來源| 貿易金融

記者| 張銘研

經過多年的發展，我國普惠金融已經在全國范圍內全面開花，不斷進化，久久為功。

縱觀人類金融發展歷史，普惠金融無處不在，而且無時無刻不在發揮作用。普惠金融聚焦解決弱勢群體生產生活的短缺難題，能夠有效促進經濟良性循環，因此是金融業繁榮和健康發展的動力和源泉。

眾所周知，小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。其中，中小微企業是國民經濟和社會發展的生力軍。國家發展不僅需要“頂天立地”的大企業，也需要“鋪天蓋地”的小微企業。

我國政策持續落地，普惠金融不斷發展壯大。資本市場也在發力普惠金融。不僅新三板、區域性股權市場的普惠金融發展力度在不斷增加，而且創新市場主體支持中小微企業發展。

2021年9月2日，中國國際服務貿易交易會上，總書記宣布將繼續支持中小企業創新發展，深化新三板改革，設立北京證券交易所。北京證券交易所將提升資本市場服務中小企業創新創業的能力，而且補足多層次資本市場發展普惠金融的短板。

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從普惠金融到數字普惠金融

事實上，中國普惠金融的起步比較早。20世紀80年代國內即出現小額信貸，只是當時處于自發的零星狀態。

普惠金融概念最早由聯合國在2005年提出，并進入中國得到推廣。

但，直到2013年互聯網金融在國內興起，普惠金融才被廣泛接受。同年黨的第十八屆三中全會正式提出構建普惠金融體系：“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。此后，黨中央和國務院對發展普惠金融高度重視。

最近幾年，我國普惠金融發展勢頭良好，正在形成以銀行類金融機構為中心、互聯網企業為支撐、非銀行金融機構為補充的普惠金融體系。其中，銀行作為推動普惠金融發展的主要力量。

中國人民銀行的數據顯示，截至2021年6月末，我國普惠小微貸款余額17.7萬億元，同比增長31%。

各個商業銀行根據自身資源稟賦，形成各自普惠金融模式的基本特點。比如，在信貸投放政策上，寧波銀行2021年繼續單列200億元作為普惠型小微企業信貸額度，重點滿足民營小微、鄉村振興、科技創新、先進制造、綠色環保、港口貿易等六大重點領域的小微企業融資需求。根據國家有關政策要求，寧波銀行專項推進延期貸款和信用貸款，持續落實到期普惠貸款的應延盡延工作，加大普惠信用貸款投放力度。

截至2021年6月底，寧波銀行全行普惠貸款余額較年初增加243.66億元，普惠金融貸款增速比全行各項貸款增速高出11個百分點。

普惠金融發展還有一個明顯趨勢是，金融科技的進步有效地提升了普惠金融服務的精準度、覆蓋面與便捷性。銀行業正在加快數字化轉型，積極配合央行數字貨幣使用，完善數字信用體系建設、保持數字普惠金融的健康快速發展。

未來，金融將從供給和需求兩端發力，深度運用金融科技，創新產品和服務，改善政策環境，不斷優化普惠金融服務生態。

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普惠金融從規模提升到質量提升

經過多年的發展，普惠金融規模不斷擴大，目前更加追求服務質量提升。中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾表示，“要持續提升小微企業等市場主體的金融服務水平，小微企業融資呈現量增、面擴、價降的局面。”

2021年以來，中國人民銀行持續釋放貸款市場報價利率（LPR）改革紅利，推動實體經濟綜合融資成本穩中有降。數據顯示，2021年上半年，小微企業新發貸款合同利率5.18%，分別比上年同期和2019年同期低0.3個和1.06個百分點，金融機構持續讓利小微企業和個體工商戶。

據悉，寧波銀行積極響應國家要求，降低企業融資成本，讓利實體經濟。2021年上半年，寧波銀行向8萬多戶小微企業提供了普惠金融服務，發放的普惠貸款加權平均利率比上年度下降43個基點，進一步降低了小微企業融資成本，加大了對實體經濟的支持力度。

2021年8月，中國人民銀行表示，繼續扎實做好金融支持中小微企業工作，引導金融機構加大對小微企業、“三農”、制造業、綠色發展等重點領域和薄弱環節的支持力度。銀保監會也表示，繼續實施系列紓困政策，大力發展普惠金融，不斷改善小微企業和民營企業金融服務。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼認為。“目前，緩解小微企業融資難問題已經步入深水區，應從追求規模和速度轉向追求質量和效能，工作重心應在于建立長效機制，優化小微金融服務生態。”

始終致力于為客戶提供高品質精準服務，寧波銀行不斷推出融資產品，以更好地滿足小企業融資需求。比如，寧波銀行設計出“捷算卡”、“通存靈”、“即時靈”等多款現金管理產品，努力成為“小企業現金管理專家”。

同時，寧波銀行對小微貸產品功能進行了優化，針對信用記錄良好、企業生產經營正常的小微企業客戶，其小微貸額度下的貸款可以實現無還本續貸和額度到期后的自動續期功能，緩解小微企業轉貸、續期期間的資金壓力。

謀善致遠，在“十四五”開局之際，面對新形勢、新任務，金融機構要進一步拓展普惠金融發展的廣度和深度，不斷拓展新技術模式的應用，構建更加精準細分的普惠金融數字化產品體系，實現普惠金融高質量和可持續發展。