來源：城商行圈

導 讀 | 當時人人都說“浦發瘋了”……

自24歲踏入銀行大門，61歲的王兵一定沒有想到自己的職業生涯會是如今這個結局——“雙開”，禁止終身從事銀行業工作。

王兵，浦發銀行成都分行原行長。熱愛讀“毛選”，嗜好抽煙，他曾如是評價自己——“不求財”。他被譽為有“深刻思想的銀行家”，還獲得過“四川十大財經風云人物”稱號。

1月19日晚，一則與他有關的新聞震驚了整個金融圈。

銀監會官網頭條發布消息：為掩蓋不良貸款，浦發銀行成都分行使出各種“財技”，向1493個空殼企業授信775億元，換取相關企業出資承擔該行不良貸款。

銀監會公告用詞非常嚴厲——“這是一起浦發銀行成都分行主導的有組織的造假案件，涉案金額巨大，手段隱蔽，性質惡劣，教訓深刻”。

讓人瞠目結舌的是，浦發銀行成都分行之前宣稱“長期不良貸款為零”。

據財新記者從知情人士處了解，浦發銀行成都分行最終形成不良資產在100億左右。

神話幻滅！風暴還在繼續中。

除了王兵，195名分行中層及以下責任人員內部問責。

銀監會公告還透露，近日已依法對浦發銀行總行負有責任的高管人員及其他責任人員啟動立案調查和行政處罰工作。

或許，一切都早已在伏筆的時候注定了結局。

2002年，王兵由工商銀行四川省分行“跳”到浦發成都分行，出任創始“掌門人”，領導班子完全由他組閣。

他24歲踏入銀行大門，從一般干部做起，曾擔任過工行四川省分行副行長。

到浦發銀行后，王兵一干就是15年。

前六年的他，是以一匹“金融黑馬”的形象展示于公眾面前。

從國有大行到浦發銀行僅僅1年多，浦發成都分行不僅存款余額近70億元，利潤達8000萬元，人均創利100萬元，而且沒有出現一筆“關注及以下”級別的不良貸款，這種業績放在全國也是十分罕見的。

在2002年，一起殺進蓉城的浦發、華夏、深發展、民生、興業被稱為“五小虎”，而一年下來，浦發成了跑得最快的一只猛虎。

對鋼鐵產業的“大膽下注”，是當時王兵“一馬當先”的主要原因。

浦發銀行成都分行成立后不久，鋼鐵業不景氣，許多銀行對這個產業的信貸避之不及，心有余悸，但浦發成都分行卻為鋼鐵業貸出6個億。

王兵其時很是得意：當時人人都說“浦發瘋了”。

但不到半年，鋼鐵價格上漲，這些企業都成了給浦發回報最大的客戶。

有時為了獲得準確的市場情況，據說王兵還下到礦井里去測量礦藏的厚度。

2003年，王兵以12票的微弱劣勢未能入選四川財經風云人物十人榜。不過，評委們認為，他絕對有資格拿上十大財經風云人物的年度新銳獎。

在王兵的領導下，浦發成都分行連續4年被四川銀監局評為內控監管“優秀”，并在四川省政府召開的金融工作會議上作為股份制銀行的代表進行了經驗交流發言。

隨后，浦發成都分行員工收入高福利好的口碑也在成都金融圈傳開，引來一眾羨慕嫉妒恨。

王兵在浦發銀行的后九年，可以說是“悶聲做大事”。

這里必須指出的一個背景是：2008年啟動4萬億經濟刺激以來，金融信貸行業開始如火如荼。

在2009年終于拿下“四川十大財經風云人物”稱號后，王兵基本上不再媒體上拋頭露面。

公開報道顯示，截止于2009年末，浦發銀行成都分行總貸款余額379億元，貸款利息回收率100%；當年實現利潤80600萬元，分行人均利潤232萬元。

王兵悶聲做的大事之一，就是善做“長線”。這也為其最終的結局埋下了“伏筆”。

比如在項目的選擇上，王兵就認為，銀行長久經營的本質要素是抓住形態不變的增值資本和穩定的現金流量，因此浦發要把水電、鋼鐵、煤等資源產業作為支柱項目、基礎項目來抓。

不可否認，國內企業的成長，大多利用經驗和慣性，而非提升系統能力。金融行業也普遍存在這種現象，競爭對手林立，如何實現和保持業務規模的超高速發展，擺在每個游戲參與者面前。

