什么是消費金融

消費金融指是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式，主要包括房貸類、汽車金融類、信用卡和消費貸款四大類。

國內消費金融現狀及發展趨勢

隨著我國人均GDP超過7000美元，城市居民家庭的消費也由原來模仿型排浪式轉向現在的發展型、享受型的個性式轉變，特別是新常態下三駕馬車中“消費”作用日益凸顯，未來消費金融行業將步入快速增長期。

2013年中國消費信貸規模達到13萬億，同比增長24.7%。2014年，剔除汽車、房產后個人消費貸款余額3.7萬億元，增速為42%；互聯網消費信貸156.7億元，增速為161%；

作為互聯網消費信貸的最先爆發的分支，僅電商生態的消費信貸預計2015年、2016年、2017年分別為134億、383.7億、787.7億元。預計2015-2017年中國消費信貸規模將維持20%以上的增長率，到2017年將超過27萬億元，發展潛力巨大。

銀行系主要通過銀行及其控股的消費金融公司參與消費金融業務。其中，銀行系主要從事房貸類、汽車貸款類和卡類。而消費金融公司受監管約束，從事房貸類和汽車貸款類以外的其他消費金融業務。

早在2010年，中行、北京銀行和成都銀行就獲準在北京、上海和成都組建消費金融公司。但由于傳統消費信貸模式單筆金額小、人工成本高、效率低、風險大，受制于成本、風險和利率管制等因素，商業銀行及其控股的消費公司不愿深度介入，導致我國消費金融產業發展很不均衡。

在我國消費信貸中，住房貸款占比高達75%，汽車消費和信用卡分別占2.7%和14.2%，其他消費金融市場僅占8.1%。而我國消費信貸僅占銀行信貸資產的15%。國際上一般在30%左右，美國甚至高達60%。

近年來，隨著利率市場化進程推進，企業貸款風險集聚、居民消費需求增加、在線信息化操作等綜合因素，使得消費信貸快速發展。2013年9月，銀監會將消費金融公司試點城市由原來的4個擴大至16個，很多銀行開展重視這一新興領域。

如工行推出“逸貸”、建行推出“自助循環消費貸卡”、平安推出了“新一貸”、寧波銀行推出“白領通”、民生的“消費微貸”等。此外，招行與聯通于2014年末共同出資20億元組建國內最大的消費信貸公司，興業銀行、湖北銀行等一批銀行都于近期獲批或積極申報籌建消費金融公司，微眾銀行等也明確將消費金融作為重點之一。

考慮到市場的客戶需求和消費信貸的高收益（消費信貸利率從年化7%-18%不等，遠高過一般貸款，但不良率也偏好，實質就是大數法則，單筆小額，高利率覆蓋高風險），預見未來會有更多的銀行進入這個藍海。

2014年，是互聯網公司消費金融的發展元年。當年，京東推出信用支付產品“白條”，阿里推出“天貓分期”和“花唄、借唄”。此外，一些專注于大學生等特定群體的消費信貸也風生水起。2014年中國互聯網消費金融市場交易規模達到96.9億元人民幣，環比增長112.5%。

預計到2017年，市場交易規模將突破1000億元人民幣。面對巨大的市場潛力，巨頭們將根據實時掌握的訂單和貨物流、資金流信息，開展消費金融創新，電商全面“放貸”時代已然來臨。

利用網絡新技術，探索低成本的在線消費信貸將成為銀行系和互聯網系消費金融的競爭熱點，而客戶也將在電商消費信貸的便利性和銀行消費信貸低成本間相機抉擇。

消費金融雖然市場一片大好，但是要玩轉玩好也不容易，需要從以下幾個要點把握好消費金融的關鍵所在。

打造消費場景 低成本獲取優質客戶

消費金融做的是小額分散的借款，因此如何低成本抓住大量的優質客戶成為每個消費金融公司發展的前提。消費金融公司在線上通過與電商深度合作構建消費場景，在線提供消費金融支持；或者線下與產品銷售商或服務提供商共同打造線下消費場景，提供高體驗度的金融服務。

把握風險控制 方能起航前行

互聯網金融的核心依然是金融，因此風險控制將成為整個體系的核心。在目前信用體系不健全的情況下，大數據技術有待發展的情況下，如何增加數據核實來源，提升總結分析經驗數據的能力，以及提前準備催收渠道將成為消費金融公司發展的重要保障。

低成本的資金渠道

玩金融，低成本的資金永遠是至關重要的，對于消費金融公司也不例外。低成本資金意味著公司在資產端市場上有能力搶占優質客戶，提升資產質量。因此，低成本資金渠道是消費金融長期穩健發展的動力。

