(wǎng)點人員配置，提高人均產(chǎn)能。二是資產(chǎn)輕。充分運用綜合化服務(wù)手段，加大低風(fēng)險資產(chǎn)運作，實現(xiàn)經(jīng)濟資本對風(fēng)險資產(chǎn)擴張的有效制約，降低資本消耗，提高中間業(yè)務(wù)收入。三是運營輕。以增強客戶體驗為核心，通過自動識別、無紙化流轉(zhuǎn)等措施提供更簡便、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。四是運維輕。以集約化思路發(fā)展后臺支持部門，建設(shè)授權(quán)中心“大后臺”等體系；以引進優(yōu)質(zhì)外包服務(wù)替代自有運維，在降低成本的同時提升運維質(zhì)量。

重塑業(yè)務(wù)模式。實現(xiàn)從“由貸獲利”向“由客獲利”的轉(zhuǎn)變。圍繞客戶消費習(xí)慣和行為特征，突出有針對性的產(chǎn)品設(shè)計和營銷。改變以利差為主的盈利結(jié)構(gòu)，增強基于賬戶的綜合盈利能力。加快發(fā)展零售銀行、私人銀行、投資銀行、交易銀行、金融市場等低資本消耗業(yè)務(wù)，通過“商行+投行”“債權(quán)+股權(quán)”“境內(nèi)+境外”“融資+融智”“表內(nèi)+表外”“線上+線下”等聯(lián)動模式實現(xiàn)可持續(xù)、有內(nèi)涵、高質(zhì)量的發(fā)展。

重塑服務(wù)能力。通過服務(wù)能力的有效提升來解決“向上還是向下”的路線之爭。一方面，通過構(gòu)建多層次、多渠道的金融大平臺，打造成為區(qū)域化綜合金融服務(wù)提供商，支持省內(nèi)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和重大工程。另一方面，堅定不移地踐行普惠金融和智慧金融。通過創(chuàng)新金融科技服務(wù)、創(chuàng)新電子化手段、優(yōu)化縣域支行和小型支行布點等手段，增強基層金融服務(wù)的可得性和便利性，加大創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新貸款、小微企業(yè)貸款、居民消費貸款的投放力度，為城鄉(xiāng)居民提供便民、惠民的金融服務(wù)。

重塑同業(yè)關(guān)系。一是加強地方銀行業(yè)協(xié)同創(chuàng)新。通過組建銀團貸款、共同設(shè)立基金、聯(lián)席承銷債券等方式，打破地域分割和規(guī)模限制，共同加大對省內(nèi)重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目、戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)建設(shè)項目的資金支持。二是加強與省內(nèi)非銀行業(yè)金融機構(gòu)的合作，深化銀保、銀證、銀信、銀期、銀基等業(yè)務(wù)合作模式，充分發(fā)揮行業(yè)引領(lǐng)作用，積極參與要素市場的建設(shè)，全面提升省內(nèi)金融綜合服務(wù)能力。本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2016年第10期。