來源：新浪財經(jīng)、輕金融

10月30日消息，國務院新聞辦公室今日下午2時舉行新聞發(fā)布會，邀請銀保監(jiān)會副主席王兆星、工商銀行董事長易會滿、建設銀行董事長田國立、中國人民保險集團公司董事長繆建民、泰隆銀行董事長王鈞介紹銀行業(yè)和保險業(yè)服務民營、小微企業(yè)有關情況，并答記者問。

一、王兆星：會幫助遭遇流動性困境的民企度過難關

王兆星在發(fā)布會上表示，今年以來，銀保監(jiān)會特別針對民營企業(yè)面臨的融資困難采取了一系列措施，包括大力疏導貨幣政策傳導機制，大力發(fā)展普惠金融，提出對普惠型小微企業(yè)貸款的增速不能低于全部貸款的平均速度，貸款戶數(shù)不得低于上年同期水平。同時，也鼓勵銀行對主業(yè)突出的龍頭民營企業(yè)給予融資支持，充分發(fā)揮其帶領作用，穩(wěn)定上下游的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。

王兆星表示，為了增強和改進銀行保險機構(gòu)對小微企業(yè)、民營企業(yè)的服務，也在督促和指導銀行業(yè)保險機構(gòu)，進一步改進內(nèi)部激勵約束機制，進一步改進內(nèi)部風險管控機制，進一步建立和完善盡職免責和容錯糾錯機制，完善小微企業(yè)金融服務體制建設。同時，科學設置小微企業(yè)業(yè)績的考核權(quán)重，指導大中型商業(yè)銀行普遍設立普惠金融事業(yè)部，建立專業(yè)化經(jīng)營機制，加強成本管理，落實服務收費減免政策，切實降低小微企業(yè)融資成本。

另外，也注意充分發(fā)揮保險對民營企業(yè)和小微企業(yè)的支持和增信作用，允許保險資產(chǎn)管理公司設立專項產(chǎn)品，參與化解優(yōu)質(zhì)上市公司和民營企業(yè)股票質(zhì)押流動性風險，積極發(fā)揮部門合力，推動各項政策包括貨幣政策、財政政策、稅收政策等其他政策落地，形成對小微企業(yè)、民營企業(yè)強大的政策合力。

王兆星提到，下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)按照黨中央、國務院的部署，堅持“兩個毫不動搖”，推動相關政策措施盡早落實落地，其中包括進一步激發(fā)銀行基層機構(gòu)人員服務民營企內(nèi)生動力，降低對小微企業(yè)、民營企業(yè)貸款抵押的依賴，更多地根據(jù)小微企業(yè)、民營企業(yè)的財務、誠信和管理發(fā)放更多的信用貸款。同時，也要提高貸款時效，縮短貸款審批時間，更好地滿足民營企業(yè)資金需求。為了更好地支持銀行保險機構(gòu)加大對民營企業(yè)的支持，我們要求銀行保險機構(gòu)進一步建立和完善相關的盡職免責機制，幫助銀行機構(gòu)及其員工敢貸愿貸，支持民營企業(yè)。同時，我們也會采取措施，幫助那些遭遇流動性困境的民營企業(yè)度過難關，穩(wěn)妥處置民營企業(yè)重大突發(fā)事件相關風險，以進一步提升銀行業(yè)保險業(yè)對民營企業(yè)、小微企業(yè)服務的質(zhì)效。

