來(lái)源：網(wǎng)貸天下  作者：王明

汽車(chē)金融作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的主要集中地，一直是P2P網(wǎng)貸企業(yè)實(shí)現(xiàn)圈地?cái)U(kuò)張的重要陣地。而伴隨著監(jiān)管的落地，很多網(wǎng)貸平臺(tái)緊急調(diào)轉(zhuǎn)發(fā)展方向，直指汽車(chē)金融。

一方面，市場(chǎng)可觀，從事汽車(chē)金融業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，市場(chǎng)遠(yuǎn)未飽和、屬于藍(lán)海，具有較大空間和前景。 另一方面，玩家眾多，競(jìng)爭(zhēng)劇烈。據(jù)悉2015年7月初至2016年6月底，全國(guó)至少有1070家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉及車(chē)貸業(yè)務(wù)。

又一個(gè)“藍(lán)海”市場(chǎng)，顯示出“紅海”之戰(zhàn)。未來(lái)，群雄逐鹿，誰(shuí)能勝出？

《監(jiān)管辦法》第17條規(guī)定的：個(gè)人借款人在同一平臺(tái)的借款余額上限不能超過(guò)20萬(wàn)元，單位不能超過(guò)100萬(wàn)元；個(gè)人借款人在不同平臺(tái)的借款總余額不超過(guò)100萬(wàn)元，單位不超過(guò)500萬(wàn)元。

因?yàn)榫W(wǎng)貸細(xì)則中對(duì)P2P業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定，這些“硬”性要求，逼得很多網(wǎng)貸平臺(tái)急需轉(zhuǎn)型。

干建君表示，“就自身而言，車(chē)輛抵押貸款存在著短期、小額、分散的特征，平均借款只有6萬(wàn)元左右，完全符合規(guī)章的規(guī)定。所以，目前來(lái)說(shuō)，汽車(chē)金融這塊“山芋”很燙手。”

從轉(zhuǎn)型方向來(lái)看，業(yè)界認(rèn)定消費(fèi)金融、農(nóng)村金融、汽車(chē)金融為三個(gè)主要轉(zhuǎn)型方向，這幾個(gè)方向都是典型的小額業(yè)務(wù)，市場(chǎng)前景可觀。但為什么那么多平臺(tái)選擇汽車(chē)金融業(yè)務(wù)？

先看消費(fèi)金融。消費(fèi)金融的前景雖然可觀，但是來(lái)自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競(jìng)爭(zhēng)壓力不可小覷；而且很多細(xì)分市場(chǎng)已呈現(xiàn)白熱化競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，難以容下新進(jìn)者；開(kāi)辟新市場(chǎng)需要又重度理解細(xì)分開(kāi)來(lái)的垂直領(lǐng)域，并且需具有專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)定價(jià)、風(fēng)控能力，對(duì)于一般純粹P2P而言，需要積淀很多，盲目進(jìn)場(chǎng)會(huì)得不償失。

再看農(nóng)村金融，萬(wàn)億市場(chǎng)、政府力推，看似一大藍(lán)海，但前景渺茫。農(nóng)村資產(chǎn)流動(dòng)性不足，資產(chǎn)處置是最大痛點(diǎn)。看政策的導(dǎo)向和市場(chǎng)潛力，前景是好的，但很多相關(guān)配套制度沒(méi)能建立，農(nóng)村金融的大發(fā)展遙遙無(wú)期。而且筆者認(rèn)為最關(guān)鍵是農(nóng)村很少有規(guī)模的產(chǎn)業(yè)現(xiàn)象，就算未來(lái)土地使用權(quán)和房屋產(chǎn)權(quán)可以流通，但是面對(duì)一些無(wú)法利用、無(wú)法增值的資產(chǎn)。誰(shuí)會(huì)去接受？

最后，來(lái)看汽車(chē)金融，資產(chǎn)端主要是抵押的汽車(chē)，屬于較為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，滿足小額分散特點(diǎn)；市場(chǎng)配套環(huán)境相對(duì)成熟，有專(zhuān)門(mén)針對(duì)汽車(chē)金融的服務(wù)人才和機(jī)構(gòu)，評(píng)估資產(chǎn)的優(yōu)良狀況。如最近接受網(wǎng)貸天下專(zhuān)訪的標(biāo)越科技，其就是專(zhuān)門(mén)服務(wù)于汽車(chē)金融，利用技術(shù)手段追蹤資產(chǎn)并實(shí)時(shí)記錄和反饋，幫助實(shí)現(xiàn)汽車(chē)資產(chǎn)的評(píng)估。

