——專訪義烏農商銀行黨委書記、董事長 陳文學

記者：張銘研

春暖花開，戰“疫”終將勝利。近期，生產生活秩序呈加快恢復的態勢，有序有力推動復工復產成為當務之急。但是，由于各個行業、各個地區復工復產進度不同，不少小微企業及相關單位遭遇了資金鏈緊張的問題。

陳文學對《貿易金融》記者表示，金融機構要樹立“救企業就是救自己的”理念，積極參與小微企業復工復產，充分利用好現有的國家政策，幫助小微企業轉型升級和資金扶持，讓小微企業渡過難關，從而有效地化解小微企業金融風險。

作為農村金融的主力軍和地方金融的排頭兵，義烏農商銀行認真貫徹落實國家制定的各項政策措施，為受疫情影響的小微企業復產復工提供堅實的金融保障。

30億元專項資金 助力企業復工復產

義烏農商銀行今年以來一手抓疫情防控，一手抓復工復產。率先本地金融機構推出十項疫情時期特殊政策，主要內容包括特列專項資金、特殊利率優惠政策、特色外匯服務、特殊還款政策等等。

值得一提的是，義烏農商銀行設立30億元專項資金。其中20億元為助力復工復產專項貸款資金；10億元為減負專項貸款資金，用于受疫情影響暫時受困但發展有前景的經營主體的存量貸款利率優惠。

同時，為落實義烏市委市政府《關于支持小微企業和市場經營戶復工健康發展四條意見》，全面推開2個月貸款基礎利率“零利息”，預計減息對象超6000戶，全年優惠總額4600多萬元。

可以說，本次疫情加速了銀行線上化產品的發展。

據記者了解，義烏農商銀行線上金融產品主要有：一是500萬（含）以下小微企業循環貸業務。二是“浙里掌上貸”。三是在“豐收互聯”手機銀行整合上線“浙里貸”“市民閃貸”“志愿匯信用貸”等個人線上信貸產品。四是設立“線上存款超市”，上架“福存”系列存款產品。

其中，“浙里掌上貸”。依托浙江省金融綜合服務平臺，在浙江政務服務APP“浙里辦”開通“浙里掌上貸”模塊功能，上架“戰疫振興貸”“工業振興貸”“科創貸”“法拍貸”等“抗疫專項產品”，重點支持受疫情影響較大的物流運輸、批發零售、住宿餐飲等行業的小微企業，實現利率優惠、流程簡化和線上辦理，真正建立了銀企線上對接服務，有效滿足疫情期間企業合理的融資需求。

金融科技解決小微企業融資難題

金融產品線上化的背后離不開金融科技的不斷發展。陳文學表示，基于大數據、人工智能、區塊鏈等前沿科技，對小微企業信用風險進行全面畫像，不僅解決了小微企業信息不對稱問題，而且優化了小微企業的貸款審批進程，在提升金融服務效率方面效果顯著，也滿足了小微企業迫切的融資需求，同時，實現了更為精準的反欺詐和實時的風險防控，一定程度上解決了部分小微企業貸款難的問題，是一種很好的解題思路。

目前，此次疫情是對銀行科技實力的一次檢閱，同時讓小微企業面臨一次較大的洗牌。尤其是一些季節性比較明顯的從事制造業、交通運輸、住宿餐飲、旅游、零售的小微企業，將承受的壓力更大，這將引發小微金融新一輪新的信貸風險。

在日常推進服務小微工作中，還伴隨以下突出問題：一是小微企業制度不健全，現金流評估難以把握，缺少抵押擔保方式，義烏農商銀行放貸時主要還是以抵質押、保證擔保方式為主，部分小微企業申請信用貸款時，獲得的授信額度普遍偏低，不能全面滿足小微企業融資需求。二是近幾年義烏以電商為代表的小微企業發展較快，但生命周期短，信貸支持面臨風險防控的壓力較大。

針對于這些風險問題，義烏農商銀行不斷完善風險防控機制。下一步，將推動建立大數據共享機制，與義烏市大數據中心等大數據平臺合作，利用資金優勢和風控優勢，完善反欺詐模型運用，推進小微企業信貸信息風險共享聯防。