圈內傳言浦發成都分行以“投行”模式給煤礦企業貸款，在礦類企業貸款上的利息遠高于同業，多走“非標”通道，缺少真正的擔保、抵押等緩釋措施。

可以想見，一旦碰上經濟下行和政策調整，這些貸款風險敞口巨大。

為了熬過經濟周期，浦發成都分行于是將這些大量存在風險隱患的貸款，轉到企業其他的子公司進行續貸，以支持企業資金周轉。

一切為了掩蓋不良貸款。

比如A企業在A銀行已經欠息，按理應進入關注類貸款。不過，B企業將A企業用1元錢收購，股權過戶后，A企業的債務由B企業承擔。

A銀行再給B企業新發放一筆貸款，還可以要求B企業追加擔保品等，B企業再用該筆貸款資金償還A欠銀行的息。

經此騰挪，可能逾期的貸款就成為正常的貸款。

潘多拉魔盒一旦打開，將很難關上，而風險其實早已暴露。

信托圈注意到，2015年10月，四川銀監局就對浦發銀行成都分行開過一張行政處罰決定書——因為貸款風險分類不及時、不準確，嚴重違反審慎經營規則。責令分行改正，并處以40萬元的罰款。

一場疾風驟雨眼看著就要襲來。

2017年4月5日，一則傳言《浦發銀行成都分行成“殼”公司溫床，違規資金超1000億元》迅猛發酵，并成為當日市場熱點話題。

下午，浦發銀行回應稱：相關信息與事實不符，保留追究其法律責任的權利。

在回應中，浦發銀行還提到，近年來，受區域經濟影響，“我行成都分行資產質量承受一定壓力，煤炭等產能過剩行業的貸款逾期情況攀升，我行總、分行均已采取必要措施加強管理，積極處置化解。目前我行成都分行經營正常，風險整體可控。”

回應一出，當時很多人猜疑浦發銀行成都分行可能遇到“黑公關”了。

其實，浦發銀行底下的動作外人不知道而已。

市場傳言出來的第三天，有知情人士透露，浦發總行發文，因到齡退休，免去王兵高級專家職務。此前，浦發已調整了成都分行領導班子，由原昆明分行行長李衛星接任王兵。

王兵（右）

昨晚深夜，浦發銀行再度回應：對于成都分行發生的違規發放貸款案件“深感愧疚”；對于監管部門的查處表示“堅決支持和接受”。

四川銀監局的公告透露，浦發銀行成都分行涉嫌“九宗罪”。

其中“八宗罪”嚴重違反審慎經營規則，包括授信管理嚴重違規、違規辦理銀行承兌匯票業務等。

另外一個“罪”就是不積極配合監管部門現場檢查，對現場檢查的順利開展形成阻礙。

銀監會認為此案暴露出浦發銀行成都分行存在諸多問題：一是內控嚴重失效，二是片面追求業務規模的超高速發展，過度追求分行業績考核在總行的排名。三是批量造假，合規意識淡薄。

此外，該案也反映出浦發銀行總行對分行長期不良貸款為零等異常情況失察、考核激勵機制不當、輪崗制度執行不力、對監管部門提示的風險重視不夠等問題。

毋庸置疑，新年第一槍就是一個大案要案，信號凸顯，暗示強烈。

在此背后，前些日子發布的第十九屆中央紀委二次會議公報顯示，中紀委也已盯上“金融信貸”。

這是一個資產規模超240萬億的行業，所有從業者都要小心了——要講規矩、有紀律、知敬畏、守底線。

同時，做好過苦日子的準備，今后三年是你們非常不容易過的三年！是清算，也是救贖。

    來源：信托圈

【延伸閱讀】

2018年1月19日，銀監會網站上的一則通報和一組罰單，讓浦發銀行成都分行的問題終大白于天下。

銀監會信息顯示，這是一起浦發銀行成都分行主導的有組織的造假案件，此次被罰的違規事由高達9項，四川銀監局依法對其罰款4.62億元；對浦發銀行成都分行原行長等多名人員給予禁止終身從事銀行業工作、取消高級管理人員任職資格、警告及罰款。銀監會在文中表示，目前，相關涉案人員已被依法移交司法機關處理。此外，銀監會近日已依法對浦發銀行總行負有責任的高管人員及其他責任人員啟動立案調查和行政處罰工作。

