記者：孟揚(yáng)

來源：金融時(shí)報(bào) 

7月24日召開的國務(wù)院常務(wù)會議指出，下一步，要按照宏觀政策的要求，統(tǒng)籌運(yùn)用多種工具，推動實(shí)際利率有效下降，支持中小銀行發(fā)展，降低企業(yè)特別是小微、民營企業(yè)融資成本。

“支持中小銀行發(fā)展與降低小微、民營企業(yè)融資成本一脈相承。”民生銀行首席研究員溫彬在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，中小銀行大多數(shù)定位于區(qū)域性或者地方性銀行，客戶以民營和中小企業(yè)為主，支持中小銀行的發(fā)展，也就是增加對民營、小微企業(yè)的金融供給，這個(gè)意義是比較重大的。

華東地區(qū)一家城商行高管告訴《金融時(shí)報(bào)》記者：“近期，國家政策一直聚焦民營企業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展問題，而它們恰恰是中小銀行的主要客戶群體，這或?qū)⑹怪行°y行迎來新的發(fā)展機(jī)遇。”

政策合力支持小微企業(yè)

今年以來，為支持小微企業(yè)發(fā)展，我國已出臺了多項(xiàng)政策措施。此次國務(wù)院常務(wù)會議再次為小微企業(yè)“發(fā)聲”：降低企業(yè)特別是小微、民營企業(yè)融資成本。

近期，央行、銀保監(jiān)會等部門也針對金融支持小微企業(yè)密集發(fā)聲，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在小微金融上進(jìn)一步發(fā)力，引導(dǎo)更多長期資金“輸血”小微企業(yè)，并大力發(fā)展資本市場，改變直接融資與間接融資不平衡的格局。

央行金融市場司副司長鄒瀾近日表示，2019年以來，小微企業(yè)融資難、融資貴問題仍然較為突出，中國人民銀行、銀保監(jiān)會繼續(xù)發(fā)揮貨幣、財(cái)稅、監(jiān)管等“幾家抬”政策合力，實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，靈活運(yùn)用定向降準(zhǔn)等貨幣政策工具，建立對中小銀行實(shí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策框架。推動國家融資擔(dān)保基金加快發(fā)揮作用，督促金融機(jī)構(gòu)疏通內(nèi)部傳導(dǎo)，引導(dǎo)建立商業(yè)可持續(xù)的長效機(jī)制，小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的態(tài)勢。

銀保監(jiān)會公布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年前5個(gè)月，民營企業(yè)的平均貸款利率是5.98%，較2018年全年平均貸款利率下降了0.92個(gè)百分點(diǎn)。普惠型小微企業(yè)貸款平均利率6.89%，較2018年全年平均水平下降了0.5個(gè)百分點(diǎn)，其中，五家大型銀行的平均利率是4.79%，下降了0.65個(gè)百分點(diǎn)。

值得關(guān)注的是，在降低企業(yè)負(fù)擔(dān)方面，此次國務(wù)院常務(wù)會議也提出了具體措施：一是強(qiáng)化各級政府尤其是地方政府責(zé)任；二是向市場主體的收費(fèi)必須公開透明，接受監(jiān)督，沒有例外；三是把清理規(guī)范涉企收費(fèi)與“放管服”改革緊密結(jié)合。

中小銀行迎來轉(zhuǎn)型機(jī)遇

隨著國家對普惠金融和小微貸款的政策傾斜，以民營、小微企業(yè)為主要客戶群的中小銀行或迎來新一階段的發(fā)展。

此次國務(wù)院常務(wù)會議特別強(qiáng)調(diào)，要支持中小銀行發(fā)展。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，中小銀行是支持民營和小微企業(yè)發(fā)展的主力軍之一。大力支持地方中小銀行穩(wěn)健發(fā)展，可以進(jìn)一步提升民營和小微企業(yè)融資的可獲得性，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更好的金融環(huán)境。