此外，義烏農商銀行還將分行業推進，以行業龍頭建立授信模型，逐步遞推深入各行業觸角。與義烏市交通運輸局建立戰略合作，與交運行業建立異業聯盟和信息共享平臺，打通銀企信息溝通橋梁，逐漸解決信息不對稱問題，從而促進義烏農商銀行資金精準支持小微企業。

豐富產品線 打造“與民企最親的銀行”

目前，隨著央行定向降準等貨幣政策工具的實施以及各地的積極探索，小微企業融資服務已呈現出“量增、面擴、價降”的積極變化。

陳文學進一步表示，“但在國家政策催化引領下，監管部門對銀行小微業務提出明確的增速要求，國有大型銀行普遍設立普惠金融部，城商行、股份制商業銀行和農商行等金融機構也不斷完善基礎設施，加大金融科技投入，把小微金融作為未來發展的‘藍海’，小微金融未來將迎來黃金發展期。”

近年來，義烏農商銀行以打造“與民企最親的銀行”為定位，聚焦實體經濟需求，通過加大小微企業信貸投放、主動讓利減輕小微企業負擔、創新服務舉措等措施全力支持小微企業渡難關，實現了與小微企業同成長、共繁榮。2019年，全行小微企業貸款余額313億元，以本地金融機構17%的資金來源，發放了全市25%的小微貸款，榮獲 “全國地方金融十佳支持小微企業銀行”“浙江省民企最滿意銀行”“浙江金融投資優秀企業”等榮譽稱號，地方金融主力軍地位進一步彰顯。

義烏農商銀行根據小微企業發展階段不同、行業不同、地域不同的特點，為其“量體裁衣”，筑起了一條種類豐富、特色鮮明的金融產品線。

義烏農商銀行主要從信貸、服務、成本三個方面給小微企業花式“補血”。

在信貸方面，保證供給。義烏農商銀行圍繞加大民營重點領域信貸投放、優化民營小微企業金融服務等方面，率先出臺“暢通融資通道  助力企業發展”十項舉措。加大城市有機更新、基礎設施建設、重大招商引資項目等重點領域信貸投放。下發金融支持小微園區建設行動方案，整合租金貸、稅銀通、物業貸、科創貸等產品和服務，全面滿足園區企業主、入園企業的金融需求。

目前已與28個小微園區簽訂戰略合作協議，向212戶小微園區企業發放貸款6.22億元。打破“凡貸必保”的傳統觀念，大力發展無抵押、無擔保的信用貸款產品，配套推出廠房按揭貸、小微循環貸、拍易貸等產品，充分滿足民營小微企業周期性用款需求。

推廣應用政策性擔保合作，到目前已簽訂10億元振興貸擔保合作協議，發放“新農貸”“惠農貸”1088萬元。申請15億元支小再貸款，定向投放民營小微企業，全力攻堅小微企業融資的“最后一公里”。

在金融服務方面，按照“三服務”要求，大力開展 “百名干部大走訪”活動，深入鎮（街），走進企業一線，了解小微企業生產經營、融資需求等多方面的情況，梳理走訪企業“四張名單”“三張清單”，實行“客戶經理+小微企業”一對一的上門服務。

義烏農商銀行作為浙江首創的企業金融顧問制度成員單位，積極發揮企業金融顧問作用，為民營企業發展提供綜合化服務。通過“轉貸通”平臺，緩解小微企業融資“先還后貸”壓力，使企業無需籌集資金就能達到續貸目的，徹底解決了企業借助外部高成本搭橋資金倒貸問題，實現了中小企業流動資金貸款到期與續貸的無縫對接。開辦至今累計發放6854筆、金額894.57億元，合作銀行達到20家，為1770家企業節約轉貸成本7.15億元。

在資金成本方面，義烏農商行主動降低普惠型小微企業融資成本。降低小微企業抵押貸款利率1.2%以上，同時降低小微企業信用、保證貸款利率，為1120戶小微企業減少融資利息支出3385萬元。嚴格執行監管部門“七不準”“四公開”要求，嚴格規范服務收費，杜絕不合理的收費或變相收費，避免不合理的附加條件，切實減輕小微企業的負擔。

下一步，義烏農商銀行將在鞏固微貸技術成果、推廣應用“信貸工廠”模式的基礎上，探索實施小微企業供應鏈融資，從數據分析、產品創新、流程設計等方面入手，實現金融服務小微企業的場景化滲透與客群下沉，提高對小微企業的信貸支持能力與服務效率。