文：WM盟友：億歐網，作者：王小蘋

近期，拉卡拉、永輝超市、青龍管業、格力電器等大型金融企業及上市產業公司競相發布公告稱，即將涉足或披露民營銀行申請進度。

9月22日，銀監會主席尚福林在2016年城商行年會上披露，新設民營銀行工作將有序推進，今年民營銀行申請已有14家完成論證，其中包括據愛國者董事長馮軍在其微博透露的銀監會尚未發布批文的“愛國者銀行”。不過，銀監會至今尚未公布具體名單。

2014年3月，銀監會按照“成熟一家，設立一家”的原則，穩步推進民營銀行試點工作，民營銀行群體逐步擴大。目前，獲批的民營銀行共計8家，其中包括2016年獲批3家已進入籌建階段，分別是重慶富民銀行、四川希望銀行、湖南三湘銀行，這是2014年第一批5家民營銀行試點放行之后，再次對民間資本放行銀行業。

產業巨頭玩家蜂擁而入，申請民營銀行牌照成為常態化

截止10月23日記者截稿之時，據億歐根據國家工商行政管理總局發布的企業名稱核準公告統計，2016年銀行核名總數達136家，其中包括二次核名。10月份新核名的銀行名稱包括：海洋銀行、惠民銀行、普惠銀行、中海陽銀行、絲路銀行。而此前，2015年全年的核名數量為165家。

此外，據了解，參與籌備民營銀行的企業包括：百度、萬向集團、格力電器、美的集團、報喜鳥、復星醫藥、福安藥業、君正集團、凱樂科技、皖通高速、南翔萬商、蕪湖建投、華聯礦業、新湖中寶、魯銀投資、紅豆股份、香江控股、沙鋼股份、大眾公用、力帆股份、新華聯、九州通、金一文化、興民鋼圈等。

其中，根據監管部門、各地方政府、參與方公布信息及網上關注度顯示，客商銀行、華通銀行、中關村銀行等呼聲較高。

民營銀行或成為繼第三方支付和P2P后的下一個風口？

隨著互聯網科技的發展，以及在各個領域的滲透與應用，金融業也一直在進行調整，適應互聯網的節奏，顯現出一面是銀行等傳統金融的應對互聯網的變革，一面是純粹互聯網金融的突飛猛進。億歐發現，近年來的“互聯網+金融”在探索與監管之間形成了2大階段：

一、2011-2014年以第三方支付為主導的支付主導階段。這一階段是金融業基礎設施的線上化階段，造就了螞蟻金服、京東金融等電商性質的金融巨頭，以及易寶支付、匯付天下、快錢等支付產業巨頭。

據億歐不完全統計，自2011年5月以來，央行分八次批復了270張支付牌照，除去3家機構因違規被注銷牌照，市場上現存有效支付牌照267張。至2015年底，第三方互聯網在線支付和第三方移動支付的交易規模均超過了10萬億元。

二、2014-2015年以P2P為主導的網絡借貸型金融階段。這一階段是互聯網金融的成熟階段，雖然野蠻生長階段問題頻現，但沖出了陸金所、宜信、點融網、紅嶺創投、融360、拍拍貸、積木盒子、團貸網等一批以網貸為主導的金融巨頭。2015年11月，發展最為鼎盛之時，P2P網貸數量達到2612家。

然而，反觀今年的支付領域，2016年8月份，央行發聲稱“一段時期內原則上不再批設新的第三方支付機構”。第三方支付行業已經結束野蠻生長階段，進入內部優化及整合階段，并呈現場景化、移動化等細分趨勢。唯品會、美團點評、恒大集團、美的集團等接連發生的支付牌照并購案例，原因正在于此。

同時，8月24日，銀監會發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》；10月13日，國務院公布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》。據網貸之家發布的《P2P網貸行業2016年9月月報》顯示，截止2016年9月底，正常運營平臺數量為2202家，問題平臺數量占比由2015年11月的10%上升到了60%。

那么，繼支付和P2P之后，傳統金融機構和互聯網金融同時遇到亟待突破的關口，在融合發展、經濟結構轉型、供給側改革、產業金融等大背景下，引爆金融業的下一個風口是什么呢？

首批五家試點兩年，民營銀行尚處于商業模式探索階段

統觀兩年來民營銀行的發展現狀，銀監會統計數據顯示，截至2016年6月末，首批試點的5家民營銀行資產總額1149億元，各項貸款512億元，不良貸款率0.34%。

從性質和定位來看，民營銀行由民間資本，尤其是產業資本組成，主要功能在于彌補傳統銀行機構在“互聯網金融”領域的不足，因對，對其創新性提出要求的同時也要求服務實體經濟。從宏觀經濟層面，民營銀行可以促進民間消費金融來拉動經濟增長，促進經濟結構轉型。

但業內人士指出，首批民營銀行的發展“中規中矩，亮點不足”。也有媒體報道，除了網商銀行和微眾銀行具有“互聯網”基因外，其他3家更接近于地方性質的傳統銀行（如城商行、村鎮銀行），而網商和微眾的線上發展又受制于遠程開戶的限制。因此，整體來看，民營銀行目前尚未探索出一條區別于傳統銀行機構的新型“互聯網銀行”的明確的商業模式。

據相關報道，華泰證券研究員羅毅等在發布的研究報告中表示，“民營發起+民營管理”是民營銀行的重要特征。民營銀行最為核心的優勢在于其是一位開創者而非轉型者，核心的優勢都來源于基因的創造而非再造或改造，這使得在特質養成方面相對低成本且更為本質和深刻。民營銀行可以更市場化的激勵機制、風險管理文化開拓傳統銀行未能覆蓋的客戶領域，同時利用股東方對于上下游的信息優勢深耕于客戶的多元化金融需求。

因此，2016年城商行年會上，銀監會副主席曹宇希望，民營銀行定位不能變、探索不能停。

在管理體制上，民營銀行歸屬于銀監會城商行部監管。今年兩會期間，銀監會主席尚福林曾表示，新設民營銀行的受理權限已經下放給了各地銀監局。

值得注意的，監管雖嚴，但民營銀行持續走熱的背后是政策的導向：10月，國家發改委印發了《促進民間投資健康發展若干政策措施》，其中第十一條指出：“依法依規加快民營銀行審批，成熟一家，設立一家，防止一哄而起。在條件成熟時，研究放寬村鎮銀行“一縣一機構”的限制。”7月，2016年上半年全國銀行業監督管理工作會議上，銀監會表示，以建立健全機制和擴大民間資本進入為重點，推進改革創新。

民營銀行不是誰都能玩的資本游戲

然而，近期值得關注的，蒙發利和建研集團發起的廈門商匯銀行、朗瑪信息和益佰制藥發起的貴安科技銀行，相繼宣布退出民營銀行的籌建工作。

據了解，其主要原因是，根據實施細則的要求，對民營經濟發達地區優先選擇單家企業凈資產不低于100億元，終極受益人和剩余風險承擔者個人凈資產不低于50億元，注冊資本也提高到不低于20億元，門檻太高，入股意愿降低。

據《金證券》報道，民營銀行的設立大概有三種途徑：①將原來的小額貸款公司提升為民營銀行；②大型民營企業出資設立，包括新型互聯網公司；③出資參股、控股。

民營銀行咨詢機構中投顧問指出，申請銀行有5大關鍵點：自擔剩余風險的制度安排；辦好銀行的股東資質條件和抗風險能力；股東接受監管的具體條款；差異化的市場定位和特定的戰略；合法可行的風險處置和恢復計劃。