10月29日，以綠色金融、普惠金融、投貸聯動、精準扶貧等為主要內容的全國地方金融二十次論壇(2016)年會-互聯網金融與中小銀行創新發展論壇在北京航空航天大學召開。活動專家們現場就相關內容深入探討了互聯網金融與中小銀行的融合創新的發展機遇。易寶支付CEO唐彬出席了本次會議并發言。

唐彬表示，現在的互聯網金融面臨一些尷尬，從一年前的“夏天”，變成了今天的“冬天”。但他又說，互聯網金融是金融互聯網化的一個必然趨勢，互聯網在改變各行各業，從開始的信息、娛樂、出版開始，后面慢慢到了電商，今天到了金融這么一個高度壟斷、高度專業的行業。

移動互聯網給中小銀行帶來哪些好機會？唐彬認為，中小銀行換個角度看，有很多優勢：第一，中小銀行的地方資源非常豐富，地方資源有很多；第二，中小銀行網點小，在現在的大背景下，網點小反而是優勢，歷史包袱小，可以開發新技術；第三，互聯網的大背景下，中小銀行危機意識很強，都想改革。

以下是唐彬的發言實錄：

今天非常高興能和大家分享我對于中小銀行跟移動金融發展的一些思考。

我是2003年從硅谷回到國內的，那個時候移動互聯網還沒有起來，我就想做移動互聯網，因為我在美國三年就開始做移動互聯的探索。到現在十多年，應該說整個中國的移動支付，經過十幾年發展已經深入到生活的方方面面，今天在座的各位已經離不開移動支付了，不管是搶紅包、打電話，通過易寶支付的Epos，國航呼叫中心，各行各業都滲透到，包括出行的滴滴，支付在十多年發展過程當中，和銀行一起有博弈，有合作，共同成就了整個互聯網金融在中國的發展。

可能大家對互聯網金融感到有一點尷尬，因為從一年前的“夏天”，變成了今天的“冬天”，但是我說互聯網金融是金融互聯網化的一個必然趨勢，互聯網在改變各行各業，從開始的信息、娛樂、出版開始，后面慢慢到了電商，今天到了金融這么一個高度壟斷、高度專業的行業。

今天在互聯網的大背景下，我想談談我對于移動金融的一些看法，尤其是對第三方支付或者從金融科技的視角來看看移動金融的發展。

談背景一定離不開大的互聯網發展的背景，因為這兩三年來大家開始意識到，移動金融是金融發展的未來。

那是因為2013年開始，整個互聯網進入到新的階段，移動互聯網全面到來。而這個全面到來，對于整個中小銀行是一個莫大的利好，因為現在中小銀行局限在一個小的走不出去的區域，傳統中小銀行的技術運營能力不夠，以前的技術運營很難通過云和移動的方式到達中小銀行，所以一些中小銀行基本靠關系，吸引的用戶基本沒有，可能靠當地的企業。傳統中小銀行管理模式，過去幾年里面根本就趕不上大銀行。

移動互聯網帶來新的方式，能夠幫助我們傳統銀行提升，因為移動互聯網恰恰是把線上線下打通了，讓線下成為主戰場，移動互聯網是地域深耕的，具有地域特色的。而且移動互聯網可以讓傳統的中小銀行，以移動云計算方式實現云服務。

我下面想講講移動互聯網給我們中小銀行帶來哪些好機會，我認為其實中小銀行換個角度看，有很多優勢，在這樣的大背景下：

第一，中小銀行的地方資源非常豐富，地方資源有很多。地方性的銀行在當地的城市，可能比工行、建行做得還好，很多都是這樣的情況。地方資源豐富，但是以前沒有把它真正深度用起來，只是關系用起來了而已，沒有建立非常小的基于網絡的24小時的服務渠道，尤其是針對用戶。

第二，中小銀行網點小，在現在的大背景下，網點小反而是優勢，歷史包袱小，可以開發新技術。傳統中小銀行技術是很弱的，以前更多的靠外包，比如說興業的民營同業平臺，現在微眾平臺也在圍繞中小銀行提供技術服務，我們易寶支付也提供技術服務，比如說我們和晉商銀行合作，提供風險共治，包括接入和反接入服務。但技術弱也是包袱小，反而可以彎道超車。

第三，互聯網的大背景下，中小銀行危機意識很強，都想改革。我的很多朋友是中小銀行的董事長，我能夠在跟他們的交流知道他們的需求，他們現在有非常非常濃厚的危機意識，非常希望跟相對領先的金融科技、金融服務公司合作，想借這個機會，改造內部的一些組織和技術落后的局面，能夠彎道超車。