目前潛在的低成本資金來源包括P2P平臺、信托產品、資產證券化，成本逐次降低。但是，除了P2P之外，信托和資產證券化尚在探索階段，目前無法實現。

完善內部流程 杜絕管理漏洞

互聯網流行一句話：在奔跑中調整狀態。意味著先行動起來再說，流程問題、管理問題在后面再慢慢調整，但這種思維不適用于互聯網金融行業。互聯網金融公司一定是要在流程管理、權限管理、制度管理等都完善的情況下再拓展業務，否則一個漏洞就會給公司帶來致命的打擊。

基于大數據的快速貸產品正在成為各家銀行今年發力消費金融的焦點。7月29日，廣發銀行推出名為“E秒貸”的互聯網消費金融快速貸產品。

相較于目前市場上已有的消費金融快速貸產品只是針對本行存量客戶的情況，廣發銀行的“E秒貸”面對所有客戶，無論客戶是否為廣發銀行的原有存量客戶。因此，這是全國首個面向全社會開放、實現免申請資料、在線即時申請、即時審批的銀行互聯網消費金融個人信貸產品。

未來五年，廣發銀行將繼續加強對零售業務的傾斜，不管是資產或者負債，不管是用什么樣的載體。過去一段時間，不少銀行認為，個人業務相對的是成本比較重的。但隨著互聯網渠道的加入，成本收入大幅下降。

通過大數據完成預授信的快速貸產品，正在成為2014年以來多家銀行發展消費金融業務推出的新產品。在經過一段時間試運營后，廣發銀行正式推出名為“E秒貸”的互聯網消費金融產品。

廣發銀行“E秒貸”相較于銀行的個貸申請流程相對便捷，客戶只需3-5分鐘填寫簡單的資料，全程無需掃描或提交任何書面證明文件，即可完成申請流程，在線即時獲得預審批結果。

客戶在線提交申請后，最快3秒便可獲知貸款預批額度。客戶成功完成申請后最快一個工作日內，即有專人電話聯系客戶安排簽約事宜。客戶完成簽約后，最快當天即可在廣發銀行網上銀行、手機銀行等電子渠道自行出款。

廣發銀行“E秒貸”主要提供個人純信用貸款，客戶一次申請，享有5年的循環額度，額度從5000元到最高30萬元。采取隨借隨還、按天計息的計息方式，日息最低為萬分之三點二。

目前市面上，推出類似產品的除了銀行以外，還有互聯網企業及部分消費金融公司，如螞蟻金服的“螞蟻借唄”、招聯消費金融的“好期貸”。值得注意的是，無論是銀行還是互聯網企業，上述產品主要針對在該互聯網企業或銀行已經發生了業務往來的客戶。

對此，從目前看，銀行快速貸產品的風控模式主要是通過“預授信”，分析借款人在銀行的交易行為、銀行流水，再進行授信，而這些數據主要依托客戶在銀行原有的交易紀錄。

廣發銀行這款產品的特別之處在于，面對存量客戶和增量客戶全面開放。廣發銀行“E秒貸”面對所有客戶，無論客戶是否為廣發銀行的原有客戶，是全國首個面向全社會開放、實現免申請資料、在線即時申請、即時審批的銀行在線個人信貸產品。

對于尚未和廣發銀行發生業務往來的客戶，廣發銀行敢于對新增客戶進行預授信主要在于對廣發銀行風控體系的自信。

針對存量和增量客戶，廣發銀行建立了大量的外聯系統，除征信系統外，廣發銀行還與稅務、學歷、工商登記，包括擁有眾多客戶的互聯網機構，以及淘寶、騰訊、百度、新浪等合作，多維度了解客戶的消費支付軌跡和習慣，形成風控畫像，最終形成風控模型。

在用戶提交的信息中包括信用卡信息，信用卡信息不限于廣發銀行信用卡，包括他行信用卡，但授信依據并非是信用卡額度。如當天在現場參與體驗媒體，信用卡透支額度僅有1萬元，卻可獲得14萬的授信。

風控模式是各家銀行的相對保密的信息。廣發銀行對于客戶信用的判斷，主要采取綜合積分卡的模式，其中信息來源包括央行征信系統。在個人征信牌照逐步放開之際，廣發銀行也將考慮在授信信息依據中，逐步引入第三方征信數據。

相比較于其他銀行的個貸產品，由于廣發銀行“E秒貸”同時面對增量客戶，因此廣發銀行對于不良的容忍度會相對提高。

注：本文摘自銀通智略報告《銀行業務創新與營銷案例》（2015年11月）

來源：銀通智略