來源:投資者報(bào)（ID：touzizhebao）

自從去年來，銀行業(yè)的利潤下行壓力凸顯。截至4月30日，滬深兩市16家上市銀行已全部披露2016年一季度業(yè)績報(bào)告，其中13家銀行的凈利潤同比增長都為個(gè)位數(shù)，僅有3家實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)的增長。

而渤海銀行截至2016年6月末，全行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入107.95億元，同比增幅28.76%，實(shí)現(xiàn)凈利潤42.11億，同比增幅30.95%。利潤增速甚至超越了16家上市銀行的冠軍浦發(fā)銀行。渤海銀行為何能夠取得營業(yè)收入和利潤的兩位數(shù)同步增長？答案就是“體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)”。

2015年11月10日，習(xí)近平總書記在中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議上首次提出，要“在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”。對(duì)于銀行業(yè)來說，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革哪里才是核心？渤海銀行以實(shí)際業(yè)務(wù)的優(yōu)異表現(xiàn)，證明了“體驗(yàn)”才是銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的“牛鼻子”。

我們不妨來看看渤海銀行如何打造卓越的用戶體驗(yàn)。首先是全面貼近市場(chǎng)，滿足客戶需求。針對(duì)于“負(fù)利率時(shí)代”的理財(cái)需求，渤海銀行在2014年即推出的“添金寶”賬戶余額基金型理財(cái)產(chǎn)品。存入賬戶的資金需要消費(fèi)時(shí)，可直接進(jìn)行刷卡、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬，而除此之外，卡內(nèi)余額則每天會(huì)被自動(dòng)歸集并投資于貨幣市場(chǎng)基金，產(chǎn)生高于一般存款的基金分紅收益，實(shí)現(xiàn)了投資與消費(fèi)的無縫對(duì)接。隨著客戶需求的不斷變化，“添金寶”功能不斷擴(kuò)充，更是綁定各種電子設(shè)備滿足客戶“衣、食、住、行、游、購、娛”實(shí)時(shí)消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)“一卡在手，理財(cái)無憂、衣食無憂”。

其次，是“現(xiàn)代”化服務(wù)升級(jí)。渤海銀行將緊跟大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化技術(shù)手段的變化和應(yīng)用的潮流，從業(yè)務(wù)運(yùn)營效率、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、客戶大數(shù)據(jù)積累和精準(zhǔn)營銷等多個(gè)維度提升自身業(yè)務(wù)水平，從而提升客戶體驗(yàn)。目前，渤海銀行正在打造“線上渤海銀行”，直銷銀行已融入現(xiàn)有電子銀行渠道，網(wǎng)絡(luò)渠道門戶整合順利完成，場(chǎng)景銀行一期項(xiàng)目已經(jīng)投產(chǎn)上線，線上投融資平臺(tái)一級(jí)市場(chǎng)功能初步完成，電子支付平臺(tái)已接入多家商戶，完成了云閃付界面優(yōu)化，智能機(jī)器人系統(tǒng)投產(chǎn)，全國代繳費(fèi)項(xiàng)目達(dá)到87項(xiàng)。

最后，是“生態(tài)”發(fā)展觀。例如，渤海銀行資產(chǎn)端的“資管投行”模式，將積極擁抱資本市場(chǎng)，打造“投資銀行+財(cái)富管理+資產(chǎn)管理”綜合金融服務(wù)能力，創(chuàng)新設(shè)計(jì)適應(yīng)輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的內(nèi)部授信和風(fēng)控體系，大力發(fā)展投融資與交易一體化的輕資產(chǎn)交易型銀行。而在資金端的“模塊化財(cái)富管理”模式，將實(shí)現(xiàn)透明化運(yùn)作，透過互聯(lián)網(wǎng)將一切可投資資源、財(cái)富顧問服務(wù)、個(gè)性化資產(chǎn)配置、金融產(chǎn)品評(píng)級(jí)等服務(wù)完整的呈現(xiàn)在每一個(gè)客戶面前，客戶可“一鍵式投資”，也可以私人訂制。

渤海銀行的“體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)”的有益探索，讓銀行業(yè)回歸到了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的本源。銀行的利潤并非來自于壟斷的特權(quán)，而是源于優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)的打造與市場(chǎng)的反饋。事實(shí)證明，銀行業(yè)的發(fā)展，并非遇到了真正的“需求瓶頸”，通過供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，銀行業(yè)完全有可能以創(chuàng)新的服務(wù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更佳的支撐服務(wù)，并從中獲益。

從渤海銀行的供給側(cè)改革案例中，我們也不難看到，銀行業(yè)的創(chuàng)新，必須以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，深入洞察客戶需求與行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，跳出過去完全以可抵押資產(chǎn)控制放貸規(guī)模的傳統(tǒng)思路，不斷升級(jí)客戶體驗(yàn)，升級(jí)服務(wù)水準(zhǔn)，升級(jí)金融生態(tài)，則能夠激活市場(chǎng)潛在需求，在支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)獲得良好收益。可以說，渤海銀行的案例，是中國銀行業(yè)供給側(cè)改革上一次大膽實(shí)踐，也是銀行業(yè)“體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)”的全新探索。

近期，渤海銀行也明確表示，已經(jīng)將“打造最佳體驗(yàn)的現(xiàn)代財(cái)資管家”作為長遠(yuǎn)發(fā)展愿景。可以相信，在金融服務(wù)的“體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)”上，渤海銀行邁出的還只是一小步，未來的征途上，將有更加迤邐的風(fēng)光。