2019年，強(qiáng)監(jiān)管的“威懾”仍在繼續(xù)，穿透式監(jiān)管逐步深入。

年初至今，銀行監(jiān)管方向或許能從罰單中可窺一斑。據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)（統(tǒng)計(jì)口徑為罰單處罰日），截至7月末，銀保監(jiān)會(huì)、各地銀保監(jiān)局及分局2019年已開(kāi)出近1500張罰單，涉及全國(guó)共312家銀行、868名相關(guān)責(zé)任人員被罰，50人被禁止終身從事銀行業(yè)工作，46張罰單罰沒(méi)超過(guò)百萬(wàn)元，總罰沒(méi)金額超過(guò)4.3億元。不過(guò)，鑒于披露罰單流程和時(shí)間的滯后，仍有大批罰單在途未公示。

從銀行領(lǐng)到的處罰案由來(lái)看，涉嫌違法發(fā)放貸款、內(nèi)控管理不到位、信貸資金被挪用、貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)等仍是“重災(zāi)區(qū)”。最近半年多來(lái)，開(kāi)出的115張銀行“涉房”罰單透露出更強(qiáng)約束信號(hào)，多部門(mén)密集下發(fā)的文件、公開(kāi)表態(tài)顯示對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管“只緊不松”。

此外，記者發(fā)現(xiàn)2019年監(jiān)管層披露的罰單中，并未出現(xiàn)2018年類(lèi)似的大額罰單，同期的罰單數(shù)量和金額遠(yuǎn)低于去年。“經(jīng)過(guò)2018年的重罰，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)重新審視規(guī)則，雖然大案發(fā)生頻率下降，但不代表銀行業(yè)的若干毛病都被揪出來(lái)。”滬上一位銀行風(fēng)控人士坦言。

今年銀保監(jiān)局開(kāi)出的最大罰單當(dāng)屬一個(gè)月前上海銀保監(jiān)局因意大利裕信銀行員工職務(wù)侵占而對(duì)其開(kāi)出的1030萬(wàn)元巨額罰單。青島銀保監(jiān)局對(duì)民生銀行罰沒(méi)712.6萬(wàn)元、天津銀行領(lǐng)罰款660萬(wàn)元的罰單緊隨其后。

不同銀行對(duì)比來(lái)看，國(guó)有大行受到處罰最多。其中，交通銀行僅收到14張罰單，被罰525萬(wàn)元，是受罰最少的；郵政儲(chǔ)蓄銀行以26張罰單、罰款799萬(wàn)元的成績(jī)位列第二。除交行、郵儲(chǔ)銀行外，其他四家國(guó)有行收到罰單數(shù)量均超過(guò)30張，被罰沒(méi)達(dá)千萬(wàn)級(jí)巨額。其中，工商銀行今年領(lǐng)到最多數(shù)量的罰單，共44張；中國(guó)銀行被罰款數(shù)額最大，達(dá)1786萬(wàn)元，甚至超過(guò)交行罰款的三倍。

民生銀行在股份制行中違法違規(guī)次數(shù)最多，今年已領(lǐng)25張罰單，共計(jì)罰沒(méi)2596萬(wàn)元，或成為所有銀行中罰沒(méi)總額最大的銀行。其他股份制銀行中，光大、浦發(fā)、招商幾家銀行領(lǐng)罰單數(shù)量最多，違法違規(guī)情況較為突出，浦發(fā)銀行、中信銀行被罰沒(méi)總額在千萬(wàn)級(jí)別以上；在收到罰單名單中，浙商銀行、渤海銀行表現(xiàn)稍好，前者僅被罰2次，罰款總額不足百萬(wàn)。

