文/郭志文 哈爾濱銀行黨委書記、董事長

載于《中國銀行業(yè)》雜志2016年第10期

如何發(fā)揮差異化經(jīng)營的特色和優(yōu)勢，更好地滿足地方小微實體經(jīng)濟(jì)的融資需求，不斷提高經(jīng)營管理效益和風(fēng)險管理水平，是新形勢下推進(jìn)小額信貸持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展面臨的難題，也是城商行借此成功實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

堅守差異化、特色化發(fā)展市場定位，不忘“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的創(chuàng)立初心，是城商行經(jīng)營發(fā)展根本導(dǎo)向。哈爾濱銀行長期堅持小額信貸戰(zhàn)略，走出了一條差異化、特色化經(jīng)營之路。在經(jīng)濟(jì)金融加快轉(zhuǎn)型的新形勢下，客戶結(jié)構(gòu)失衡、產(chǎn)品性能不優(yōu)、渠道布局偏窄、運營模式傳統(tǒng)、管理成本過高等問題進(jìn)一步凸顯，唯有轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新才能突破瓶頸問題。哈爾濱銀行積極應(yīng)對形勢挑戰(zhàn)，創(chuàng)新變革小額信貸業(yè)務(wù)布局、經(jīng)營模式和管理手段，進(jìn)一步推進(jìn)小額信貸戰(zhàn)略差異化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

守成創(chuàng)新：放大戰(zhàn)略優(yōu)勢

保持戰(zhàn)略定力，堅持差異化發(fā)展道路。城商行只有通過差異化和特色化道路，才能形成自身比較優(yōu)勢。在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，需要基于自身稟賦，繼續(xù)保持既定戰(zhàn)略，揚長避短，守成創(chuàng)新，實現(xiàn)作為。哈爾濱銀行多年來秉承“普惠金融、和諧共富”的經(jīng)營理念，致力于打造小額信貸專業(yè)化品牌銀行。自2001年起，逐步確立“建設(shè)國內(nèi)一流國際知名小額信貸銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，率先進(jìn)軍小微、農(nóng)貸和對俄金融市場，積極開拓移動金融、消費金融、房產(chǎn)金融等新領(lǐng)域，并通過發(fā)起設(shè)立哈銀租賃公司、籌備設(shè)立消費公司、增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、開發(fā)直銷銀行等方式，加快推進(jìn)小額信貸特色化、綜合化、集團(tuán)化發(fā)展。截至2015年末，小額信貸規(guī)模由當(dāng)初的6億元提高至1119億元，增長186倍，占貸款總額75%，獲國內(nèi)外獎項百余個，連續(xù)5次被銀監(jiān)會評為“全國小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，榮獲《亞洲銀行家》“中國最佳中小企業(yè)銀行服務(wù)”國際大獎。哈爾濱銀行將小額信貸戰(zhàn)略寫入了“2016-2020”新五年戰(zhàn)略規(guī)劃，進(jìn)一步明確建設(shè)“服務(wù)優(yōu)良、特色鮮明的國際一流小額信貸銀行”新目標(biāo)。

借鑒全新技術(shù)，革新傳統(tǒng)小額信貸。移動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，從根本上改變了金融生態(tài)，帶動客戶結(jié)構(gòu)、交易習(xí)慣和融資需求發(fā)生變化，促進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入融合，在產(chǎn)品、渠道、平臺各方面提供了全方位技術(shù)支撐，也為小額信貸差異化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了條件。哈爾濱銀行于2013年提出再打造一家零距離、優(yōu)體驗、移動化的純網(wǎng)絡(luò)銀行目標(biāo)，著手構(gòu)建O2O線上線下一體化金融服務(wù)體系，形成線下傳統(tǒng)銀行與線上移動銀行雙輪驅(qū)動、共同發(fā)展格局。運用互聯(lián)網(wǎng)思維重構(gòu)四大業(yè)務(wù)板塊，打造以零售金融為戰(zhàn)略基礎(chǔ)、移動金融為有機(jī)補(bǔ)充、公司和同業(yè)金融多元支撐的業(yè)務(wù)格局，重點圍繞居住、健康、教育三大金融場景，建立起集客戶細(xì)分、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險防控于一體的小額信貸業(yè)務(wù)體系。同時，長期與德勤等國際咨詢公司合作，引入先進(jìn)理念和技術(shù)，完善全面管控模式，狠抓風(fēng)險內(nèi)控、管理會計、科技治理等咨詢項目以及巴塞爾新資本協(xié)議成果應(yīng)用，保證在經(jīng)濟(jì)下行、風(fēng)險暴露的經(jīng)營環(huán)境下提升經(jīng)營能力和管理水平。

實施創(chuàng)新驅(qū)動，全面優(yōu)化經(jīng)營管理。創(chuàng)新是銀行經(jīng)營發(fā)展的持續(xù)動力所在。哈爾濱銀行徹底轉(zhuǎn)變唯業(yè)務(wù)論的經(jīng)營理念，堅持以客戶為中心，從管理架構(gòu)、組織模式、內(nèi)部流程和特色業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用等各方面加快改革創(chuàng)新，形成快速響應(yīng)的產(chǎn)品研發(fā)體系和整合一致的經(jīng)營服務(wù)體系。結(jié)合國際先進(jìn)經(jīng)驗及自身發(fā)展實際，專門成立產(chǎn)品創(chuàng)新實驗室、若干業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新中心和團(tuán)隊，建立開放互動、敏捷響應(yīng)、快速迭代的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制。順應(yīng)經(jīng)營形勢和客戶融資需求變化，推進(jìn)組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型，前臺推行以客群細(xì)分為導(dǎo)向的組織分工，建立總部下統(tǒng)一的資源配置和專業(yè)服務(wù)平臺；中后臺建立縱向整合與橫向集中的營運機(jī)制，以充分支撐業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理。先后啟動流程優(yōu)化、運營集中、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型等重點工作，打造精細(xì)化經(jīng)營管理新優(yōu)勢。

