貿易雙方不信任對方，銀行就此推出“信用證”：貿易一定有一方買，一方賣，以進出口貿易為例，雙方在異地，無法做到一手交錢一手交貨，由于擔心對方違約，雙方都希望錢和貨的交付以對自己最為有利的方式進行，即，賣方希望盡可能早的收到貨款，最好是發出貨的同一時間就收到貨款，買方希望盡可能晚的付錢，最早是驗貨合格之后付款，最晚是試用貨物一段時間并對其質量滿意后再付款。這樣雙方就展開了博弈，體現在貿易合同中就是支付問題成為了談判最多爭議最大的部分。這時，銀行挺身而出， 提出用銀行自身的信用來解決買賣雙方擔心對方信用的問題，這就是銀行的支付結算業務，最典型的產品是信用證。這里出現了“支付結算”和“信用證”兩個專業詞語，在解釋他們之前，先介紹一個大家熟悉的支付寶。

“信用證”可以理解為耗時更長的“支付寶”：為了解決買賣雙方在異地，無法做到現場驗貨而帶來的不安全感，進而淘寶平臺以自己的信用作為中間橋梁推出“支付寶”，促進買賣交易的順利進行。買賣雙方選擇在淘寶平臺上交易的前提是信任淘寶，同樣也信任代表淘寶的支付寶。使用支付寶的流程如下：購買貨物的人將錢轉入淘寶店主在支付寶上的賬戶；幾秒種后淘寶店主就看到買方支付成功；購物的人在幾天后收到貨物并驗貨同意接收之后，在支付寶上確認收貨，相當于給支付寶發命令說可以付款了；支付寶將貨款轉入淘寶店主的銀行賬號中。以進出口為例，買賣雙方都不信任對方的信用，而相信銀行的信用。使用信用證的流程如下：進口商將錢支付給銀行，獲得信用證，相當于購買貨物的人在支付寶上付款；供貨商收到信用證后打包發貨，相當于淘寶店主看到買方“支付成功”的字樣，這一過程在淘寶平臺上使用支付寶只需要幾秒鐘，而進出口中需要7-10天，因為進口商需要將紙質的信用證郵寄給供貨商，供貨商再將信用證交給自己的銀行；進口商收到貨物并檢驗合格之后，給銀行發出指令，可以轉賬了，相當于支付寶上的確認收貨，供貨商收到款項。這個過程在淘寶上需要幾天，使用信用證需要數月時間。所以簡單地說，信用證就是耗時更長的支付寶。

支付結算就是買方把錢“支付”給銀行，銀行把錢“結算”給賣方的過程：信用證本質是支付結算的工具，支付結算就是指購買貨物的人把錢支付給銀行，銀行把錢結算給提供貨物的人的過程。貿易合同中，“使用信用證支付”是出現在“支付方式”一欄中的。它是一種支付結算工具，并列的有“電匯”，獲得對方銀行卡號直接轉賬的方式。隨著金融市場的發展，信用證也成為了一種融資工具，但是需要強調的是信用證的本質是支付結算的工具。

現金管理可以理解為更復雜的“余額寶”：買方在支付寶上支付的是全額，使用信用證時支付的是10%-20%的保證金，并在信用證到期時支付剩余款項。這筆錢在轉給供貨商之前，一直滯留在銀行或支付寶上的，就出現了銀行稱為“現金管理”的業務，支付寶上稱為“余額寶”的業務。

貿易融資就是買賣雙方到銀行將有價值的“紙張”換成“錢”的過程：支付結算解決的是買賣雙方不信任對方而引起的博弈，進而銀行出面解決。現金管理解決的是滯留在銀行的保證金的使用問題，不能閑置引起資金浪費。貿易融資解決的是買賣雙方都希望占有資金的時間越早越好、越長越好而引起的博弈，進而銀行推出貿易融資業務，即貿易雙方可以使用有價值的單據到銀行換成資金，買方可以用貨物存放在倉庫中的“倉儲單”到銀行換錢，賣方可以用“銷售合同”、“信用證”、“發貨單”、“船運單”到銀行換錢。

“貿易融資”發展到更大范圍的“融資”就成為了“投資銀行業務”：票據貼現是最典型的貿易融資。例如，甲擁有一張1年后到期的100元票據，支付給銀行3元，現在就獲得97元，不需要等一年后才獲得100元，即，“貼”出去一小部分（3元），獲得一大部分“現金”（97塊錢），就是貼現。票據貼現存在一個問題即如果票據本身價值100，貼現最多可以獲得100元，不可能101元，票據貼現暗含著可以融資的天花板就是票據的價值。如果需要獲得更大規模的融資，就需要使用銀行的投資銀行業務。投資銀行的核心業務包括發行股票和債券。公司通過各種方式說服投資者購買股票或債券，獲得投資者的資金。

“交易銀行業務”就是將“支付結算、現金管理、貿易融資、投資銀行”業務連成線：“交易銀行業務”中客戶的體驗就是，我只需要將我的需求告知銀行即可，銀行內部支付結算、現金管理、貿易融資、投資銀行部門自行協調。

