本文來(lái)自微信公眾號(hào)金融讀書(shū)會(huì)

編者語(yǔ)：面對(duì)重大災(zāi)害，除了監(jiān)管政策應(yīng)給予相應(yīng)的支持，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備。從海外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美日等發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都在此前的摸索中形成了針對(duì)自然災(zāi)害等突發(fā)事件相應(yīng)成熟、完備的響應(yīng)體系。而這些國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)也針對(duì)各類突發(fā)事件形成了業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃（Business Continuity Plan），確保遭遇各類突發(fā)事件時(shí)金融機(jī)構(gòu)能繼續(xù)提供關(guān)鍵金融服務(wù)。相信這些經(jīng)驗(yàn)也能為我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)未來(lái)能更為系統(tǒng)化的應(yīng)對(duì)各類突發(fā)事件有所啟示。敬請(qǐng)閱讀。

文/陳昊、魯政委

供稿單位/興業(yè)研究

新型冠狀病毒肺炎疫情發(fā)生之后，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門從信貸、金融市場(chǎng)、外匯等多方面出臺(tái)監(jiān)管政策，助力防控疫情。在考察了美日等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)后，我們發(fā)現(xiàn)部分發(fā)達(dá)國(guó)家在面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)監(jiān)管出臺(tái)了相應(yīng)政策，監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)也形成了較為體系化的應(yīng)對(duì)政策。

2011年日本311地震海嘯災(zāi)害發(fā)生之后，日本金融廳(FSA) 會(huì)同日本銀行(Bank of Japan)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同出臺(tái)了多項(xiàng)政策，應(yīng)對(duì)災(zāi)害對(duì)金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)所造成的影響。值得注意的是，根據(jù)311地震受災(zāi)情況，日本監(jiān)管機(jī)構(gòu)放寬了政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)注資的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)財(cái)政資金直接注資。2016年4月14日熊本地震發(fā)生之后，日本金融廳同樣采取了一系列監(jiān)管政策，應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害造成的危害，其中既包括了便利金融服務(wù)的要求，還包括了延期受災(zāi)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管報(bào)表等的報(bào)送。

在美國(guó)，針對(duì)2005年卡特琳娜颶風(fēng)所造成的危害，以貨幣監(jiān)理署(OCC) 為首的監(jiān)管部門通過(guò)靈活調(diào)整監(jiān)管政策的方式支援了防抗災(zāi)害影響。值得注意的是，為了更好地常態(tài)化應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害所造成的影響，美國(guó)議會(huì)還出臺(tái)了專門的法案。除此之外，為了規(guī)范化的應(yīng)對(duì)災(zāi)害可能造成金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的影響，OCC在2012年即已發(fā)布了《應(yīng)對(duì)法定假日和自然災(zāi)害:針對(duì)自然災(zāi)害和其他緊急情況的監(jiān)管指引》。此外，OCC和FDIC也在其官方網(wǎng)站上設(shè)立了自然災(zāi)害對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)影響專門欄目，常態(tài)化的對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)受災(zāi)害影響的相應(yīng)監(jiān)管政策傾斜進(jìn)行發(fā)布。

面對(duì)重大災(zāi)害，除了監(jiān)管政策應(yīng)給予相應(yīng)的支持，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備、設(shè)置業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃(Business Continuity Plan ,BCP)。由于大流感疫情的特殊性，美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還對(duì)金融機(jī)構(gòu)如何提前做好應(yīng)對(duì)大流感的業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃(BCP) 提出了明確要求。

