截至5月末，普惠型小微企業貸款余額超過10萬億元，增速明顯高于各項貸款增速。前5個月五大銀行新發放普惠型小微企業貸款平均利率較去年全年下降了0.65個百分點。

銀保監會首席檢查官楊麗平介紹了在支持民營企業、小微企業的金融服務方面所采取的舉措和取得的成效，具體來看：

在信貸增量擴面方面，今年以來，銀保監會建立了民營企業統計數據體系。5月末，銀行對民營企業的貸款余額是40萬億元，較年初增長5.8%，前五個月新發放的民營企業貸款占新發放的公司類貸款51.48%。普惠型小微企業貸款余額10.25萬億元，較年初增長了9.55%，比各項貸款增速高了3.61個百分點；有貸款余額戶數是1928萬戶，較年初增加了205萬戶。

在降低融資成本方面，今年前5個月民營企業的平均貸款利率為5.98%，較2018年全年平均貸款利率下降0.92個百分點。普惠型小微企業貸款平均利率6.89%，較2018年全年平均水平下降0.5個百分點，其中五家大型銀行的平均利率是4.79%，下降了0.65個百分點。據楊麗平介紹，銀保監會還對銀行發放信用貸款、減費讓利做了一個統計，如果把信用放款和減費讓利加起來，銀行通過承擔或減免信貸相關費用，降低了小微企業其他融資成本0.54個百分點。

在完善“敢貸愿貸”機制方面，楊麗平表示，今年上半年，銀保監會的工作重點就是指導各類銀行業金融機構，包括全國性的國有銀行、股份制銀行、地方銀行，把敢貸、愿貸的機制建立健全起來。另外，今年上半年的布置現場檢查重點之一就是機制建設情況。

在提升“能貸會貸”能力方面，銀保監會積極推廣一些大中型銀行、互聯網銀行做“小微快貸”的成功經驗。

在深化民營、小微企業金融服務方面，今年以來，大型銀行積極發揮“頭雁”作用，小微企業貸款速度明顯增加。截至5月末，大型銀行普惠型小微貸款余額2.1萬億元，較年初增長了23.7%。

對于業界關注的大型銀行是否對中小銀行的客戶產生了“掐尖”現象，有沒有“擠出”效應？楊麗平回應稱，首先，小微金融市場目前空間比較大。普惠型小微企業法人和企業主的貸款戶數占有納稅申報的企業的比例僅為26%。

第二，大型銀行目前在做的小微貸款客戶主要還是本行的結算客戶、存款客戶或者是其他業務的客戶。現在，大型銀行基于自己本行數據再整合外部數據，立足于在本行有業務的客戶進行篩選。

第三，中小地方性法人銀行在整個小微企業貸款當中還是主力軍。地方法人對普惠型小微企業貸款的總量占到整個普惠型小微企業貸款總量的55%，這些中小銀行有自己獨特的經驗和優勢。

楊麗平表示，中小銀行線下網點的優勢非常突出。大銀行現在做小微很多都是利用線上，而中小銀行立足于自己的親緣、地緣，走街串戶，挖掘客戶資源，多數的客戶切入點是從傳統網點切入。

在客戶群體方面、做業務方面中小銀行與大型銀行存在一些差異化定位。楊麗平舉例說，比如網商銀行80%以上的客戶都是處于初創成長期的小微經營者，是大銀行難以觸達的長尾客戶群體。

第四，適度競爭可以更好幫助銀行改善服務。楊麗平強調，不可否認，大型銀行和中小銀行在小微企業的客戶上肯定會有一些重疊，但是通過大行發揮鯰魚效應，能夠帶動市場的活躍程度，也可以促進小微企業客戶群體下沉，把小微企業市場服務的蛋糕做大。

楊麗平表示，下一步，銀保監會會繼續指導大中小銀行發揮好各自的特長和優勢，形成優勢互補，良性競爭的差異化服務格局。

來源|農村金融時報 作者|鄭源源