2020年是中國金融科技發展的關鍵年份，一系列具有里程碑意義的政策制度相繼出臺、一系列新技術被廣泛應用，頭部公司獲得客戶和資本市場的雙重認可，也為中小銀行金融科技的發展創造了全新的大環境。為診斷中小銀行在數字化轉型道路上遇到的障礙并提供精準解決方案，10月26日，中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟聯合金融壹賬通、金融科技50人論壇發布了《中小銀行金融科技發展研究報告（2020）》（以下簡稱《報告》），這是該報告連續第三年發布。

《報告》將包含“戰略、組織、技術、數據、應用、生態”六個維度的中小銀行金融科技發展框架定義為“蜂巢”模型。項目組通過問卷調查、個案訪談、專案分析等研究方法對大量案例做了研究，并將深度調研的59個案例詳細寫入《報告》。《報告》指出，通過這六個維度的協同發力，中小銀行利用金融科技優化經營效率并提升業績的目標可期，并指出了具體的實施路徑。

新冠疫情催生金融業市場新需求 中小銀行全面數字化成必然

《報告》首先指出了中小銀行發展金融科技的必要性。《報告》提到，在宏觀環境變化、大型銀行進軍下沉市場等競爭壓力下，發展金融科技是中小銀行應對挑戰的必由之路。尤其是2020年在新冠疫情的催化下，市場對金融業有了新的要求，中小銀行面對的已不再是要不要推動數字化轉型的問題，而是如何將數字化轉型與智慧經營快速落地實踐的問題。疫情之后，中小銀行延續并加強數字化迭代升級的趨勢已成普遍共識。《報告》所做調查顯示，平均接近90%的受訪銀行認為疫情加速數字化轉型的各方面變革舉措“在本行戰略地位較高”或“是本行的核心戰略”。中小銀行主動適應數字經濟、實現全面轉型成為必然。

《報告》通過大量實地調研和訪談，總結了2019 年以來中小銀行在金融科技領域取得的進展：普遍重視金融科技布局、金融科技投入顯著增加、金融科技應用融合度加深等。《報告》同時指出，由于前期積累和轉型進度參差不齊，中小銀行金融科技能力分化明顯，民營銀行在各項得分上顯著高于城商行和農商行。

中小銀行金融科技發展能力六維雷達圖

通過對中小銀行群體的全面觀察，《報告》認為，基礎數據資產不足、業務獲客渠道單一、人才供不應求、金融科技與業務融合度不夠深入、平臺建設能力欠缺等問題，是中小銀行發展金融科技的共同痛點。特別是對云計算、區塊鏈、人工智能等前沿技術的應用上，還處于初級階段。

“蜂巢”模型從六維著手 聯動攻克中小銀行轉型難題

在厘清背景、總結成績、分析痛點的基礎上，《報告》錨定銀行4.0時代，運用“蜂巢”模型，從戰略、組織、技術、數據、應用、生態六個維度對中小銀行發展金融科技提出了建議，同時《報告》還涵蓋了豐富的案例研究，從受訪中小銀行中總結出優秀做法，向行業推廣，提升中小銀行整體的經營水平。

中小銀行金融科技發展創新案例

在戰略層面，推動金融科技“價值-制度-文化”的全面革新。金融科技無疑應當成為銀行的“一把手工程”，戰略設計需要主動融入銀行的治理結構和運行體系，明確符合銀行特色的金融科技實施路徑，設計階段性的發展目標，實現從頂層設計到基層執行的整體逐步突破。

在組織層面，構建“敏捷-專業-高效”的運營架構。管理層、中層和基層員工應當協同推進、整體調整，將文化重塑和組織再造相結合，推動傳統銀行的繁雜運行機制向“敏捷”組織轉變，立足專業和高效定位完善激勵機制，為建立創新、開放的內外部體系打造適宜的組織機構環境。

在技術層面，保持持續的“投入-人才-創新”聯動機制。針對薄弱環節和研發重點集中投入，選擇符合自身稟賦和實際需求的技術研發及應用模式，優化升級基礎架構和底層系統，立足于業務特點和區域優勢，將人才體系建設與組織再造相結合，構建鼓勵創新和支持創新的金融科技發展促進機制。

在數據層面，以“基礎-多元-安全”為標準切實提升治理水平。通過提高數據的管理與治理能力，構建多元化、數字化經營能力，做到標準化、自動化、智能化，從基礎性、長期性和整體性的視角建設數據資產管理體系和數據安全管理體系，為管理變革和業務突破提供基礎支撐。

在應用層面，實現“智能-效率-融合”的全面突破升級。結合重點領域、重點方向實現技術應用的精準賦能、深度融合，從渠道、營銷、風控、產品、運營等層面進行整體化改造，將科技賦能融入到前、中、后臺，在組織結構智能化融合再造的框架下實現運營效率的全方位升級。

在生態層面，打造真正意義上“服務-場景-開放”一體化的未來銀行。在研發、業務、場景、渠道、客戶等方面建設整體化開放生態，從需求端積極構建金融生態圈，將金融產品和服務嵌入到各類場景和平臺之中，實現“獲客、留客、活客”的生態賦能；從供給端建立與第三方金融科技公司的有效合作模式，在開放平臺上形成生態伙伴網絡，實現自身科技能力和業務價值的同步提升。

站在中小企業背后的中小銀行，是我國經濟結構轉型的重要力量，為進一步促進中小銀行均衡而高質量地發展金融科技，《報告》還從更全面的視角出發，建議監管部門、地方政府、行業聯盟以及省聯社等機構都應在更廣泛的層面上發揮各自優勢，形成多方共治的金融科技支撐模式，為中小銀行加強科技賦能、服務實體經濟提供更大支持。

具體來說，建議監管部門在提升治理效能的基礎上，為中小銀行創造更加有利的金融科技發展環境；建議地方政府在提升區域金融科技發展水平的基礎上，為中小銀行金融科技發展提供更加完善的政策保障；建議進一步發揮各類銀行聯盟和平臺機構的協同領作用，形成規模化效應和廣泛的合作機制；建議有能力的省聯社進一步發揮指導帶動作用，促進農商行金融科技發展水平加速“補短板”。