2020年1月底以來(lái)，新型冠狀病毒肺炎（NCP）疫情對(duì)我國(guó)居民正常的生產(chǎn)、生活造成了負(fù)面影響，各地陸續(xù)重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件一級(jí)響應(yīng)。與此同時(shí)，金融監(jiān)管部門也出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管政策支持防抗疫情，相關(guān)梳理詳見(jiàn)我們此前的報(bào)告《隔離病毒，不隔離金融服務(wù)——金融監(jiān)管政策助力防控疫情》[1]。從海外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美日等發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都在此前的摸索中形成了針對(duì)自然災(zāi)害等突發(fā)事件相應(yīng)成熟、完備的響應(yīng)體系。而這些國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)也針對(duì)各類突發(fā)事件形成了業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃（Business Continuity Plan），確保遭遇各類突發(fā)事件時(shí)金融機(jī)構(gòu)能繼續(xù)提供關(guān)鍵金融服務(wù)。相信這些經(jīng)驗(yàn)也能為我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)未來(lái)能更為系統(tǒng)化的應(yīng)對(duì)各類突發(fā)事件有所啟示。

一、日本監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何對(duì)地震災(zāi)害出臺(tái)監(jiān)管政策

2011年日本311地震海嘯災(zāi)害發(fā)生之后，日本金融廳（FSA）會(huì)同日本銀行（Bank of Japan）等監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同出臺(tái)了多項(xiàng)政策，以應(yīng)對(duì)災(zāi)害對(duì)金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)所造成的影響。

對(duì)于儲(chǔ)戶（Depositor）而言，對(duì)于丟失了存單、銀行卡乃至身份證件的儲(chǔ)戶，允許金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多種方式核實(shí)其身份繼續(xù)提供金融服務(wù)，銀行業(yè)協(xié)會(huì)和金融機(jī)構(gòu)也要采取多種方式為過(guò)世儲(chǔ)戶的親人提供便利繼承其賬戶。

對(duì)于貸款者（Lender）而言，監(jiān)管部門指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)受災(zāi)害印象的企業(yè)和個(gè)人提供相應(yīng)的還款寬限期（Grace Period），監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要求金融機(jī)構(gòu)更為靈活和快速的處理災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的貸款申請(qǐng)，例如減少貸款申請(qǐng)文件要求等。

應(yīng)當(dāng)指出的是，由于災(zāi)害的影響，不少小微企業(yè)和個(gè)體企業(yè)可能會(huì)面臨雙重貸款問(wèn)題（Double Loan Problem），即舊貸款由于受災(zāi)無(wú)法償還，但為了恢復(fù)正常經(jīng)濟(jì)生活還需要申請(qǐng)新的貸款。為此，日本監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了《個(gè)人貸款庭外解決方案指引》（Individual Debtor Guidelines for Out-of-Court Workouts，以下簡(jiǎn)稱“《指引》”）。根據(jù)日本金融廳的簡(jiǎn)報(bào)[2]，《指引》的主要內(nèi)容包括：一是允許受災(zāi)債務(wù)人的舊貸款通過(guò)庭外和解的方式予以豁免，避免相關(guān)違約對(duì)其征信資質(zhì)的損害；二是適用范圍包括由于地震已確定難以還款的主體以及由于地震災(zāi)害導(dǎo)致在未來(lái)很可能將難以償還貸款的主體；三是明確由于受地震災(zāi)害影響，相應(yīng)貸款將難以償還，因此大多數(shù)擔(dān)保人的代償義務(wù)也得到了豁免。

對(duì)于保險(xiǎn)保單持有者（Insurance Policy Holder）而言，一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)指導(dǎo)保險(xiǎn)公司快速高效的對(duì)地震災(zāi)害進(jìn)行保險(xiǎn)賠付；另一方面，對(duì)于受地震災(zāi)害影響的客戶，保險(xiǎn)公司也被要求對(duì)客戶保費(fèi)的繳納給予一定的寬限期（Grace Period）。

值得注意的是，根據(jù)311地震受災(zāi)情況，日本監(jiān)管機(jī)構(gòu)放寬了政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)注資的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)財(cái)政資金直接注資。311地震發(fā)生后，日本議會(huì)于2011年7月27日頒布了修改后的《金融功能強(qiáng)化法案》[3]（Act on Special Measures for Strengthening Financial Function），其主要內(nèi)容包括幾個(gè)方面：

