實錄丨招行股東大會回應在美涉訴：要做最壞的準備，爭取最好的結果

來源：i資管俱樂部 21世紀經濟報道 作者：辛繼召

經過光大MPS踩雷、在美涉訴、錢端等一系列爭議事件后，在嚴肅氛圍中，招商銀行（600036.SH、3968.HK）在深圳總部大廈舉行了2018年度股東大會。

招行由于其零售金融特色，在資本市場備受關注。到6月27日午盤，雖然經歷近期大跌，招行A股市凈率仍為1.72，為PB最高的上市股份制銀行；總市值為0.91萬億元，約為工行市值的45%。

今年的招行股東大會，會場的移動手機信號被屏蔽，現場有三位股東提問，歷時約40分鐘，問題聚焦在該行金融科技戰略、風控、小微業務、在美涉訴情況等。

對于市場近日關注的三家銀行在美涉訴問題，招商銀行董事長李建紅表示：“這個問題比較敏感，招行前天發表公告，我用標準語言回復。”他表示，強烈的風險意識可以使風險化解，要做最壞的準備，爭取最好的結果。

截至2018年末，招行資產總額6.75萬億元，比上年初增加7.1%。2018年，招行歸母凈利潤為805.60億元，比上年增長14.84%；歸屬于普通股股東的平均凈資產收益率（ROAE）為16.57%，同比上升0.03個百分點；不良貸款率1.36%，較上年末下降0.25個百分點。

以下為21世紀經濟報道記者參加招商銀行2018年度股東大會中問答環節實錄，略有刪改。

股東一：已經參加招行股東大會10年。在金融科技方面，招行決心很大。從后臺來看，銀行從事金融科技變現能力如何，戰略投入是否會繼續加大？當前居民杠桿率比較高，招行目前不良如何，如何應對新風險，房地產業務抗震等級如何？在資產配置上如何計劃？

招商銀行董事長李建紅：金融科技發展迅猛，超出預期，市場認為未來已來。我在幾次股東大會、業績發布會上，都有一個觀點，銀行的競爭，大行、中行、小行都要學習招行、趕超招行，在零售上下力氣。招行主要的競爭對手既有同業，但主要的、顛覆的競爭對手不在同業，而在異業，就是金融科技。金融科技會對傳統金融企業帶來革命性、顛覆性的沖擊。

麥肯錫有一個研究，15年后，標普500指數成分股會被一批貌不驚人的小企業所打倒。不是被同一個次元，而是被金融科技所顛覆。深圳同城的華為，每年把收入的10%投向研發科技，有的年份還不止。一個成功的企業在新科技革命時代，要想脫穎而出，進入無人區，沒宏大、持久地投入是不可能做到的。

招行從前年董事會就決定，除信息化、數字化研發，先后將利潤1%、收入1%投入到科技研發基金。有成本的預算、年度的計劃。金融科技研發，按照資本投入，90%都是失敗，但一旦成功就是數倍甚至數千倍的收回。只要金融科技需要，董事會全力支持。

容錯機制就是持續的投入，使招行跑在同業前列，跑贏大市，跑贏同行。董事會對容錯機制全力支持。

招商銀行行長田惠宇：后臺，即是金融科技平臺建設，招行聚焦在兩大APP，通過持續投入。兩大APP已經實現客戶、產品、員工、網點、合作者的鏈接。

今年開始，招行重點通過數字化，串起上述五個因素，實現獲客和經營的數字化。迄今，成果體現在四個方面，數字化獲客、數字化經營、數字化流程、數字化風控。

數字化獲客方面，零售獲客主要是線下網點、代發等聯動、數字化三個渠道。前兩者，由于消費行為改變，網點獲客以每年12%-13%的速度下降，代發獲客增長的動能在減弱。未來主要依靠數字化獲客。兩大APP中，掌上生活APP，數字化獲客已經到62.3%；招商銀行APP，數字化獲客占比超過30%，和去年同期比提升了12%。

數字化經營，主要著力三方面：一是開發拓展服務邊界，對內開發，總行對分行開放，分行可以迅速開發小程序，和之前笨拙的應對已有巨大變化。對外開發，通過APP實現金融服務外的其他服務，已經取得成效。（兩大APP的）非生活場景，已經有6-7項的月活用戶量（MAU）百萬級別；金融服務場景，已經有若干達到千萬級MAU。