交易銀行的內涵是集支付結算、現金管理、貿易融資、投資銀行于一體，打破銀行部門的限制，為客戶量身定制服務的綜合化業務：我們仍然用淘寶平臺進行類比，客戶購買商品后，可以在自己的賬號內看到這筆交易的進展，是否已發貨、貨物所處城市或倉庫、負責運送貨物的人員等。在交易銀行業務下，銀行提供給客戶的服務也能夠達到“簡單、可視”的效果，客戶提出自己的需求即可，第一，不需要分別和支付結算、現金管理、貿易融資、投資銀行部門分別打交道，銀行內部部門自行協調處理客戶的需求，第二，能夠看到自己需要的服務進行到哪一步了，由誰負責或由哪個崗位正在負責。

“交易銀行業務”中銀行的體驗是：可以輕松剔除出“詐騙交易”，準確定位優質客戶和高質量交易。詐騙的本質是利用信息的不對稱，舉兩個例子，一個是支付結算業務。國際支付結算離不開SWIFT這種電報編碼，SWIFT協會（環球同業銀行金融電訊協會）允許非銀行金融機構加入。SWIFT成員T銀行與CI（騙子）有代理關系，CI借此關系作為非銀行金融機構加入SWIFT，擁有SWIFT NO（代碼），可以通過加押電文向市場發送信息，CI（騙子）向T銀行發送信息號稱擁有A銀行開具的信用證，事實上2年前A銀行就取消了信用證業務。T銀行將該信息轉通知給了D銀行。國際通行的規則中沒有規定T（轉通知行，和騙子是代理關系的銀行）必須核實信息的真實性。D行與T銀行也是代理關系，且銀行間競爭壓力大，D沒有驗證就輕信了T銀行的信息，支付了信用證項下的貨款給CI（騙子）。該騙局成功的原因有二：第一，騙子多次修改報文格式例如MT999、MT799、MT710，但是系統中無法追溯修改前的信息原文，這樣D銀行看不到完整的信息，也就無法驗證信息真實性。第二，支付方式設置為遠期信用證，支付結算較為復雜，不易驗證信息。

交易銀行業務可以實現業務全流程的可視化：交易銀行使得任何節點的任何變動都會留下痕跡，假單據、假業務、貍貓換太子等的伎倆可以被輕易識破，例如農行北京分行39.15億票據在保險箱里大部分變成了報紙事件就不會發生。

交易銀行業務發展的第一階段是銀行內部部門之間的信息互通：即為客戶建立可視化平臺，就像淘寶賬戶的追蹤服務。區塊鏈的鏈條將信息串聯的第一步就是銀行內部部門之間的壁壘打破，這里要明確的是，現階段每個人仍然只能看到自己權利范圍內的信息。例如，客戶能看到自己申請的服務走到了哪一步，哪個部門負責，但是看不到銀行部門內是怎么審核的，就像淘寶賬戶內，客戶可以看到自己購買的商品的狀態，運到哪里了，由哪個城市負責，但并不需要知道某個城市物流部的內部操作。銀行部門人員能夠看到客戶服務的進程，以及本部門負責的所有客戶的信息，仍然保持中后臺審核和前臺服務的獨立性，負責審核的第一責任人不變，不可以將責任轉移給鏈條上的其他人，只是該客戶的某項服務鏈條上的人員都能夠監督，監督人數增多。換句話說，服務于同一客戶銀行員工，可以就該客戶的信息進行共享和打破部門壁壘，并非全部客戶信息或是全部銀行信息共享。這也是符合現行法律規范的，在現實中能夠實施的，而且并不要求銀行員工成為全能，仍然是各司其職，只是建立了可視化系統。

交易銀行業務發展的第二階段是銀行與企業的互通：針對某一服務，企業不需要多次提供憑證，而是銀行的客戶端口，和企業的對外端口的對接，實現信息自動化傳輸。

交易銀行業務發展的第三階段是整個金融行業和實體行業建立起的生態圈，信息互通：目前，交易銀行業務正處于第一階段和第二階段的蓬勃發展時期，該業務將為銀行的支付結算、現金管理、貿易融資、投資銀行業務帶來長足發展。第一，增加客戶粘性。第二，提供低風險業務流程。第三，提供高質量客戶。

交易銀行能夠做到為客戶量身定制服務的基礎是對信息的真實性、完整性、準確性的嚴格把關：現今，正是交易銀行業務起飛的助跑階段，原因就是基礎技術—區塊鏈技術的應用。區塊鏈可以從字面進行理解，信息形成在某一區，存儲在某一塊，就像太陽系中有個核心就是太陽，信息產生于水星這個區，存儲在太陽這個塊上，塊與塊之間形成鏈條，因為鏈條非常多形狀就像網一樣，就像整個宇宙。任何一個區上的信息被破壞，整個鏈條上其他區域會自動記錄這次破壞以及被破壞的信息，保證信息永遠存在。這個技術就意味著針對信息的任何操作都會被永久記錄，即使修改，修改的行為也會被記錄，這樣就保證信息的真實性。全球第一筆用區塊鏈技術結算的貿易已經誕生了，該交易是英國巴克萊銀行完成的價值10萬美元的農產品交易，取代的是信用證，結算僅用不到4小時，通常信用證制作加郵寄是7-10天（紙質、郵寄）。可以看到，交易銀行業務的理念與現行制度吻合，加上區塊鏈的應用和完善，使得交易銀行業務在制度和技術上不存在不可逾越的障礙，目前正是銀行發展“交易銀行業務”的黃金時期。