二、易會滿：工行對民企融資的貸款利率處于市場較低水平

易會滿在回答記者提問時表示，工商銀行當前把改進民營企業(yè)、改進小微企業(yè)的金融服務作為我們進一步落實“六穩(wěn)”的突破口。前一段時間，工商銀行管理層組織了大量人員，開展了較大范圍的對民營企業(yè)的調(diào)查研究，我自己也帶隊到浙江，召開了座談會，也聽取了實際的情況。根據(jù)我們調(diào)查分析，我們感覺到，這一輪民營企業(yè)反映的“融資難”“融資貴”問題，有新的一些特征和成因。所謂“融資難”，我總體判斷，主要不是難在民營企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)大面積實質(zhì)性的變化，實際上是民營企業(yè)特別是大中型民營企業(yè)經(jīng)營有進一步分化，有的是發(fā)展中的問題，有的企業(yè)可能會被市場出清；不是難在銀行體系的斷貸壓貸，而是難在流動性的壓力。這個流動性壓力主要是直接融資和表外融資渠道受阻，包括發(fā)債困難、股權(quán)質(zhì)押融資等等帶來的一些風險，使個別民營企業(yè)的存量融資到期無法正常接續(xù)。實際上，大型銀行對民營企業(yè)的融資余額是增長的，授信也是保持基本穩(wěn)定的，并沒有出現(xiàn)抽貸、限貸等歧視性措施。

他指出，所謂“融資貴”我們也進一步分析，不是貴在銀行尤其是大型銀行的渠道，而是貴在各種新金融、類金融、民間融資等渠道，這些社會融資渠道的成本高企，直接抬高了整個企業(yè)的債務成本。所以總的來看，解決這一輪的“融資難”“融資貴”的問題，帶有鮮明的階段特征，我們要分清楚難在哪里，貴在哪里，才能夠分類施策、分類指導。

易會滿表示，調(diào)研以后回來，工商銀行采取了兩大措施，一大措施，在我們系統(tǒng)和全社會開展了“工銀普惠行”活動，爭取普惠金融貸款三年翻一番，實施“五個聚焦”，媒體朋友參加我們的活動時有過報道。第二大措施，就是面對大中型民營企業(yè)，舉辦了跟100家民營骨干企業(yè)的總對總合作簽約，涵蓋了裝備制造、食品飲料、節(jié)能環(huán)保、IT電信、紡織、化工等多個行業(yè)。我們想在關鍵時期為民營企業(yè)穩(wěn)信心、穩(wěn)預期、渡難關注入正能量。

事實上，工商銀行在支持民營企業(yè)上面的態(tài)度始終是堅決的，措施也是實在的，效果也是比較明顯的。到9月底，我們有融資的民營企業(yè)7.9萬戶，比年初增長11%，融資客戶占全部融資企業(yè)客戶的77%；融資余額近2萬億，這在同業(yè)是領先的，比年初增加了1000多億；平均貸款利率是5.2%，處于一個市場比較低的水平。我們已經(jīng)在做的措施主要有這么幾條，一是在指導思想上，我們堅持“不唯所有制、不唯大小、不唯行業(yè)、只唯優(yōu)劣”，對國有企業(yè)和民營企業(yè)一視同仁。二是在資源配置上，將普惠金融作為戰(zhàn)略性市場，資金、規(guī)模、費用都給予單列，內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格給予優(yōu)惠等。三是在服務效率上，我們建立了“大客戶直營、小微下沉”的分層服務體系，實施差別化、人格化授權(quán)，減少環(huán)節(jié)，提高我們的審批效率。四是在責任認定上，強化正向激勵，更好地體現(xiàn)盡職免責。五是在服務創(chuàng)新上，針對民營企業(yè)的特點和需求，全面優(yōu)化融資品種、期限、流程和模式。比如提供續(xù)貸便利，比如增加信用貸款的比重，比如開辦中長期小微企業(yè)貸款，比如線上線下一體化發(fā)展，我們創(chuàng)新推出了多款線上產(chǎn)品。我們僅“網(wǎng)貸通”這一款線上產(chǎn)品，就為9萬多民營小微企業(yè)發(fā)放2.4萬億的貸款。六是組建科技金融專營機構(gòu)，實施“工銀科創(chuàng)起航計劃”，主要對高新技術(shù)企業(yè)提供個性化的服務。我們采取這么多措施，所以整體對民營企業(yè)的貸款總額沒有下降，是增加的。