干建君表示，小額分散必然是互聯(lián)網(wǎng)金融首要堅(jiān)持的服務(wù)原則，從風(fēng)控的角度來(lái)看，小額分散也更利于風(fēng)險(xiǎn)控制，這也是行業(yè)自發(fā)展以來(lái)一直強(qiáng)調(diào)的。符合監(jiān)管的平臺(tái)無(wú)疑是這次監(jiān)管辦法出臺(tái)的最大受益者。

目前，購(gòu)車(chē)貸款渠道主要有四種：一是銀行車(chē)貸；二是商業(yè)銀行主推的信用卡分期購(gòu)車(chē)服務(wù)；第三是通過(guò)品牌自有的汽車(chē)金融公司貸款；第四是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)消費(fèi)金融平臺(tái)申請(qǐng)貸款服務(wù)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在申請(qǐng)、審批等一系列手續(xù)上的繁雜對(duì)比于汽車(chē)金融的方便快捷來(lái)說(shuō)已經(jīng)是頹勢(shì)；信用卡分期購(gòu)車(chē)因?yàn)榫窒抻谄放坪皖~度難以滿足用戶需求；各大汽車(chē)廠商均已設(shè)立自屬的汽車(chē)金融公司，汽車(chē)金融公司大都從銀行獲得貸款或者使用自有資金，資金成本較高，其盈利更多是靠汽車(chē)的維護(hù)保養(yǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)消費(fèi)金融平臺(tái)，雖然后進(jìn)場(chǎng)，但后發(fā)優(yōu)勢(shì)明顯，憑借其貼近用戶需求的靈活服務(wù)方式，在由“跑馬圈地”市場(chǎng)占有率競(jìng)爭(zhēng)向“量體裁衣”的服務(wù)型競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

不過(guò)，P2P網(wǎng)貸缺乏資金成本優(yōu)勢(shì)，但如果按照常規(guī)，要入場(chǎng)轉(zhuǎn)型，很可能一大波平臺(tái)又需要去拼價(jià)格，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的加入，面臨的壓力很大，如不能在業(yè)務(wù)、服務(wù)上取得創(chuàng)新，很快會(huì)被擠出市場(chǎng)。

業(yè)內(nèi)人表示，目前所做的汽車(chē)貸款是其中非常小的范圍，汽車(chē)金融市場(chǎng)是非常龐大的。其中包括汽車(chē)交易，二手車(chē)市場(chǎng)，汽車(chē)租賃，甚至是汽車(chē)相關(guān)服務(wù)的上下游。對(duì)于汽車(chē)金融的消費(fèi)者來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融可以拓展到汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。

干建君認(rèn)為，中國(guó)的汽車(chē)金融有著長(zhǎng)足的上升空間，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為汽車(chē)金融帶來(lái)了更多發(fā)展的可能性，可以創(chuàng)新汽車(chē)金融理念、流程、產(chǎn)品與服務(wù)模式，提供更高效、便捷的普惠金融服務(wù)。

在實(shí)際布局當(dāng)中，有的汽車(chē)金融服務(wù)已經(jīng)在圍繞汽車(chē)消費(fèi)為核心，沿著產(chǎn)業(yè)鏈繼續(xù)深入，探索和開(kāi)發(fā)汽車(chē)金融領(lǐng)域的其他業(yè)務(wù)。

轉(zhuǎn)型汽車(chē)金融，在已經(jīng)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下如何突圍，癥結(jié)所在，關(guān)鍵還是要發(fā)掘出汽車(chē)金融的增量市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，深入到汽車(chē)行業(yè)，才是最終車(chē)貸平臺(tái)應(yīng)該做的。

不管是汽車(chē)經(jīng)營(yíng)商還是服務(wù)商，金融已經(jīng)漸漸他們重要的支撐。而在針對(duì)最終端的汽車(chē)消費(fèi)者，相信會(huì)有更加多樣，更加靈活的金融形態(tài)出現(xiàn)。