人類發展的歷史，既是社會變遷史，也是科技創新史。科技是第一生產力，不僅推動歷史車輪滾滾向前，同樣也是推動消費金融持續發展的動力。近期，央行發布了第二期《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，對于未來四年金融科技領域的發展重點進行了明確的規劃。《金融科技發展規劃（2022-2025年）》提出要將數字元素注入金融服務全流程，將數字思維貫穿業務運營全鏈條，注重金融創新的科技驅動和數據賦能，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實現整體水平與核心競爭力跨越式提升。2022年是金融科技發展的關鍵一年。中國人民行首個《金融科技發展規劃（2019-2021年）》已收官，《金融科技發展規劃（2022-2025年）》將繼續接力。回顧過去三年，在《金融科技發展規劃（2019-2021年）》的支持和指引下，金融科技“四梁八柱”已經基本形成，金融行業的數字化轉型也得到進一步加速。過去三年里，市場的變化表明，只有抓住政策發展的大方向，才能抓住未來發展機遇。《金融科技發展規劃（2019-2021年）》加強戰略部署與頂層設計，強化金融科技監管、增強風險防范能力。其中，金融科技“監管沙箱”落地與金融機構加強數據治理成為行業發展的重要脈絡，這對未來金融科技發展也將產生持續、長遠的影響。《金融科技發展規劃（2022-2025年）》開啟“厚積成勢”新階段，對未來金融科技發展有那些指引？此次發展規劃具體落地在八個方面，分別是強化金融科技治理、加強數據能力建設、建設綠色高可用數據中心、深化數字技術金融應用、健全安全高效的金融科技創新體系、深化金融服務智慧再造、加快監管科技的全方位應用和做好金融科技人才培養。這意味著消費金融市場的發展仍然有巨大的空間。例如，在服務客戶方面，《金融科技發展規劃（2022-2025年）》將影響消費金融公司深化服務智慧再造，關鍵指引將貫穿客戶體驗從設計規劃、實施落地、評估管理等各個環節。新規劃的發布，必將對未來數據智能驅動的消費金融體驗的構建產生深遠影響。眾所周知，決定消費金融競爭力最核心兩個要素就是金融科技和資金。金融科技直接影響了消費金融的流量、系統、催收、風控等重要核心能力。而這些核心能力又是彼此促進的作用。比如，金融科技的技術手段使得征信數據覆蓋面更豐富，擴大了數據樣本、時間跨度和分析有效性。與此同時，風控水平的提升又進一步刺激了消費金融客戶拓展廣度，增加了業務和產品覆蓋面深度。新技術的應用，使擴大客群和提升風險管理能力兩者相互促進。同樣地，《金融科技發展規劃（2022-2025年）》也在強調金融機構創新主體地位，提出了到2025年整體水平與核心競爭力實現跨越式提升的發展愿景，金融機構數字化經營能力大幅躍升、關鍵軟硬件技術金融應用研究攻關持續深入等發展目標，以及經濟打造“第二發展曲線”、強化金融機構創新主體地位、促進提升金融科技整體發展水平等重點任務。以招聯消費金融的金融科技創新為例。開創純線上精細化運營模式，這是招聯消費金融科技創新成果的重要應用之一。基于云計算、大數據、人工智能等技術，招聯消費金融實現核心系統去IOE，自主構建了一整套以“云技術”為基礎的消費金融系統和運營服務體系。早在2018年，招聯消費金融“AI智慧大腦”系統工程率先投入應用，融合思維算法、自然語言處理、語音識別等技術，承擔了公司95%的客戶服務與貸后資產管理工作，有效節省了人力成本。2019年，招聯消費金融對外開放智能語音外呼技術，讓行業共同享受科技賦能金融的果實。2020年疫情期間，招聯消費金融通過人工智能技術運用，建設虛擬辦公職場，啟用了約5000個自主研發的智能機器人進行在線服務，實現了“疫情不出門，服務不斷線”。此外，招聯消費金融成為首批完成移動金融APP備案的金融公司之一。備案后的招聯消費金融APP能為廣大客戶提供更安全、更規范的一站式金融服務，讓客戶更安心享受到精致體驗服務。總體來看，招聯消費金融目前已形成了IT驅動能力、產品創新能力、互聯網風控能力、數字化運營能力、智慧雙擎營運服務能力、智能化催收能力等六大核心能力，實現金融與科技的深度融合。在金融科技邁入“積厚成勢”新階段之際，能夠同時做好創新與風控的消費金融公司將搶占未來發展的先機。一直以來，消費金融公司不斷提升創新力和創造力，專利申請數量也呈現爆發式增長。消費金融公司通過專利成果更好地惠及用戶和社會，同時成為推動行業高質量發展“關鍵杠桿”。截止目前，這些專利主要以信息安全為主，覆蓋了智能風控、智能營銷、研發提質以及信息安全、系統運維五個方面。根據近期零壹財經統計的消費金融公司申請專利的情況，截至2021年11月30日，共有16家合計公開披露了807件專利，相比較2020年申請的專利共272件，同比增長60.94%。其中，招聯消費金融公示專利為103件，名列前茅。專利公示靠前的還有蘇寧消費金融、馬上消費金融、平安消費金融等。金融科技創新的厚積薄發在于產學研一體化，以及人才儲備。近年來，消費金融公司積極與各大高校、科技巨頭以及政府部門建立合作關系，共同助力科技創新、業務升級和人才培養。其中，招聯消費金融于2017年與中科院深圳先進院合作共建智慧金融實驗室，圍繞人工智能、機器學習等領域進行深入挖掘；2020年與騰訊云成立聯合實驗室，開展反欺詐風控領域探索；蘇寧消費金融聯手科大訊飛共同成立“智能催收實驗室”，蘇銀凱基消費金融、哈銀消費金融、中原消費金融、長銀消費金融等也成立了實驗室，發揮雙方優勢，積極開展多領域的技術創新與產品合作。當然，數據風控是消費金融公司持續發展的重要核心能力之一。數據風控不僅可以精準進行風險監測和管理，還能夠重塑風控業務流程。在此次發展規劃中，對于數據的收集、使用、共享也進行了詳細指導。《金融科技發展規劃（2022-2025年）》要求金融科技公司不僅有全面加強數據建設的能力，在保障安全和隱私前提下推動數據有序共享與綜合應用，還要求能夠搭建業務、技術、數據融合聯動的一體化運營中臺，建立智能化風控機制，全面激活數字化經營新動能。消費金融公司在數據風控領域也在奮勇爭先。以招聯消費金融為例，其自主打造了“風云”風控系統，形成了涵蓋全業務場景的風險管理綜合方案。招聯消費金融創新應用領先同業的反欺詐機器學習模型“GPS漁網技術”，可實時管控數萬個高風險區域，做到對疑似風險毫秒級追蹤鎖定。招聯消費金融還自主創新打造了“圖譜風控技術”，可攔截85%以上的關聯團伙欺詐，欺詐認定率達到人工判定欺詐識別率的25倍以上。總體來說，消費金融公司通過創新和風控可以實現社會效益和風險安全的統一。在未來金融科技“積厚成勢”發展新階段中，消費金融在《金融科技發展規劃（2022-2025年）》的指引下，將進一步實現“數字驅動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”。消費金融公司立足于上一階段所積累的經驗與取得的成果，將結合數字經濟發展的新趨勢、新動向，不斷加大投入力度，使得更多先進創新成果落地，助力實體經濟持續高質量發展。
