來源：中國人民銀行官網、征信圈（ID：zhengxinquanzi）

整理：Bank資管

一、目前我國征信系統建設情況如何？

為推動社會信用體系建設，防范和化解金融風險，人民銀行按照黨中央、國務院的部署，積極組織金融機構建設征信系統。2006年，全國集中統一的企業和個人征信系統正式上線。中國人民銀行征信中心具體負責建設、運行和維護征信系統。

征信系統（即金融信用信息基礎數據庫）已經成為我國重要的金融基礎設施，在促進金融交易、降低金融風險、幫助公眾節約融資成本、創造融資機會、提升社會信用意識等方面發揮了重要作用。信用報告已成為反映企業和個人信用行為的“經濟身份證”。目前，個人和企業征信系統已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。

征信系統上線運行以來，為不斷提高征信服務能力，征信系統軟硬件優化升級工作持續進行，確保了征信系統的安全穩定運行。近年來，我國經濟社會發展對增加征信有效供給、提升征信服務水平提出了更高要求，金融科技的發展也進一步為提升征信系統服務水平提供了技術支撐。為更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求，征信中心適時啟動了新一輪的系統升級優化工作，即各界所說的二代征信系統建設工作。

二、目前征信系統升級優化進展情況如何？金融機構和社會公眾查詢的信用報告是哪個版本？

目前征信系統升級優化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

三、優化升級后的征信系統有哪些變化？

此次征信系統的優化升級，重點是提升系統性能、優化信用報告內容和展示、改進產品加工和服務方式、完善系統管理等，努力提高運行和服務效率，為金融機構、社會公眾等提供更好的征信服務。

四、優化后的信用報告有哪些改進？

征信系統運行十多年，信用報告的基本結構和內容已基本穩定。新版信用報告的改進，主要在優化界面展示、提升可讀性方面做了調整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升，信用報告的展示方式也進行了部分優化。

五、新版信用報告對個人經濟生活會產生什么影響？

僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統報送數據的機構和數據種類沒有大的變化，因此，對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。

六、征信系統采集個人水費、電費和話費等公用事業繳費信息嗎？

目前，征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息。

征信中心自2006年開始探索采集反映個人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業繳費信息，目的是擴大征信系統的覆蓋面，為更多的有經濟活動的個人建立信用檔案。2006年，曾與原信息產業部聯合發文合作，堅持“穩妥、謹慎、成熟一家采一家”的原則，采集個人電信正常繳費和欠費信息，其中欠費信息只采集欠費2個月以上的信息。在嚴把數據質量關的前提下，此類信息采集工作在各地謹慎推進。

根據國際實踐和全球趨勢，公用事業“先消費后付款”的繳費信息，一定程度上能反映借款人的償還意愿，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，有助于這些主體獲得信貸。

從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。

因此，與現行信用報告的模版一樣，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關數據源單位協商，并將嚴格落實《征信業管理條例》第十三條“采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集”規定，在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。同時，征信中心將嚴把數據質量關，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據采集入庫并對外提供查詢。

七、為什么要考慮采集“共同借款”信息？

所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內。

按照《中華人民共和國民法通則》第八十七條的規定，“負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務”。因此，有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，真實、準確反映借款人的信用狀況。

征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內容，本著“尊重事實”原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。如后續借款主體發生變更，征信系統將按照金融機構的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

八、新版個人信用報告中為什么設計展示“5年還款記錄”？

新版個人信用報告設計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態、逾期金額），現行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。個人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

九、征信系統如何保障信息主體的合法權益？

征信中心嚴格遵守《征信業管理條例》的規定，依法依規開展征信活動，切實維護信息主體知情權、同意權、異議權等合法權益，嚴格保障信息安全。

一是切實維護信息主體同意權。嚴格遵守報送數據授權和查詢數據授權制度，督促金融機構履行授權義務，合規報數和查詢。嚴格規范機構用戶查詢行為，加強對違規查詢的監測力度，及時發現違規查詢行為并采取措施制止。

