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大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展可以較好地解決小微征信數(shù)據(jù)缺失的不足。在我國(guó)，可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)、“貸款保證保險(xiǎn)”和商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)相結(jié)合，形成一種新的小微貸款運(yùn)營(yíng)模式，并將之運(yùn)用到小微貸款領(lǐng)域。

首先，對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)而言，這項(xiàng)技術(shù)不采用隨機(jī)分析法(即抽樣調(diào)查法)這樣的捷徑，而是搜集所有數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的分析和處理。這可以很好地解決小微企業(yè)龐雜分散數(shù)據(jù)的匯總問(wèn)題。值得注意的是，對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘不僅可以了解微觀主體以往的收支記錄，而且可以從多個(gè)維度評(píng)價(jià)這些個(gè)體。然后通過(guò)情境分析得到借貸者邊際違約傾向和違約概率，從而更精準(zhǔn)地估計(jì)與之相對(duì)應(yīng)的違約損失率。因此，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能完善征信系統(tǒng)建設(shè)，方便作為貸款方的銀行和作為保險(xiǎn)提供方的保險(xiǎn)公司對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

其次，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，相比于擔(dān)保公司，保險(xiǎn)公司在為貸款人兜底和風(fēng)控方面有諸多優(yōu)勢(shì)：第一，相比擔(dān)保公司，保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和定價(jià)都有更為成熟的技術(shù)；第二，保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用大數(shù)法則發(fā)行保險(xiǎn)產(chǎn)品收取保費(fèi)，進(jìn)行必要的損前融資，用多數(shù)資質(zhì)良好的信用個(gè)體的保費(fèi)平滑個(gè)別違約損失。而擔(dān)保公司并不具備這個(gè)職能優(yōu)勢(shì)。第三，結(jié)合當(dāng)前“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的背景，保險(xiǎn)公司自身的其他業(yè)務(wù)對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用具有固有的訴求，大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，讓保險(xiǎn)公司比擔(dān)保公司更有條件經(jīng)營(yíng)好這一業(yè)務(wù)。無(wú)論是為了更加了解消費(fèi)者的訴求，還是為了篩選更好的低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)承保標(biāo)的，或是為了承保后更好地追蹤標(biāo)的，降低賠付率和管理費(fèi)率，保險(xiǎn)公司都有非常強(qiáng)的內(nèi)在動(dòng)力，去運(yùn)用大數(shù)據(jù)幫助自身提升經(jīng)營(yíng)效率。

而這帶來(lái)三個(gè)結(jié)果：其一，由于保險(xiǎn)公司相比擔(dān)保公司，經(jīng)營(yíng)覆蓋區(qū)域更廣，銷售渠道更豐富多樣，客戶數(shù)量大投保時(shí)間長(zhǎng)，因此，保險(xiǎn)公司掌握更多的“大數(shù)據(jù)”，從而能整合不同的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體，將其標(biāo)準(zhǔn)化，方便定價(jià)；其二，保險(xiǎn)公司與擔(dān)保公司相比，保險(xiǎn)的銷售和運(yùn)營(yíng)模式使得其客戶覆蓋率廣、數(shù)量大，因此可運(yùn)用大數(shù)法則確保優(yōu)質(zhì)客戶的收益能夠覆蓋違約客戶帶來(lái)的損失。其三，大數(shù)據(jù)的建設(shè)勢(shì)必需要巨大的技術(shù)研發(fā)和維護(hù)投入，保險(xiǎn)公司在資本條件上無(wú)疑是優(yōu)于擔(dān)保公司的。

