作者:湖北公安農(nóng)商銀行行長肖國斌

來源：《中國農(nóng)村金融》2018年第18期

農(nóng)商銀行應(yīng)堅持內(nèi)外兼修，通過持續(xù)的價值創(chuàng)造，解決發(fā)展生產(chǎn)力、資本硬實力和品牌軟實力等方面的短板問題 

在服務(wù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展過程中實現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展，既是農(nóng)商銀行跟進新時代戰(zhàn)略布局的關(guān)鍵要求，也是其降低經(jīng)營風(fēng)險、解決現(xiàn)實問題的內(nèi)在需求。在發(fā)展路徑上，農(nóng)商銀行應(yīng)堅持內(nèi)外兼修，通過持續(xù)的價值創(chuàng)造，解決發(fā)展生產(chǎn)力、資本硬實力和品牌軟實力等方面的短板問題。

以良好的公司治理解決生產(chǎn)力問題 

企業(yè)管理水平?jīng)Q定企業(yè)績效水平，公司治理水平?jīng)Q定企業(yè)管理水平，而股權(quán)結(jié)構(gòu)又決定著公司治理水平，由此形成一個生產(chǎn)力創(chuàng)造和效率提升的價值傳遞鏈條。農(nóng)商銀行應(yīng)切實抓住銀保監(jiān)會“強化公司治理年”活動機遇，順勢而為，為高質(zhì)量發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

以省聯(lián)社改革為契機，從戰(zhàn)略上解決生產(chǎn)力問題。當(dāng)前，省聯(lián)社改革已進入試點階段，隨著公司治理架構(gòu)的進一步明晰及體制機制改革的進一步深化，農(nóng)商銀行將迎來新一輪高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略機遇期。在引導(dǎo)農(nóng)商銀行落實高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略上，省聯(lián)社是不可或缺的“掌舵人”。特別是在黨建、紀檢、合規(guī)及人事管理等領(lǐng)域，省聯(lián)社的行業(yè)管理具有很強的滲透力和穿透性。省聯(lián)社應(yīng)推動完善轄內(nèi)農(nóng)商銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，建立有效的激勵機制，加快培養(yǎng)專業(yè)人才，助力創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，為實現(xiàn)農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展構(gòu)筑強有力的“指揮平臺”。

以戰(zhàn)略投資者為紐帶，從實力上解決生產(chǎn)力問題。對農(nóng)商銀行的公司治理，監(jiān)管部門給出“三個關(guān)鍵要素”，即堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)、簡潔有效、適合農(nóng)商銀行中小法人特色。這意味著農(nóng)商銀行的公司治理既不能削足適履，也不能“穿別人的鞋走自己的路”，從投資導(dǎo)向轉(zhuǎn)為戰(zhàn)略導(dǎo)向是農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。2017年，全國11家優(yōu)質(zhì)農(nóng)商銀行率先走向資本市場。同時，部分優(yōu)秀的農(nóng)商銀行開始控股或者參股更小的農(nóng)商銀行，向外輸出本行的經(jīng)營管理經(jīng)驗。例如，廣州農(nóng)商銀行控股湖南株洲農(nóng)商銀行，無錫農(nóng)商銀行投資參股江蘇淮安農(nóng)商銀行和東海農(nóng)商銀行等。可以預(yù)見，在未來的發(fā)展格局中，經(jīng)營不善的小型農(nóng)商銀行或被實力強大的農(nóng)商銀行兼并重組，強者恒強的趨勢會逐漸顯現(xiàn)。

以結(jié)構(gòu)化授權(quán)為核心，從效率上解決生產(chǎn)力問題。一是完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新外部治理結(jié)構(gòu)，合理處理效率和制衡之間的關(guān)系，以更有效的授權(quán)管理推動更高效的公司治理。二是維護好利益相關(guān)者的權(quán)益及小股東的權(quán)利。客戶和存款人是銀行資金的主要來源，在銀行戰(zhàn)略決策和經(jīng)營管理過程中，應(yīng)充分考慮存款人的利益，強化對獨立董事的質(zhì)效考核，尊重獨立董事作為第三方作出的客觀、公正、獨立的判斷與決策，并在獲得信息的廣度和參與公司治理的深度上，盡可能使股權(quán)董事與獨立董事保持一致，實現(xiàn)銀行對全體股東包括小股東利益的平等保護。三是健全薪酬激勵和市場約束機制。加快培育職業(yè)經(jīng)理人，逐步實現(xiàn)銀行高管由行政標配向市場選配轉(zhuǎn)變，并通過經(jīng)理人市場對高管進行激勵約束并督導(dǎo)其盡職履責(zé)。