二是，招行今年開始嘗試與零售客戶直接交互，這是一個復雜的事情，已經初見成效。增長情況好于之前沒有交互。對客戶的畫像更加精準、營銷效果也提高。

三是，提升金融服務價值。在理財業務、貸款業務已有充分體現。

數字化流程，首先打通內部數據。銀行此前的架構中，數據分散的在不同的部門，從企業的角度，是不能有效的識別客戶，這在全球銀行業都是一樣。目前，招行的業務中，消費貸一分鐘、按揭貸款T+0、小微業務T+2完成，業務并沒有犧牲風險，不良在降低。

數字化風控，幫助客戶防范交易風險。上半年客戶資產損失率大幅下降。招行進一步延生到電信詐騙，上半年攔截了3.05萬筆疑似電信詐騙，金額10億元。招行不是在一張白紙上作畫，而是在原有架構上改造，是一個漸進的、生態逐漸演變的過程。在我看來，這僅僅是開始。

我們還面臨很多問題，比如變現。將用戶向客戶演化，把用戶變成招行的客戶，這個課題在做，但還沒出現顛覆性的變化。

批發業務方面，在產業互聯網，批發業務的數字化轉型，招行剛剛做到逐步線上化。批發業務非常復雜，涉及企業決策流程很長。銀行和產業的對接，招行能做到內部的運營線上化。目前，公司業務的高頻交易能做到44.3%線上化，爭取今年達到60-70%。

招商銀行行長田惠宇：抗震能力方面，招行前段時間做過壓力測試，重點是按揭短款。招行按揭貸款的不良生成率是0.14%，用三種情形做壓力測試，假設房價下降10%、20%、30%，具體數據不能公布。但在極端情形下，不良率看起來還挺好。

招商銀行副行長王良：招行資產質量在銀行業處于領先的位置。

信用卡信貸去年出現上升勢頭，銀行業信用卡不良率1.8%。招行從去年開始調整信用卡授信政策，去年底信用卡不良率1.1%，但一季度仍然上升，達到1.4%。招行對信用卡風險高度審慎。

房地產貸款方面，未來要防止灰犀牛風險，從全行貸款實行限額管理、名單制管理，只與白名單內的房地產企業開展業務，只在一、二線城市投放房地產貸款。主要投放住宅類貸款。嚴控房地產風險，目前不良率仍比較低。

這幾年，招行在開發組合管理型管控風險。既要有大中型和小微企業企業，也要有零售客戶。產品線，既要有信用卡，也要有房貸。還要有行業、區域的組合。以此進一步防范集中度的風險。招行資產質量會繼續保持比較好的水平。

股東二：來自廣州，連續第七年參加股東大會。招行去年重新啟動小微戰略，控制風險的手段是什么，有無數據分享？

田惠宇：在二次轉型，招行把小微作為戰略轉型方向。市場擔心是政府要求銀行做的，銀行能否盈利，是否賠本賺吆喝？情況不是這樣的。

發展小微業務，問題是怎么做，歷史上銀行業吃過虧。招行認真總結了教訓，去年既完成了兩增兩控的要求，自身也實現了效益。目前，小微業務的業務速度、資產質量、效益都是不錯的，主要做法是利用大數據。

小微業務有很多模式，有的城商行的模式，招行也學不了，每個銀行有自己的特點，自身的市場定位。未來對小微業務還是很有信心。

股東三：外媒報道，7月12日，招行、交行和浦發即將有一起涉訴判決，是否會出現最糟的情況？

李建紅：這個問題比較敏感，招行前天發表公告，我用標準語言回答。

招行注意到美國《華盛頓郵報》相關報道，內容涉及美國法院向中資商業銀行調取客戶信息。這屬于跨境調查取證的司法協助范疇，依據中美兩國簽署的《中美刑事司法協助協定》，司法協助須依據該協定規定的方式進行。

招行一貫嚴格遵守中國法律、聯合國相關決議以及其他適用的制裁法律，沒有受到因涉嫌違反任何制裁法律的相關調查。

招行一貫高度重視反洗錢與制裁合規管理，具有完善的反洗錢和制裁合規體系，一貫嚴格遵守中國法律法規，聯合國相關決議以及其他適用的制裁法律法規，沒有受到因涉嫌違反任何反洗錢及制裁法律法規的相關調查。

招商銀行在國際上有良好的信譽，長期保持良好的代理行關系，招行通過上述措施保證與代理人賬戶的正常運行。

強烈的風險意識可以使風險因素化解。招行的風控一貫是做最壞的準備，爭取最好的結果。既要補短板，更要顧底板，消除風控盲區，要有充分信心。

（編輯：馬春園）