來源：金融投資報

隨著經(jīng)濟步入新常態(tài)，消費升級和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化成為拉動我國經(jīng)濟增長的新引擎。央行數(shù)據(jù)顯示，2013年我國個人消費貸款額為142萬億元，2014年達(dá)到171萬億元，2015年則直逼300萬億元。中國消費金融市場進入爆發(fā)期，市場容量預(yù)估未來5年將以每年20%以上的增速擴張。日前廣發(fā)銀行與國際知名調(diào)研機構(gòu)攜手開展了“中國個人消費性貸款調(diào)研”，挖掘消費金融市場未來發(fā)展趨勢。

多元格局銀行仍唱主角

據(jù)介紹，調(diào)研覆蓋北京、沈陽、上海、寧波、廣州、深圳、成都、武漢等城市，采訪了超過1600位、年齡介乎18-55歲之間的不同職業(yè)者。

調(diào)研指出，從2007年廣東試點消費金融機構(gòu)至今，我國消費金融市場已形成以銀行為核心，互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸、線下消費金融機構(gòu)及小額信貸機構(gòu)為輔的多元化消費金融業(yè)態(tài)。90%以上的個人客戶在需要消費性貸款時選擇銀行。銀行憑借嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控體系，強大的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力，在信貸額、客戶數(shù)上占據(jù)絕對優(yōu)勢，在個人消費信貸市場發(fā)揮中流砥柱作用。

數(shù)據(jù)顯示，大部分個人客戶的消費信貸額在20萬元以內(nèi)，需求最集中的分布于2-10萬元區(qū)間。超過八成的中小額消費（3萬元以內(nèi)）通過信用卡進行交易支付，超過七成客戶在消費金額超過一萬元時曾用過或者考慮使用銀行信用卡分期付款。在10萬元以上的消費信貸領(lǐng)域，銀行優(yōu)勢更為明顯。在消費信貸需求10-50萬的區(qū)間，絕大部分個人客戶表示會選擇銀行無抵押消費信貸滿足資金周轉(zhuǎn)需求。

個人客戶消費金融需求也出現(xiàn)了新趨勢，客戶群體年輕化、下沉化，消費信貸客戶群體更廣泛，門檻更低。這意味著金融機構(gòu)需要以更多元化的產(chǎn)品滿足新興的市場需求。

互聯(lián)網(wǎng)模式成創(chuàng)新熱點

據(jù)調(diào)研，個人客戶選擇消費信貸產(chǎn)品時，首先考慮以下三個因素：審批放款速度、利息水平和信貸額度。七成客戶希望能在一周內(nèi)拿到貸款，而3-20萬單筆信貸金額可滿足80%以上消費信用貸款客戶的需求。同時，互聯(lián)網(wǎng)模式成為高效信貸審批平臺的最佳選擇。77%的個人客戶首選網(wǎng)絡(luò)渠道獲取消費信貸產(chǎn)品信息，而偏好網(wǎng)絡(luò)信貸申請方式的客戶比例正在急劇增加。

業(yè)內(nèi)人士指出，“在消費金融領(lǐng)域，客戶對審批高效、隨時隨地可用的信貸產(chǎn)品需求很大?！?/p>

閉環(huán)式服務(wù)模式興起

傳統(tǒng)觀念上個人客戶借錢就是為了應(yīng)急。調(diào)研發(fā)現(xiàn)隨著國人財富管理觀念的成熟，信貸正成為個人客戶整體投資規(guī)劃中的一個部分，“周轉(zhuǎn)性信貸需求”日益增加。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，57%的消費信貸潛在客戶申請貸款的主要動機是“保持手頭資金流動性及利用效率”，而因“應(yīng)急性使用”進行借貸的潛在消費信貸客戶比重為33%。這一趨勢在35歲以上客戶組別以及中高收入消費組別更為明顯。此類客戶通常對理財有全面規(guī)劃，希望獲得一定的信貸額度，當(dāng)他們規(guī)劃大宗消費、子女留學(xué)、房屋裝修和養(yǎng)老規(guī)劃時候可靈活使用信貸工具，提升整體資金利用效率。因此，信貸+理財?shù)拈]環(huán)式綜合金融產(chǎn)品開始興起。

廣發(fā)銀行總行零售信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳春文表示：“我們發(fā)現(xiàn)越來越多客戶利用消費信貸產(chǎn)品是為了提升家庭資產(chǎn)利用效率，更好協(xié)調(diào)消費和投資的關(guān)系。因此，我們在把信貸產(chǎn)品融入財富管理整體概念中，根據(jù)客戶特點，為客戶提供信貸、理財、現(xiàn)金管理相結(jié)合的專業(yè)產(chǎn)品。據(jù)介紹，廣發(fā)銀行推出的‘自信卡’產(chǎn)品就是專門針對受雇客戶整體財富融資需求設(shè)計的產(chǎn)品?！?/p>

場景式信貸需求增長迅猛

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，未來一年最可能引發(fā)消費信貸需求的最主要消費項目頭三位分別為：旅游、裝修家電及電子產(chǎn)品購買。這些信貸需求通常伴隨著明確的購買行為產(chǎn)生。因此，場景式信貸產(chǎn)品成為爭奪個人消費信貸市場份額利器，金融機構(gòu)紛紛采用異業(yè)結(jié)盟方式進行產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷。

陳春文認(rèn)為：“消費信貸的一大特性就是消費需求與信貸需求幾乎同步產(chǎn)生，高度對應(yīng)，尤其在中小額消費信用貸方面更是如此。日后會有越來越多的銀行繼續(xù)拓展合作領(lǐng)域，推出更多場景式消費信貸產(chǎn)品?！?/p>

來源：金融投資報