6月21日，“公司金融2024發(fā)展論壇——暨產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融展望”大會(huì)在武漢隆重召開。交通銀行公司銀行部現(xiàn)金管理和支付結(jié)算一級(jí)專家姚葳以“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化推動(dòng)金融生態(tài)合作”為主題，在大會(huì)上發(fā)表了精彩演講。

交通銀行公司銀行部現(xiàn)金管理和支付結(jié)算一級(jí)專家 姚葳

以下為演講全文，有刪節(jié)：

非常高興受到本次峰會(huì)主辦方的邀請(qǐng)。下面我分享一下交通銀行在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化領(lǐng)域的認(rèn)識(shí)和思考。

隨著數(shù)字化浪潮的推進(jìn)，金融領(lǐng)域既面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，也孕育著廣泛的合作機(jī)遇。在當(dāng)前的金融數(shù)字化進(jìn)程中，我們觀察到業(yè)態(tài)發(fā)展的顯著變化。過去，金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷模式主要聚焦于法人客戶和集團(tuán)客戶。隨后，隨著供應(yīng)鏈的成熟和發(fā)展，我們開始沿著產(chǎn)業(yè)鏈深入拓展企業(yè)營(yíng)銷。后續(xù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的崛起，特別是淘寶、京東、抖音等電商平臺(tái)的出現(xiàn)，越來越多的社會(huì)資源向互聯(lián)網(wǎng)巨頭聚集，凸顯了平臺(tái)在資源聚合與分配中的重要作用。

在實(shí)踐中我們深刻體會(huì)到平臺(tái)經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)資源的強(qiáng)大聚集效應(yīng)。對(duì)于銀行業(yè)而言，全國(guó)性的大市場(chǎng)、地方上的各級(jí)交易市場(chǎng)等，都是銀行高度關(guān)注的客戶群體。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，我們也對(duì)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的崛起給予更多的關(guān)注，無論是商品交易還是服務(wù)交易，包括互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，吸引了各界的廣泛參與。

在國(guó)內(nèi)B2C電商高速發(fā)展的背景下，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，但更值得關(guān)注的是產(chǎn)品價(jià)格背后的供應(yīng)鏈管理優(yōu)化。這不僅影響著行業(yè)的垂直發(fā)展，也促使我們金融業(yè)的服務(wù)客群和服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。在金融服務(wù)中，一是服務(wù)于整個(gè)供應(yīng)鏈鏈上企業(yè)，二是面向電商平臺(tái)所涉及的物流、融資、人力資源等基礎(chǔ)能力資源。就如同之前地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)、招商引資，地方政府完善基礎(chǔ)設(shè)施和物流設(shè)施是重要環(huán)節(jié)；融資便利也是招商引資的組合政策之一，隨著地方政府平臺(tái)的發(fā)展，以及保理融資、應(yīng)收債權(quán)可轉(zhuǎn)讓等創(chuàng)新手段，金融機(jī)構(gòu)為地方政府提供了更為精細(xì)化的融資服務(wù)。在人力資源方面，金融機(jī)構(gòu)也要關(guān)注企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中關(guān)于人力資源方面的創(chuàng)新，積極順應(yīng)企業(yè)在這一領(lǐng)域內(nèi)的變革，加強(qiáng)與第三方人力資源機(jī)構(gòu)的合作共同推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的供應(yīng)鏈優(yōu)化和升級(jí)。

在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的供應(yīng)鏈中，向上游延伸，可以探索更多原材料和零部件的供應(yīng)渠道；向下游延伸，則需要構(gòu)建完善的經(jīng)銷體系，確保產(chǎn)品能夠順利進(jìn)入市場(chǎng)。作為銀行，銷售回款是業(yè)務(wù)的重要一環(huán)，我們需要密切關(guān)注企業(yè)銷售活動(dòng)的進(jìn)展，幫助企業(yè)加快資金回籠。過去，我們往往主要關(guān)注廠商自己產(chǎn)品的銷售，但現(xiàn)在我們看到核心品牌廠商更加強(qiáng)調(diào)為客戶提供全方位的服務(wù)，為其目標(biāo)客群提供包括與產(chǎn)品相關(guān)的生態(tài)服務(wù)系統(tǒng)。例如，汽車制造商不僅銷售汽車，還提供了汽車后市場(chǎng)服務(wù)，包括各種消費(fèi)品和服務(wù)生態(tài)的發(fā)展。在客戶發(fā)展過程中，我們需要打破傳統(tǒng)思維，拓展服務(wù)范圍，滿足客戶的多元化需求。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我們逐漸從關(guān)注客戶的實(shí)物資產(chǎn)延展到無形資產(chǎn)，如數(shù)據(jù)資產(chǎn)。最近，國(guó)家也出臺(tái)了一系列關(guān)于數(shù)據(jù)資產(chǎn)確權(quán)、計(jì)價(jià)和估值的政策文件，為金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)資產(chǎn)領(lǐng)域的發(fā)展提供了指導(dǎo)。面對(duì)未來，我們需要不斷適應(yīng)市場(chǎng)變化，豐富和創(chuàng)新服務(wù)模式，以應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)可能帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