最后，除了保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)條件外，還應(yīng)看到小額貸款保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，其本身具有很多其他產(chǎn)品不具備的優(yōu)勢(shì)：第一，保費(fèi)低廉。保險(xiǎn)產(chǎn)品憑借自身可以運(yùn)用大數(shù)法則的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)精算模型定價(jià)，可以向借款人平均收取等額、低額的保費(fèi)，以多數(shù)優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體的保費(fèi)來(lái)覆蓋少數(shù)違約個(gè)體的貸款損失。這種機(jī)制對(duì)借款人而言成本顯著低于企業(yè)單獨(dú)向銀行或擔(dān)保公司提供的抵押品的價(jià)值，有助于提升小微企業(yè)的流動(dòng)性。而與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，保費(fèi)低可以算是小額貸款保證保險(xiǎn)一個(gè)突出的特征。而這一特征是由他所服務(wù)的對(duì)象—小微企業(yè)或低收人農(nóng)民而決定的。也正是因?yàn)榈土谋ＹM(fèi)，使得這部分群體才可能獲得商業(yè)保險(xiǎn)，而且較低的保費(fèi)也是小額貸款保證保險(xiǎn)的重要競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源。第二，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)性強(qiáng)。與其他產(chǎn)品相比，小額貸款保證保險(xiǎn)僅針對(duì)貸款人對(duì)銀行的合約風(fēng)險(xiǎn)(違約風(fēng)險(xiǎn))。覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的單一性使得這類產(chǎn)品的保費(fèi)較低，同時(shí)，借款人購(gòu)買了此款保險(xiǎn)之后，就將由于意外等非常規(guī)因素導(dǎo)致的無(wú)法還款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，這樣，小額貸款保證保險(xiǎn)既保證了借款人的利益，也保護(hù)了銀行的利益。

因此，相比擔(dān)保公司，保險(xiǎn)公司更能夠充分利用大數(shù)據(jù)和大數(shù)法則，將小額貸款保證保險(xiǎn)與銀行信貸結(jié)合，解決現(xiàn)行“銀行+擔(dān)保公司”模式不能解決的小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

特色業(yè)務(wù)介紹：重慶市小微企業(yè)融資擔(dān)保有限公司

（一）重慶市小微企業(yè)融資擔(dān)保有限公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

1．公司簡(jiǎn)介

重慶市小微企業(yè)融資擔(dān)保有限公司，于2015年3月31日掛牌成立。公司注冊(cè)資本3億元、托管擔(dān)保基金10億元，是專注于小微企業(yè)融資領(lǐng)域的國(guó)有政策性擔(dān)保公司,也是國(guó)家擔(dān)保基金的托管機(jī)構(gòu)。公司的成立是重慶市委市政府扶持小微企業(yè)發(fā)展、緩解融資難題的重要舉措，對(duì)完善重慶市民營(yíng)、國(guó)有、特殊政策性支持的擔(dān)保體系具有重要意義，肩負(fù)著促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)工作的歷史使命。

2．組織結(jié)構(gòu)

圖表 1：重慶市小微企業(yè)融資擔(dān)保有限公司組織架構(gòu)

資料來(lái)源：重慶市小微企業(yè)融資擔(dān)保有限公司

公司設(shè)有董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，財(cái)務(wù)審批委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)；內(nèi)設(shè)綜合部、財(cái)務(wù)部、規(guī)劃發(fā)展部、風(fēng)險(xiǎn)審查部、法律合規(guī)部、政策擔(dān)保部、商業(yè)擔(dān)保部、投資擔(dān)保部。

3．合作平臺(tái)

（1）區(qū)縣合作：

小微擔(dān)保公司與重慶各區(qū)縣簽訂了產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目融資擔(dān)保合作協(xié)議，為全市小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）提供融資性擔(dān)保，建立 “政府、小微擔(dān)保公司、承貸銀行”（政擔(dān)銀）的三方合作機(jī)制。

（2）合作機(jī)構(gòu)：

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、重慶銀行

（二）重慶市小微企業(yè)融資擔(dān)保有限公司運(yùn)作模式

1、政策擔(dān)保

審核環(huán)節(jié)采取批量式審核擔(dān)保，實(shí)行走簽審批流程，批量式出具擔(dān)保承諾函。承貸銀行采取批量式審查放款，落實(shí)反擔(dān)保措施，及時(shí)發(fā)放貸款。

圖表2：政策擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

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2、商業(yè)擔(dān)保

圖表3：商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

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