與其說支付寶改變了銀行，不如說是互聯網金融重新定義了銀行。

從“互金1.0”時代的流量，服務便捷優勢，到“互金2.0”時代的產品屬性優勢，傳統銀行生態下，從服務到產品都已經被“撬動”。

“智能存款+”，互金時代的新寵兒

12月13日，微眾銀行給用戶推送了這樣一條短信：“智能存款+”限時開放，2018年12月20日之后將無法買入，已存資金的利率和支取不會受到影響。

據微眾銀行客服回應：“智能存款+”停止買入確有此事，主要是該款產品已經滿額，當前的業務量很難再承受更大，更多的存款量。

今年8月份推出，9月份正式面向大眾開放，存滿一個月利率就可以達到4%，滿一年的利率為4.5%，隸屬銀行存款，保本保息，隨存隨取，線上操作……

相較于寶寶類產品的低息，P2P平臺的各種不靠譜，“智能存款+”堪稱互金時代的產品新寵。從中也可以看出，互金行業正在由非銀行機構逐步向銀行機構滲透。

眼下，“智能存款+”因為吸儲太多而下架，又意味著什么？

一組數據對比，可以看出端倪：

央行披露的數據顯示：三季度，我國金融機構居民儲蓄存款為69.6萬億元，占全部存款的39%，同比增速僅為8.7%，是1979年以來的最低增速。而在今年4月份，居民存款甚至下降1.32萬億元，創歷史單月最大降幅。

幾乎是同一時期，吸儲接近飽和的“智能存款+”與增速趨緩的傳統儲蓄產品，相比之下，互金儲蓄類產品對大眾吸引力更強。即便是在資本市場緊縮的當下，依然會出現“吸儲過多，產品爆倉”的局面。

“智能存款+”的核心：收益高，存取靈活

曾經有個儲戶說過這樣一個例子：

過年的時候存入本地農商行銀行三年期的15萬現金，8個月后，因為自己有急事就臨時取了出來。銀行給儲戶按照活期利息結算，總計支付利息357元。

相比之下，“智能存款+”的收益則是要高很多。

以微眾銀行推出的“智能存款+”為例，該產品50元起存，當日起息，不限額度。存款時間在1個月以內，存款利率按照2.8%計算；1-3個月利率為4%；3-6個月利率為4.3%；6個月-1年利率為4.4%；1年-5年利率則為4.5%。該產品支持全部或部分金額提前支取，不限次數，取出本金及利息實時到賬。

如此高成本的資金，在資產端如何匹配其久期和收益率？

這其中的關鍵在于對互聯網技術優勢的借助，特別是大數據風控技術。

多家銀行主要以向個人和小微企業客戶發放信用類貸款為主營業務，貸款利率遠高于按揭貸款、個人經營貸款等品種。而通過大數據風控技術，銀行可以有效地控制貸款方向，以期避免出現不良貸款。

此外，民營銀行的“智能存款+”業務大多通過網絡辦理，店面成本、人工成本節省了不少。

對于商業銀行傳統的經營模式而言，這是一次巨大的變革：商業銀行，特別是民營商業銀行，同樣可以借助互聯網技術，通過較高的利率水平，靈活的存取方式吸引儲戶，讓整個理財市場的重心再一次回到銀行機構這邊。

面對收緊的資本市場，以及寶寶類貨基的競爭壓力，如果商業銀行不能順應互聯網的發展趨勢，徹底改變原先的經營方式，將很有可能被時代所淘汰。

可見，“智能存款+”既是對銀行類產品的一次創新，也是對銀行機構經營模式的一次全新定義。

“智能存款+”只是一個開頭

“智能存款+”之后，銀行類機構最棘手的問題已經不再是保持產品的存取靈活性和高收益。相反，如何能夠借助互聯網技術拓展資金投放渠道，加快存儲資金的流轉，已經變成了需要考慮的頭等大事。

這一次，微眾銀行“智能存款+”產品停止買入，最主要的原因就是業務量難以承受更多的存款量。可以說，這一輪的互金創新只是解決了資本籌措問題，卻并未在資本投放端提出較好的解決辦法，或者是設計出一款有競爭力的產品。

事實上，出現這種問題并非微眾銀行一家，今年富民銀行、眾邦銀行、億聯銀行、藍海銀行等民營銀行紛紛推出了底層資產為定期存款的創新型現金管理類產品，也受到了投資者的追捧。存款規模急速擴張的背景下，這些銀行紛紛下調產品利率，部分銀行還實施限額購買。

如何為用戶提供一款短期，便捷，小額的消費貸產品，是“互金2.0”時代必須要面對和解決的問題。

花唄，白條，甚至是相互寶都是很好的嘗試，但是都有著一定的缺陷。而且相較于第三方平臺，普通消費者更關心的則是銀行機構在消費貸，購房貸款等金融領域的創新。

在提供貸款產品的同時，需要借助金融科技，把人工智能、風控等一系列新技術納入到日常運營中來。幫助銀行和其他金融機構提升自身風控能力，降低運營成本和操作風險，讓更多的金融企業合規穩健地發展，提升競爭力，服務更多普惠客群。

結語：

“如果銀行不改變，那么我們將改變銀行”——馬云

“互金2.0”時代，隨著互聯網技術應用的不斷深入，互聯網金融已經不再是非銀行金融機構與銀行競爭的“逐利工具”，而是正逐步成為整個金融行業不斷創新，以適應大眾投資需求，消費需求的技術渠道。

借助技術渠道，“互金2.0”將撬動銀行整個傳統的運營生態鏈,而銀行已經在路上。

來源：財華社  作者：李長祥