文章來(lái)源：大眾證券報(bào)

多數(shù)股份制商業(yè)銀行的中小微貸款增速近三年呈現(xiàn)“過山車”式增長(zhǎng)，與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)問題也不斷涌現(xiàn)。專家表示，大部分股份制銀行中小微貸款不良率整體升高，且有些銀行的中小企業(yè)金融產(chǎn)品過于激進(jìn)，可能面臨大面積不良資產(chǎn)災(zāi)難的發(fā)生。

中小微貸款增速猛增

近年來(lái)，隨著國(guó)家政策對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的支持，各大商業(yè)銀行加大了對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)的投入。銀聯(lián)信數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)股份制商業(yè)銀行的中小微貸款增速在近三年呈現(xiàn) “過山車”式增長(zhǎng)，主要原因在于股份制商業(yè)銀行力求占領(lǐng)市場(chǎng)份額，獲得數(shù)據(jù)上的驕傲，追求短期內(nèi)的高額利潤(rùn)。相反，國(guó)有銀行的中小微貸款增速趨于穩(wěn)定，最近三年保持20%到30%的增長(zhǎng)速度，推廣政策較為穩(wěn)健，在產(chǎn)品推廣的同時(shí)保證了銀行內(nèi)部戰(zhàn)略政策的穩(wěn)健。

隨著股份制銀行中小企業(yè)貸款的迅猛發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)問題也不斷涌現(xiàn)。銀聯(lián)信銀行業(yè)觀察家鐘加勇表示，目前小企業(yè)數(shù)量不斷增加，資產(chǎn)規(guī)模不斷加大，但小企業(yè)的自身劣勢(shì)較大，核心競(jìng)爭(zhēng)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，加上部分小企業(yè)主管理經(jīng)驗(yàn)不足，綜合素質(zhì)低、信用意識(shí)不強(qiáng)，部分小企業(yè)到期不能按時(shí)還款，甚至惡意逃避債務(wù)，使得銀行遭受損失，不良率攀升。

另外，一旦某地區(qū)有新銀行進(jìn)駐，在其大力拓展業(yè)務(wù)、搶占市場(chǎng)的同時(shí)，就滋生了風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。如有些銀行中小微金融在推廣時(shí)盲目大膽，客戶經(jīng)理作風(fēng)激進(jìn)，甚至尋找中介來(lái)拓展業(yè)務(wù)。有些銀行風(fēng)險(xiǎn)控制部門人手不足、風(fēng)險(xiǎn)控制流程不規(guī)范、客戶經(jīng)理沒有嚴(yán)格按照流程制度辦理貸款。

不良貸款率上升

銀聯(lián)信數(shù)據(jù)顯示，大部分股份制銀行中小微貸款不良率整體有所升高，問題貸款開始蔓延。招商銀行2012年開始迅猛發(fā)展中小微貸款業(yè)務(wù)，其規(guī)模與增速都在2013年達(dá)到了頂峰。在如此高速增長(zhǎng)的背景下所暴露出來(lái)的問題也很嚴(yán)重，即中小微貸款不良率不斷上升，創(chuàng)該行歷史最高紀(jì)錄，資產(chǎn)質(zhì)量惡化。2014年招商銀行調(diào)整了戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)型發(fā)展輕型銀行，并且控制了中小微貸款的投放，其增速開始大幅放緩。

中小微企業(yè)貸款的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)暴露周期在1.5至2年之間，因此，招行2012年至2013年發(fā)放“兩小”貸款的資產(chǎn)質(zhì)量壓力將在2014年至2016年集中釋放。與此同時(shí)，大部分股份制商業(yè)銀行在2013年中小微金融貸款余額的增速維持在50%左右，中小微金融發(fā)展過快的后果將會(huì)在未來(lái)幾年內(nèi)呈現(xiàn)。

“中小企業(yè)金融產(chǎn)品利率普遍偏高。”鐘加勇說，利率市場(chǎng)化推出后，央行取消了貸款利率上限，商業(yè)銀行可以根據(jù)市場(chǎng)情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)情況、抵押品情況來(lái)靈活的、差異化地定價(jià)。面對(duì)中小微企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的特征，商業(yè)銀行不得不提高利率，以追求“大數(shù)定律”理論，用高額利息收入來(lái)彌補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的壞賬和貸款流失的損失。

產(chǎn)品過于激進(jìn)

“目前有些銀行的中小企業(yè)金融產(chǎn)品過于激進(jìn)。”鐘加勇表示，絕大多數(shù)發(fā)展中小微金融服務(wù)的銀行均有非常先進(jìn)的產(chǎn)品與服務(wù)，為了搶占市場(chǎng)開發(fā)各種功能，比如“T+0”式額度刷新與取現(xiàn)。以平安銀行“貸貸卡平安商務(wù)卡”為例，該產(chǎn)品為無(wú)抵押循環(huán)貸款，貸款周期10年，按日計(jì)息，三個(gè)月還本，每月付息，可以隨時(shí)在ATM上取現(xiàn)與還款，額度刷新時(shí)效性非常強(qiáng)。一旦申請(qǐng)?jiān)摦a(chǎn)品成功，會(huì)獲得一商務(wù)卡，可以隨時(shí)支取貸款，并且還款以后立刻刷新額度，按實(shí)際使用貸款的天數(shù)計(jì)算利息，大大提升了中小微企業(yè)使用資金的效率，完全符合中小微企業(yè)融資時(shí)效性的特點(diǎn)。

如果正確使用該產(chǎn)品，將對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中小微金融提供更多的思路，真正有效解決中小微企業(yè)資金靈活性的問題。但是該產(chǎn)品為T+0支取，并且不設(shè)支取次數(shù)，帶來(lái)了一定的漏洞風(fēng)險(xiǎn)。其他各大銀行為了不落后于市場(chǎng)，均開發(fā)了相似產(chǎn)品。鐘加勇說，“該類產(chǎn)品的大面積推廣，不利于控制風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)于那些還沒成立專門的中小微金融貸后管理團(tuán)隊(duì)的銀行來(lái)說，將面臨大面積不良資產(chǎn)災(zāi)難的發(fā)生?！?/p>