以優(yōu)質(zhì)的資本支撐解決硬實力問題 

當(dāng)前，農(nóng)商銀行既處于風(fēng)險的集中爆發(fā)期，又處于風(fēng)險的集中消化期。風(fēng)險的消化侵蝕資本，影響盈利能力，但也為農(nóng)商銀行更好地回歸本源、完善風(fēng)險管理體系、提升風(fēng)險治理能力創(chuàng)造了條件。

加快本源回歸速度。在戰(zhàn)略定位上，重點做好“三個聚焦”：一是聚焦國家戰(zhàn)略，突出區(qū)位優(yōu)勢，在“精準扶貧”“扶持小微”“服務(wù)縣域”“服務(wù)長江經(jīng)濟帶發(fā)展”“鄉(xiāng)村振興”等重大戰(zhàn)略中積極作為，在信貸投向和額度上與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃相契合，實現(xiàn)行業(yè)價值與社會價值的同步提升；二是聚焦提升新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新經(jīng)濟的內(nèi)生動力，加大信貸扶持力度，加速信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，在金融鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈的融合發(fā)展中抓住新的發(fā)展機遇，尋找新的盈利增長點；三是聚焦普惠金融發(fā)展，按照精簡、精準、精品的思路，重構(gòu)小微產(chǎn)品體系，優(yōu)化業(yè)務(wù)布局，強化發(fā)展支撐和保障。在服務(wù)創(chuàng)新上，大力推廣“三個模式”：一是推廣銀政合作模式，打造戰(zhàn)略合作平臺、信息交流平臺、聯(lián)合營銷平臺和風(fēng)險緩釋平臺，為更好服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體爭取更多政策傾斜；二是大力推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈支持模式，積極創(chuàng)新推廣產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、物流鏈等信貸產(chǎn)品，探索以核心企業(yè)為中心、客戶全面管理、貸款全程監(jiān)控、資金封閉運行的全產(chǎn)業(yè)鏈支持模式，拓展更多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體客戶；三是大力推廣中小微企業(yè)聯(lián)盟支持模式，全面對接轄內(nèi)農(nóng)業(yè)供銷市場、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)園區(qū)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工基地，聯(lián)合地方政府、商會、市場管理部門等平臺，推動專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、龍頭企業(yè)等組建信用共同體，打造P2M（生產(chǎn)—市場）平臺，組織農(nóng)超（超市）對接、農(nóng)社（社區(qū)）對接、農(nóng)電（電商平臺）對接等活動，幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體打造特色農(nóng)產(chǎn)品品牌，提高市場占有率和盈利能力。

提高風(fēng)險管控精度。近年來，一些農(nóng)商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量落后于同業(yè)并呈現(xiàn)惡化趨勢。如何提升風(fēng)險管控水平仍然是目前農(nóng)商銀行所面臨的最大考驗。一是要去存量。目前，大額貸款風(fēng)險持續(xù)暴露，已經(jīng)超過了一些農(nóng)商銀行的風(fēng)險承受能力，農(nóng)商銀行要抓住“三大攻堅戰(zhàn)”的契機，大力培育優(yōu)質(zhì)信貸載體，加速化解不良風(fēng)險資產(chǎn)，持續(xù)增強資本補充能力，解決好區(qū)域貸款集中度過高的問題，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。二是要控增量。農(nóng)商銀行發(fā)放貸款，一定要符合自身的市場定位，在貸款對象上要與商業(yè)銀行進行錯位競爭，在貸款額度權(quán)限設(shè)置上要與員工隊伍素質(zhì)、風(fēng)險識別和管控能力相匹配，按照準確、全面、整合、易用的原則，做好客戶關(guān)系管理，做到客戶能畫像、營銷能準確、風(fēng)險能識別、考核能有效、信息能共享，發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險管控中的作用。三是提質(zhì)量。開展農(nóng)村信用共建，加強與法院、工商、稅務(wù)等部門的合作力度，借助村“兩委”、駐村干部、村級聯(lián)絡(luò)員等力量和第三方數(shù)據(jù)平臺，完善鄉(xiāng)村客戶信用信息檔案，填補農(nóng)村信用空白，著力解決信息不對稱等問題。按照“表內(nèi)+表外”“存量+流量”“即期+遠期”“產(chǎn)品+押品”“傳統(tǒng)+創(chuàng)新”的風(fēng)控總體思路，全視角、全口徑、全覆蓋落實風(fēng)控管理目標任務(wù)，管好風(fēng)險敞口。