我覺得傳統的中小銀行面對移動互聯網大背景，面對一方面大銀行在上面壓著他們，讓他們無法做到傳統銀行的那種持續的服務。另外一方面，有大量的移動互聯網公司，在某種程度下侵蝕他們的空間，比如說余額寶的模式，同時大量的移動互聯網公司也提供了一個合作的平臺，給這些中小銀行成為區域性的銀行，走向有數據的個性化服務的有特色的互聯網服務區的新的業態，我認為這是大機會。我相信這種機會在未來三到五年從銀行做起來，現在已經有銀行做了，比如說江蘇銀行和典融合作，我的合伙是江蘇銀行的董事。像廈門銀行，懶貓合作存管，比如說易寶支付合作。因為現在銀行把當地的商家服務好，但是傳統模式下，要管理POS成本很高，服務很不到位。

現在可以通過二維碼，不需要任何POS機，只要有智能手機就可以馬上實現傳統的收單形式的互聯網化，這是以前做不到的，現在可以做到了。

現在我講三個案例，比如說支付作為案例的，互聯網金融科技公司，面向銀行，我們可以提供基于支付的一些服務，因為傳統的中小銀行的支付服務是不到位的。比如說銀行的那些網銀支付其實不方便，很多銀行還要一個U盾等才能支付，很多銀行掃碼支付都沒有，或者掃碼支付也麻煩，沒有人用。很多支付可以圍繞提供行業資源給我們中小銀行，比如說易寶支付在航空行業深挖，我完全可以把這個資源和銀行資源結合起來，比如說為航空業的旅客提供信用服務等金融服務，因為航空用戶都是高品質的實名制用戶，我們還可以提供數據服務等等。

下面有三個案例，前面兩個是偏向支付的案例，第三個是偏向金融的案例。

比如說反接入，第三方支付在銀行后發作為供應方，整合各個銀行，批發零售，我面向商家零售支付結算服務，但是現在反過來了，因為銀行雖然很厲害，但是銀行不可能服務好這么多的商家和用戶，因為銀行畢竟是有限的。但是比如你是一個小銀行，再比如說在鄭州，想服務好鄭州50萬商家，以前沒有辦法，POS機成本太高，質量跟不上。現在你根本不需要這么做了，比如說你現在跟易寶支付合作，我易寶支付整合了微信支付、支付寶，整合了電話支付還有各種各樣的移動支付，我反過來開發一個接口給你，這樣的話你對這個接口服務好你的商家，你已經提供信用服務給20萬商家了，你把我的接口反接入過去，這20萬商家一下子得到新的付費方式，零成本，我們之間分潤就可以了，這種模式正在成為可能，因為大量的中小銀行意識到了，單純靠信用服務模式和商家之間的關系，已經不足以支撐它往上走了，希望有更多的交易數據。支付交易數據的來源，希望和這些商家之間建立比較頻繁的聯系，所以需要和第三方支付公司建立合作，這就是典型的反接入，互相之間成為合作的代理商。

第二個案例，存管案例，現在網貸行業有三個問題，一個問題是信息披露不是很及時，也不是很準確。第二個問題是產品要登記，因為產品風險要充分地批示。第三個問題是資金要存管，如果資金不存管的話，作為網貸行業，跑路，拿了錢跑掉了，這種情況出現了很多次。

所以存管是一個非常重要的網貸行業的風險控制手段，但是現在我們的監管機構都希望到銀行存管，但是現實情況是銀行沒有幾個做的，原因有幾個，第一是銀行怕擔風險，第二是開發能力很弱，銀行做不到，做出來的存管系統不可用，做出來的只有1/10真正上線了。所以靠銀行來做存管是不現實的，就像2003年我從美國回到中國的時候，那個時候支付環節被改變了，以前支付靠銀行，銀行的用戶體驗不好，銀行不是以用戶為中心的，2003年因為第三方支付沒有起來，電商沒有起來，2003年由于支付寶這樣的公司起來之后，支付開始被改變。第三方支付其實就是在電子商務整個價值鏈里面，生長出來的新的價值鏈，它一方面面向銀行，整合了后臺的銀行，或者就是接口，第二是面向前端的電子商務企業，提供量身定制的24小時的個性化的服務，所以讓這個電子商務行業才起來，所以整個電子商務行業，因為支付行業的完善才起來了。

同樣，中國今天網貸行業沒有起來，重要的一個原因，除了產品登記和信息披露，是存管這個環節沒有起來，單純靠銀行是一廂情愿的。

我認為這個時候我們可以借助第三方支付是怎么起來的，電子商務怎么起來的，我認為有必要借助第三方支付公司和銀行合作，由第三方支付公司把銀行連接起來，然后面向網貸行業推出一個存管的信息服務平臺，資金還是銀行統管，但整個信息服務，整個后臺的服務都讓支付企業來做。我認為這樣網貸行業的存管才有可能突破現在的這種銀行不愿做，或者銀行沒有這個能力快速去做，網貸公司沒有這種模式，又無法管控風險這么一個尷尬的局面。