“浦發銀行對于成都分行發生的違規發放貸款案件深感愧疚；對于監管部門的查處表示堅決支持和接受，同時將以此為鞭策強化自身管理，堅持從嚴治行，在未來的經營發展中始終將依法合規經營作為立行之本。”浦發銀行方面對21世紀經濟報道表示。

“零不良”的秘密

據相關報道，浦發銀行成都分行成立于2002年。此前，浦發銀行成都分行長期“零不良”，并且在當地股份行經營中排名前列。因為業務表現突出，浦發銀行成都分行也長期是行內的標桿。在該行2009年的一份新聞稿中曾介紹，浦發銀行成都分行在業務高速發展的同時，員工無不良記錄，無案件事故發生，保持了良好的資產質量并創造了前六年無欠息、無逾期、無墊款、無后三類不良貸款的佳績。在上級行和監管部門近年的綜合考評中，一直名列前茅。

銀監會表示，通過監管檢查和按照監管要求進行的內部核查發現，浦發銀行成都分行為掩蓋不良貸款，通過編造虛假用途、分拆授信、越權審批等手法，違規辦理信貸、同業、理財、信用證和保理等業務，向1493個空殼企業授信775億元，換取相關企業出資承擔浦發銀行成都分行不良貸款。

據了解，浦發銀行成都分行利用超1000個殼企業承債式收購，以騰挪不良貸款，違規操作資金規模近千億。所謂承債式收購，是不良貸款騰挪的一種手段。比如，甲企業由于欠息在銀行的貸款即將成為關注類，這時銀行找來乙企業（如空殼企業）以一筆資金收購甲企業的這部分債務。與此同時，銀行給乙企業新發放一筆貸款，乙企業再用這筆貸款的資金償還此前甲企業欠銀行的利息。通過上述一番騰挪，原本要逾期的貸款就又變成了正常貸款。

“這是一起浦發銀行成都分行主導的有組織的造假案件，涉案金額巨大，手段隱蔽，性質惡劣，教訓深刻。”銀監會指出，用詞之嚴厲十分罕見。

銀監會指出，浦發銀行成都分行主要存在以下問題：一是內控嚴重失效。該分行多年來采用違規手段發放貸款，銀行內控體系未能及時發現并糾正。二是片面追求業務規模的超高速發展。該分行采取弄虛作假、炮制業績的不當手段，粉飾報表、虛增利潤，過度追求分行業績考核在總行的排名。三是合規意識淡薄。為達到繞開總行授權限制、規避監管的目的，該分行化整為零，批量造假，以表面形式的合規掩蓋重大違規。

四川銀監局披露的處罰通知中顯示，王兵對浦發成都分行嚴重違法違規行為負有直接領導責任。王兵在2002年辭任工商銀行四川分行副行長，出任當時剛成立的浦發成都分行行長一職，直到2017年相關案件爆發后“到齡退休”，在任長達15年。而根據監管規定，商業銀行應當明確對重要崗位人員實行輪崗或強制休假制度。在民生銀行航天橋支行案件中，涉案支行行長也長期在任未落實輪崗制度。

公開資料顯示，王兵于2002年由某國有大行四川省分行“跳槽”到浦發銀行成都分行任“掌門人”。而王兵到任僅1年多，浦發銀行成都分行不僅存款余額達到近70億元，利潤8000萬元，人均創利100萬元，而且存貸比不足48%，沒有出現一筆“關注及以下”級別的不良貸款，這種業績放在全國也是十分罕見的。此后，王兵就成了著名的“金融黑馬”，被一些媒體稱為“悶聲做大事”的狠角色。

對于成都分行如此嚴重的違規案件，浦發銀行1月19日晚間發公告“深表歉意”，并表示“堅決支持和接受監管機構的上述處罰”。

銀監會指出，該案也反映出浦發銀行總行對分行長期不良貸款為零等異常情況失察、考核激勵機制不當、輪崗制度執行不力、對監管部門提示的風險重視不夠等問題。

問責四川銀監局

案發后，銀監會多次召開黨委會議和專題會議研究部署查處工作，并成立專責小組，與上海市委市政府、四川省委省政府建立工作協調機制，強力推進風險處置和整改問責工作。在銀監會統籌指導下，四川銀監局制定實施“特別監管措施”，實行“派駐式監管”，開展多項專項排查治理，積極推動合規整改工作。