二是切實維護信息主體知情權。信息主體有權每年兩次免費獲取本人信用報告。征信中心通過互聯網、現場柜臺、自助查詢機等多種方式提供查詢服務，引導公眾關心自己的信用記錄、規范信用行為。征信系統正式對外提供服務以來，個人信用報告本人查詢量逐年上漲，2018年查詢量達到9688.3萬次。

三是切實維護信息主體的異議權和更正權。征信中心會同金融機構認真開展異議處理工作，不斷提高異議處理效率，確保信息主體得到及時、專業的異議處理和信息更正服務。2018年，共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回復率99.6%，異議解決率99.2%。

四是切實維護信息主體重建信用記錄權。征信系統建立信用信息修復機制，對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除。

五是切實保障信息主體信息安全。征信中心高度重視征信信息安全工作，不斷健全信息安全管理體系，多維度全方位提升安防水平，確保征信系統常年安全穩定運行，嚴防信息泄露風險，保障信息安全。

六是持續加大征信宣傳教育力度。征信中心積極開展征信宣傳工作，運用多種宣傳載體和途徑，宣傳征信知識，不斷提升公眾對征信的了解程度。未來，待新版信用報告正式使用后，征信中心將進一步做好宣傳工作，提醒信息主體關注自身信用狀況、維護自身合法權益。

十、個人如何保護自己的信用記錄安全？

征信中心提醒您，要保管好個人身份證件，身份證件復印件應注明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業機構；在公共網絡查詢、保存信用報告后要及時刪除。

信用社會，買房買車，辦貸款，辦信用卡，甚至孩子上學，都要看征信。

個人征信的重要性毋庸置疑，快貸網在后臺，也經常能收到關于征信的留言。

針對30個關于征信的高頻問題，整理成集，方便您收藏與查閱。

個人信用報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎數據庫的基礎產品。它記錄著個人（或企業）的全部經濟行為。

它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經濟金融交易。

來自中國人民銀行征信中心。又稱“金融信用信息基礎數據庫”、“企業和個人信用信息基礎數據庫”。

是個人的經濟身份證。

除了找銀行申辦房貸、辦信用卡等有借款性質的業務以后，還在多個領域有重要作用。信用記錄幾乎涉及到個人每一項重大經濟活動中，如果沒有良好的個人信用記錄，很多事可能都辦不成。

例如：找工作、招聘、開立期貨賬戶、租房子、出境旅行等

【基本信息】包括姓名、證件、通訊地址、聯系方式、婚姻狀況、職業信息等

【信用交易信息】包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息

【公共信息】社保公積金信息、法院信息、欠稅信息、行政執法信息等

【查詢信息】過去2年內，何人何時因為什么原因查過您的信用報告 

常見的有銀行、農村信用社、小額貸款公司、汽車金融公司、消費金融公司等

信用報告的信息主要來自銀行貸款、銀行信用卡中心、銀行擔保、工作居住信息、公共事業單位和法院等。

征信機構從信用信息產生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機構：

提供信貸業務的機構。主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等專業化的提供信貸業務的機構。

其他機構。包括個人住房公積金中心、個人養老保險金等機構。

此外，上述部分機構還提供個人的地址、聯系方式等基本信息，而這些信息是由個人在辦理業務時提供給這些機構的。

個人有逾期、違約、欠稅、行政處罰等行為。

按時還款、負債率低、遵紀守法等對良好行為。

據說個人征信報告是每月月初更新一次，以后可能會實現半月或每周更新一次，甚至實現T+1模式。

企業征信是T+1，即當天發生，第二天即更新。信息種類不同，更新時間也不同。

【信用卡信息】近24個月信用卡使用情況

【逾期信息】首次逾期日起5年

【錯誤信息】個人反饋立刻更正 

自查信用報告是《征信業管理條例》賦予您的知情權，征信中心有義務每年為您提供2次免費查詢服務，從第3次開始每次收費25元。

按照《征信業管理條例》和《國家發展改革委關于中國人民銀行征信中心服務收費標準有關問題的批復》（發改價格[2016]54號）規定，中國人民銀行征信中心自2016年1月15日起，個人到柜臺查詢自身信用報告，每年第3次起的收費標準由每次25元降低至10元，通過互聯網查詢及每年前2次到柜臺查詢繼續實行免費。

