下半年銀行信用卡業務的重點是消化不良控制風險，管控房地產領域的消費，正是其中的重要內容。

來源|每日經濟新聞

“首付不夠，刷信用卡湊”，是不少買房族湊首付的一大“利器”，而該方法將買房人的資金杠桿放大，加重了購房人的還款負擔，也醞釀著更大的金融風險。

在此背景下，8月以來，農行、建行、招行、興業、平安、光大等多家銀行的信用卡中心先后發布公告，要求收緊房地產類商戶刷卡，有的銀行是限制額度，有的是禁止交易。

信用卡涉“房”交易受限制

據北京青年報，8月以來，多家銀行先后發布公告，加強房地產類商戶交易的管理。有的全面限制房地產商戶，有的銀行為特定類別的商戶設定交易限額。被限制的與房地產相關的商戶類別主要涉及5個：

住宅與商業地產開發（商戶類別碼1520）、不動產代理——房地產經紀 （商戶類別碼7013）、建筑工程（商戶類別碼1771）、分時使用的別墅或度假用房（商戶類別碼7012）和不動產管理-物業管理（商戶類別碼6513）。

不同銀行對這些商戶的限制情況各有不同：

每經小編（微信號：nbdnews）了解到，以招行為例，9月27日，招行信用卡中心發布公告稱，該行信用卡不可在3類房地產類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進行交易；在物業類、分時用房類商戶（如商戶類別碼為6513、7012等）設定交易限制。當客戶持有該行信用卡在這些商戶交易時，有可能導致交易失敗。

圖片來源：招行信用卡官網

而農行、建行更是直接給出了相關業務限制的金額：

農行信用卡不得在境內開發商和房產中介（商戶類別碼為1520、7013）兩類商戶進行交易；在剩余三類境內房地產類商戶（商戶類別碼為6513、1771、7012）的單筆交易金額不得超過1.5萬元人民幣，日累計交易金額不得超過1.5萬元人民幣，月累計交易金額不得超過5萬元人民幣，季度累計交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計交易金額不得超過5萬元人民幣。

 圖片來源：農行信用卡官網

圖片來源：建行官網

據北京商報，一位業內人士分析，銀行收緊信用卡在房地產類商戶交易限額最主要的原因就是怕用戶借道信用卡炒房、湊首付。“雖然信用卡少則幾萬元、多則幾十萬元的額度對于一二線城市買房來說杯水車薪，但現在很多三四線城市，總價幾十萬元的房子，用多張信用卡是可能做到炒房的。”在一些總價較低的商住房樓盤，售樓人員仍在建議通過大額信用卡的方式支付購房款。

中介、物業這樣回應

據中新經緯，目前多家中介公司和售樓處均表示不接受信用卡刷卡購房。“不可以刷信用卡買房，售樓處都不接受信用卡刷卡支付，而且去銀行付首付時，銀行會審查首付的資金來源。”某房產中介小君表示。

小君表示，即使將信用卡里的錢用其他方式刷出來了，但只要在持卡人名下買房或者辦理房貸，這些錢都算負債，在辦理貸款時銀行看到多張信用卡都有欠款，一定會懷疑你的還款能力；并且刷卡日期和購房日期相近，銀行也會懷疑信用卡資金用來做首付，現在監管非常嚴格，申請首付貸款很可能被拒絕。

而在在北上廣深等一線城市，買房不僅要付出幾百萬總房款，購買二手房還要付出一筆不小的中介費。據了解，目前北京地區二手房中介費在2%-2.7%不等。若購買一套500萬元的二手房，以2%中介費計算，需要支付中介公司10萬元中介費。

目前支付中介費可以刷信用卡支付。某房產中介小董表示，此前，多數銀行的信用卡在房地產代理和經紀類的單筆上限為10萬元，基本可以滿足總房款在500萬元以下的購房者的需求。

“但是，我們不建議客戶使用信用卡支付中介費，在批貸之前盡量少用信用卡，因為大額刷信用卡可能會影響貸款審核資質。”小董強調。

物業公司均表示可以支持信用卡支付物業費，多數業主的物業費在限額范圍內，基本不受影響。

租房方面，一位自如管家表示，租客與中介公司交易，可以通過線上APP，只需要通過支付寶或者微信綁定信用卡，就可以用信用卡支付房租。

專家：為管控信用卡風險的前奏

也正是基于存在信用卡透支購房的隱患，監管已經重點對相關行為進行處罰：

根據8月9日監管部門發布的行政處罰信息，廣發銀行深圳分行因個人綜合消費貸款資金、信用卡透支資金違規挪用于購房或支付相關費用的問題被深圳銀保監局罰款40萬元。8月13日，農業銀行深圳分行被深圳銀保監局罰款80萬元，其中一項違規案由包括信用卡透支資金流向房地產市場。

據21世紀經濟報道9月報道，今年7月底，監管召集部分銀行分管管理層前往北京開會，要求銀行控制信用卡業務，下半年不得新增規模，不得下發考核指標。“主要還是控制風險，現在嚴查信貸資金流向，重點監管違規信貸。”

每經小編（微信號：nbdnews）注意到，在今年8月底，北京銀保監局發布《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》，在13條監管措施中有5條直指信用卡業務，其中一條就提到“加強信用卡資金流向監控”：

轄內商業銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控，必要時要求客戶提供發票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領域，不得用于生產經營、購房和投資等非消費領域。

據北京青年報，銀行資深專家董崢認為，對信用卡資金流入房產的管控一直都存在，近期監管趨嚴一方面是房地產調控的政策原因，另一方面更重要的是下半年信用卡風險管控的前奏。

董崢指出，經過過去一段時間爆發式的規模增長，今年以來銀行信用卡規模增速放緩，信用卡不良上升，有些銀行甚至大范圍封卡或降額，調整信用卡業務結構。在他看來，從風險形式來看，近年來信用卡業務的風險形式不同于以前，主要反映在投資領域，比如P2P、房地產等。下半年銀行信用卡業務的重點是消化不良控制風險，管控房地產領域的消費，正是其中的重要內容。