來源：金融時報

近年，隨著互聯網金融的快速發展，不同商業模式的互聯網金融業務層出不窮，國內互聯網金融的發展給傳統金融機構帶來了巨大挑戰，使得商業銀行的發展不得不面臨諸多的調整，本文從商業銀行在互聯網金融背景下面臨的調整等角度進行分析，并提出了商業銀行未來應對的發展路徑。

互聯網金融給商業銀行的發展帶來嚴峻挑戰

一是商業銀行金融中介地位受到威脅。互聯網金融出現之后資金供需雙方利用互聯網金融模式可直接在互聯網上進行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和參與，因此，越來越多的金融交易通過第三方平臺實現，這就嚴重削弱了商業銀行掌握客戶賬戶、產品和服務偏好等壟斷性信息的優勢，客戶不需要直接與銀行接觸，導致商業銀行客戶粘性下降，演變成客戶關系脫媒。因此，互聯網金融的發展使傳統商業銀行面對金融加速脫媒的局面，銀行業金融中介的壟斷地位正在受到威脅。

二是對支付領域的沖擊。支付是商業銀行最原始的業務，銀行的存、貸、匯等業務都是從支付業務衍生出來的，支付業務在銀行所有業務中處于核心地位。然而，互聯網金融打破了時間和空間的限制，在相當程度上已經影響了商業銀行的支付核心地位。目前，支付寶、財付通和快錢等能夠為客戶提供轉賬匯款、代購機票與火車票、信用卡還款、代繳燃氣、水、電費與保險等結算和支付業務，并已經占有相當大的份額，對商業銀行形成了明顯的替代效應。隨著互聯網和電子商務的發展，第三方支付平臺交易量和流通量將會越來越大，涉及的用戶也將會越來越多，第三方支付儼然成為一個龐大的金融產業，商業銀行的支付功能可能將被進一步弱化。

三是對小微信貸業務的影響。近年來，隨著第三方支付業務的快速發展，客觀上為互聯網金融企業積累了大量的客戶群體，在此基礎上，互聯網小微信貸業務也逐漸興起，當前，我國互聯網小微信貸服務對象主要是中小型企業和個人創業者，小額貸款業務額度大致為5萬元-100萬元，日利率為萬分之五至萬分之六，年利率百分之十八左右，這遠遠高于我國傳統銀行業的利率水平，如果控制好風險，小微企業信貸業務利潤是非常可觀的。當前來看，在過去的很長時間，我國商業銀行大都忽視小微信貸業務的發展，對小微信貸業務重視程度不夠，但是，隨著利率市場化進程的深入推進，大型企業的存貸利差將會進一步縮小，與此同時，小微信貸卻有著高收益，為了尋找新的利潤增長點，這就迫使商業銀行必須重新重視小微信貸業務發展。

四是對中間業務收入的影響。中間業務收入為非利息收入，不受存款利率和貸款利率的影響，由于信用風險和市場風險較小，中間業務一般不會遭受客戶違約損失，因此，中間業務收入給商業銀行帶來了低成本的穩定收入來源。目前，我國商業銀行中間業務大都依賴于機構網點、企事業單位在銀行開戶等硬件條件，且停留在一般的服務項目，如銀行卡、理財、代銷等業務。但是，隨著互聯網金融公司業務的進一步拓寬，其業務已經同傳統銀行中間業務同質，加之其操作便捷，不受時空地理限制，近年來發展異常迅速，目前已經擁有了巨大的客戶群體，對商業銀行存款帶來巨大分流影響，更對各個銀行的傳統中間業務形成了嚴峻挑戰，壓縮了各個銀行的中間業務市場空間，對其中間業務收入帶來了嚴重影響。

商業銀行應積極應對沖擊

一是發展自身的互聯網金融業務。我國互聯網用戶規模巨大，這無疑是金融業巨大的客戶資源，互聯網也將是最有前景的交易平臺，面對互聯網金融吸引廣大客戶的絕佳優勢，傳統商業銀行不僅可以開發互聯網新業務，也可以通過互聯網實現服務升級，以更細致、便利的服務留住更多客戶。最直接也最見效果的，就是把自己的業務和互聯網金融融合在一起，共同發展。當前，互聯網已經超越了金融產品營銷渠道的作用，更深地融入金融產品創新、流程設計、模式改造中。在新興互聯網金融崛起的同時，同樣身處于互聯網時代的傳統金融機構也必然感受到變革的迫切性，其傳統業務受到來自互聯網企業的侵蝕，在信息化過程中，更需要主動出擊，將互聯網與傳統業務相結合，大力發展自身的互聯網金融業務。

二是打造以客戶為中心的創新經營模式。經過多年的發展，我國商業銀行在業務經營方式、范圍上，都已固定成型，然而互聯網金融的出現，正沖擊著商業銀行傳統的發展模式。因此，為了應對挑戰，商業銀行應該不斷發展創新，適應這個新時代，進行相應的改革。在經營上，商業銀行應重視客戶體驗，打造以客戶為中心的經營模式；在產品開發設計上，應根據客戶的消費習慣，開發出更多的適應客戶個性化需求的金融產品；在簡化業務操作環節方面，商業銀行應對業務操作流程的效率進行評估，對影響效率的不必要環節要剔除，相似的環節進行整合，提高工作效率；在市場營銷方面，充分運用網絡工具進行網絡營銷，與客戶進行開發交互式接觸，實時滿足客戶的金融需求。

三是高度重視專業人才的培養。在互聯網背景下，要求從事相關行業的人員需要具備扎實的金融業務知識，熟練掌握數學、統計學、網絡信息技術的相關知識，同時還要具有一定的市場營銷和法律等知識背景。這就要求商業銀行在人才培養環節中，根據互聯網金融發展特點及趨勢進行有針對性的培養模式定制。商業銀行目前招聘或培養的人才主要是經濟、金融和管理型人才，對信息技術和科技人才的招聘和重視程度相對不夠，特別是一些中小銀行，對信息技術發展趨勢把控不準，互聯網金融服務與互聯網金融產品開發能力相對薄弱。因此，建議商業銀行應重視信息技術部門的發展，重視對員工互聯網相關技術的培訓，招聘和有意識的培養信息技術人才，實施信息化銀行戰略，探索成立專門的互聯網金融公司或事業部，建立與互聯網企業相一致的薪酬激勵、人才引進以及產品創新機制。

四是完善綜合化金融服務。盡管互聯網金融發展迅速、優勢顯著，但其主要目標客戶群體是小微企業和個人客戶，主營小額貸款業務，而傳統商業銀行則具有更雄厚的資金、廣闊的客戶資源和發展經驗，基礎設施完善，網點分布廣泛，深得客戶和社會的認可與信任。經過多年的發展，傳統銀行業的綜合發展模式已經日臻成熟，加之其有眾多的物理網點體驗，這比僅靠效率、便捷取勝且業務單一的網絡金融公司更具優勢。這些都是傳統銀行所具備的綜合優勢。因此，面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應繼續發揮自身的優勢，完善綜合化的服務體系，滿足客戶全方位金融需求。