一是設(shè)置特殊情況例外條款。例如，更為靈活地設(shè)置了政府注資金融機(jī)構(gòu)的條件，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以不需要設(shè)置提升盈利和經(jīng)營(yíng)效率的經(jīng)營(yíng)強(qiáng)化計(jì)劃（Business Strengthening Plan），同時(shí)政府注資資金的回報(bào)可以根據(jù)特殊情況降低至一般水平以下。

二是針對(duì)合作性金融機(jī)構(gòu)增設(shè)一條特殊條款。對(duì)于合作社性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，即使其未來(lái)經(jīng)營(yíng)情況難以預(yù)測(cè)，政府或者中央機(jī)構(gòu)也可以合資形式注資該機(jī)構(gòu)。

三是延長(zhǎng)相關(guān)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)選擇時(shí)間。將受影響機(jī)構(gòu)申請(qǐng)注資的時(shí)間統(tǒng)一延長(zhǎng)至相應(yīng)事件發(fā)生后5年，受影響的金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)情況在五年中任何時(shí)間點(diǎn)申請(qǐng)政府注資。

根據(jù)日本銀行（Bank of Japan）公布的《金融體系報(bào)告》（Financial System Report）[4]顯示，2011年11月8日，日本金融廳正式?jīng)Q定對(duì)地震災(zāi)區(qū)的一家銀行進(jìn)行財(cái)政注資；2012年2月2日，日本金融廳聯(lián)合信用中央金庫(kù)（Shinkin Chukin Bank）向受影響地區(qū)的四家信用社（Shinkin Banks）進(jìn)行財(cái)政注資。而據(jù)媒體報(bào)道[5]，截止2012年3月15日，已有仙臺(tái)市七十七銀行、仙臺(tái)銀行、茨城縣筑波銀行以及日本東北銀行等多家銀行向政府申請(qǐng)了注資。以日本東北銀行為例，其起初不準(zhǔn)備接受政府的援助，但隨著客戶企業(yè)的業(yè)績(jī)惡化而需計(jì)提大量壞帳準(zhǔn)備金。此外，由于重建資金需求不斷增長(zhǎng)，因此東北銀行開(kāi)始傾向于補(bǔ)充資本。而對(duì)于財(cái)政注資的形式和回報(bào)率，日本金融廳披露[6]，仙臺(tái)銀行和茨城縣筑波銀行的注資方式為政府購(gòu)買銀行發(fā)行的優(yōu)先股（Preferred Stock），這一優(yōu)先股的收益率為上一財(cái)年日本存款保險(xiǎn)公司（DICJ）金融功能增強(qiáng)賬戶（ Financial Functions Strengthening Account）的回報(bào)率，最開(kāi)始為0.25%。

2016年4月14日熊本地震發(fā)生之后，日本金融廳同樣采取了一系列監(jiān)管政策，應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害造成的危害，其中既包括了便利金融服務(wù)的要求，還包括了延期受災(zāi)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管報(bào)表等的報(bào)送。根據(jù)日本金融廳的總結(jié)，應(yīng)對(duì)本次地震的具體政策主要包括以下幾個(gè)方面：一是針對(duì)金融消費(fèi)者設(shè)置了相應(yīng)便利措施。具體的相關(guān)措施包括延長(zhǎng)受災(zāi)企業(yè)信息披露材料報(bào)送的截止日期、豁免相關(guān)銀行業(yè)務(wù)身份證明文件的提供、放松貸款要求等。二是針對(duì)受災(zāi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管安排靈活設(shè)置。根據(jù)內(nèi)閣將2016年熊本地震列為特殊災(zāi)害（Specified Disaster）的指令，日本金融廳及九州地方金融局通過(guò)網(wǎng)站宣布，對(duì)于受地震影響金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表和監(jiān)管報(bào)表報(bào)送截至日期延長(zhǎng)。