除依法對浦發銀行成都分行罰款4.62億元之外，四川銀監局還對浦發銀行成都分行原行長、2名副行長、1名部門負責人和1名支行行長分別給予禁止終身從事銀行業工作、取消高級管理人員任職資格、警告及罰款。相關涉案人員已被依法移交司法機關處理，銀監會還對浦發總行有責任的高管人員及其他責任人進行追責。

浦發銀行方面介紹，本次處罰金額已全額計入2017年度公司損益。對公司的業務開展及持續經營無重大不利影響。而成都分行已按監管要求完成整改，總體風險可控，客戶權益未受影響，經營管理邁入正軌。

浦發銀行2017年業績快報顯示，未經審計凈利潤為542.40億元。罰款對浦發本身經營影響不大但仍然足以“肉疼”。2017年半年報顯示，浦發成都分行資產總額1389.36億元，是西部最大的分行，半年報同時顯示，2017年上半年浦發銀行在西部地區營業利潤為虧損29.36億元，是所有地區中唯一虧損的，或許部分即受成都分行案件拖累。

21世紀經濟報道記者還注意到，銀監會還對四川銀監局原主要負責人和其他相關責任人進行嚴肅問責并給予黨紀政紀處分，主要是因為四川銀監局對浦發銀行成都分行相關風險線索等問題未全面深查，監管督導不力，對其監管評級失真。

“隨著金融強監管不斷深入，傳統金融機構在野蠻生長時積累的問題將會逐漸暴露。”中南財經政法大學產業升級與區域金融協同創新中心研究員李虹含對《每日經濟新聞》記者表示，從此前的“三三四”專項整治（三違反、三套利、四不當），到近日的銀監會“4號文”（即《關于進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》），都顯示金融強監管必將持續，金融機構將面臨更多挑戰。未來，金融機構開展業務必須把合規、合法放在首位，以此為基礎才能更深入地發展。

1月17日，銀監會黨委傳達學習十九屆中央紀委二次全會精神時強調，要緊緊抓住“問責”這個要害，以強有力問責倒逼管黨治黨和監管責任落實，重點查糾防范化解重大風險、精準脫貧、污染防治攻堅戰以及金融信貸中涉及銀行業監管的失職失責問題，對監管職責履行不到位、監管權力行使不規范、監管問責處罰不嚴不實的機構或部門，嚴格依規依紀問責處理。

“一案三查、上追兩級”，“處罰一個、震懾一片”，銀監會方面表示，2018年將進一步深化整治銀行業市場亂象，落實“監管姓監”。打好防范化解重大金融風險攻堅戰，守住不發生系統性金融風險的底線。

撥備覆蓋率低于150%監管紅線

對于銀監會的公告，浦發銀行19日晚公告稱，公司堅決支持和接受監管機構的處罰決定，并深表歉意。4.62億處罰金額已全額計入2017年度公司損益，對公司的業務開展及持續經營無重大不利影響。

而其2017年半年報顯示，浦發成都分行資產總額1389.36億元，是西部最大的分行，半年報同時顯示，2017年上半年浦發銀行在西部地區營業利潤為虧損29.36億元，是所有地區中唯一虧損的。浦發銀行1月5日晚發布業績快報顯示，公司2017年營收為1686.19億元，同比增長4.87%；利潤總額697.85億元，同比減少1.90億元，下降0.27%；凈利為542.40億元，同比增長2.15%。不良貸款率為2.14%，上升0.25個百分點，季度環比下降0.21%。

中銀國際證券分析師勵雅敏分析，浦發銀行2017年末不良貸款率環比三季度下降預計是由于公司四季度核銷了大量不良貸款。此外，公司三季度末撥備覆蓋率為135%，低于監管指標（150%），預計公司四季度依然存在撥備計提壓力。

申萬宏源分析師謝云霞分析，受公司大力消化不良影響歸母凈利潤增速進一步下降。前三季度浦發銀行撥備計提同比增11.9%至397億元，負面影響業績增速2.1%。受其不良處置進程影響撥備加提趨勢仍將延續。資產質量仍有壓力，但并不代表行業整體趨勢，銀行業今年資產質量改善將繼續深化。

謝云霞認為，2017年浦發銀行撥備覆蓋率季度環比大幅下降19.6%至134.6%，低于150%監管紅線，為上市銀行最低水平。公司四季度不良生成率依然維持高位，仍需要一定時間化解存量風險。浦發銀行撥備計提仍有較大壓力，待撥備缺口補齊后才有進一步釋放利潤的空間。