易會滿指出，下一步，工商銀行要更好地落實“兩個毫不動搖”，在措施上還有這么幾條。一是完善信貸與債券投資業(yè)務統(tǒng)籌聯(lián)動機制，積極參與民營企業(yè)債券融資支持工具的順利運作。實際上民營企業(yè)現(xiàn)在的問題主要是流動性問題，引發(fā)這種流動性問題，發(fā)債的接續(xù)是重要原因，所以我們跟央行、跟中債增信相關機構(gòu)組成聯(lián)合體，探索怎么樣在民營企業(yè)的發(fā)債方面，充分運用這個支持工具，把市場穩(wěn)步做好。如果這個市場能夠穩(wěn)定住的話，大部分大中型民營企業(yè)的流動性就能過得去。

二是強化分類指導，對不同的民營企業(yè)實施不同的支持措施。對杠桿率低的、效益好的、質(zhì)量優(yōu)良的，我們會進一步加大支持力度；特別對杠桿率比較高但是前景比較好、管理比較規(guī)范的，我們也會創(chuàng)新服務，幫助企業(yè)渡過難關。

三是穩(wěn)妥開展債轉(zhuǎn)股。民營企業(yè)債轉(zhuǎn)股也是個新的嘗試，我們現(xiàn)在已經(jīng)跟近50家大中型民營企業(yè)初步達成意向，有6家企業(yè)進入實質(zhì)性操作。這里我想給記者朋友介紹，我們搞的債轉(zhuǎn)股是階段性的、市場化的，是財務性的投資，而不是謀求控股或者收購。我們希望通過債轉(zhuǎn)股，幫助企業(yè)優(yōu)化財務結(jié)構(gòu)，增強發(fā)展后勁，為企業(yè)、為市場增添信心、增強預期，同時有利于化解銀行融資風險，也有利于銀行取得合理的財務回報。

四是進一步加快服務轉(zhuǎn)型升級。民營企業(yè)的需求，融資是一方面，我們覺得服務是非常多元的，如何從單一的資金提供商變成綜合的金融服務商，我們要進一步做好轉(zhuǎn)變。

五是進一步發(fā)揮好銀行專長和財務顧問作用。當前部分民營企業(yè)流動性的困難，主要是偏離主業(yè)、過度融資、高杠桿，這些問題確實對困難的企業(yè)都有一些共性的特征，這也是銀行所擅長的。我們要發(fā)揮好財務顧問、投資銀行的作用，發(fā)揮我們的專業(yè)優(yōu)勢，為民營企業(yè)當好參謀，幫助企業(yè)理性經(jīng)營，持續(xù)發(fā)展。

最后一點，我們也建議監(jiān)管部門探索民營企業(yè)的主辦行制度，努力構(gòu)建互利共贏、長期穩(wěn)定的新型銀企合作關系。現(xiàn)在很多民營企業(yè)有幾十家融資對象，實際上當市場有點波動的時候，容易發(fā)生踩踏和恐慌，所以說主辦行制度、聯(lián)合授信，對保持比較穩(wěn)定的、科學的銀企關系是非常重要的。我想，對部分民營企業(yè)的一些流動性問題，只要我們齊心協(xié)力，相信能夠比較好地解決和幫助企業(yè)渡過這個難關。謝謝！

三、田國立：針對小微企業(yè)設計風控機制應側(cè)重正面清單

田國立在回答記者提問時表示，小微企業(yè)百分之百都是民營企業(yè)，同時它的不同點又在于，小微企業(yè)是在民營企業(yè)里面最弱勢的群體，所以小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”是個世界性難題。但是不能因為它是世界性難題，我們就無所作為。難題難在哪里？大家現(xiàn)在最愛用的是5、6、7、8、9這幾個數(shù)字，90%的小微企業(yè)貢獻了50%的稅收，60%的GDP，70%的科技創(chuàng)新，80%的就業(yè)，還可以往下延伸，小微企業(yè)的作用是非常大的。每一個個體的小微企業(yè)成長，就像人體的細胞生生死死一樣，小微企業(yè)平均成活也就兩年多，所以銀行給它放貸的時候，有著巨大的不確定性和風險性。

