來(lái)源：中國(guó)基金報(bào)

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年末將至，對(duì)銀行貸款資金違規(guī)入市的監(jiān)管仍未放松。因個(gè)人消費(fèi)性貸款流入股市等資本市場(chǎng)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行安康分行被處罰。

貸款流入資本市場(chǎng)

農(nóng)行安康分行被罰

今天，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行安康分行因個(gè)人消費(fèi)性貸款流入股市等資本市場(chǎng)被銀保監(jiān)會(huì)安康監(jiān)管分局處以二十五萬(wàn)元罰款。

做出以上處罰決定的時(shí)間是11月29日，處罰依據(jù)為《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條。

《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

(一)未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級(jí)管理人員的；

(二)拒絕或者阻礙非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管或者現(xiàn)場(chǎng)檢查的；

(三)提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的；

(四)未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的；

(五)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的；

(六)拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

另一張罰單顯示，宋某因?qū)χ袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司安康分行個(gè)人消費(fèi)性貸款流入股市等資本市場(chǎng)的行為負(fù)直接責(zé)任，安康銀監(jiān)分局對(duì)其處以警告。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條：

多家銀行因貸款資金違規(guī)入市被罰

今年以來(lái)監(jiān)管對(duì)銀行貸款資金違規(guī)流入股市等資本市場(chǎng)，一直保持高壓監(jiān)管態(tài)勢(shì)，也有不少銀行及分支機(jī)構(gòu)因觸犯此條紅線領(lǐng)到罰單。

12月12日，宣城銀保監(jiān)分局與鄂爾多斯銀保監(jiān)分局分別公布的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，中國(guó)工商銀行廣德支行、宣城龍首支行均存在員工行為排查不到位，員工消費(fèi)貸款流入股市的行為，分別被罰款20萬(wàn)元。

10月29日，浙江銀保監(jiān)局公布的一張罰單顯示，農(nóng)業(yè)銀行浙江分行因8項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)被浙江銀保監(jiān)局沒(méi)收違法所得5.4萬(wàn)元，并罰款311.2萬(wàn)元，總計(jì)罰沒(méi)316.6萬(wàn)元，其中貸款違規(guī)流入樓市股市仍是處罰重點(diǎn)。

從處罰事項(xiàng)來(lái)看，8項(xiàng)違規(guī)中有1項(xiàng)與信貸資金違規(guī)流入股市有關(guān)：貸款管理不審慎，個(gè)人消費(fèi)貸款及經(jīng)營(yíng)性貸款被挪用于購(gòu)買(mǎi)股票，且部分員工貸款轉(zhuǎn)借他人使用。

事實(shí)上，近期浙江銀保監(jiān)局開(kāi)出的多張大額罰單均與信貸資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)有關(guān)。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新公布的銀行處罰信息，浙江銀保監(jiān)局于10月21日向監(jiān)管轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)行浙江分行作出處罰決定。行政處罰信息公開(kāi)表顯示，農(nóng)行浙江分行涉及“八宗罪”，違法違規(guī)事實(shí)重要集中在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

其中三項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)內(nèi)容為，由于該行貸款管理不審慎，導(dǎo)致貸款資金違規(guī)流入樓市股市。主要包括：個(gè)人消費(fèi)貸款及經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)；流動(dòng)資金貸款挪用于房地產(chǎn)子公司；個(gè)人消費(fèi)貸款及經(jīng)營(yíng)性貸款被挪用于購(gòu)買(mǎi)股票，且部分員工貸款轉(zhuǎn)借他人使用。

10月23日，建設(shè)銀行浙江分行因11項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)被被罰款342萬(wàn)元。其中有2項(xiàng)違規(guī)行為涉及信貸資金因管理不慎流入資本市場(chǎng)，分別為：員工管理不到位、個(gè)人信貸資金被挪用于投資；理財(cái)投后管理不盡職、理財(cái)資金被挪用于購(gòu)買(mǎi)股票。

10月10日，富陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行因“個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購(gòu)房”等4項(xiàng)違規(guī)被罰225萬(wàn)元。

監(jiān)管加大查處違規(guī)消費(fèi)貸力度

據(jù)了解，當(dāng)前違規(guī)流入房地產(chǎn)的資金主要有以下4類：

一是違規(guī)向不具備貸款條件的四證不全的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款；

二是對(duì)個(gè)人住房貸款把關(guān)不嚴(yán)，降低條件發(fā)放貸款；

三是一些資金借助信托的通道違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)信托；

四是個(gè)人消費(fèi)貸款信用卡刷卡改變用途違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)。

值得一提的是，在監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，銀行個(gè)人消費(fèi)貸款審批的口子正在收緊。有業(yè)內(nèi)人士指出，個(gè)人消費(fèi)貸款必須保證專款專用，銀行會(huì)對(duì)貸款用途嚴(yán)格考察，禁止進(jìn)入股市、樓市。

今年9月，浙江銀保監(jiān)局印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款用途管控，確保用途與合同約定一致，嚴(yán)禁貸款資金違規(guī)流入股市、樓市以及其它投資性領(lǐng)域。

在監(jiān)管嚴(yán)查違規(guī)消費(fèi)貸的同時(shí)，銀行也在收緊這一業(yè)務(wù)。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陳嘉寧認(rèn)為，消費(fèi)貸最大的問(wèn)題是異地放貸的問(wèn)題，目前各地監(jiān)管關(guān)于這一塊存在差異。本地的消費(fèi)貸受制于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，存量有限。很多城商行，農(nóng)商行等中小銀行通過(guò)與互金機(jī)構(gòu)合作在全國(guó)范圍內(nèi)放貸，可能受到各地監(jiān)管的規(guī)范，在縮減規(guī)模。