此外，還有58家城商行、128家農(nóng)商行、7家外資銀行，以及90家村鎮(zhèn)銀行或信用社等受到處罰。

城商行中，南京銀行、大連銀行領(lǐng)罰單最多，罰沒(méi)總額均超過(guò)600萬(wàn)元。天津銀行更是受到重罰，今年2月因未按業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)提資本與撥備等十二項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)被罰660萬(wàn)元，成為銀保監(jiān)局2019年對(duì)城農(nóng)商行開(kāi)出的最大罰單，加上其他3張罰單，天津銀行今年需要繳納的罰款金額已超過(guò)850萬(wàn)元。此外，內(nèi)蒙古鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行因違規(guī)辦理商業(yè)承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等多項(xiàng)問(wèn)題領(lǐng)484萬(wàn)巨額罰款，問(wèn)題較為突出。

從地域來(lái)看，華東地區(qū)則是問(wèn)題的高發(fā)地區(qū)，地區(qū)內(nèi)銀保監(jiān)局及分局開(kāi)出罰單數(shù)量較多、處罰力度較大。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，僅江浙滬地區(qū)，截至七月底的總罰單數(shù)已近200張，總罰沒(méi)數(shù)額超過(guò)7800萬(wàn)元。另外，東北地區(qū)銀保監(jiān)局及分局也已開(kāi)出172張罰單，罰沒(méi)4000余萬(wàn)元。值得注意的是，山東省監(jiān)管機(jī)關(guān)處罰動(dòng)作也不可小覷，截至目前對(duì)轄內(nèi)銀行及個(gè)人已開(kāi)出罰單119張，罰沒(méi)金額超5800萬(wàn)元。

除了近期被市場(chǎng)熱切關(guān)注的房地產(chǎn)信貸違規(guī)以外，值得一提的是，罰單涉及的違規(guī)手法也可謂五花八門(mén)。撇開(kāi)披露口徑的措辭差別，銀行業(yè)的違規(guī)主要集中在信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、違反審慎經(jīng)營(yíng)、貸款資金挪用、貸款三查不嚴(yán)、辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的商業(yè)銀行承兌匯票、違規(guī)收費(fèi)、違反國(guó)家政策等多種類(lèi)型。

其中，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)所受處罰的數(shù)量最多，涉及到的內(nèi)容包括以貸轉(zhuǎn)存等方式虛增存款、違規(guī)授信、貸款五級(jí)分類(lèi)違規(guī)、信貸不合規(guī)等案由。

以上案由都是銀行業(yè)市場(chǎng)“出罰單”的常規(guī)地帶，但經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者還發(fā)現(xiàn)，近期銀行內(nèi)部在代銷(xiāo)保險(xiǎn)端也屢被監(jiān)管抓到漏洞。2019年至今，共有14張銀行罰單事涉及代銷(xiāo)保險(xiǎn)的事由。

7月底，招商銀行行長(zhǎng)田惠宇在內(nèi)部的一則講話引發(fā)銀保市場(chǎng)的震蕩：“我最不能容忍的一件事就是員工收取保險(xiǎn)公司的回扣”，直指保險(xiǎn)公司和銀行在銀保渠道背后的“潛規(guī)則”。

不同于“回扣”等員工職業(yè)道德問(wèn)題，被銀行高管點(diǎn)名的銀保渠道保險(xiǎn)銷(xiāo)售貓膩其實(shí)在銀保監(jiān)會(huì)的罰單上早有顯現(xiàn)。光大銀行、工商銀行、建設(shè)銀行則是因?yàn)橹写嬖诠芾聿涣Γ试S保險(xiǎn)公司員工派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，參與代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售的違規(guī)行為，分別遭罰35萬(wàn)元、7萬(wàn)元、8萬(wàn)元。此外，今年5月10日上海銀保監(jiān)局開(kāi)出的對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行5張罰單，內(nèi)容為“2018年1月至4月，該單位向部分投保人推薦銷(xiāo)售未經(jīng)授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”，共被罰100萬(wàn)元。江西奉新農(nóng)商行、萍鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)銀行則因未對(duì)部分代銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施“雙錄”被罰。

來(lái)源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)