近日，有幸與十幾家銀行的同仁共同探討平臺(tái)經(jīng)濟(jì)與合規(guī)風(fēng)控的熱點(diǎn)問題。在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的背景下，若市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)或事中交易監(jiān)控要求相對(duì)寬松，可能引發(fā)一系列問題。我國(guó)部分商品交易市場(chǎng)，無論是線上還是線下，都已成為洗錢、行賄、欺詐等不法行為的溫床。面對(duì)現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)，以及隨之而來的監(jiān)管要求，銀行結(jié)算服務(wù)的管理成本將顯著增加，平臺(tái)一方面的確為銀行帶來潛在的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，另一方面銀行也需要與平臺(tái)深度合作，以防范來自線上不法行為的攻擊，避免正常業(yè)務(wù)的連續(xù)性受到影響。

傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)中，銀行與客戶的交流多在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)進(jìn)行，有著較為完善的操作流程。然而，當(dāng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上時(shí)，如何確保線上操作的合規(guī)性和有效性，成為我們必須面對(duì)的問題。目前，金融機(jī)構(gòu)間的互信與信息共享成為了一種新的盡調(diào)方式，這無疑對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控提出了新的挑戰(zhàn)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)在應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)時(shí)，也面臨著制定全新管理辦法的難題。在這一過程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)創(chuàng)新，支持金融科技和商業(yè)模式的發(fā)展，體現(xiàn)了對(duì)創(chuàng)新的高度關(guān)注和支持。同時(shí)，也強(qiáng)調(diào)通過行業(yè)協(xié)會(huì)等組織來推動(dòng)行業(yè)自律和規(guī)范。

此外，經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化也給銀行業(yè)帶來了前所未有的壓力。從過去專注于客戶服務(wù)與財(cái)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)管控，到現(xiàn)在需要更加關(guān)注輿情導(dǎo)向監(jiān)控、數(shù)據(jù)共享和融資方式創(chuàng)新，銀行業(yè)正面臨著多方面的挑戰(zhàn)。在業(yè)務(wù)拓展和同業(yè)合作中，我們需要更加敏銳地捕捉信息，確保業(yè)務(wù)的合規(guī)性和安全性。

針對(duì)這些挑戰(zhàn)，我們提出以下應(yīng)對(duì)策略：首先，通過定向采購和受托支付等方式，優(yōu)化平臺(tái)操作，提高業(yè)務(wù)效率；其次，在支付結(jié)算的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)銷售數(shù)據(jù)的集中化管理，通過跨銀行的合作，為銀行間的數(shù)據(jù)共享打下基礎(chǔ)；第三，可借鑒一些投融資機(jī)構(gòu)在普惠融資上的創(chuàng)新，提高融資資金回收的速度和信貸資產(chǎn)的安全性，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)概率。

這些策略的實(shí)施，不僅有助于我們應(yīng)對(duì)當(dāng)前的挑戰(zhàn)，也為銀行業(yè)的未來發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

在深入探討支付結(jié)算服務(wù)模式的本質(zhì)時(shí)，我們不得不提及業(yè)內(nèi)廣泛采用的“1+N”模式。這一模式以一家機(jī)構(gòu)為核心，核心在于識(shí)別商戶真實(shí)性和交易的真實(shí)性，以實(shí)現(xiàn)高效的結(jié)算功能

在“1+N”模式中，以收單為例，銀行不僅可以獨(dú)立進(jìn)行收單業(yè)務(wù)，還可與其他銀行或支付機(jī)構(gòu)合作，共同拓展市場(chǎng)。對(duì)于B2B大額交易，通過銀行間的合作可實(shí)現(xiàn)資金流與訂單信息的集成，真正提升B2B平臺(tái)的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力

平臺(tái)準(zhǔn)入是風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我們高度關(guān)注平臺(tái)是否具備有效的風(fēng)控要求和健康的風(fēng)控文化。在平臺(tái)會(huì)員準(zhǔn)入方面，平臺(tái)的高交易量特點(diǎn)本身也極易成為電信詐騙的目標(biāo)，詐騙分子往往能借助平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)迅速收集資金和轉(zhuǎn)出資金，如銀行不能有效掌握交易相關(guān)信息，將會(huì)給平臺(tái)正常經(jīng)營(yíng)帶來停擺風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們需要通過技術(shù)手段重點(diǎn)防范此類問題。

在實(shí)時(shí)監(jiān)控方面，我們充分利用現(xiàn)代技術(shù)手段，收集交易時(shí)間、地點(diǎn)、設(shè)備信息等多維度數(shù)據(jù)，以判斷業(yè)務(wù)合理性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們已意識(shí)到這些信息的重要性，并對(duì)其進(jìn)行有效跟蹤。然而，交易的實(shí)時(shí)監(jiān)控僅是手段之一，我們更注重交易資金的分類管理，確保安全資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，管控可疑資金的快速轉(zhuǎn)移及分拆，以提高犯罪門檻，保障資金安全。