大膽實踐：提升服務(wù)質(zhì)效

提升了特色化、移動化、一體化的小額信貸服務(wù)體系。一是小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。哈爾濱銀行在做好傳統(tǒng)小額信貸服務(wù)的同時，2016年試水投貸聯(lián)動和產(chǎn)業(yè)基金項目，推進(jìn)綠色金融債和資產(chǎn)證券化。農(nóng)貸業(yè)務(wù)緊跟新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展政策，推出黑龍江省內(nèi)首款承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，上線互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)貸產(chǎn)品豐收e貸和農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。對俄金融發(fā)展“中俄金融聯(lián)盟”成員57家，在2016年東方經(jīng)濟(jì)論壇上新簽署100億元人民幣銀團(tuán)貸款合作協(xié)議，對俄跨境電子商務(wù)支付平臺在全國同業(yè)市場占有率排名第四位。

二是移動信貸體系初步建立，搭建移動支付、移動理財、移動信貸、移動運營等各類移動應(yīng)用平臺，電子銀行業(yè)務(wù)交易替代率為77.5%，移動渠道業(yè)務(wù)替代率30.8%。

三是哈爾濱銀行集團(tuán)一體化經(jīng)營成效進(jìn)一步顯現(xiàn)。已先后在全國14個省市成立24家村鎮(zhèn)銀行，發(fā)起設(shè)立東北首家以農(nóng)機(jī)租賃為特色的金融租賃公司。作為小額信貸的有益補(bǔ)充，村鎮(zhèn)銀行復(fù)制了哈爾濱銀行特色業(yè)務(wù)和風(fēng)控技術(shù)，8家村鎮(zhèn)銀行入選“全國百強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行”。

構(gòu)建了以客戶為中心、快速應(yīng)變創(chuàng)新的經(jīng)營模式。一是推進(jìn)組織專業(yè)化。強(qiáng)化總行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)直營效率，經(jīng)過組織架構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，承擔(dān)小額信貸管理和營銷的總行部門、事業(yè)部數(shù)量，由原來的6個增加11個，突出了小額信貸的重要地位。在新的組織架構(gòu)下，進(jìn)一步完善各金融總部的產(chǎn)品資源配置、產(chǎn)品創(chuàng)新和交叉銷售機(jī)制，提高了小微金融服務(wù)的有效性與專業(yè)性。

二是推進(jìn)流程集約化。啟動企業(yè)級流程再造工程，每年集中開展兩次流程優(yōu)化工作，持續(xù)對影響客戶體驗、運行成本和工作效率的痛點加以改進(jìn)，2015年已完成2批次80余類流程優(yōu)化工作，小企業(yè)個人經(jīng)營類貸款業(yè)務(wù)優(yōu)化前需歷時5-8天，流程優(yōu)化后只需1.5天即可完成。農(nóng)戶類貸款通過無紙化錄入、集中自動審批、電子簽約用印等方式，由5天縮短至5-10分鐘。目前，全行小微信貸已全流程提速44%，自助設(shè)備替代率從43%提高至65%，系統(tǒng)自動通過率達(dá)到14.16%。

三是推進(jìn)運營工廠化。推廣綜合授信服務(wù)模式，針對小微客戶實行批量營銷、批量上報、批量處理。還采取國際先進(jìn)的“信貸工廠”模式，將作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化和管理集約化思路貫穿到優(yōu)化工作中，能夠?qū)崿F(xiàn)當(dāng)日面簽、當(dāng)日審批、次日放款。

強(qiáng)化了以數(shù)據(jù)分析、技術(shù)應(yīng)用為保障的風(fēng)險管控機(jī)制。在十多年的探索發(fā)展歷程中，哈爾濱銀行積累了大量小額信貸數(shù)據(jù)信息資源，同時充分整合第三方平臺數(shù)據(jù)，對各類業(yè)務(wù)及產(chǎn)品定期開展對比分析評價。目前，全行已將數(shù)據(jù)分析方法全面應(yīng)用于客戶洞察、營銷規(guī)劃、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、資源管理、風(fēng)險控制等各個領(lǐng)域。2012年確立并持續(xù)實施信息科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略，培養(yǎng)打造了一支百余人的專業(yè)研發(fā)團(tuán)隊，規(guī)劃開發(fā)了完善的信息管理系統(tǒng)，其中小額農(nóng)貸、微貸等管理應(yīng)用系統(tǒng)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)。獨立研發(fā)的押品風(fēng)險估值系統(tǒng)包含14大類、21項細(xì)類模型，建立的押品估值數(shù)據(jù)庫能夠支撐各類物業(yè)資產(chǎn)評估。還將巴塞爾新資本協(xié)議規(guī)劃成果運用于業(yè)務(wù)審批，通過零售、非零售內(nèi)部評級模型應(yīng)用，不僅工作效率大幅提升，而且有效降低了操作風(fēng)險和信用風(fēng)險。并通過充分運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立信用評估模型，實現(xiàn)對小額信貸客戶的綜合信用評價與差異化風(fēng)險定價，提高了信貸審批的合規(guī)化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動化水平。

本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2016年第10期。