二、美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)災(zāi)害影響

在美國(guó)，針對(duì)2005年卡特琳娜颶風(fēng)所造成的危害，以貨幣監(jiān)理署（OCC）為首的監(jiān)管部門通過(guò)靈活調(diào)整監(jiān)管政策的方式支援了防抗災(zāi)害影響。OCC第一高級(jí)副署長(zhǎng)Julie Williams在2005年9月眾議院聽(tīng)證會(huì)上指出[7]，美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取了一系列措施以應(yīng)對(duì)卡特琳娜颶風(fēng)所帶來(lái)的危害。

首先，是通過(guò)聯(lián)邦和州的監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)便利災(zāi)民金融服務(wù)，具體措施包括豁免ATM取款費(fèi)、提高ATM現(xiàn)金取現(xiàn)額度、放寬支票限額、免除提前支取定期存款的罰息、允許貸款人延期貸款償付、放寬信用卡借款限額、允許機(jī)構(gòu)使用多種方法核實(shí)客戶身份以及要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)外公開(kāi)有哪些網(wǎng)點(diǎn)暫停服務(wù)。

其次，是針對(duì)受災(zāi)金融機(jī)構(gòu)也出臺(tái)了一系列政策，Williams指出，除了延期受災(zāi)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表、監(jiān)管報(bào)表報(bào)送之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在考慮啟用《存款保險(xiǎn)參保機(jī)構(gòu)受災(zāi)豁免法案》（Depository Institutions Disaster Relief Act），豁免部分金融機(jī)構(gòu)的部分監(jiān)管要求。

值得注意的是，為了更好地常態(tài)化應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害所造成的影響，美國(guó)議會(huì)還出臺(tái)了專門的法案。美國(guó)參眾兩院早在1992年即已通過(guò)了《存款保險(xiǎn)參保機(jī)構(gòu)受災(zāi)豁免法案》（Depository Institutions Disaster Relief Act，以下簡(jiǎn)稱“《法案》”）[8]。根據(jù)法案，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)受災(zāi)的金融機(jī)構(gòu)在3年內(nèi)采取一定的監(jiān)管豁免，具體包括：一是針對(duì)貸款的監(jiān)管要求，當(dāng)總統(tǒng)宣布某地區(qū)出現(xiàn)自然災(zāi)害時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)主席可以允許金融機(jī)構(gòu)在180天以內(nèi)，針對(duì)該地區(qū)內(nèi)的貸款減少審核、加快批準(zhǔn)。二是針對(duì)監(jiān)管指標(biāo)的相應(yīng)豁免，當(dāng)總統(tǒng)宣布某地區(qū)出現(xiàn)自然災(zāi)害時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)主席可以允許滿足條件的金融機(jī)構(gòu)在18個(gè)月內(nèi)放寬杠桿率要求，但是這些金融機(jī)構(gòu)要滿足其主要業(yè)務(wù)在受災(zāi)地區(qū)、60%以上的存款來(lái)自于受災(zāi)地區(qū)、資本充足率達(dá)標(biāo)等要求，這主要是為了避免政府救災(zāi)資金、捐款等多方面因素使得銀行資產(chǎn)增多可能導(dǎo)致的監(jiān)管指標(biāo)不達(dá)標(biāo)。與此同時(shí)，這些受到監(jiān)管豁免的銀行應(yīng)該主動(dòng)對(duì)外公開(kāi)相關(guān)信息。

