文章來源：大眾證券報

多數股份制商業銀行的中小微貸款增速近三年呈現“過山車”式增長，與此同時，風險問題也不斷涌現。專家表示，大部分股份制銀行中小微貸款不良率整體升高，且有些銀行的中小企業金融產品過于激進，可能面臨大面積不良資產災難的發生。

中小微貸款增速猛增

近年來，隨著國家政策對小企業信貸業務的支持，各大商業銀行加大了對小企業業務的投入。銀聯信數據顯示，多數股份制商業銀行的中小微貸款增速在近三年呈現 “過山車”式增長，主要原因在于股份制商業銀行力求占領市場份額，獲得數據上的驕傲，追求短期內的高額利潤。相反，國有銀行的中小微貸款增速趨于穩定，最近三年保持20%到30%的增長速度，推廣政策較為穩健，在產品推廣的同時保證了銀行內部戰略政策的穩健。

隨著股份制銀行中小企業貸款的迅猛發展，風險問題也不斷涌現。銀聯信銀行業觀察家鐘加勇表示，目前小企業數量不斷增加，資產規模不斷加大，但小企業的自身劣勢較大，核心競爭力弱、抗風險能力弱，加上部分小企業主管理經驗不足，綜合素質低、信用意識不強，部分小企業到期不能按時還款，甚至惡意逃避債務，使得銀行遭受損失，不良率攀升。

另外，一旦某地區有新銀行進駐，在其大力拓展業務、搶占市場的同時，就滋生了風險和漏洞。如有些銀行中小微金融在推廣時盲目大膽，客戶經理作風激進，甚至尋找中介來拓展業務。有些銀行風險控制部門人手不足、風險控制流程不規范、客戶經理沒有嚴格按照流程制度辦理貸款。

不良貸款率上升

銀聯信數據顯示，大部分股份制銀行中小微貸款不良率整體有所升高，問題貸款開始蔓延。招商銀行2012年開始迅猛發展中小微貸款業務，其規模與增速都在2013年達到了頂峰。在如此高速增長的背景下所暴露出來的問題也很嚴重，即中小微貸款不良率不斷上升，創該行歷史最高紀錄，資產質量惡化。2014年招商銀行調整了戰略，轉型發展輕型銀行，并且控制了中小微貸款的投放，其增速開始大幅放緩。

中小微企業貸款的資產風險暴露周期在1.5至2年之間，因此，招行2012年至2013年發放“兩小”貸款的資產質量壓力將在2014年至2016年集中釋放。與此同時，大部分股份制商業銀行在2013年中小微金融貸款余額的增速維持在50%左右，中小微金融發展過快的后果將會在未來幾年內呈現。

“中小企業金融產品利率普遍偏高。”鐘加勇說，利率市場化推出后，央行取消了貸款利率上限，商業銀行可以根據市場情況、客戶風險情況、抵押品情況來靈活的、差異化地定價。面對中小微企業高風險的特征，商業銀行不得不提高利率，以追求“大數定律”理論，用高額利息收入來彌補高風險導致的壞賬和貸款流失的損失。

產品過于激進

“目前有些銀行的中小企業金融產品過于激進。”鐘加勇表示，絕大多數發展中小微金融服務的銀行均有非常先進的產品與服務，為了搶占市場開發各種功能，比如“T+0”式額度刷新與取現。以平安銀行“貸貸卡平安商務卡”為例，該產品為無抵押循環貸款，貸款周期10年，按日計息，三個月還本，每月付息，可以隨時在ATM上取現與還款，額度刷新時效性非常強。一旦申請該產品成功，會獲得一商務卡，可以隨時支取貸款，并且還款以后立刻刷新額度，按實際使用貸款的天數計算利息，大大提升了中小微企業使用資金的效率，完全符合中小微企業融資時效性的特點。

如果正確使用該產品，將對商業銀行發展中小微金融提供更多的思路，真正有效解決中小微企業資金靈活性的問題。但是該產品為T+0支取，并且不設支取次數，帶來了一定的漏洞風險。其他各大銀行為了不落后于市場，均開發了相似產品。鐘加勇說，“該類產品的大面積推廣，不利于控制風險，尤其是對于那些還沒成立專門的中小微金融貸后管理團隊的銀行來說，將面臨大面積不良資產災難的發生。”