登錄www.pbccrc.org.cn

點擊首頁“核心業務”項下的“互聯網個人信用信息服務平臺”

→進入查詢頁面

→點擊“馬上開始”

→經過新用戶注冊

→ 用戶登錄

→在線身份驗證

→填寫提交查詢申請

→ 獲得信用報告（次日可得）。

我們需要知道的是，網絡查詢的征信，都是簡版的，想要診斷自己的征信情況，建議你最好還是去柜臺或個人信用報告自助查詢機打印詳版的

1、我們只能查看個人版的征信報告，金融機構那邊的征信記錄比我們這個詳細。

2、生成個人征信報告需要12-24小時，申請后在12-24小時后會收到人行征信中心的身份驗證碼（有效期7天），屆時再登陸官網查看征信報告。中國人民銀行征信中心官網：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/點擊"馬上開始"。

個人征信報告網上查詢步驟

Tips

溫馨提示：網上查詢個人征信時建議使用私人電腦，不要使用公共電腦，以免泄露個人信息。

 1 

進入平臺首頁，點擊馬上開始。

官方網站：https://ipcrs.pbccrc.org.cn

 2 

用戶注冊

①點擊"新用戶注冊"。

②填寫身份信息、驗證碼，同意服務協議，進入下一步。

③填寫補充用戶信息并提交，登錄名、密碼等注意按紅色提醒要求。

④注冊完成，頁面提示用戶注冊成功。

 3 

新用戶查詢信用信息

①填寫登錄名、密碼、驗證碼，點擊"登錄"。

②新手導航。

③點擊"確定"，進入以下頁面，點擊"下一步"。

④安全等級變更

Tips

如果選擇數字證書驗證或銀行卡驗證，在線進行注冊申請時，平臺實時反饋驗證結果。可以選擇是否開通"快捷查詢"，開通快捷查詢后，可通過輸入手機動態碼驗證身份、快捷提交查詢申請。

如果用戶選擇問題驗證，在線提交注冊申請后，24小時后才會將驗證結果以短信方式發送給用戶。

1）

如果選擇銀行卡驗證，進入以下頁面：

首先點擊"獲取銀聯認證碼"按鈕，跳轉至銀聯頁面，具體操作參見"銀行卡驗證"。

獲得銀聯認證碼后，輸入銀聯認證碼和圖片驗證碼后，驗證完成。

2）

如果選擇數字驗證，進入以下頁面：

用戶插入數字證書驗證身份，具體操作參見"數字證書驗證"，驗證通過后進入下一步。

3）

如果選擇問題驗證，進入以下頁面：

仔細核對本人信息，正確回答驗證問題，點擊"下一步"。

⑤開通快捷查詢

通過數字證書或銀行卡驗證身份的用戶，進入開通快捷查詢頁面。開通快捷查詢后，可通過輸入手機動態碼驗證身份、快捷提交查詢申請。用戶可選擇是否開通快捷查詢，點擊"下一步"。

⑥選擇個人信用報告，提交查詢申請。

⑦獲取信用信息產品（非實時）

提交查詢申請后的24小時后，用戶登錄平臺，點擊"信息服務"—"獲取查詢結果"，輸入平臺發送到用戶手機上的身份驗證碼，查看選擇的信用信息產品。

提交成功后，頁面展示查詢結果。（個人信用報告查詢結果展示樣例如下）

更多詳細內容可查看官方內容：

進入中國人民銀行征信中心首頁，點擊“幫助中心”即可查詢更多信息：

（如下圖所示）

【現場查詢】全國2000多個查詢點提供柜臺或自助終端查詢，即查即得。需要帶上本人有效身份證件原件及復印件。

【委托查詢】商業銀行柜臺及網銀委托查詢正在試點。

只要有授權誰都可以。法院和政府部門可依法查詢，無須告知或取得您的同意。

【電話投訴】400-810-8866

【網站申訴】www.pbccrc.org.cn

在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。

但如果您取得了他人的授權，應提供委托人和代理人的有效身份證件原件、授權委托公證證明供查驗，同時填寫《個人信用報告本人查詢申請表》，并留委托人和代理人的有效身份證件復印件、授權委托公證證明原件備查。