“當(dāng)前政策要求構(gòu)建多層次、廣覆蓋、差異化的銀行體系，在這個(gè)體系里，應(yīng)加大中小銀行的發(fā)展力度，因?yàn)橹行°y行的發(fā)展有助于提升銀行體系活力，同時(shí)有助于增加對民營和小微企業(yè)的金融供給，使服務(wù)小微、民營、‘三農(nóng)’的目標(biāo)落實(shí)得更加到位。”溫彬?qū)Α督鹑跁r(shí)報(bào)》記者表示。

為提高中小銀行的服務(wù)能力，央行此前宣布，自5月15日開始，將服務(wù)縣域的農(nóng)商行存款準(zhǔn)備金率從11%降到8%，分別于5月15日、6月17日和7月15日分三次實(shí)施到位。

人民銀行副行長潘功勝表示，中國人民銀行將對中小銀行繼續(xù)執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率，擴(kuò)大再貸款、再貼現(xiàn)等工具規(guī)模，鼓勵(lì)發(fā)行中小金融債券和資本補(bǔ)充債券，進(jìn)一步提高中小銀行服務(wù)中小微企業(yè)的能力。

“對中小銀行來說，應(yīng)持續(xù)聚焦服務(wù)民營、小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主業(yè)，進(jìn)一步完善內(nèi)部考核機(jī)制，形成與企業(yè)共同發(fā)展的理念，提升金融服務(wù)民營、小微企業(yè)的能力和實(shí)效。”上述城商行高管告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。

解決資本補(bǔ)充短板是關(guān)鍵

業(yè)內(nèi)人士表示，對中小銀行來說，在不斷增加對小微企業(yè)資金支持力度的同時(shí)，自身資金實(shí)力不足、資金調(diào)度能力不強(qiáng)的問題也在逐步暴露。如果不能給中小銀行的重任及時(shí)補(bǔ)充資金，增加“血液量”，中小銀行就很難有效支持民營、小微企業(yè)發(fā)展。

“要讓中小銀行承擔(dān)起服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，加大對民營、小微企業(yè)支持力度的責(zé)任，就需要增強(qiáng)中小銀行資本金的實(shí)力。目前來說，中小銀行普遍面臨資本短缺的壓力，除了上市之外，還有更多的中小銀行需要通過其他資本補(bǔ)充工具，來補(bǔ)充資本金，以進(jìn)一步夯實(shí)資本實(shí)力，在提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，進(jìn)一步加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。”溫彬說。

7月19日，為進(jìn)一步疏通商業(yè)銀行資本補(bǔ)充渠道，促進(jìn)商業(yè)銀行提升資本充足水平，增加信貸投放空間，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀保監(jiān)會、證監(jiān)會對《中國銀監(jiān)會中國證監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)行優(yōu)先股補(bǔ)充一級資本的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕12號）進(jìn)行了修訂，并正式發(fā)布實(shí)施了《中國銀保監(jiān)會中國證監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)行優(yōu)先股補(bǔ)充一級資本的指導(dǎo)意見（修訂）》。

監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，本次修訂有效疏通了非上市銀行優(yōu)先股發(fā)行渠道，對于中小銀行充實(shí)一級資本具有積極的促進(jìn)作用，有利于保障中小銀行信貸投放，進(jìn)一步提高其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

“在中小銀行特別是非上市中小銀行的資本補(bǔ)充方面，除了二級資本債作為附屬資本之外，現(xiàn)在也放開了對永續(xù)債和優(yōu)先股發(fā)行的限制，未來，中小銀行資本補(bǔ)充的渠道將更加豐富，進(jìn)而提高中小銀行的資本實(shí)力，有助于加大中小銀行對民營、小微企業(yè)的信貸支持力度，緩解民營、小微企業(yè)融資難的問題。”溫彬認(rèn)為。

受訪專家還表示，下一階段，中小銀行還應(yīng)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理工具，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，提升金融服務(wù)效率及風(fēng)險(xiǎn)識別能力，提高服務(wù)小微及民營企業(yè)客戶的收益風(fēng)險(xiǎn)比，解決過去服務(wù)民營、小微企業(yè)面臨的信息不對稱問題。