我簡單說一下我們是怎么做的，比如說存管通這么一個聯合存管模式里面，銀行作為資金主體，支付公司作為支付的通道，存管通作為一個網貸信息服務平臺，一方面連接銀行，整合了后臺銀行，資金存管方，一方面連接支付公司，包括支付頻道，一方面面向網貸行業提供網貸行業特性的服務，這才是價值鏈的一個新整合，我認為這才是未來存管趨勢。

它有多種趨勢，用戶網貸公司可以選擇支付公司，不限于一家，方式更加靈活，額度也可以非常靈活。

服務體驗方面，比銀行單獨的服務好多了，因為中國的銀行事實上就是單純靠銀行的服務確實跟不上互聯網行業的需求，要不然做網絡支付哪有第三方支付呢？這是事實，我們要承認事實，所以我們要合作，面向我們共同的客戶合作。

這個合作的模式用得既安全，體驗又好，而且可以個性化定制，因為互聯網企業對于網貸行業的發展的需求，可以快速定制，而且可以提供營銷過程，不是一個簡單的支付功能，也不是一個簡單的存管功能，可以提供增值服務，讓用戶體驗更好。

另外還可以基于數據，幫助網貸行業更好地把控風險，比如說可以做風險預警，我們可以跟比如說和當地的金融局一起合作，對這個網貸行業做數據監控、風險監控等監控。這些事情銀行是不太愿意做的，因為這個事情已經很專業、很深了，但是互聯網的支付行業和支付平臺就是他們的業務。存管通如果你想獲得大量的理財客戶，這是最好的方式，你可以找一家合作伙伴，不管是易寶支付還是誰，一下子推出聯合存管方式，可以獲得客戶，可以把風險控制起來，這種模式也可以持續。

第四，消費金融最核心的是兩個問題，一個是場景，你要找到消費場景，第二個是要有新的征信模式管控風險，所以我舉的例子是大數據征信和銀行合作開拓消費金融。

消費金融有五個問題，第一是征信體系不健全，尤其缺少一種基于大數據的解決方案，而不是簡單靠人民系統的要求。第二是消費企業和金融機構之間信息不對稱。第三是消費場景非常單一，尤其是銀行做消費場景單一，風險管控模式很容易被內外勾結，一下子幾十億的風險就出現了。如果消費場景很了解的話，怎么可能內外勾結了。第四是資金，第五是政策的不確定性，尤其是針對非銀行、非牌照類的消費金融公司，消費金融是有很多問題，但是道歉的方式不是未來的管理制度，應該更加柔性、更加持續一點。這些難點怎么解決？我覺得只有合作。

我下面講的案例很熟悉，這是我投資的公司，天創征信，專門做大數據征信，而且專注于行業，我們選了比如說農業行業、科技園區的行業做征信，但是過去大概兩個星期，畢馬威發布了中國科技50強，天創信用很榮幸登榜。這是我們和晉商銀行合作的一個經典案例，我們一起聯合產業端，易寶支付作為天創征信的投資機構，我有大量的商戶，易寶支付有上百萬的商戶帶來消費場景，消費金融，天創征信提供三個價值，第一是在數據方面提供征信方面、風控方面的價值，第二帶來消費場景，第三把整個鏈條層串起來。

在這種情況下，天創征信做什么呢？第一是基于大數據提供信用評分和額度建議。第二是支付解決方案。第三是資金方案，根據商家特性，匹配最佳的分期。

這是一步一步的從用戶到后臺的支付，到晉商銀行，大概有八步交互的模式，大部分是背后的模式，從用戶的角度是很簡單的，這樣的模式整合起來了，如果沒有征信這么一個公司，單純靠銀行整合是很難的，銀行沒有這么多商家資源，第二是銀行的大數據是有限的，尤其是新的，銀行的整合互聯網的能力也不是強項。但是如果銀行能夠找到好的合作公司，把銀行的強項發揮，銀行有資金資源、當地的商戶資源、地方資源整合起來，這個合作模式就通了。

接下來我介紹一下，易寶支付是2003年5月16號“非典”時期成立的，當時“非典”沒人敢到北京來，到今天13年了，我們累計客戶上百萬，交易規模已經突破1萬億，獲得148項獎項啊，在全國有3得個分公司，2000名員工，我們的定位是行業支付，我認為每個行業有自己的交易特點，不能就一個方法所有行業通吃，航空行業交易特點是大額的、實時的，有些行業和保險行業不一樣，圍繞行業量身定制支付，這樣的話我覺得支付可以結合得更緊密，跟行業的場景結合得更緊密，基于數據可以提供更多的增值服務。

來源：中國電子銀行網、萬聯網整理