與此同時(shí)，為了規(guī)范化地應(yīng)對(duì)災(zāi)害可能造成金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的影響，OCC在2012年即已發(fā)布了《應(yīng)對(duì)法定假日和自然災(zāi)害：針對(duì)自然災(zāi)害和其他緊急情況的監(jiān)管指引》（Responding to a Declaration of a Legal Holiday or a Natural Disaster: Supervisory Guidance on Natural Disasters and Other Emergency Conditions）[9]。其中將此前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)自然災(zāi)害和緊急情況的指引進(jìn)行了整合。從服務(wù)金融消費(fèi)者的角度而言，OCC鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)減免ATM取款費(fèi)、減免提前支取定期存款的費(fèi)用、減免延期支付可能產(chǎn)生的罰息、幫助受災(zāi)借款者相應(yīng)延期還款期限（延期長(zhǎng)度根據(jù)具體情況確定，但一般不可超過(guò)90天）、加快貸款審批進(jìn)度以助力恢復(fù)生產(chǎn)、根據(jù)當(dāng)?shù)匦刨J需求適當(dāng)加大貸款投放力度；從監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的角度而言，OCC將認(rèn)可在災(zāi)害恢復(fù)期由于銀行人手缺乏造成的文件不完整（Documentation Deficiencies），認(rèn)可銀行審慎根據(jù)貸款者受災(zāi)情況適當(dāng)延期貸款償付期的行為，同時(shí)將根據(jù)具體受災(zāi)情況放寬調(diào)整受災(zāi)銀行上報(bào)會(huì)計(jì)報(bào)表和監(jiān)管報(bào)表的要求，OCC也將暫時(shí)放寬合格儲(chǔ)蓄銀行（Qualified Thrift Lender）[10]的要求，便利儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)等中小金融機(jī)構(gòu)獲得資金幫助重建。

除此之外，OCC在其官網(wǎng)設(shè)立了自然災(zāi)害新聞中心（Natural Diaster News Center），F(xiàn)DIC也在其官方網(wǎng)站上設(shè)立了自然災(zāi)害對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)影響（Natural Disaster Impact on Banking Operations）欄目，常態(tài)化的對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)受災(zāi)害影響的相應(yīng)監(jiān)管政策傾斜進(jìn)行發(fā)布。例如，2019年，OCC和FDIC即由于災(zāi)害分別發(fā)出了4次通知，OCC發(fā)出通知的事件包括加利福尼亞大火、多利安颶風(fēng)、中南部地區(qū)洪水、中西部地區(qū)洪水，F(xiàn)DIC發(fā)出通知的事件也有所類似。以中西部地區(qū)洪水為例，F(xiàn)DIC除了要求金融機(jī)構(gòu)及時(shí)響應(yīng)、確保關(guān)鍵金融服務(wù)不中斷、便利災(zāi)民金融服務(wù)之外，還明確由于洪水影響難以準(zhǔn)時(shí)進(jìn)行監(jiān)管報(bào)表報(bào)送（Regulatory Reporting Requirements）的金融機(jī)構(gòu)，可以在經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的情況下，延緩監(jiān)管報(bào)表的報(bào)送。

三、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完備的業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃（BCP）

面對(duì)重大災(zāi)害，除了監(jiān)管政策應(yīng)給予相應(yīng)的支持，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備、設(shè)置業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃（Business Continuity Plan ,BCP）。

美國(guó)聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)（FFIEC）發(fā)布了《業(yè)務(wù)連續(xù)性管理手冊(cè)》（Business Continuity Management，以下簡(jiǎn)稱“《手冊(cè)》”）[11]，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)遭遇災(zāi)害的應(yīng)急情況下如何繼續(xù)提供關(guān)鍵金融服務(wù)、制定業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃（BCP）作出了要求。《手冊(cè)》的主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)部分：

一是業(yè)務(wù)連續(xù)性性管理架構(gòu)（Business Continuity Management Governance），包含了董事會(huì)和管理層等的相關(guān)職責(zé)、審計(jì)要求等。

二是風(fēng)險(xiǎn)管理（Risk Management），包含了經(jīng)營(yíng)影響分析以及對(duì)于可能遭遇風(fēng)險(xiǎn)的具體識(shí)別、評(píng)估等內(nèi)容。