增強品質(zhì)管理力度。一是堅持差異化發(fā)展，持續(xù)保持與本地中小企業(yè)和農(nóng)村客戶的良好關(guān)系，確保經(jīng)營活水源遠流長。二是堅持資本約束。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)粗放的經(jīng)營管理方式，建立全面成本管理體系，圍繞運營成本、風(fēng)險成本和資金成本，建立機關(guān)、網(wǎng)點及營銷人員“三維一體”的考核體系，優(yōu)化內(nèi)部運作機制，提升農(nóng)商銀行營運活力和盈利水平。三是堅持持續(xù)經(jīng)營。綜合運用網(wǎng)點優(yōu)勢、人員優(yōu)勢、地理優(yōu)勢、功能優(yōu)勢和服務(wù)優(yōu)勢，強化安全生產(chǎn)，優(yōu)化資源配置，管好各類風(fēng)險，確保目標利潤。

以過硬的企業(yè)品牌解決軟實力問題 

與同業(yè)相比，農(nóng)商銀行人員年齡結(jié)構(gòu)不優(yōu)、金融產(chǎn)品和服務(wù)較為單一、金融創(chuàng)新不夠等現(xiàn)實問題明顯，還需在打造行業(yè)品牌上下工夫，彌補軟實力不足的缺陷。

堅守底色。作為區(qū)域性金融機構(gòu)，農(nóng)商銀行在本地市場表現(xiàn)出了較強的競爭力，但同時，農(nóng)商銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中存在著嚴重的路徑依賴和“大戶依賴”，貪大求快、規(guī)模情結(jié)、安于現(xiàn)狀等不利因素制約著其創(chuàng)新能力的提高。一旦市場環(huán)境發(fā)生變化，農(nóng)商銀行的弱勢短板將十分明顯。為此，農(nóng)商銀行應(yīng)始終堅守本色，與時俱進，持續(xù)深耕本土市場，牢牢堅守主陣地，切實做到服務(wù)、產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，以更加完美的口碑和形象，深入、持久地維系好與本土居民的深厚關(guān)系。

增強亮色。面對復(fù)雜的經(jīng)濟金融環(huán)境，提高科技信息引領(lǐng)和數(shù)字化創(chuàng)新能力是農(nóng)商銀行增強競爭力、降低風(fēng)險的關(guān)鍵。農(nóng)商銀行應(yīng)圍繞高質(zhì)量發(fā)展，以大數(shù)據(jù)為依托，實現(xiàn)跨行業(yè)互聯(lián)互通，增強金融服務(wù)的精度和深度；以“農(nóng)商銀行+”為契機，與農(nóng)業(yè)投資公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、綠色環(huán)保企業(yè)、科技服務(wù)公司、新型產(chǎn)業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)加強合作，加強金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，形成“產(chǎn)業(yè)政策+市場信息+專業(yè)咨詢+金融服務(wù)+風(fēng)險救助”的立體服務(wù)體系，全方位、多渠道融入實體經(jīng)濟服務(wù)鏈；以“普惠+智慧”為載體，打造“小而美”的精品銀行，加大社區(qū)銀行、零售銀行、智慧銀行等綜合性強、覆蓋面廣、體驗度高、實用性好的多功能服務(wù)網(wǎng)點的普及和推廣，跟進經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢，緊跟客戶需求，強化科技服務(wù)，提升服務(wù)效能，提升市場競爭力；強化“共融共建共享”新理念，積極跟進農(nóng)村電商工程，提升線上服務(wù)的綜合利用率，將有條件的助農(nóng)取款點建成集電商交易、互聯(lián)網(wǎng)金融、民生代理等多功能于一體的綜合服務(wù)站，實現(xiàn)物流和資金流的有機融合，吸引更多鄉(xiāng)村網(wǎng)店加入到鄉(xiāng)村電商行業(yè)，打通“工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進城”渠道。

保持本色。當(dāng)前，優(yōu)秀人才缺乏、人才結(jié)構(gòu)不合理是農(nóng)商銀行面臨的共同難題，特別是在偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，員工年齡老化、新的技術(shù)產(chǎn)品難以推廣、支農(nóng)服務(wù)質(zhì)效不高，“不懂農(nóng)、不知農(nóng)、難支農(nóng)”現(xiàn)象普遍存在，這需要農(nóng)商銀行進一步凝聚樸實、淳厚的農(nóng)商文化，秉承服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，重拾“挎包銀行”精神，勇挑鄉(xiāng)村振興重擔(dān)，打造名副其實的“三農(nóng)”特色銀行。同時，優(yōu)化人才激勵機制，增強行業(yè)吸引力。注重專業(yè)人才的孵化和培養(yǎng)，引導(dǎo)專業(yè)崗位人員自我學(xué)習(xí)、自我成長，鼓勵員工參加注冊會計師、金融分析師、理財師、審計師等含金量高的專業(yè)資格考試，做到人盡其才、才盡其用，增加農(nóng)商銀行核心競爭力。（作者:湖北公安農(nóng)商銀行行長肖國斌,來源：《中國農(nóng)村金融》2018年第18期）