來源：消金行業資訊

導讀

無 論 是 何 種 類 型 的 消 費 金 融 平 臺 ， 做 風 控 核 心 的 一 點 在 于 盡 可 能 降 低 欺 詐 風 險 ， 降 低 違 約 率 ， 這 是 任 何 消 費 金 融 平 臺 的 生 命 線 。

據了解，捷信集團有自己的一套風險控制系統、自動化的貸款審批系統以及防欺詐系統，而整個風控系統的基礎是其IT運營體系。捷信集團在中國建立了3800平米的資料庫，可以儲存2700萬客戶的合同資料。

在開展業務的過程中，捷信集團重視利用大數據，注重收集與用戶有關的各類數據，如受教育程度、工作資料、家庭情況、收入水平等，同時對接外部數據，不斷更新和完善數據庫信息。依據大量的數據，系統可以對交易過程中的收益、違約率等進行計算，對交易做出評估，如通過、待審核、拒絕等。

數據顯示，捷信集團每天可以處理至少數萬份申請，審批時間從幾分鐘到十幾分鐘不等。

1.有效的風險評估工具

搭建信用評分模型，使用數學分析方法，對個人或企業履約各種承諾能力和信譽度程度進行全面評估。

2.快速審批政策

根據國內外市場金融環境，公司各項產品業務需求，通過有效的管理方法，制定便捷，快速的審批策略。

3.風險預警體系

根據所研究對象的特點，通過收集相關的資料信息，監控風險因素的變動趨勢，并評價各種風險狀態偏離預警線的強弱程度，向決策層發出預警信號并提前采取預控對策，并結合人工管理，來完善對風險的預警管理。

4.授信管理系統搭建

建立和完善授信業務流程，包括新產品設計開發，貸前調查，貸中審查，差異化貸款管理，不良資產處理，信貸檔案建立等全面的授信業務過程。

5.內部操作風險管理

創建標準化業務流程，合規管理機制，加強對人，流程，系統等因素的內部管理。

6.風控信息文化宣導

建立內外部風控信息宣導，組織風控體系學習和培訓，設立佰仟誠信積分制度。

根據產品的不同，審批流程會有所不同。比如麻辣貸是無人工，100%純系統審批。麻辣貸是我們與重慶社保局合作推出的普惠金融產品。

針對重慶市民，只要有重慶社保就可以貸款。我們的風控體系由傳統的FICO規則引擎和大數據模型組成，稱作雙輪驅動。你可以通過中西醫的理念理解，傳統的FICO規則引擎可以理解為中醫，大數據模型是西醫，整個風控體系是中西醫結合的雙輪驅動。

即有分期區別于傳統消費金融企業的最大不同之處，就是不僅僅把風險管理局限在審批、反欺詐和催收環節，更滲透到公司經營的全部流程。

據劉國華介紹，在即有分期，風控部和產品部實現了非常緊密的配合協作，從新產品的開發環節開始，怎樣設定目標人群，怎樣定價，到后面的準入門檻分析，風控部門都需要參與到決策當中。

同時，即有分期也清醒地認識到，雖然公司身處一個大數據的時代，但數據并不是萬能的。因此，即有分期并不僅僅依靠線上數據來驅動風控體系，同時，線下環節也做到了早期預警，一個線上線下同步配合的流程，是實現風控系統有效運行的必要條件。

玖富大數據技術和機器學習貫穿了消費金融業務的渠道、數據、信審、反欺詐、額度、后期服務六大階段，構成了線上化、機器化、模塊化的風控構架體系。同時，基于自動化收入鑒定、生物識別、設備指紋和持續的反欺詐技術的改進，玖富已經形成了多重數據驗證反欺詐信息，這比傳統的線下審核模式更強悍、更有效率。

買單俠的風控模式可謂別樹一幟。除了收集借款人的資料核實身份信息之外，借鑒傳統金融機構的優秀風控經驗之外，還會從10000多個維度來“觀察”借款人，主要包括社交行為維度以及渠道維度。 經過大量實踐驗證，買單俠團隊發現社交關系是至關重要的影響因素。

買單俠采集了很多維度的數據，對用戶進行刻畫和描述。舉個例子，如申請時輸入的用戶信息，手機型號，和用戶的行為數據。行為數據指用戶在填寫信息的時候，用戶在每個頁面填寫的時間和點擊的頻率，借款的時候滑動的節奏。除此之外，買單俠還會采用第三方征信機構的數據，還有工作人員人工采集的數據。比如買單俠工作人員電話核實用戶的信息，采集到的音頻數據。

而在渠道維度方面，借款人的貸款行為發生在線下場景，他在哪個省市、哪家門店購買，也具備參考價值。總而言之，這些“蛛絲馬跡”集合起來，具備非凡的指導意義。此外，多維度審核在反欺詐中也能發揮作用。 有人會疑惑，假如模型錯判了怎么辦？系統模型怎么改進？為了減少誤判的出現，買單俠會通過持續實踐不同的系統來進行調整，在內部被稱為“冠軍挑戰者”制度。

“如來”風控搭建在基于大數據的決策體系之上。經用戶授權后，獲取電商、社交信息、設備指紋、網絡痕跡、央行征信、黑名單等維度的數據，形成大數據庫。

大數據庫內數據，形成一個有效的環形結構，為整個風控環節提供了數據支持。

同時，大數據庫的數據流經四級評分體系：分為反欺詐評分、免核查評分、信用風險評分和風控敏感性評分。

經過四級評分體系，用戶獲取了與其可支配收入想匹配的信貸額度。合理的分期信貸額度杜絕了用戶過度消費的沖動行為，降低了用戶違約比例。

智能高效的風控體系，保障了掌眾金融兩年來，在純線上信貸領域高效的發展。即使是在全行業整體震蕩的大背景下，一季度，仍然保持了10%左右的增長。