三是業(yè)務(wù)連續(xù)性性策略（Business Continuity Plan）。包含了針對(duì)信息系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、實(shí)體機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)備份、第三方服務(wù)提供商、電力和通行等安排的設(shè)置。

四是業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃（Business Continuity Plan）。包含了事件管理、保證金融服務(wù)持續(xù)性及恢復(fù)金融服務(wù)、設(shè)備和設(shè)置可靠性、支付系統(tǒng)、流動(dòng)性考慮等相關(guān)內(nèi)容。

五是培訓(xùn)（Training）和演練（Exercises）。包含了對(duì)于遭遇突發(fā)事件時(shí)如何保證金融機(jī)構(gòu)能持續(xù)提供關(guān)鍵金融服務(wù)的培訓(xùn)和演練要求，以及如何根據(jù)相關(guān)演練發(fā)現(xiàn)漏洞從而改善計(jì)劃。

此外，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）等美國(guó)監(jiān)管部門根據(jù)2005年卡特琳娜颶風(fēng)所造成的金融機(jī)構(gòu)損失和業(yè)務(wù)中斷等情況進(jìn)行了總結(jié)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)如何提前預(yù)防相應(yīng)災(zāi)害提出了反思。例如，如何應(yīng)對(duì)員工難以通過(guò)可靠交通上班進(jìn)行應(yīng)對(duì)務(wù)？如何應(yīng)對(duì)電力資源短缺造成的電腦系統(tǒng)無(wú)法運(yùn)行？如何應(yīng)對(duì)大規(guī)模的銀行設(shè)施（如分支機(jī)構(gòu)或ATM機(jī)）被毀壞難以提供服務(wù)的情況？根據(jù)FDIC建議，任何金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該從這些問(wèn)題以及其他可能遇到的問(wèn)題中吸取教訓(xùn)，提前做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

除了自然災(zāi)害外，由于大流感疫情的特殊性，美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還對(duì)金融機(jī)構(gòu)如何提前做好應(yīng)對(duì)大流感的業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃（BCP）提出了明確要求。2005年11月1日，美國(guó)白宮發(fā)布了《應(yīng)對(duì)大流感疫情的國(guó)家戰(zhàn)略》（National Strategy for Pandemic Influenza）[12]。根據(jù)文件的內(nèi)容，美聯(lián)儲(chǔ)（Fed）、貨幣監(jiān)理署（OCC）以及聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求各金融機(jī)構(gòu)在其BCP之中納入大流感疫情的應(yīng)對(duì)措施和方法。聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)（FFIEC）就相關(guān)內(nèi)容在2017年12月12日更新了《大流感疫情規(guī)劃指引》（Guidance on Pandemic Planning，以下簡(jiǎn)稱“《指引》”）[13]。《指引》指出，不同于金融機(jī)構(gòu)制定一般BCP時(shí)所面臨的人為事故或自然災(zāi)害，大流感疫情往往時(shí)間持續(xù)更長(zhǎng)、影響地理范圍更廣、其影響也更難以預(yù)估，因此當(dāng)面對(duì)大流感疫情時(shí)，所有機(jī)構(gòu)和個(gè)人都會(huì)面臨負(fù)面的影響，因此金融機(jī)構(gòu)必須專門在BCP中考慮大流感疫情的影響。為此，《指引》要求金融機(jī)構(gòu)的BCP計(jì)劃中必須針對(duì)大流感疫情提前設(shè)置以下內(nèi)容：

一是預(yù)防計(jì)劃。通過(guò)預(yù)防計(jì)劃來(lái)降低大流感事件對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的影響，具體內(nèi)容包括：對(duì)疫情情況的監(jiān)測(cè)、對(duì)員工的教育、與關(guān)鍵服務(wù)提供商保持溝通和合作、對(duì)員工提供相應(yīng)的衛(wèi)生培訓(xùn)和設(shè)備。