隨著B2B平臺(tái)的發(fā)展，消費(fèi)品經(jīng)銷平臺(tái)成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)。這些平臺(tái)規(guī)模不一，也為金融機(jī)構(gòu)和科技公司提供了豐富的合作機(jī)會(huì)。包括銀行的小額信用貸款產(chǎn)品，同時(shí)也引入其他市場(chǎng)參與者，以豐富產(chǎn)品線和提高平臺(tái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一旦形成平臺(tái)和生態(tài)，需求將大幅增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)復(fù)雜度也將隨之提升。

在與恒生電子等機(jī)構(gòu)的交流中，我們認(rèn)識(shí)到各銀行之間應(yīng)保持平等地位，共同維護(hù)市場(chǎng)秩序。所有賬戶均按原合作銀行獨(dú)立管理。與傳統(tǒng)銀企直聯(lián)相比，推單支付模式將通過第三方機(jī)構(gòu)等更為高效的方式與企業(yè)進(jìn)行對(duì)接，減少了測(cè)試時(shí)間和運(yùn)維成本。在業(yè)務(wù)推廣方面，我們關(guān)注多個(gè)領(lǐng)域，包括線上交易平臺(tái)、供應(yīng)鏈管理、品牌經(jīng)銷商場(chǎng)景以及SaaS平臺(tái)等。這些領(lǐng)域具有廣闊的市場(chǎng)前景和豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，值得我們深入挖掘和拓展。

下面，我簡(jiǎn)要介紹兩個(gè)案例。第一個(gè)案例涉及某協(xié)同辦公平臺(tái)上的訂單處理，最終這些訂單信息將反饋至企業(yè)端，企業(yè)在網(wǎng)銀系統(tǒng)上發(fā)出轉(zhuǎn)賬指令，實(shí)現(xiàn)資金的快速轉(zhuǎn)移。這種流程優(yōu)化的方案是SaaS化服務(wù)的一個(gè)典型應(yīng)用。第二個(gè)案例則聚焦于電商平臺(tái)，其邏輯與前者相似，但額外加載了擔(dān)保支付功能以及票付通的管理功能，進(jìn)一步提升了交易的安全性和便捷性，使得票據(jù)也能享受到凍結(jié)擔(dān)保支付的保障。

在供應(yīng)鏈內(nèi)部，快消品品牌門店向總部采購的流程也采用了類似的模式。由于該類企業(yè)門店遍布全國(guó)各地，它們通常會(huì)在當(dāng)?shù)亻_設(shè)同一銀行的賬戶，便于總部統(tǒng)一收款和管理。這種模式在多種場(chǎng)景下都具有廣泛的應(yīng)用潛力，只要構(gòu)建完善的總部管理體系，即可輕松應(yīng)對(duì)各種業(yè)務(wù)需求。

具體到技術(shù)層面，我們首先要提及的是收單問題。傳統(tǒng)收單方式費(fèi)率較高，且存在延遲（T+1），而網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬則實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)到賬（T+0），且無需填寫繁瑣的單據(jù)。轉(zhuǎn)賬指令與訂單信息在系統(tǒng)內(nèi)實(shí)現(xiàn)高效整合，極大地簡(jiǎn)化了總部對(duì)賬的流程，減少了人工核對(duì)的需求，從而降低了科技管理的壓力。在這一過程中，指令傳達(dá)的連接能力顯得尤為重要。

對(duì)于恒生電子而言，作為一個(gè)科技企業(yè)，同時(shí)也是業(yè)務(wù)交流的中間機(jī)構(gòu)，其在提升服務(wù)能力和連接能力方面有著巨大的潛力。一個(gè)高效、穩(wěn)定的中間機(jī)構(gòu)不僅有助于促進(jìn)銀企間的合作與交流，還能為整個(gè)行業(yè)的發(fā)展帶來積極的影響。

此外，我們還需要關(guān)注用戶習(xí)慣的一致性。許多銀行在功能布局上存在差異，這給用戶帶來了不便。我們呼吁行業(yè)內(nèi)的各家銀行能夠借鑒業(yè)內(nèi)最佳實(shí)踐實(shí)現(xiàn)功能的標(biāo)準(zhǔn)化和統(tǒng)一化，以提升用戶體驗(yàn)和滿意度。當(dāng)功能布局實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化后，不僅有助于推廣新產(chǎn)品和服務(wù)，還能有效留住老客戶，為銀行的長(zhǎng)期發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

由于時(shí)間關(guān)系，我的介紹就到這里。感謝大家的聆聽！

來源 | 中國(guó)貿(mào)易金融網(wǎng)

編輯 | 夏宇瓷