來源：城市金融報

　近日，建設銀行上線“數字人民幣理財產品專區(qū)”，為用戶提供數字人民幣理財服務，賬戶指定為一類錢包的用戶可以直接進行購買。

　　建行上線數字人民幣理財產品專區(qū)

　　據了解，在建設銀行手機銀行App數字人民幣專區(qū)，用戶點擊“生活”板塊進入后就可以看到理財服務選項，在該選項中，建設銀行向用戶展示了兩款可以通過數字人民幣購買的理財產品。

　　這兩款理財產品分別為“龍寶按日開放式理財產品”和“安鑫按日開放式理財產品”，均為建信理財發(fā)行，起購金額為1元，可以隨時申贖，截至目前，上述兩款理財產品七日年化收益率分別為2.37%、2.32%。

　　不過，并不是所有用戶都可以通過數字人民幣購買這兩款理財產品，建設銀行表示，僅支持已進行賬戶指定的一類錢包進行購買。據了解，目前建設銀行數字人民幣錢包共有四類，第一類錢包支持收付款、轉款、充錢包、存銀行服務類型，錢包余額、日累計限額、年度限額等均為“無限額”，需要通過銀行柜面進行認證辦理；第二類錢包也支持上述四項服務類型，但在錢包余額上限、單筆上限、日累計限額等方面均有限制，綁定用戶本人借記卡就可以成功辦理；第三類錢包通過實名認證就可成功辦理，可使用的服務類型為收付款、轉款，單筆上限為5000元；第四類錢包同樣支持收付款和轉款業(yè)務，單筆上限為2000元，通過手機號注冊就可以辦理。

　　建設銀行北京地區(qū)一家支行客戶經理介紹，“通過建設銀行數字人民幣錢包可以購買理財產品，也就相當于買理財產品的資金從數字人民幣賬戶劃扣。初次注冊數字人民幣錢包的賬戶類別通常都是二類，二類錢包部分功能受限，不支持理財產品購買，想要購買理財產品必須要本人通過柜臺辦理，將二類數字人民幣錢包升級為一類數字人民幣錢包”。

　　“除了通過數字人民幣渠道購買之外還可以通過常規(guī)方式購買，設立數字人民幣理財產品專區(qū)相當于將理財產品的購買渠道又增加了一個介質，用戶購買的理財產品并沒有任何區(qū)別。”這位客戶經理稱。

　　此次建設銀行推出數字人民幣理財服務，是數字人民幣在資產管理業(yè)務應用場景中的又一突破。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，建設銀行此舉讓數字人民幣在金融領域的應用場景又增加了一項，而且是一個專門針對C端用戶的更加高頻的使用場景。對于數字人民幣的推廣和普及都有正向的價值，對于用戶來講，等于增加了一個支付渠道和方式，會更方便使用數字人民幣。

　　應用場景有望進一步深化

　　從試點至今，數字人民幣的應用場景已覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、教育繳費、政務服務等多個領域，對于數字人民幣與C端金融的深度融合，多家銀行也在進行布局。

　　據了解，當前已有包括工商銀行、建設銀行在內的多家國有大行均在其自有的手機銀行App內推出了數字人民幣錢包余額智能管理功能。

　　零壹研究院院長于百程認為，與傳統(tǒng)貨幣一樣，用戶的數字人民幣余額也存在存款和理財需求，開展數字人民幣理財業(yè)務，一方面是試點的一部分，另一方面也能提升業(yè)務吸引力。數字人民幣作為新型的貨幣形態(tài)，也是一種新型的支付方式，對銀行業(yè)的影響也較為深遠。目前國內銀行數量眾多，但在數字化能力上有明顯差異，隨著數字人民幣試點不斷推進，中小型銀行也需要盡快為自身用戶提供相關服務，一些創(chuàng)新能力、服務能力強的機構可以借此盤活存量用戶，拓展新增客群，由此獲得新的發(fā)展機會。

　　如何穩(wěn)步推進

　　數字人民幣主要定位于M0，即流通中現金，而M0的特點是不計息，這個特性也決定了數字人民幣對于用戶而言更多的使用場景還在于零售小額的使用需求，在長期、大額資金持有的理財需求方面較為弱化。

　　在易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮看來，對銀行來說，首先是場景的選擇如何將擁有價值潛力的場景與自有業(yè)務專長結合起來，其次是如何鼓勵個人錢包、對公錢包的開通，從現有試點來看，一些數字人民幣使用的體驗與之前的第三方支付差異并不明顯，在使用激勵及用戶留存方面，銀行需要下一番功夫。

　　在數字人民幣的運行機制中，銀行作為兌換、流通相關服務的提供者已經成為直接流量的入口，如何進一步擴大數字人民幣應用場景覆蓋面，優(yōu)化數字人民幣服務體驗，并結合數字人民幣特點，積極探索開展數字人民幣產品創(chuàng)新、應用創(chuàng)新和模式創(chuàng)新還有待時間檢驗。

　　在融360數字科技研究院分析師劉銀平看來，未來數字人民幣的應用場景廣闊，零售支付是主要的應用場景，包括線上和線下渠道，覆蓋餐飲、購物、出行、住宿、生活繳費等多種應用場景；此外，場景會從C端向B端延伸，對公支付、稅費繳納、貿易、跨境支付、結算等都是數字人民幣的重要應用領域。

　　“隨著數字人民幣更快的普及，現金需求可能會進一步下降，這也對線上的用戶運營提出了更高要求，在如何妥善利用現有機會占領流量入口方面，需要銀行發(fā)力，此外，銀行應提前做好技術、人才等多方面的儲備。”王蓬博稱。 宋亦桐