如果把‘企業業務平臺’比作一輛車，采購、物流、應收應付等業務場景是它的‘底座’，數據治理和模型能力是它的‘引擎’，而金融服務能力則是它的‘輪胎’。只有將數據和金融能力真正嵌入到場景中，才能激活沉睡的系統數據，支撐這輛車跑得又快又穩。
11月11日，在“金蝶2022全球創見者大會”上，金蝶信用科技（深圳）有限公司（以下簡稱金蝶信科）全面展示旗下金蝶效融平臺國內首創的“嵌入式供應鏈金融”。金蝶信科副總經理朱海勃表示，該模式通過將數據模型能力和金融服務嵌入核心企業的產業鏈場景中，打通數據孤島，為供應鏈上下游中小微企業在日常經營場景中提供無縫集成的高效融資服務，解決過去無法覆蓋的中尾部供應商融資難題。以建工行業為例，建筑業一直是國民經濟的支柱產業，與之相伴隨的是，建工企業的應付賬款年復合增長率高達20%，其與供應商的官司糾紛數量也在過去十年間增長了40倍，解決供應商融資難題成為構建韌性企業的突破之道。
通過在建工、消費等行業的實踐表明，傳統供應鏈金融平臺對于小微企業的服務滲透率僅為10%左右，仍有接近90%的小微客商需要通過抵押貸、擔保等銀行增信方式尋找融資，長尾小微企業的融資難題依舊是“最難啃的骨頭”。山西省某大型建工國有企業，通過將金蝶效融平臺嵌入到它們的工程機械租賃平臺、集采平臺、教培平臺和新能源的配電平臺，僅僅用了一個月時間，就完成了平臺的私有化部署。一次新引進金融機構10家，新增授信10億元，覆蓋供應鏈小微企業2萬余家，核心企業不擔保、不兜底，供應商在平臺的各個業務節點都能享受到金融服務，集團也可通過平臺動態監測上下游信用風險及融資情況。當下，圍繞“嵌入場景”為核心突破點的金蝶信科正致力于實現新的行業突圍，借助數據價值挖掘能力，啃下產業金融領域“最硬的骨頭”。嵌入式金融是全球頂級咨詢機構畢馬威（KPMG）倡導的一個前沿概念。在中國，金蝶效融是率先將嵌入式落地于供應鏈金融領域的SaaS服務平臺。第一，依賴核企信用。過去的平臺更多依賴核心企業的主體信貸，本質上只是將傳統供應鏈金融業務線上化，但沒有覆蓋到供應鏈上更多的小微企業。很多情況還需要核心企業擔保，占用核心企業授信。第二，未充分挖掘數據價值。沒有發掘和利用核心企業海量的數據，數據分散形成數據孤島，標準不統一，匯集成本高、成效低。第三，重搭建、輕運營。供應鏈平臺沒有“嵌入”業務場景重，導致業務和金融割裂，缺乏數字驅動的運營能力，轉化效果差。而嵌入式供應鏈金融服務模式將基于“嵌入場景”和“數據運用”兩大要素，解決這三大難題，有望將供應鏈金融服務小微企業的滲透率從10%提升到90%。金蝶成立近三十年來，擁有743萬的軟件企業用戶，超過一半的中國500 強企業及國家“專精特新”企業選擇金蝶，數據和場景是金蝶獨特的兩大優勢。
在傳統供應鏈金融項目中，打通系統數據對接金融機構，通常要耗時幾個月以上。與之相比，嵌入式供應鏈金融優勢明顯，能顯著降低項目成本和風險。通過將金融模塊嵌入到業務場景中，能讓原來數月的系統建設周期可以縮短至三天，金蝶系客戶甚至可以實現秒級開通試用。一家使用“金蝶云·星空”的企業，通過業務系統內嵌的信用中心模塊，一鍵取數，2個小時就完成近3年數據匯集。過去企業需要一家家找銀行對接，過程繁瑣，現在通過金蝶效融平臺一次接入40余家銀行金融機構，上下游小微企業不再需要在幾個平臺操作申貸，直接在業務系統發起，全流程線上完成，極大提高了用戶體驗。除嵌入場景之外的第二個核心要素是“發揮數據價值”。通過嵌入式的金融科技，金蝶效融可幫助核心企業對內部各平臺數據進行歸口管理、統一輸出，做到數據可見、可信、可用。
金蝶信用模塊嵌入金蝶全系產品
首先，數據可見。原來核心企業匯集數據成本高、效率低，完成企業各系統匯集需要數月時間。金蝶效融通過旗下經人民銀行備案的金蝶征信，嵌入式供應鏈金融模式，可幫助核心企業實現一鍵授權、批量采集上下游交易數據。通過采集工具打通數據孤島，鏈上數萬家企業近3年的數據，在保證資金和數據安全的基礎上，只要10分鐘即可采集完成，挖掘沉睡的系統里的數據。其次，數據可信。核心企業擁有海量的數據，但哪些數據是能達到銀行對數據風控的要求呢？面對這個問題，金蝶效融可提供定制化的數據治理服務。超過3000個關鍵數據標簽、超過1200萬交易關鍵節點、超過70個信用評估模型、31個專業SaaS場景，整合工商、司法、黑名單等多維數據，利用OCR和NLP等技術實現智能交叉驗證，深度解讀企業經營信息，幫助小微企業構建數據真實可信的信用資產報告。最后，數據可用。當數據完成可見和可信后，我們需要找到有數字化能力的金融機構，才能讓數據真正被使用。為此，金蝶效融與40余家具備數字化產品能力的金融機構達成合作，將金融機構預授信的模型嵌入到業務場景，在客戶申請請前通過前置的模型，為客戶精準匹配產品，同時給到客戶預授信額度，讓數據真實可用。量子學術奠基人玻爾說：“任何一種基本量子現象只有在其被記錄之后才是一種現象。” 在量子世界里，量子的狀態是被它的觀測者所創造的。在這個數字化時代，這句話可以理解成：當數據沒有被觀測、被評價和被運營的時候，數據不產生任何價值。但是，當我們發現并運用了這些數據，我們也就創造出巨大的數據價值。金蝶信科愿攜手核心企業和金融機構，共探數據寶庫，借科技之力改善供應鏈金融服務，為普惠小微構建可見、可信、可用的數字資產。