二是完備的文件策略準(zhǔn)備。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)大流感疫情的不同階段設(shè)置相關(guān)不同的應(yīng)對(duì)措施，同時(shí)還應(yīng)提前準(zhǔn)備好如何在大流感疫情平息后恢復(fù)業(yè)務(wù)的措施。

三是針對(duì)設(shè)施、系統(tǒng)和流程的完備應(yīng)對(duì)框架。這一框架應(yīng)保證員工大規(guī)模、長(zhǎng)時(shí)間無(wú)法服務(wù)時(shí)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵服務(wù)仍能正常提供，例如盡量避免員工之間的接觸、指引顧客使用電子銀行服務(wù)、指引顧客使用替代網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)等。同時(shí)還應(yīng)該考慮相關(guān)需求增加對(duì)不同系統(tǒng)的壓力，例如對(duì)ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行更進(jìn)一步的依賴，從而對(duì)相應(yīng)系統(tǒng)可靠性更高的要求等。

四是測(cè)試計(jì)劃。通過(guò)日常的演練和測(cè)試來(lái)保障金融機(jī)構(gòu)在真正遭遇大流感疫情時(shí)能夠保證關(guān)鍵服務(wù)的持續(xù)提供。

五是確保相關(guān)框架的審查和更新。通過(guò)更為高級(jí)的安排來(lái)確保大流感相關(guān)BCP內(nèi)容能夠得到實(shí)時(shí)更新和審查。此外，不同于遭遇人為事故、自然災(zāi)害等的BCP計(jì)劃，大流感疫情相關(guān)BCP計(jì)劃除了計(jì)劃（Planning）、準(zhǔn)備（Preparing）、響應(yīng)（Responding）以及恢復(fù)（Recovering）之外，還需要納入識(shí)別和優(yōu)先提供關(guān)鍵服務(wù)，了解機(jī)構(gòu)以及行業(yè)內(nèi)可以使用的設(shè)施等內(nèi)容。

注：

[1]https://app.cibresearch.com/shareUrl?name=000000006f7a59e2017013ba9ba12c62

[2]https://www.fsa.go.jp/en/newsletter/2011/10a.html#tp01

[3]2004年6月，日本出臺(tái)了《金融功能增強(qiáng)法》(Act of Strengthening Financial Functions) ，該法允許政府向銀行部門注入公共資金，而不需要確認(rèn)其對(duì)金融系統(tǒng)的重要性。其出臺(tái)的本意為解決部分中小金融機(jī)構(gòu)資本金不足的問(wèn)題。為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)注資之前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對(duì)擬注資機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，并確定旨在提升經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和效率的經(jīng)營(yíng)強(qiáng)化計(jì)劃。

[4]https://www.boj.or.jp/en/research/brp/fsr/data/fsr120419a1.pdf

[5]http://news.cntv.cn/20120315/124294.shtml

[6]https://www.fsa.go.jp/en/newsletter/2011/11a.html#tp04

[7]https://www.occ.treas.gov/news-issuances/congressional-testimony/2005/pub-test-2005-923-written.pdf

[8]https://www.congress.gov/bill/102nd-congress/house-bill/6050/text

[9]https://www.ots.treas.gov/news-issuances/bulletins/2012/bulletin-2012-28.html

[10]合格儲(chǔ)蓄銀行指的是，資產(chǎn)65%為住房抵押貸款的儲(chǔ)蓄銀行（Thirft），其可以從聯(lián)邦貸款銀行（Federal Home Loan Bank）獲得資金。

[11]https://ithandbook.ffiec.gov/media/296178/ffiec_itbooklet_businesscontinuitymanagement.pdf

[12]https://www.cdc.gov/flu/pandemic-resources/pdf/pandemic-influenza-implementation.pdf

[13]https://www.ffiec.gov/press/pandemicguidance.pdf

文章來(lái)源：微信公眾號(hào)“綠色金融”2020年2月10日（本文僅代表作者觀點(diǎn)）