那么如何破解？之前的金融工作會上就明確提出來，大銀行也不能老是壘大戶，給大企業(yè)貸款，都已經(jīng)具體指導到了這么細，我們理解，這既是對我們銀行人的一種鞭策，同時也是一個方向指引。我們就應當有所破題。但是怎么個破法呢？小微企業(yè)積累起來的數(shù)字很大，但個案又很小。銀行，尤其是傳統(tǒng)大銀行，更多的是針對國家的命脈企業(yè)，并圍繞這些企業(yè)設計理念，尤其中國在前幾十年都是高速增長時期，所以所有信貸支持也好、整個風控體系也好，前中后臺的管理，其實都是圍繞這個體系設計的。一個大機構(gòu)服務小微企業(yè)，如果不轉(zhuǎn)換思路，是很難有效率的，在過去的嘗試中不良率都很高，所以形成了見到小微企業(yè)望而卻步的局面。

但是現(xiàn)代科技給了我們解決這個難題的機會。首先，AI技術(shù)、大數(shù)據(jù)應用、人臉識別，這是非常重要的一點，另外現(xiàn)在國家正在全力推的，打通信息“孤島”，過去小微企業(yè)采集的信息量很小，尤其好多部門之間的信息不溝通、不對社會開放，我們很難設計技術(shù)模型。但是現(xiàn)在，國務院在全力推動打通“信息孤島”，我們圍繞這些提供給我們的稅務、工商、用電量等數(shù)據(jù)，在交叉、識別小微企業(yè)的可貸性上，給出一個準確的把握。過去傳統(tǒng)銀行設計風險控制的，其實主要是解決風控機制問題。但是小微企業(yè)我們更應該側(cè)重什么呢？過去我們是負面清單，現(xiàn)在就應該是正面清單，就是誰合格誰過關，因為否則的話，你都圍繞一些不良企業(yè)設計風控體系的話，好企業(yè)跟著承受的成本就太高了。會被很多的程序，折磨得苦不堪言。但是如果我們簡單地用幾個公共數(shù)據(jù)，交叉識別后，對它的風險有了判斷，利用技術(shù)手段很快就可以放貸。

建行最近專門針對小微企業(yè)設計開發(fā)了一個大數(shù)據(jù)智能APP“惠懂你”，大家可以跟著一塊兒檢查工作，是不是在吹牛，你把你的信息輸入進去，也不用到銀行去，通過線上簡單測試，就能測出你能貸多少額度，再進一步完善信息。你下載這個APP軟件，就會指引你到就近的網(wǎng)點開戶。第一次辦完手續(xù)以后，你以后就不用再去銀行了，可以直接在網(wǎng)上辦理，而且是晝夜24小時提供服務。我們通過正面清單解決了這個問題，這樣整體就能放量了。

這個APP真正推出才1個多月，現(xiàn)在一百多萬用戶了。而且在這之前，我們也推出了建行的“云稅貸”等大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，都能夠做到一分鐘就能把貸款放下來。這就是依托大技術(shù)和互聯(lián)互通的設計理念。解決“融資難”和“融資貴”的問題，關鍵在于難，因為物以稀為貴，當資金多的時候，融資就變得容易了，成本也自然會降下來，所以我們刻意的、專門在解決“難”的問題上下功夫。

通過這些實踐，建設銀行確實在這方面取得了一定的實際效果，客戶增長量也很大，過去在這個領域我們一年也就差不多放200多億，已經(jīng)很大了，但是時至今日，我們在這個領域，從今年算已經(jīng)放了近1600億了，而且預計今年的目標，原來計劃是1800億，我看現(xiàn)在是打不住了。如果按照這個邏輯，我們很有可能沖到2000億。同時，新模式不良率我覺得應當至少能控制在1%以下，這是有把握的，而且也是可以接受的。其實一切的社會痛點皆是機會，這不光是總書記、黨中央、國務院對我們的一個政治性要求，其實也是銀行未來經(jīng)營的一個方向。現(xiàn)在我們講“得草根者得天下”，實際上建設銀行將會把普惠金融作為建設銀行的一個戰(zhàn)略，長期抓下去，這不是一時之需的問題，我們要努力和民營企業(yè)家們一起探索解決這一問題。