經濟日報·中國經濟網記者 錢箐旎

專家指出，銀行業已全面步入4.0時代，金融服務無處不在，但就是不在銀行網點。客戶脫媒趨勢日益明顯，跨界競爭也愈發激烈。面對內憂外患，越來越多銀行選擇部署開啟數字化銀行戰略來獲得競爭優勢。在不少業內人士看來，“開放銀行”或將引領銀行變革新階段

“開放銀行”無疑是當下金融圈里的一大熱詞。一邊是銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機構間的合作與共贏；另一邊則是銀行與企業之間的數據共享與場景融合。在不少業內人士看來，“開放銀行”或將引領銀行變革新階段。

多家銀行爭相“開放”

通俗地說，“開放銀行”是一種利用開放API（Application Programming Interface）技術實現銀行與第三方之間數據共享，從而提升客戶體驗的平臺合作模式。

“‘開放銀行’是未來銀行的一種經營模式，通過開放產品與服務、交易與流程、數據和算法，并與金融科技公司、供應商、第三方開發者等其他合作伙伴共享，重構商業生態系統，為商業銀行提供新的價值，提升競爭力。”浦發銀行相關負責人在接受經濟日報記者采訪時表示，比如浦發銀行的無界開放銀行（API Bank）就是超級連接器和能力平臺，更是一種新的業務模式和經營理念。

在上述負責人看來，通過API Bank將銀行各類金融產品和服務，甚至非金融服務能力，向同業、用戶、合作伙伴開放，即把銀行的服務植入到客戶端、機構端和政府端，無感融入所有人的生產和生活場景。銀行將在各類場景中為客戶或用戶提供無處不在、無微不至的綜合服務解決方案。

不只是浦發銀行，上海銀行在2019年一季度報告中也重點談到了開放銀行對其業績的影響。報告提出，上海銀行以“開放銀行”深化“B2B2C”“B2B2B”發展模式，金融服務與平臺場景生態進一步融合，持續打造“電商平臺資金管理”“快線貸”“在線理財超市”“上銀收匯”等業務特色，相繼與銀聯“云閃付”、平安“壹錢包”等在存貸匯領域開展合作。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼認為，2018年是我國國內“開放銀行”元年。目前，國內有4種“開放銀行”模式。

一是產品輸出模式，即開放金融服務能力，將產品以API等形式嵌入到各個場景中，本質上屬于一種新型的獲客和引流模式。比如，浦發銀行推出的API Bank。

二是開放平臺模式，即銀行通過搭建對外合作平臺，確定規范，對外提供標準化的金融應用API、組件和服務，將銀行業務植入各類商業生態系統。比如，武漢眾邦銀行，定位為“互聯網交易銀行”，構建數字化驅動科技賦能的開放型數字銀行。

三是三方平臺接入模式，即通過接口與第三方對接。比如，上海華瑞銀行推出的“極限SDK”產品實現了“將銀行開進1700萬個APP中”的創想。

四是植入模式，即借助第三方平臺或應用推廣產品。比如，各家銀行微信銀行、微信小程序等。

服務整體戰略轉型

開放的目的是實現戰略轉型。

“過去一兩年，金融業核心指標增速顯著放緩。中國商業銀行平均凈利潤增速遠低于2014年之前的水平，大部分銀行難以實現雙位數增長。銀行業已全面步入4.0時代，金融服務無處不在，但就是不在銀行網點。客戶脫媒趨勢日益明顯，跨界競爭也愈發激烈。面對內憂外患，越來越多銀行選擇部署開啟數字化銀行戰略來贏得競爭優勢。”麥肯錫全球資深董事合伙人兼麥肯錫中國區金融機構咨詢業務負責人曲向軍說。

深入分析較早布局“開放銀行”的浦發銀行也可以看出，“開放銀行”實際上是作為銀行整體轉型的關鍵性變量存在的。

記者了解到，浦發銀行于2018年初確立了“以客戶為中心，科技引領，打造一流數字生態銀行”的新五年戰略目標。建設一流數字生態銀行是其應對未來市場快速變化和不確定性，實現高質量發展的戰略性決策，而建設API Bank是其中的一項關鍵舉措。

據統計，浦發銀行自2018年7月份在業內首家發布API Bank以來，生態場景及對接合作方數量穩步增長，開放功能既涉及直銷銀行開戶、網貸、禮遇平臺、出國金融、跨境電商、繳費支付等傳統金融領域,也包括合作營銷、資產能力證明等創新場景。截至2019年2月底，API Bank已開放接口共257個，對接中國銀聯、京東數科等共計92家合作方應用，日峰值交易量超百萬。

一個值得關注的案例，是浦發銀行通過與政府端的深入合作，API Bank讓政府服務變得更加惠民便民，使公共資源分配更加高效有據。

例如，浦發銀行作為首批與上海口岸服務辦公室簽署戰略合作協議的銀行，通過API Bank與上海國際貿易單一窗口進行快速對接，將金融服務內嵌于單一窗口平臺中，為廣大貿易企業提供在線付匯、購匯、申報等功能。外貿企業可通過上海單一窗口平臺在線提交付匯或購匯指令，僅需幾分鐘就可以完成支付。

“這不僅從根本上為企業節省了時間成本和人力成本，提高了企業開展跨境貿易的效率，也增強了單一窗口平臺服務企業的深度和廣度，充分發揮單一窗口信息樞紐作用，并有助于對進出口業務進行最小顆粒度、全鏈條的跟蹤和管理，構建起跨境電商生態圈。”上述浦發銀行負責人表示。

風險防控是關鍵

董希淼指出，對銀行來說，未來跨界合作將成為一種常態，銀行與銀行之間，除了是競爭對手，更重要的是合作伙伴。

業內已經形成的一個共識是，場景與流量是銀行稀缺且亟待補充的資源。“考慮到用戶行為軌跡數據對授信更有參考價值，目前金融機構更青睞于具有消費屬性的流量平臺，如流量平臺抖音、垂直類流量平臺健身類APP、專注城鎮市場的拼多多等。無場景要求的現金貸，用戶轉化率較差。”交通銀行金融科技研究室研究專員張哲宇表示。

與此同時，對新消費認可和對新技術的擁抱也是銀行在選擇合作伙伴的又一考量。如金融科技公司樂信在其最近召開的2019年合作伙伴大會期間，就與來自工商銀行、民生銀行、中國人保等數十家金融機構簽署了戰略合作協議。51信用卡也在日前與中原銀行宣布達成戰略合作，將在智能風控、大數據技術等層面展開深度合作。

在合作過程中，銀行想要行穩致遠，必須同步做好風險控制。“開放不是無原則開放，要做好客戶信息安全的保護，而且核心能力也應當掌握在銀行手里。”董希淼認為，對中小銀行來說，在金融科技浪潮下，以更加開放包容的姿態去合作是沒錯的，但要充分考慮自身的資源稟賦，并將開放方向與發展戰略相融合。同時，在開放過程中還要注意合法合規，充分保護信息安全和客戶隱私。

交通銀行金融科技研究室認為，不同于國外開放銀行是由政府主導并推動，國內開放銀行是由競爭驅使、市場驅動，其發展存在一定的盲目性和無序性，亟需監管部門加強頂層制度設計、推動技術標準建設。