一般通過書面（電子）授權。一般表現為借款（信用卡）申請表中格式化條款的一條。

【圖例】       

可以。

個人信用信息基礎數據庫的網絡覆蓋全國各地，無論在哪里，您都可以到所在地的中國人民銀行分支機構查詢。

不能！！

放貸機構直接報送，征信中心匹配整合同一個人來自不同機構的數據；發生錯誤，放貸機構直接修改并重新報送；征信中心不能自行修改、刪除數據。

所以，如果有人和你說，他們幫你修改征信，幫你的征信洗白，千萬不要相信，肯定是騙子！

不會！

還上欠款，相關記錄在不良行為終止后5年刪除。5年內，如您認為情況特殊，可在信用報告中對不良行為作出說明，供使用報告的人參考。

【知情權】您有權查詢自己的信用報告。

【同意權】報送和查詢您的信息都必須事先得到您同意。

【重建信用記錄權】不良信息在信用報告展示一段時間后應當刪除，您可以重新開始積累好的記錄。

【異議權】如果您認為您的信用報告有“錯誤”，可以提出并要求更正。

【救濟權】如果您對異議處理結果不滿意，可以進行行政投訴或司法訴訟。

可以！

除了您本人，您還可以委托代理人申請異議。帶齊委托人和代理人的有效身份證件原件和復印件、授權委托書原件即可前往辦理。

其中復印件要留給查詢機構備查。

個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。

另外，在查詢時，您還需如實填寫個人信用報告異議申請表。

【聲明】您可以向征信中心申請在信用報告中添加“本人聲明”，說明情況；

【投訴】您可以向當地人民銀行征信管理部門或金融消費者權益保護部門投訴，您應該能在30日內收到反饋；

【訴訟】您可以向有管轄權的法院起訴，通過司法程序解決您的訴求。

首先，還清所有欠款。

如果是由于信用卡產生的不良記錄，不想使用可立即銷卡，24個月后，信用記錄中仍然展示不良記錄，且無新的還款記錄。

還清欠款，繼續使用該卡，24個月后，信用記錄中仍然展示不良記錄，但積累了新的24個月的按時還款記錄。

查詢記錄中記載了查詢日期、查詢操作員、查詢原因和當年互聯網查詢次數等信息，據此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。

對個人而言，您應當特別關注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：

第一，其他人或機構是否未經您授權查詢過您的信用報告。

第二，如果在一段時間內，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產生不利影響。

如果您發現您的信用報告被越權查詢時，可以向查詢機構質詢，也可以向中國人民銀行分支機構反映。

不把身份證借給他人使用、亂扔信用報告，在公共網吧、使用公共WIFI查詢、保存信用報告（紙質或電子版）等。

您是誰？您愿意還款嗎？您有能力還多少？

根據對上述問題的回答，放貸機構評估您的信用，決定是否給您貸款：

【低風險】以信用貸款，無須擔保抵押

【中風險】可接受，但需要抵押或擔保

【高風險】拒絕 

根據信用報告中的信息判斷您的信用風險；

根據法院信息判斷個人行為作風；

根據周邊朋友判斷人品……

【拒當白戶】

沒有貸款記錄不代表信用良好，因為無法判斷個人信用問題，最好的方法是先使用信用卡，積累信用，拜托征信白戶。

【不要逾期】

逾期不僅給自己的征信記錄添上一筆污點，預期越久，罰息越多，甚至能影響生活。

【量力而為】

貸款不是越多越好，必須量力而為，否則超出自己的還款能力范圍，就會出現逾期的情況。

【拒絕擔保】

剛剛也說了，一次擔保相當于貸款，自己沒有用到錢，還要替別人逾期的行為負責，這么吃力不討好的事情還是拒絕為妙。

機構不同，態度不同。體現為愿意承擔的風險種類、大小等不同，尤其是客戶準入條件不同。

例如，剛參加工作的大學畢業生還款能力可能比不上工作穩定的中年人，有的放貸機構認為風險較大而拒貸；

有的機構則看中年輕人的發展潛力，從長計議，愿意承擔較大風險而發放貸款。